近年來，我國普惠金融事業(yè)發(fā)展成就顯著，數(shù)字技術(shù)在普惠金融服務(wù)覆蓋面、精準(zhǔn)度和商業(yè)可持續(xù)等方面的作用快速提升，但同時(shí)也帶來一些新問題新挑戰(zhàn)。今天，我們邀請中國普惠金融研究院貝多廣院長、顧雷博士做客“智·匯·談”欄目，共同探討2022年在鄉(xiāng)村振興和共同富裕的大背景下，如何讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司發(fā)揮出比較優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)良性互動、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏，構(gòu)建數(shù)字化、智能化、開放化的普惠金融良好生態(tài)。
有效助力鄉(xiāng)村振興與共同富裕
《金融時(shí)報(bào)》記者：普惠金融在近年脫貧攻堅(jiān)的歷程中曾經(jīng)發(fā)揮過重要作用， 2022年，在助力鄉(xiāng)村振興方面又將有哪些新的著力點(diǎn)？
貝多廣：2022年，普惠金融首先要做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興銜接工作。建立因病因?yàn)?zāi)返貧致貧的長效補(bǔ)償機(jī)制，給予特困人員、低保對象、脫貧不穩(wěn)定戶、因病因?yàn)?zāi)因意外事故返貧致貧人口給予必要資金幫助，助力脫貧群眾收入增速高于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入增速，幫助脫貧地區(qū)農(nóng)民收入增速高于全國農(nóng)民收入增速，提高返貧施救效能，推動鞏固脫貧攻堅(jiān)成果躍上新臺階。
其次，普惠金融可以擴(kuò)大鄉(xiāng)村振興幫扶力度，加強(qiáng)兜底性、基礎(chǔ)性民生建設(shè)，在推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化上持續(xù)發(fā)力。比如，緊抓鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣和易地搬遷集中安置區(qū)“兩個重點(diǎn)”，保護(hù)傳統(tǒng)村落和鄉(xiāng)村特色風(fēng)貌，以農(nóng)村垃圾、污水治理和村容村貌提升為主攻方向，推進(jìn)農(nóng)村“廁所革命”升級改造，努力補(bǔ)齊影響農(nóng)民群眾生活品質(zhì)的短板，提升農(nóng)村人居環(huán)境，深入推進(jìn)鄉(xiāng)村治理試點(diǎn)示范，開發(fā)“助農(nóng)取款金融服務(wù)點(diǎn)”，提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融可得性和滿意度，推進(jìn)美麗宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，助力鄉(xiāng)村振興打開新局面。
再次，普惠金融可以進(jìn)一步提升農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字化金融防護(hù)網(wǎng)絡(luò)，深化鄉(xiāng)村第四代通信技術(shù)（4G）普及、創(chuàng)新第五代通信技術(shù)（5G）應(yīng)用。推動縣域尤其是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的移動互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字化建設(shè)，鼓勵縣域產(chǎn)業(yè)主體運(yùn)用現(xiàn)代數(shù)字農(nóng)業(yè)技術(shù)，諸如物聯(lián)網(wǎng)、遙感、全球衛(wèi)星定位系統(tǒng)和地理信息系統(tǒng)（3S）技術(shù)，提升農(nóng)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、可溯源和信息化程度，促進(jìn)傳統(tǒng)金融與數(shù)字技術(shù)深度融合，提升農(nóng)戶對數(shù)字產(chǎn)品與金融服務(wù)的信任度，助力鄉(xiāng)村振興數(shù)字化落地。
此外，普惠金融還可以發(fā)揮保險(xiǎn)作用，建立防災(zāi)免災(zāi)農(nóng)村普惠保險(xiǎn)。通過種植險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)和氣象指數(shù)保險(xiǎn)提高農(nóng)村災(zāi)后理賠效率和精準(zhǔn)度，培育農(nóng)村大災(zāi)保險(xiǎn)理賠新業(yè)態(tài)，形成一個能夠覆蓋農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的普惠金融生態(tài)體系。
