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摘要

2022年全國兩會(huì)，金融科技成為代表委員熱議的話題之一。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委委員張偉在《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》撰文，系統(tǒng)梳理2022年全國兩會(huì)代表委員提出的有關(guān)金融科技的議案提案，從中探究我國金融科技發(fā)展走勢(shì)。

作為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融科技是一把“雙刃劍”。近年來，金融科技在我國不斷創(chuàng)新發(fā)展，正深刻改變金融服務(wù)的方式和業(yè)態(tài)，既促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，也衍生出了潛在風(fēng)險(xiǎn)和問題，給金融創(chuàng)新、金融監(jiān)管和金融安全帶來了新的挑戰(zhàn)。

2021年政府工作報(bào)告明確提出，要強(qiáng)化金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行。“十四五”規(guī)劃《綱要》也提出，要“探索建立金融科技監(jiān)管框架，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。強(qiáng)化監(jiān)管科技運(yùn)用和金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，探索建立創(chuàng)新產(chǎn)品糾偏和暫停機(jī)制”。因此，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，還必須強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管，這是當(dāng)前和今后一段時(shí)期我國金融科技規(guī)范發(fā)展的內(nèi)在要求。

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進(jìn)入“積厚成勢(shì)”新階段

迄今為止，我國金融科技的發(fā)展可劃分為三個(gè)階段：

第一階段（2019年之前），我國金融科技的起步階段。在這個(gè)階段，經(jīng)過數(shù)年的探索，金融科技多元化參與主體的產(chǎn)業(yè)生態(tài)格局逐步形成，金融科技業(yè)態(tài)初具規(guī)模，但這段時(shí)期對(duì)金融科技的監(jiān)管還相對(duì)薄弱，監(jiān)管制度有待建立與完善。

第二階段（2019—2021年），我國金融科技的“立柱架梁”階段。在此期間，金融科技基礎(chǔ)制度不斷完善，逐步建立健全了我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，金融業(yè)科技應(yīng)用能力進(jìn)一步增強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)了金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，我國金融科技發(fā)展居國際領(lǐng)先水平。

2020年以來，新冠肺炎疫情的暴發(fā)，“倒逼”金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速；同時(shí)，金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融科技的監(jiān)管也高度重視，并與時(shí)俱進(jìn)，在監(jiān)管中采用科技手段也提上議事日程，監(jiān)管科技開始發(fā)展。相應(yīng)地，2020年成為我國金融科技監(jiān)管元年。

第三階段（2022年之后），我國金融科技從“立柱架梁”邁向“積厚成勢(shì)”新階段。在這個(gè)階段，我國將力爭到2025年實(shí)現(xiàn)金融科技整體水平與核心競爭力跨越式提升，發(fā)展主線是加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管并重。系統(tǒng)梳理2022年全國兩會(huì)代表委員提出的有關(guān)金融科技的議案提案，我們可以看出這種發(fā)展趨勢(shì)和要求。

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數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

目前，我國經(jīng)濟(jì)正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換過程中，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是貫徹落實(shí)“十四五”規(guī)劃對(duì)“打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)”工作部署的重要舉措，是打造金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新引擎的現(xiàn)實(shí)需要。

全國人大代表、工行陜西銅川分行客服經(jīng)理郭曉燕建議：一是建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型先進(jìn)成果案例庫，為金融機(jī)構(gòu)搭建成果經(jīng)驗(yàn)交流平臺(tái)，鼓勵(lì)全社會(huì)優(yōu)化改良既定成果，推動(dòng)我國金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果更好服務(wù)于民；二是金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)督，進(jìn)一步完善細(xì)化指導(dǎo)措施，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好更快地進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型；三是金融機(jī)構(gòu)要在抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來的機(jī)遇的同時(shí)，主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)。

全國政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然將提交“利用數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制”等提案，建議加快利用數(shù)字化、智能化手段，優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制，助力解決中小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。同時(shí)，搭建科研成果轉(zhuǎn)化平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)研發(fā)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展有效對(duì)接。

數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型生產(chǎn)要素，而金融業(yè)又是數(shù)據(jù)密集型行業(yè)。對(duì)此，全國政協(xié)委員、人民銀行上�？偛扛敝魅渭嫔虾７中行虚L金鵬輝在提案中建議，支持浦東新區(qū)率先制定金融數(shù)據(jù)治理規(guī)定，在金融數(shù)據(jù)流動(dòng)、數(shù)據(jù)安全等方面作出更多探索。數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記及其管理是復(fù)雜的系統(tǒng)工程。

全國人大代表、致公黨上海市委專職副主委邵志清在所提交的《關(guān)于制定數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記法的議案》中建議，應(yīng)建數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記制度體系和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，匯聚全國數(shù)據(jù)要素資源和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，構(gòu)建我國數(shù)據(jù)資源“底座”，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)治理，引領(lǐng)全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

