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導(dǎo)語

3月23日，中國金融學(xué)會綠色金融專業(yè)委員會主任、北京綠色金融與可持續(xù)發(fā)展研究院院長馬駿應(yīng)邀在由中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院（CAFI）主辦的“從數(shù)字化農(nóng)業(yè)保險到綠色鄉(xiāng)村振興——綠色農(nóng)業(yè)保險專題研討會”上發(fā)言。會后，他對發(fā)言內(nèi)容進(jìn)行了再次的梳理和歸納，形成了一篇信息量更大、細(xì)節(jié)更豐富的文章。

綠色金融的框架中包括四個支柱：分別是標(biāo)準(zhǔn)、披露、產(chǎn)品和激勵。所謂綠色金融的標(biāo)準(zhǔn)主要指界定標(biāo)準(zhǔn)，說明哪些經(jīng)濟(jì)活動是綠色的，可以獲得綠色金融的支持。目前為止我國至少有三套綠色金融的界定標(biāo)準(zhǔn)：一是關(guān)于綠色信貸的界定標(biāo)準(zhǔn)，二是關(guān)于綠色債券的界定標(biāo)準(zhǔn)，我們叫它目錄，第三是綠色產(chǎn)業(yè)目錄。這三套標(biāo)準(zhǔn)是有機(jī)結(jié)合的，基本上是相通的。此外對綠色項(xiàng)目有披露要求，最初主要是環(huán)境效益的披露，現(xiàn)在披露內(nèi)容逐步在擴(kuò)展。產(chǎn)品有綠色信貸、綠色債券、綠色基金、綠色保險等等，綠色信貸總量已經(jīng)達(dá)到16萬億人民幣。激勵措施也不少，包括去年由人民銀行推出的關(guān)于碳減排支持工具，地方上使用了很多對綠色金融擔(dān)保貼息等措施。經(jīng)過七年的發(fā)展，我國綠色金融已經(jīng)有了一個體系�，F(xiàn)在我國的綠色貸款余額是全球第一，綠色債券存量排名全球第二。

普惠金融也發(fā)展得很好，過去一段時間的我國普惠金融的覆蓋率、可得性、滿意度都有很大的提升。但是，現(xiàn)在面臨一個需要研討的問題，就是綠色金融還不夠普惠，普惠金融不夠綠色。

目前綠色金融業(yè)務(wù)主要還是聚焦在綠色能源、綠色交通、綠色建筑、環(huán)保設(shè)施等大中型項(xiàng)目，由于行業(yè)特點(diǎn)這些做綠色項(xiàng)目的主體一般是大中型企業(yè)，央企、國企比較多，也有一些大型民營企業(yè)，而小微企業(yè)參與度比較有限。我們做過調(diào)研，地方上小銀行綠色信貸的比例相對比較低，有些小銀行統(tǒng)計(jì)上來的綠色信貸比例只有1%左右，而一些綠色金融做的好的大中型銀行的綠色信貸占比達(dá)到百分之十幾甚至百分之二十。這部分體現(xiàn)了小銀行覆蓋的普惠客戶主要包括小微企業(yè)和農(nóng)村農(nóng)業(yè)客戶的特點(diǎn)，這些客戶的綠色化程度相對比較低。當(dāng)然，導(dǎo)致小銀行綠色信貸占比低的原因很復(fù)雜，有普惠客戶參與綠色項(xiàng)目程度較低、對普惠客戶綠色界定標(biāo)準(zhǔn)的不明確、小微企業(yè)披露能力較弱、缺乏針對小微企業(yè)和農(nóng)戶綠色化的激勵機(jī)制和產(chǎn)品等因素。

所以，下一階段重點(diǎn)要研討，為什么普惠金融的綠色程度不是很高，怎樣能夠有效地把普惠金融中的綠色做起來，如何把綠色金融延伸到更多的小微、“三農(nóng)”、消費(fèi)等領(lǐng)域中去。

我認(rèn)為應(yīng)該從以下四個方面發(fā)力：

第一是把綠色金融標(biāo)準(zhǔn)的覆蓋范圍逐步延伸，使其覆蓋小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)活動以及消費(fèi)活動。