最后，普惠金融可以提高場景化、智能化、線上化運(yùn)營能力，啟動智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)。不僅打造一批叫得響、質(zhì)量優(yōu)、特色顯的農(nóng)村電商品牌，更利用數(shù)字科技為農(nóng)村提供一個不受時(shí)間和地域限制的“24小時(shí)市場”，建立面向農(nóng)村市場的數(shù)字化銷售渠道，讓“電商+移動支付+物流網(wǎng)”成為農(nóng)戶破解生鮮農(nóng)副產(chǎn)品“難賣”的重要手段，實(shí)現(xiàn)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動計(jì)劃（2022-2025年）》要求的智慧農(nóng)業(yè)的主攻目標(biāo)，提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售信息化水平，促進(jìn)數(shù)字支付、數(shù)字銷售新業(yè)態(tài)新模式普及推廣，讓傳統(tǒng)的農(nóng)村轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村。
《金融時(shí)報(bào)》記者：當(dāng)前，促進(jìn)全社會共同富裕也正在成為全國各行各業(yè)的重要任務(wù)。在新的一年中，普惠金融如何助力實(shí)現(xiàn)共同富裕？
貝多廣：現(xiàn)階段，我國富人社會慈善金額大概占國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）0.1%至0.2%之間，反觀美國這個比例高達(dá)GDP的2%以上。這個數(shù)字說明，在短期內(nèi)通過第三次分配大幅度改善貧富差別是比較困難的，共同富裕更不可能一蹴而就，需要經(jīng)歷一個漫長的發(fā)展過程，最關(guān)鍵是做大“蛋糕”，并科學(xué)、合理分配“蛋糕”。在此過程中，普惠金融可以在減少貧富差別、改善財(cái)富結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮作用，科學(xué)、合理地參與第三次財(cái)富分配，穩(wěn)步、持久地推進(jìn)社會共同富裕。
一是普惠金融可以有效整合各類涉農(nóng)資金。讓社會資本在鄉(xiāng)村加快投入，推動民間資本加快增值，建立健全農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，提高普惠金融平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性，為農(nóng)村污染治理、綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展、休閑旅游觀光農(nóng)業(yè)提供融資支撐。
二是普惠金融可以有效拓寬中小微企業(yè)融資渠道。鼓勵大眾自主創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新，發(fā)揮出市場配置信貸資源作用，讓中小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織能夠及時(shí)獲得更快捷、更低息的金融資源，創(chuàng)造出參與社會初次分配的有利條件，帶動“草根”市場主體走上共同富裕的道路。
三是普惠金融可以借助資本市場力量，合理配置家庭資源。普惠金融能夠有效利用資本市場實(shí)現(xiàn)證券化和規(guī)�；l(fā)展，讓社會弱勢群體、低收入群體和返貧致貧人群通過股票、基金、債券、保險(xiǎn)的合理配置分享到股息、利息、分紅等多元化市場紅利，不斷夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。在多層次資本市場上，從證券、保險(xiǎn)到信托、理財(cái)、投資等子領(lǐng)域恰好可以從普惠金融獲得出口，將市場的碎片化消費(fèi)金融資產(chǎn)通過包容型結(jié)構(gòu)服務(wù)于缺少金融服務(wù)的弱勢群體。比如，證券公司參與綠色債券業(yè)務(wù)或在貧困地區(qū)發(fā)行“易地搬遷收益?zhèn)?rdquo;，基金公司將環(huán)境、社會和公司治理（ESG）理念作為投資配置準(zhǔn)則向弱勢群體提供小額理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以通過“農(nóng)業(yè)氣象險(xiǎn)”彌補(bǔ)受災(zāi)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)損失，從而彰顯出“草根金融”獨(dú)特的普惠眾生的社會價(jià)值，真正形成包容性金融生態(tài)體系。
