新規(guī)劃推動金融科技“積厚成勢”
川投云鏈
發(fā)布時間：2022-03-02
2021年12月31日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確到2025年金融科技發(fā)展的愿景、原則和重點任務(wù)。近年來，央行會同各方出臺一系列監(jiān)管基本規(guī)則，多措并舉引導(dǎo)金融業(yè)運用數(shù)字技術(shù)賦能，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風險，推動金融科技規(guī)范有序發(fā)展�！兑�(guī)劃》是未來四年我國金融科技發(fā)展的總綱領(lǐng)。在《規(guī)劃》引領(lǐng)下，我國金融科技將從“立柱架梁”全面邁向“積厚成勢”新階段，實現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升。
2019年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》。這份引領(lǐng)性文件的發(fā)布實施，逐步消退了市場往日的紛亂嘈雜，有力推動了金融科技良性有序發(fā)展。2020年突如其來的新冠肺炎疫情，成為檢驗金融科技的“試金石”。部分金融機構(gòu)及科技企業(yè)依托前期積累的金融科技優(yōu)勢，創(chuàng)新線上“非接觸”金融服務(wù)，同時啟用遠程在線辦公，減少線下接觸，確�；窘鹑诜⻊�(wù)不下降，有效支持了疫情防控和經(jīng)濟恢復(fù)。
近兩年，金融管理部門通過金融科技應(yīng)用試點、數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動、金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程、金融數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用試點加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點，創(chuàng)造了公平合理的競爭環(huán)境�！稊�(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》以及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)和部門規(guī)章出臺，為金融科技行穩(wěn)致遠奠定了制度基礎(chǔ)。金融機構(gòu)、科技公司協(xié)同發(fā)力，以賦能實體經(jīng)濟為根本目的，加快系統(tǒng)架構(gòu)升級和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，提高金融服務(wù)的可得性和普惠性，金融科技進一步守正創(chuàng)新、合規(guī)發(fā)展。
總體而言，2019年以來我國金融科技發(fā)展呈現(xiàn)出四個方面的特點：一是金融科技可持續(xù)發(fā)展水平不斷提升，守正創(chuàng)新已經(jīng)成為金融科技行業(yè)共識，“科技向善”理念入心入行；二是技術(shù)應(yīng)用更加安全可控，技術(shù)架構(gòu)由集中式向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，科技產(chǎn)品適配性、安全性和穩(wěn)定性不斷增強；三是普惠民生成效顯著，金融與科技加速融合，豐富金融產(chǎn)品供給，提升服務(wù)實體經(jīng)濟、惠及百姓民生水平；四是開放共贏生態(tài)逐步完善，政產(chǎn)學(xué)研用各方協(xié)同發(fā)力，建立起互惠共贏的多方合作機制，拓寬金融服務(wù)生態(tài)邊界。應(yīng)該說，我國金融科技整體競爭力已與美國、英國等同處于世界領(lǐng)先地位。
金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，而技術(shù)往往是一把雙刃劍。過去一段時間，我國金融科技發(fā)展雖然取得顯著成效，但也還存在一些不足和問題。從數(shù)據(jù)安全看，部分機構(gòu)存在違規(guī)獲取用戶數(shù)據(jù)、信息泄露等問題，數(shù)據(jù)安全、隱私保護和消費者權(quán)益保護亟待加強；從金融風險看，技術(shù)改變金融運行機理，使得金融風險的隱蔽性、復(fù)雜性、外溢性更強，加大風險防控難度；從技術(shù)創(chuàng)新看，當前的金融科技創(chuàng)新主要在應(yīng)用層且同質(zhì)化明顯，涉及底層的基礎(chǔ)軟硬件研發(fā)仍然重視不夠、投入不足；從科技倫理看，數(shù)字技術(shù)在快速發(fā)展的同時產(chǎn)生“數(shù)字鴻溝”及“算法歧視”，將一部分老年人和其他弱勢群體排斥在外。
