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經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與商票信用時(shí)代

作者：江財(cái)九銀票據(jù)研究院肖小和、木之漁

商業(yè)信用是社會(huì)信用體系的重要組成部分，商業(yè)承兌匯票（以下簡(jiǎn)稱商票）是商業(yè)信用的重要載體。2014年6月14日國(guó)務(wù)院發(fā)布《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》。2020年12月7日，中共中央發(fā)布《法治社會(huì)建設(shè)實(shí)施綱要（2020—2025年）》提出加快推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高全社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)和信用水平。2021年9月26日，上海市發(fā)布《上海市深化社會(huì)信用體系建設(shè)三年行動(dòng)計(jì)劃（2021—2023年）》提出努力打造全國(guó)信用數(shù)字化轉(zhuǎn)型高地、信用應(yīng)用創(chuàng)新高地和信用產(chǎn)業(yè)集聚高地。強(qiáng)化商票及其信用屬性，有利于完善我國(guó)商業(yè)信用環(huán)境，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、商票信用屬性與高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展

（一）商票及其信用屬性

解放后，商票誕生于20世紀(jì)80年代，1981年中國(guó)人民銀行上海市楊浦區(qū)辦事處和黃浦區(qū)辦事處（現(xiàn)中國(guó)工商銀行上海分行楊浦支行和黃浦支行），試辦了第一筆同城商票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。目前，商票已成為企業(yè)重要的結(jié)算方式、信用工具和融資手段。

商票除具備商業(yè)匯票結(jié)算與融資屬性外，還具有明顯的信用屬性，體現(xiàn)了商品交易中延期付款所形成的商業(yè)信用關(guān)系，對(duì)優(yōu)化企業(yè)資金配置、提升商品交易效率、提高商譽(yù)起著重要的作用。

（二）商票信用屬性建設(shè)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)系

黨的十九大報(bào)告做出了我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段的科學(xué)論斷�！读�(xí)近平談治國(guó)理政》第三卷收入的《我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段》指出：“高質(zhì)量發(fā)展，就是能夠很好滿足人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要的發(fā)展，是體現(xiàn)新發(fā)展理念的發(fā)展，是創(chuàng)新成為第一動(dòng)力、協(xié)調(diào)成為內(nèi)生特點(diǎn)、綠色成為普遍形態(tài)、開放成為必由之路、共享成為根本目的的發(fā)展”。

商票信用屬性建設(shè)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面完善商票信用屬性有利于經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，商票信用屬性的發(fā)展將推動(dòng)商票基礎(chǔ)設(shè)施、市場(chǎng)信用機(jī)制的不斷完善，進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)信用的發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供信用與金融支持；另一方面經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展將推動(dòng)商票信用屬性的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展將提升供給體系對(duì)國(guó)內(nèi)需求的適配性，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提供高質(zhì)量科技供給，推進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，為商票應(yīng)用創(chuàng)造更廣闊的空間，促進(jìn)商票信用屬性發(fā)展。

（三）商票信用屬性建設(shè)是時(shí)代和社會(huì)信用發(fā)展的必然

深化社會(huì)信用體系建設(shè)是健全經(jīng)濟(jì)體制的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的保障。長(zhǎng)期以來，商業(yè)信用是社會(huì)信用體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，加快推進(jìn)商票信用屬性建設(shè)將促進(jìn)商業(yè)信用領(lǐng)域制度的完善，加快商業(yè)信用領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，大幅改善商業(yè)信用環(huán)境，并進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)信用體系的完善與發(fā)展。

二、新增貸款與GDP對(duì)比分析

（一）商票信用屬性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.商票基礎(chǔ)設(shè)施初步成型。票據(jù)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施—上海票據(jù)交易所的建立，標(biāo)志著全國(guó)統(tǒng)一商票市場(chǎng)正在形成，改變了商票市場(chǎng)信息不對(duì)稱的局面，有利于商票信用屬性發(fā)揮，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，為高質(zhì)量區(qū)域經(jīng)濟(jì)布局提供了信用與融資支持。