四是普惠金融可以增強(qiáng)對落后地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)無法觸達(dá)客戶群的服務(wù)覆蓋。這將有助于促進(jìn)縮小區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)差距，緩解我國東西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、不充分矛盾。中國普惠金融研究院（CAFI）通過對縣域數(shù)據(jù)和城市數(shù)據(jù)的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高一個單位，對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)作用要大于對經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長促進(jìn)作用。由此可見，數(shù)字普惠金融可以有效推動城市鄉(xiāng)村之間的均衡發(fā)展，為解決城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分問題帶來“解藥”，提高金融產(chǎn)品和金融服務(wù)普及度，成為全社會共同富�？v深發(fā)展的重要保障。
注重綠色金融和普惠金融的協(xié)同發(fā)展
《金融時(shí)報(bào)》記者：在鄉(xiāng)村振興過程中，不僅需要投入更多資金，還需要啟動更多工程項(xiàng)目，可能會對環(huán)境造成一定影響。如何在“綠水青山就是金山銀山”理念下，有效推進(jìn)綠色金融和普惠金融協(xié)同發(fā)展？如何形成生態(tài)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的雙贏局面呢？
顧雷：當(dāng)前，隨著人們對環(huán)境問題的關(guān)注，綠色發(fā)展理念越來越受到國際社會重視，發(fā)展綠色金融成為大勢所趨。我國政府也多次提出綠色、協(xié)調(diào)、共享的新發(fā)展理念，2022年1月4日，中國人民銀行刊發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，提倡綠色金融和普惠金融的結(jié)合，創(chuàng)造出更加綠色共享的環(huán)境，為金融市場可持續(xù)發(fā)展做出實(shí)際貢獻(xiàn)�？梢韵胍姡磥砥栈萁鹑诒仨毰c綠色金融緊密聯(lián)系起來，以可負(fù)擔(dān)成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層提供適當(dāng)、有效的綠色金融服務(wù)，將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)、綠色金融規(guī)則嵌入普惠金融服務(wù)過程，為人民群眾提供綠色、環(huán)保的數(shù)字金融服務(wù)，讓老百姓種下的“常青樹”真正變成“搖錢樹”，讓更多老百姓吃上“生態(tài)飯”。
從發(fā)展理念上看，綠色金融和普惠金融都是踐行以人為本的金融活動，綠色金融注重人與自然和諧共生，致力于推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向可持續(xù)方向發(fā)展轉(zhuǎn)型，嚴(yán)守生態(tài)保護(hù)紅線，利用好鄉(xiāng)村的資源寶庫和生態(tài)價(jià)值；普惠金融則關(guān)注社會財(cái)富構(gòu)成和分配比例，致力于為弱勢群體提供機(jī)會均等的金融服務(wù)。兩者都是新環(huán)保理念在金融市場的具體落實(shí)，擁有共同的價(jià)值追求，共同致力于改善金融與人的關(guān)系，打造人與自然和諧共生的發(fā)展新格局。
從金融功能上看，普惠金融注重中小微經(jīng)濟(jì)體融資功能，綠色金融側(cè)重環(huán)保相關(guān)的投融資領(lǐng)域。普惠金融綠色化可以促進(jìn)普惠金融向綠色、高效行業(yè)邁進(jìn)，推進(jìn)綠色供應(yīng)鏈融資，創(chuàng)新綠色普惠金融產(chǎn)品，提升金融機(jī)構(gòu)和中介機(jī)構(gòu)綠色金融服務(wù)能力，引領(lǐng)普惠金融向健康、有序、高層次方向發(fā)展。
從協(xié)同機(jī)制上看，普惠金融包含綠色金融發(fā)展理念，綠色金融支持環(huán)境改善、應(yīng)對氣候變化、資源節(jié)約高效利用則是更高質(zhì)量、更持久的普惠金融發(fā)展形式。以綠色金融手段賦能普惠人群，最終以綠色與普惠相互結(jié)合共同推動經(jīng)濟(jì)和環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，兩者相互配合，具有較高的融合度。因此，2022年，急需在綠色和普惠之間搭建一座橋梁，推動綠色金融和普惠金融在一定范圍、一定層次協(xié)同發(fā)展，完善綠色普惠金融組織體系和政策支持體系，并演化成為高效、環(huán)保、普惠的綠色金融。