央行行長易綱2019年6月在第十一屆陸家嘴論壇上強調(diào)：“未來，全球金融增長點在于金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此，我們應(yīng)高度重視金融科技發(fā)展。”在這種情況下，央行在回顧“十三”時期金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)上，審時度勢，及時編制出臺《規(guī)劃》。上一輪規(guī)劃明確了金融科技的基本定義，肯定了金融科技的積極意義，主要目標是建立健全金融科技“四梁八柱”頂層設(shè)計。經(jīng)過近三年的努力，上述目標已經(jīng)基本實現(xiàn)，金融科技正在成為驅(qū)動金融變革的重要引擎。因此，本輪《規(guī)劃》重在解決金融科技發(fā)展不平衡不充分等問題，推動金融科技健全治理體系，完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，促進金融與科技更深度融合、更持續(xù)發(fā)展，更好地滿足數(shù)字經(jīng)濟時代提出的新要求、新任務(wù)。
作為央行編制的第二輪金融科技發(fā)展規(guī)劃，《規(guī)劃》承上啟下，一共四章，對“十四五”時期我國金融科技發(fā)展進行全面部署，體系完整，內(nèi)容豐富。
首先，提出金融科技發(fā)展愿景、指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標。《規(guī)劃》提出，力爭到2025年，我國金融科技整體水平與核心競爭力實現(xiàn)跨越式提升，數(shù)據(jù)要素價值充分釋放、數(shù)字化轉(zhuǎn)型高質(zhì)量推進、金融科技治理體系日臻完善、關(guān)鍵核心技術(shù)應(yīng)用更為深化、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)更加先進，以“數(shù)字、智慧、綠色、公平”為特征的金融服務(wù)能力全面加強，有力支撐創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、數(shù)字經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興、碳達峰碳中和等戰(zhàn)略實施。
其次，明確金融科技發(fā)展8項重點任務(wù)。8項重點任務(wù)是《規(guī)劃》的主體部分，共28條，從治理體系、數(shù)據(jù)要素、基礎(chǔ)設(shè)施、核心技術(shù)、激活動能、智慧再造、審慎監(jiān)管、發(fā)展基礎(chǔ)等方面明確目標，具有較強的針對性和可行性。如在治理體系上，要求金融企業(yè)建立企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調(diào)機構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高管層相關(guān)職責分工，制定全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略；加強科技倫理建設(shè)，加快出臺金融科技倫理制度規(guī)則。在數(shù)據(jù)要素上，要求相關(guān)機構(gòu)深刻認識數(shù)據(jù)要素重要價值，明確數(shù)據(jù)工作機制、目標、任務(wù)、路徑，強化數(shù)據(jù)能力建設(shè)；嚴格落實數(shù)據(jù)安全保護法律法規(guī)，做好數(shù)據(jù)安全保護，避免數(shù)據(jù)過度收集和濫用。在基礎(chǔ)設(shè)施上，強調(diào)建設(shè)綠色高可用的數(shù)據(jù)中心，架設(shè)安全泛在的金融網(wǎng)絡(luò)，布局先進高效的算力體系。在核心技術(shù)上，要求聚焦金融科技應(yīng)用前沿和主要瓶頸，加大關(guān)鍵軟硬件技術(shù)金融應(yīng)用的前瞻性與戰(zhàn)略性研究攻關(guān)。此外，《規(guī)劃》還強調(diào)完善激勵機制，打通金融科技人才職業(yè)發(fā)展通道，做好金融科技人才培養(yǎng)。
再次，確定金融科技發(fā)展5項保障措施。5項保障措施從試點示范、支撐保障、監(jiān)測評估、營造環(huán)境、組織統(tǒng)籌等方面提出要求，為重點任務(wù)實施奠定基礎(chǔ)、提供支持�！兑�(guī)劃》要求，大力弘揚科學(xué)家精神、工匠精神、企業(yè)家精神，激發(fā)金融科技從業(yè)人員崇尚科學(xué)、注重創(chuàng)新的熱情和活力。