2.創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品蓬勃發(fā)展。供應(yīng)鏈票據(jù)作為商票的創(chuàng)新升級(jí)產(chǎn)品已正式推出，有利于充分運(yùn)用商業(yè)信用打通供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的生產(chǎn)、分配、流通、消費(fèi)等各個(gè)環(huán)節(jié)，推動(dòng)完整內(nèi)需體系的構(gòu)建，促進(jìn)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。

3.商票金融科技發(fā)展迅速。上海票據(jù)交易所正在研發(fā)新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將融合票據(jù)交易系統(tǒng)、ECDS等票據(jù)市場(chǎng)原有系統(tǒng)，有望進(jìn)一步提升商票全流程業(yè)務(wù)效率，推進(jìn)商業(yè)信用數(shù)字化進(jìn)程。

4.商票信用機(jī)制建設(shè)不斷加速。上海票據(jù)交易所已開展商票信息披露工作，這是商業(yè)信用領(lǐng)域的里程碑事件，預(yù)示商票信用機(jī)制建設(shè)正在快速推進(jìn)，有利于凈化市場(chǎng)秩序，創(chuàng)造良好的商業(yè)信用環(huán)境。

（二）商票信用屬性的發(fā)展瓶頸

1.信用機(jī)制及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展滯后

雖然上海票據(jù)交易所在商票基礎(chǔ)設(shè)施、商票信息披露等方面取得了一定成效，但商票信用屬性的相關(guān)建設(shè)仍處于起步階段，仍較為薄弱，如：缺乏有效的商票評(píng)級(jí)體系、商票簽發(fā)尚未納入統(tǒng)一征信、商票統(tǒng)一擔(dān)保機(jī)制尚未建立、商票信息披露主要依靠企業(yè)自主披露等，相關(guān)問題尚需進(jìn)一步統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，研究解決。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高

總體上看，由于商票的信用基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展相對(duì)滯后，與銀票等融資產(chǎn)品相比，商票的信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。存在部分承兌企業(yè)履約能力不強(qiáng)，商票到期不兌付的現(xiàn)象；存在行業(yè)集中度較高，周期性風(fēng)險(xiǎn)較為明顯的現(xiàn)象。較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步引發(fā)了商票在票據(jù)市場(chǎng)中占有率較低、流通性較差、存在感不強(qiáng)等狀況。

3. 存在偽假商票風(fēng)險(xiǎn)

隨著電子票據(jù)的不斷發(fā)展，紙質(zhì)票據(jù)逐步退出票據(jù)市場(chǎng)，傳統(tǒng)偽假紙質(zhì)票據(jù)作案手法銷聲匿跡。近年來，電子商票領(lǐng)域出現(xiàn)了一類新型偽假風(fēng)險(xiǎn)，即通過開立偽假企業(yè)銀行賬戶，冒名開立電子商票騙取受害企業(yè)或銀行資金。2020年10月，上海票據(jù)交易所出臺(tái)票據(jù)賬戶主動(dòng)管理功能后，此類風(fēng)險(xiǎn)事件開始逐步減少。偽假電子商票不僅阻礙了商票市場(chǎng)的健康發(fā)展，更嚴(yán)重危及商業(yè)信用環(huán)境。

4.類票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

近幾年，類票據(jù)產(chǎn)品—電子債權(quán)憑證開始出現(xiàn)，此類憑證由部分企業(yè)建設(shè)交易平臺(tái)，功能類似于供應(yīng)鏈票據(jù)，可拆分、可支付、可轉(zhuǎn)讓、可融資，相關(guān)產(chǎn)品對(duì)商票市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的替代性影響。同時(shí)，因其缺乏監(jiān)管、信息相對(duì)不透明、核心企業(yè)與平臺(tái)存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，在交易背景真實(shí)性、交易公平性、系統(tǒng)安全性、業(yè)務(wù)合規(guī)性等方面易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，需引起重視。