從推進(jìn)方式上看，重點(diǎn)推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體、小微企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型工作。比如，小微企業(yè)、農(nóng)戶等普惠金融重點(diǎn)群體較多分布在環(huán)境脆弱地區(qū)，易受氣候與環(huán)境變化影響，這些規(guī)模龐大的重點(diǎn)群體也是應(yīng)對氣候與環(huán)境變化的主要力量。為此，金融機(jī)構(gòu)幫助小微企業(yè)發(fā)行綠色債券和綠色發(fā)展基金，構(gòu)建適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體、小微企業(yè)、農(nóng)戶的碳排放核算機(jī)制，為其建立碳賬戶，完善碳核算方法，使碳減排可計(jì)量、可跟蹤，探索建立農(nóng)業(yè)碳減排風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，逐步將綠色金融標(biāo)準(zhǔn)嵌入普惠金融低碳環(huán)保發(fā)展理念，建立市場化、多元化的生態(tài)補(bǔ)償機(jī)制，因地制宜發(fā)展生態(tài)產(chǎn)業(yè)、綠色產(chǎn)業(yè)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)，推動鄉(xiāng)村自然資本加快增值，增加農(nóng)業(yè)生態(tài)產(chǎn)品供給，提高農(nóng)業(yè)生態(tài)服務(wù)能力，應(yīng)該成為2022年普惠金融發(fā)展的一個重要任務(wù)。
推進(jìn)社區(qū)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
《金融時(shí)報(bào)》記者：近年來，金融機(jī)構(gòu)越來越多走進(jìn)社區(qū)，創(chuàng)辦“網(wǎng)上社區(qū)”，社區(qū)金融日漸成長。您認(rèn)為普惠金融應(yīng)該如何加強(qiáng)與社區(qū)居民聯(lián)系，為千家萬戶提供“接地氣、一家親”式的社區(qū)金融服務(wù)？
貝多廣：CAFI有關(guān)研究報(bào)告統(tǒng)計(jì)顯示，在“北上廣深”一線城市中約有8.5萬個成熟社區(qū)，聚集了7800萬人口。顯然，我國社區(qū)金融服務(wù)范圍十分廣泛，巨大的人口基數(shù)和財(cái)富存量為社區(qū)普惠金融提供了天然入口，有利于我們打造“社區(qū)金融+生活體驗(yàn)”生態(tài)圈，推進(jìn)在線教育、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、智慧圖書館、體育設(shè)施、游樂場所、影劇院等公共服務(wù)資源普及應(yīng)用，讓更多的普通民眾參與到“互聯(lián)網(wǎng)+公共服務(wù)+普惠金融”領(lǐng)域，體會到普惠金融帶來的社區(qū)紅利，提升人民群眾獲得感、幸福感。
普惠金融可以引導(dǎo)、促進(jìn)地方中小商業(yè)銀行變身為社區(qū)金融服務(wù)商與社區(qū)電商服務(wù)運(yùn)營商，深入挖掘社區(qū)用戶、社區(qū)周邊中小商戶金融需求，提供儲蓄、融資、投資理財(cái)、保管箱、日常生活繳費(fèi)、支付結(jié)算、人壽與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、稅務(wù)匯兌、個人征信、網(wǎng)上購物等服務(wù)，滿足社區(qū)居民多樣化金融需求，為社區(qū)居民、低收入人群、下崗人員、殘疾人士、婦女生活便利化創(chuàng)造條件。
值得強(qiáng)調(diào)的是，面對我國不斷老齡化的社會，普惠金融有責(zé)任推進(jìn)社區(qū)數(shù)字化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，我國60周歲及以上人口已達(dá)到2.56億人，占總?cè)丝诘?8.4%，其中65周歲及以上人口1.76億人，占總?cè)丝诘?2.7%，預(yù)計(jì)2050年前后，該比例將達(dá)到34.9%。