全國政協(xié)委員、上海市地方金融監(jiān)管局局長解冬建議，應(yīng)推動(dòng)建立交易報(bào)告庫，并圍繞區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，推動(dòng)交易報(bào)告庫與金融科技公司等加強(qiáng)合作。

-03-

監(jiān)管趨嚴(yán)

金融科技監(jiān)管完善的過程中，需要制度層面的設(shè)計(jì)。其中，加快構(gòu)建金融科技倫理治理體系已勢(shì)在必行。全國政協(xié)委員、中國證監(jiān)會(huì)原主席肖鋼在提交的《關(guān)于構(gòu)建金融科技倫理治理體系的提案》中建議，應(yīng)由人民銀行牽頭，組建全國性金融科技倫理委員會(huì)，指導(dǎo)和協(xié)調(diào)推動(dòng)金融科技倫理治理體系建設(shè)，建立倫理審計(jì)制度與信息披露制度，鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目庫，探索建立“金融科技倫理問題技術(shù)紓困”示范工程，并鼓勵(lì)規(guī)模較大、技術(shù)復(fù)雜的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立“首席倫理官”。

近年來，隨著我國加強(qiáng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的反壟斷執(zhí)法，“大數(shù)據(jù)殺熟”現(xiàn)象再度成為這一領(lǐng)域所關(guān)注的熱點(diǎn)問題。全國人大代表、中聯(lián)律師事務(wù)所重慶辦公室執(zhí)行合伙人韓德云建議，加大對(duì)“大數(shù)據(jù)殺熟”市場監(jiān)管執(zhí)法力度，嚴(yán)禁以“大數(shù)據(jù)殺熟”模式肆意損害消費(fèi)者利益，探索建立互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)經(jīng)營者定價(jià)政策公開機(jī)制。

安全是發(fā)展的前提，隨著數(shù)字化滲透到國家經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政府等方方面面，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”成了行業(yè)的共同呼聲。對(duì)此，全國政協(xié)委員、360集團(tuán)創(chuàng)始人周鴻祎建議：一是瞄準(zhǔn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化新場景，同步規(guī)劃建設(shè)行業(yè)數(shù)字安全體系，保障傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；二是要面向新型數(shù)字技術(shù)和應(yīng)用場景，研究建設(shè)前瞻性的數(shù)字安全平臺(tái)體系；三是建議以城市為主體，由政府統(tǒng)籌打造城市級(jí)數(shù)字空間安全基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)急體系，保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展。

隨著“元宇宙”、非同質(zhì)化代幣（NFT）、Web3等新概念的興起，局部領(lǐng)域出現(xiàn)了投機(jī)炒作、避實(shí)就虛的現(xiàn)象，給金融、技術(shù)與社會(huì)治理等領(lǐng)域帶來新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，而相關(guān)的政策法規(guī)相對(duì)缺失，監(jiān)管還不完善。針對(duì)“元宇宙”技術(shù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控，民盟中央和民進(jìn)中央提交多項(xiàng)提案。

民盟中央建議，應(yīng)組織相關(guān)部門，針對(duì)“元宇宙”相關(guān)需求、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法研究，并盡快發(fā)布；在技術(shù)層面應(yīng)加強(qiáng)定向引導(dǎo)；在“元宇宙”相關(guān)核心器件、關(guān)鍵軟硬件技術(shù)方面，應(yīng)及早推進(jìn)研發(fā)，避免在潛在領(lǐng)域受限于人。民進(jìn)中央建議，應(yīng)著力解決技術(shù)局限問題，優(yōu)化升級(jí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，建立對(duì)元宇宙相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管治理體系；對(duì)于元宇宙相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管治理，應(yīng)謹(jǐn)防借技術(shù)和概念的名義催生科技泡沫，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，規(guī)范數(shù)字金融有序創(chuàng)新。

全國政協(xié)委員、第五空間信息科技研究院院長、上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)名譽(yù)會(huì)長談劍鋒在所提交的《關(guān)于加強(qiáng)對(duì)元宇宙市場的監(jiān)管防范新型數(shù)字經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的提案》《關(guān)于升級(jí)數(shù)據(jù)安全管理模式加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵數(shù)據(jù)管控的提案》等提案中建議，應(yīng)盡快設(shè)立國家層面的專門機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一管控，以最大程度地保障關(guān)鍵數(shù)據(jù)安全和國家安全；相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)提前研究監(jiān)管政策，預(yù)防可能引起的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

總之，在加快金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管，尤其是對(duì)“元宇宙”等新概念，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行立法研究，這是2022年全國兩會(huì)代表委員的心聲，也預(yù)示著我國金融科技的發(fā)展要求。

文章來源于金融時(shí)報(bào)清華金融評(píng)論作者：清華大學(xué)五道口金融學(xué)院黨委委員張偉

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從兩會(huì)提案議案看我國金融科技發(fā)展走勢(shì)

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