三、商票信用屬性服務(wù)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)的思考

（一）商票信用屬性發(fā)展需要社會(huì)各方共同推進(jìn)

一是需要央行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門、各單位共同推進(jìn)商票信用屬性發(fā)展，牽頭研究商票信用評(píng)級(jí)管理，并完善央行內(nèi)部征信、信息披露等機(jī)制與系統(tǒng)建設(shè)；二是需要發(fā)揮好財(cái)政、工信、發(fā)改委、稅收等部門以及地方政府的合力，共同推動(dòng)商票信用擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，為國(guó)家或地方擔(dān)保基金進(jìn)入商票市場(chǎng)創(chuàng)造條件；三是需要銀監(jiān)部門調(diào)整相關(guān)監(jiān)管要求，加大對(duì)商票信用屬性的監(jiān)管支持，更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（二）商票信用屬性發(fā)展需要完善信用環(huán)境

一是要提升完善企業(yè)征信體系，全面反映商票簽發(fā)征信信息，真實(shí)呈現(xiàn)企業(yè)信用全貌；二是要持續(xù)推進(jìn)商票信息披露，做好信息披露參與者培訓(xùn)及考核工作，并適時(shí)研究由商票基礎(chǔ)設(shè)施披露信息的可行性，以提升信息披露的實(shí)時(shí)性及準(zhǔn)確性；三是要加快推動(dòng)商票評(píng)級(jí)體系建設(shè)，為投資者提供公正、客觀的票據(jù)評(píng)級(jí)信息；四是要研究推動(dòng)商票統(tǒng)一擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，引入國(guó)家或地方擔(dān)保基金為重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)及中小企業(yè)提供商票擔(dān)保，發(fā)揮信用擔(dān)保對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

（三）發(fā)展商票信用屬性要建立信用制度

一是要建立商票信用基礎(chǔ)性制度，為發(fā)展商票信用屬性提供制度支持，包括增設(shè)商票征信、商票評(píng)級(jí)、商票擔(dān)保等制度，完善商票信息披露制度；二是要建立商票信用屬性相關(guān)輔助制度，如信用監(jiān)測(cè)、信用統(tǒng)計(jì)分析、信用懲罰條款等制度，確保商票信用屬性得以充分發(fā)揮。

（四）要推動(dòng)央企及地方商票平臺(tái)建設(shè)

央企及地方商票平臺(tái)主要面向商票承兌、貼現(xiàn)市場(chǎng)，為中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貼現(xiàn)銀行提供擔(dān)保及融資撮合，并積累企業(yè)信用信息。央企及地方商票平臺(tái)作為商票基礎(chǔ)設(shè)施的組成部分，是對(duì)上海票據(jù)交易所的有益補(bǔ)充，有利于建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一、分工明確的商票市場(chǎng)。

（五）要推動(dòng)供應(yīng)鏈票據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)共同發(fā)展

供應(yīng)鏈票據(jù)、標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)是特點(diǎn)鮮明的創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加快開展供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)，有利于鏈內(nèi)中小企業(yè)分享核心企業(yè)信用，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的生產(chǎn)要素配置，培育壯大新動(dòng)能；標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)有利于推進(jìn)商票資產(chǎn)證券化，規(guī)范商票市場(chǎng)，降低企業(yè)融資成本。推進(jìn)供應(yīng)鏈票據(jù)與標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)共同發(fā)展，可充分發(fā)揮兩類產(chǎn)品的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，通過供應(yīng)鏈票據(jù)貿(mào)易場(chǎng)景與結(jié)算票據(jù)的關(guān)聯(lián)性，降低融資信用風(fēng)險(xiǎn)；通過標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)引入更多參與方，降低供應(yīng)鏈票據(jù)融資成本，形成良性循環(huán)機(jī)制，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展。