在這部分龐大人群中，依然存在大量缺乏養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)或養(yǎng)老金的老年人，疾病、喪親等事件造成的意外支出也可能給老年人及其家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。因此，在我國人口老齡化不斷加重和數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展的今天，普惠金融迎來了新發(fā)展機(jī)遇，普惠金融服務(wù)貫穿消費(fèi)者生命周期的始終，成為老年人安度晚年、幸福晚年和富足晚年的金融保障。
一是普惠金融可以利用ESG投資，加大社會資本對養(yǎng)老機(jī)構(gòu)投入，促進(jìn)養(yǎng)老場所無障礙服務(wù)設(shè)施和環(huán)境改善。同時(shí)，在解決養(yǎng)老經(jīng)費(fèi)問題上發(fā)揮出積極作用，幫助沒有積累養(yǎng)老資金老年群體增加養(yǎng)老資金，提供包括儲蓄、融資、轉(zhuǎn)賬、保險(xiǎn)、個人理財(cái)?shù)冉鹑诜⻊?wù)，幫助步入老年階段的消費(fèi)者實(shí)行長期投資理財(cái)規(guī)劃，平滑整個生命周期消費(fèi)，使得老年人用于養(yǎng)老的資金總量不斷增加，擁有更多養(yǎng)老財(cái)富，增加“安居養(yǎng)老、富足養(yǎng)老、無憂養(yǎng)老”信心。
二是普惠金融可以在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)方式、服務(wù)周期、權(quán)益維護(hù)方面采用適老化設(shè)計(jì)，加強(qiáng)對養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生、家政服務(wù)、家庭保健、產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的資金支持，改善對老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)，提升老年客戶體驗(yàn)感和幸福感。
三是普惠金融可以建立涵蓋養(yǎng)老、醫(yī)療護(hù)理、家政服務(wù)、養(yǎng)老滋補(bǔ)、藥品、美食等要素的“養(yǎng)老健康檔案云空間”數(shù)據(jù)中心，對海量、多維養(yǎng)老健康檔案、服務(wù)檔案進(jìn)行大數(shù)據(jù)管理、分析與應(yīng)用，強(qiáng)化居家養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老信息對接、供需對接和護(hù)理對接，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供“一站式”大數(shù)據(jù)服務(wù)，方便老年人使用，讓老年群體享受到看得見、摸得著的實(shí)惠和便利。
《金融時(shí)報(bào)》記者：普惠金融走進(jìn)社區(qū)，十分有益于老年居民。但不少依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的老人可能因?yàn)椴皇煜?shù)字技術(shù)，無法使用手機(jī)應(yīng)用程序（APP）提供的產(chǎn)品，無法享受“大數(shù)據(jù)”帶來的服務(wù)，未來普惠金融應(yīng)該如何幫助克服這一難題？
貝多廣：在過去十幾年中，數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，普惠金融數(shù)字紅利造福了千家萬戶。但是，數(shù)字技術(shù)也確實(shí)給老年人、文化程度不高人群、殘疾人等特殊群體帶來了一些“數(shù)字鴻溝”問題。
CAFI去年一份調(diào)研報(bào)告顯示，目前我國老年人消費(fèi)仍以現(xiàn)金為主，70歲以上老年人更偏愛現(xiàn)金支付，只有不到18%的老年人使用微信、支付寶或銀行APP支付；在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)，85%以上老年人也以銀行柜臺辦理為主，自主使用自動柜員機(jī)（ATM）的人數(shù)不到10%。老年人拒絕使用數(shù)字工具原因大多是搞不懂、學(xué)不會，且對數(shù)字化金融資產(chǎn)安全性顧慮重重，僅有不到三成的老年人認(rèn)為數(shù)字金融是安全的。這些都是造成我國“數(shù)字鴻溝”的主要原因，導(dǎo)致老年人很難享受到數(shù)字金融服務(wù)和產(chǎn)品。
我認(rèn)為，“數(shù)字鴻溝”問題不僅僅是數(shù)字科技發(fā)展帶來的技術(shù)問題，還涉及金融服務(wù)獲得機(jī)會公平的社會問題。2022年1月27日，中國銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，推進(jìn)個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。因此，如何將長期被數(shù)字金融排斥的人群重新納入普惠金融體系應(yīng)該成為2022年我國普惠金融可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要任務(wù)。