總體而言，與上一輪規(guī)劃相比，本輪《規(guī)劃》全面順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，重點任務(wù)更加明確，實施方向更加清晰，保障措施更加有力�！吨腥A人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和2035年遠景目標綱要》要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型�！兑�(guī)劃》按照“十四五”規(guī)劃部署，從宏觀層面對我國發(fā)展金融科技進行頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，意義重大、影響深遠，將進一步推動金融科技邁入高質(zhì)量發(fā)展的新時代，更充分發(fā)揮金融科技賦能作用，加快金融業(yè)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展和競爭力提升，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的效能。
“雄關(guān)漫道真如鐵，而今邁步從頭越”。下一步，建議金融管理部門進一步完善相關(guān)配套細則，完善金融科技標準體系建設(shè)，促進《規(guī)劃》更好地落地實施，引導(dǎo)金融科技積極穩(wěn)妥發(fā)展；平衡好金融創(chuàng)新與審慎監(jiān)管、提升效率與防范風險的關(guān)系，充分運用監(jiān)管科技，加強功能監(jiān)管、行為監(jiān)管，進一步改進和提升金融科技監(jiān)管效能。在區(qū)域金融改革中，探索設(shè)立金融科技創(chuàng)新試驗區(qū)，選擇基礎(chǔ)條件好、競爭活力強的若干地區(qū)開展金融科技全面創(chuàng)新試點，以點帶面促進金融科技深度發(fā)展。創(chuàng)新推出針對老年人等群體的數(shù)字金融產(chǎn)品，更好地發(fā)揮金融科技的普惠服務(wù)價值，在服務(wù)小微企業(yè)和個體工商戶、服務(wù)全面鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更突出的作用。
金融科技是決定金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵變量。金融機構(gòu)應(yīng)認真落實《規(guī)劃》頂層設(shè)計和具體要求，推動數(shù)字技術(shù)深度應(yīng)用，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育自身核心競爭力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟的效能。一是要高度重視金融科技賦能作用，不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點，從量和質(zhì)兩個維度尋求優(yōu)化和突破；二是打破約束金融科技發(fā)展的體制機制藩籬，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化；三是強化以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標，加強線上線下渠道的協(xié)同與融合，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營的新動能、新活力。特別是要充分挖掘金融科技潛能，提升金融對科技創(chuàng)新特別是“專精特新”企業(yè)的支持和服務(wù)，實現(xiàn)金融與科技“雙向賦能”。
金融科技發(fā)展給金融業(yè)帶來巨大機遇，但也可能加速“馬太效應(yīng)”。中小金融機構(gòu)發(fā)展金融科技需求迫切，但面臨著技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才等方面的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。要想在金融科技大考中交出滿意的答卷，中小金融機構(gòu)應(yīng)從四個方面持續(xù)努力。一是明確方向和目標，保持戰(zhàn)略定力。應(yīng)基于自身戰(zhàn)略定位和核心客群需求，明確金融科技投入重點和實施路徑；確定科技投入占比、數(shù)字人才占比等指標，構(gòu)建金融科技發(fā)展長效機制。二是發(fā)揮體制機制特點，實現(xiàn)敏捷轉(zhuǎn)型。在機構(gòu)層級少、決策鏈條短等基礎(chǔ)上，借助用戶故事、看板管理、迭代開發(fā)等工具，運用最小化可行產(chǎn)品（MVP）等模式，快速響應(yīng)市場和客戶需求。三是揚長避短，以科技賦能擴大本地經(jīng)營優(yōu)勢�；诒镜卣⻊�(wù)端、批發(fā)端、零售端等多重資源，激發(fā)線下網(wǎng)點多、員工多的潛能，在服務(wù)大中企業(yè)上下游、全面鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域獲得比較優(yōu)勢。四是善借外力，深化與外部機構(gòu)合作。一方面，探索建立中小金融機構(gòu)金融科技發(fā)展聯(lián)盟，推進系統(tǒng)、技術(shù)共研共享；一方面，通過與外部非金融機構(gòu)合作彌補短板，并學(xué)習“打漁”本領(lǐng)，增強內(nèi)生能力。
文章來源于《中國金融》