（六）要積極服務(wù)中小、民營(yíng)及涉農(nóng)等企業(yè)主體

市場(chǎng)參與者開展商票項(xiàng)下各類業(yè)務(wù)應(yīng)注重發(fā)揮信用屬性，積極服務(wù)中小、民營(yíng)及涉農(nóng)等企業(yè)主體。一是可試點(diǎn)開展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)，結(jié)合本地農(nóng)業(yè)特色，發(fā)揮農(nóng)業(yè)核心企業(yè)示范引領(lǐng)作用，打造聯(lián)結(jié)農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)產(chǎn)品加工、流通企業(yè)的供應(yīng)鏈票據(jù)產(chǎn)品，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展；二是加快推進(jìn)商票擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小、民營(yíng)企業(yè)支持，尤其是對(duì)關(guān)鍵領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)中小、民營(yíng)企業(yè)的商票擔(dān)保支持。

（七）要發(fā)揮上海票據(jù)交易所對(duì)商票全生命周期管理的引領(lǐng)作用

商票具有產(chǎn)品鏈條長(zhǎng)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多、服務(wù)差異大等特點(diǎn)，信用屬性貫穿于商票的全生命周期，上海票據(jù)交易所應(yīng)強(qiáng)化對(duì)商票全生命周期產(chǎn)品體系的研究，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)票據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)體系的閉環(huán)管理，提升票據(jù)對(duì)實(shí)體企業(yè)的“直達(dá)性”與“一站式”服務(wù)。

（八）要重視金融科技對(duì)商票信用屬性的作用

金融科技化是未來金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。未來，在商票領(lǐng)域應(yīng)繼續(xù)加大科技投入，一是強(qiáng)化商票信用領(lǐng)域技術(shù)應(yīng)用，推進(jìn)央企及地方票據(jù)平臺(tái)建設(shè)，規(guī)劃商票擔(dān)保、商票評(píng)級(jí)相關(guān)系統(tǒng)功能，完善商票征信、商票信息披露相關(guān)系統(tǒng)功能；二是推動(dòng)供應(yīng)鏈票據(jù)相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)，加快供應(yīng)鏈平臺(tái)的審批與對(duì)接，研發(fā)供應(yīng)鏈票據(jù)+標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)一站式系統(tǒng)服務(wù)，促進(jìn)信用創(chuàng)新實(shí)踐；三是穩(wěn)步推進(jìn)新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，全面融合現(xiàn)有系統(tǒng)功能，為商票市場(chǎng)創(chuàng)造更廣闊的發(fā)展空間。

（九）要防范商票信用領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是商票項(xiàng)下各類產(chǎn)品最主要的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一是市場(chǎng)參與者應(yīng)強(qiáng)化對(duì)國(guó)際形勢(shì)、經(jīng)濟(jì)規(guī)劃及產(chǎn)業(yè)政策的研判；二是上海票據(jù)交易所應(yīng)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)跟蹤、分析市場(chǎng)參與者行為，及時(shí)向參與者提示異常情況；三是上海票據(jù)交易所可考慮強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)能力，對(duì)已暴露或可能暴露風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或行業(yè)加以限制，通過控制其票據(jù)業(yè)務(wù)行為，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

（十）要提高理論與應(yīng)用研究水平

一是建議充分發(fā)揮中國(guó)票據(jù)研究中心的引領(lǐng)作用，強(qiáng)化對(duì)商票信用屬性的理論研究；二是建議發(fā)揮江西財(cái)經(jīng)大學(xué)九銀票據(jù)研究院等市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)及參與主體的研究力量，開展對(duì)商票信用屬性的應(yīng)用研究；三是建議信用研究交流常態(tài)化，通過定期開展研討會(huì)、論壇等形式的交流活動(dòng)，提升全市場(chǎng)商業(yè)信用理論與應(yīng)用水平，推動(dòng)商業(yè)信用環(huán)境與經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

— END —

文章來源于江西財(cái)經(jīng)大學(xué)九銀票據(jù)研究院

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