首先，普惠金融應(yīng)該以人為本，抓住“長壽紅利”與“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的機(jī)遇，針對老年人、文化程度較低人群或輕微智障人員提供更便捷的金融工具和服務(wù)渠道。比如，利用大數(shù)據(jù)、客戶移動終端、人工智能等技術(shù)在遠(yuǎn)程開戶、線上支付方面提供簡單、實(shí)用的金融產(chǎn)品，化解老年人不會使用智能手機(jī)的窘境，提升特殊群體數(shù)字化體驗(yàn)感，解決老年人、殘疾人或輕微智障人員使用不足、效率不高問題。同時(shí)，挖掘老年客戶金融需求，按照適老化要求量身定制與其風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，讓更多老年人享受到數(shù)字普惠金融的服務(wù)。
其次，普惠金融需要進(jìn)一步發(fā)揮相關(guān)主體的主導(dǎo)作用，加強(qiáng)對老年人數(shù)字金融知識的普及與宣傳，及時(shí)更新大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等應(yīng)用軟件，提供更周全、更貼心、更直接的服務(wù)，讓老年人、文化程度不高人群能夠在日常生活場景中接受數(shù)字化服務(wù)，分享科技新技術(shù)、信息新渠道、理財(cái)新產(chǎn)品，讓被數(shù)字金融體系排斥的人群重新納入金融體系，縮小數(shù)字鴻溝，切實(shí)解決老年、殘障、少數(shù)民族等特殊群體在金融領(lǐng)域運(yùn)用智能技術(shù)方面遇到的困難，避免“數(shù)字鴻溝”進(jìn)一步擴(kuò)大。
最后，也是很關(guān)鍵一點(diǎn)，就是通過能力建設(shè)縮小數(shù)字鴻溝，加強(qiáng)老年人能力建設(shè)，解決文化程度不高人群、殘疾人或輕微智障人員因能力不足而引發(fā)的使用不足、效率不高問題，提高他們“會用、敢用、想用”數(shù)字化工具和產(chǎn)品的能力，提振普通大眾了解互聯(lián)網(wǎng)、運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)初心，增加老年群體獲得感、體驗(yàn)感、安全感，繼續(xù)走好、走穩(wěn)、走正普惠金融未來發(fā)展之路。
完善未來發(fā)展規(guī)劃與相關(guān)法律法規(guī)
《金融時(shí)報(bào)》記者：制度性保障對于普惠金融發(fā)展至關(guān)重要，您認(rèn)為2022年在相關(guān)法制建設(shè)方面將有哪些新變化和新保障？
顧雷：第一，做好數(shù)字普惠金融發(fā)展規(guī)劃。由于種種原因，2021年一直沒有推出新版《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》。中國人民銀行在2022年全國工作會議上強(qiáng)調(diào)要高質(zhì)量完成《“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃》編制，持續(xù)推進(jìn)金融改革試點(diǎn)工作。為此，我們希望2022年監(jiān)管部門加快編制普惠金融發(fā)展規(guī)劃步伐，制定《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，堅(jiān)持“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)”的普惠金融發(fā)展原則，秉持“金融為民”初心使命，明確增強(qiáng)“金融普惠性”，把普惠作為未來一段時(shí)期我國金融發(fā)展的基本導(dǎo)向之一，發(fā)揮好政府與市場間的橋梁紐帶作用，為我國普惠金融未來發(fā)展指明方向。
第二，制定普惠金融領(lǐng)域相關(guān)法律法規(guī)，筑起保護(hù)普惠金融健康發(fā)展的堅(jiān)固圍欄。一是希望正式頒布《非存款類放貸組織條例》，補(bǔ)齊包括小貸公司在內(nèi)的7類地方金融組織經(jīng)營活動的監(jiān)管短板，明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準(zhǔn)入和監(jiān)管規(guī)則；二是希望盡快出臺網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)管理的制度性安排，正式頒布《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》；三是希望有關(guān)部門擇時(shí)編制《征信業(yè)務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，適當(dāng)擴(kuò)大個人數(shù)字信息適用范圍；四是探索建立金融消費(fèi)者個人數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)細(xì)則，希望適時(shí)推出《金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)條例》，強(qiáng)化信息知情權(quán)和信息選擇權(quán)，確保城鎮(zhèn)低收入人群、弱勢群體、農(nóng)民、老年人、婦女兒童等金融知識欠缺和保護(hù)意識較弱群體合法權(quán)益，強(qiáng)調(diào)身份識別系統(tǒng)保密性、安全性，解決數(shù)字金融帶來的對消費(fèi)者隱私權(quán)侵犯的法律問題。
第三，秉持可持續(xù)性發(fā)展的差異化監(jiān)管策略。2022年，繼續(xù)激發(fā)普惠金融市場主體積極性、主動性、創(chuàng)造性，實(shí)行差異化監(jiān)管，切忌“一刀切”的生硬監(jiān)管方式，激活“敢做愿做能做會做”機(jī)制。例如，對大中型國有商業(yè)銀行的監(jiān)管，壓實(shí)各方責(zé)任，對重大金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對于股份制商業(yè)銀行、中小銀行按照審慎監(jiān)管要求整改違規(guī)信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诨顒�，落�?shí)信息報(bào)送、披露和審核的監(jiān)管要求，解決好跨界交易、交叉產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范問題，激發(fā)市場活力和社會創(chuàng)造力。對于其他金融機(jī)構(gòu)，堅(jiān)持持牌經(jīng)營金融業(yè)務(wù)原則，逐步統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，形成系統(tǒng)、架構(gòu)、接口、數(shù)據(jù)領(lǐng)域行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將普惠金融業(yè)務(wù)納入關(guān)鍵業(yè)績指標(biāo)（KPI）考核，關(guān)注特定人群的信貸投放績效，回歸信貸本源，公平參與市場競爭，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。
第四，重塑金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)成為普惠金融必須承擔(dān)的重要使命。今天，互聯(lián)網(wǎng)跨界服務(wù)已經(jīng)成為一種十分普遍的金融現(xiàn)象。這種橫跨行業(yè)、產(chǎn)品交叉、信息重疊的創(chuàng)新活動帶來了系統(tǒng)安全性不足、代理商欺詐以及個人隱私方面的巨大風(fēng)險(xiǎn)。為此，我們必須有一個更強(qiáng)大、更高層級的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)才能更有效解決錯綜復(fù)雜問題，重塑全國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)在2022年應(yīng)該提到議事日程。
我們建議，借鑒美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）、英國金融行為監(jiān)管局（FCA）實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)有四家金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，組建全國獨(dú)立、統(tǒng)一的金融消費(fèi)者保護(hù)局，不僅可以統(tǒng)一從地方到中央的消保投訴、審理程序和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一金融消費(fèi)糾紛解決規(guī)制，加強(qiáng)人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會和消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會之間的協(xié)調(diào)，處理跨市場、跨行業(yè)的金融消費(fèi)糾紛，最大程度保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。
文章來源于金融時(shí)報(bào)