到目前為止，綠色金融標(biāo)準(zhǔn)主要基于項(xiàng)目，而項(xiàng)目雖然明確了是211類，但大部分項(xiàng)目是在大中型企業(yè)中落地，小微企業(yè)一般沒有能力開展比較正規(guī)的綠色項(xiàng)目。因此，未來必須對小微企業(yè)本身有一個綠色界定標(biāo)準(zhǔn)，不管有沒有項(xiàng)目，但企業(yè)是不是綠色必須要明確。有了對企業(yè)的綠色界定標(biāo)準(zhǔn)，這些企業(yè)（包括小微企業(yè)）獲得的流動資金貸款就可以被界定為綠色。另外，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)活動需要有一些比較明確的認(rèn)定其綠色特性的標(biāo)準(zhǔn)，比如農(nóng)產(chǎn)品、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)，哪些不綠，哪些不綠，需要明確。這些對農(nóng)業(yè)活動和產(chǎn)品的綠色界定標(biāo)準(zhǔn)需要從金融機(jī)構(gòu)角度來講是可操作的，不能太復(fù)雜，識別認(rèn)證成本不能太高。此外，消費(fèi)領(lǐng)域中的綠色界定也需要明確。其實(shí)產(chǎn)品層面已經(jīng)有了很多的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，像綠色家電、綠色汽車、綠色建筑物等等，但如何把這些技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)換成為金融機(jī)構(gòu)可以比較低成本進(jìn)行操作的標(biāo)準(zhǔn)，這是下一階段需要重點(diǎn)進(jìn)行的一項(xiàng)工作和要建立的機(jī)制。有了這些機(jī)制之后，金融機(jī)構(gòu)才能比較便利地識別綠色小微企業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)活動和綠色消費(fèi)活動，才有可能把綠色金融產(chǎn)品和綠色金融支持政策延伸到這些領(lǐng)域中去。

第二是要建立符合小微、農(nóng)業(yè)和消費(fèi)相關(guān)的ESG信息披露體系。

前面提到，綠色金融中的第二大支柱是披露。綠色融資的主體和項(xiàng)目不光本身需要是綠的，同時要告訴市場、金融機(jī)構(gòu)和公眾，我確實(shí)是綠的，要能夠把環(huán)境效益計(jì)算和報告出來，包括減少了多少的碳，減少了多少二氧化硫、氮氧化物和污水等等。這些信息披露的具體指標(biāo)要求、計(jì)算方法和實(shí)施辦法都已經(jīng)用到了許多大企業(yè)和大型綠色項(xiàng)目，以后需要有一套辦法能夠讓它適用到小微企業(yè)、農(nóng)戶和消費(fèi)者等普惠客戶。與普惠客戶相關(guān)的ESG披露必須采用金融科技的手段，才能降低成本和提高效率。因?yàn)樗婕暗降牟粌H僅是披露這一個環(huán)節(jié)，而是與披露相關(guān)的整個產(chǎn)業(yè)鏈，如包括對產(chǎn)品溯源的數(shù)據(jù)采集、對環(huán)境和其他ESG指標(biāo)的計(jì)算，對生產(chǎn)消費(fèi)活動進(jìn)行綠色貼標(biāo)，最后報送給監(jiān)管部門和向公眾披露等等。在使用金融科技強(qiáng)化ESG數(shù)據(jù)采集和披露方面，我國第一批綠色金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)當(dāng)中的一些地方，尤其是湖州市，已經(jīng)做了不少工作，包括最近湖州開發(fā)的關(guān)于小微企業(yè)的ESG評價體系已經(jīng)用于對小微企業(yè)的綠色識別。

第三是開發(fā)適用于小微、農(nóng)業(yè)和消費(fèi)方面的綠色金融產(chǎn)品。

目前的許多綠色金融產(chǎn)品主要是支持綠色基礎(chǔ)設(shè)施和大中企業(yè)的其他綠色項(xiàng)目。但是小微企業(yè)有它自身的特點(diǎn)，比如許多小微企業(yè)沒有項(xiàng)目貸款的要求，但它主要的需求就是流動資金，這就涉及到怎樣對小微企業(yè)進(jìn)行綠色貼標(biāo)，被認(rèn)定為綠色的小微企業(yè)的流動資金貸款就應(yīng)該貼標(biāo)為綠色信貸。綠色農(nóng)業(yè)、綠色消費(fèi)也都需要有自己有特色的金融產(chǎn)品，例如在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可以針對采購綠色農(nóng)業(yè)投入品和生產(chǎn)合格有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶提供支持性的綠色金融產(chǎn)品；對從事林業(yè)的農(nóng)戶，可以提供林權(quán)抵押貸款、林業(yè)碳匯質(zhì)押貸款等產(chǎn)品。對買房子的客戶，可以開發(fā)綠色按揭產(chǎn)品，這就是一種綠色消費(fèi)貸款；對買汽車的客戶，可以提供針對新能源車的車貸，這也是一種綠色消費(fèi)貸款。有些地方已經(jīng)推出了企業(yè)和消費(fèi)者的碳積分，這也是挺好的嘗試，碳積分可以作為對普惠的客戶進(jìn)行授信和利率優(yōu)惠的基礎(chǔ)。另外還可以考慮對綠色中小企業(yè)提供集合債之類的金融工具。

最后是如何提供政策激勵，讓普惠的綠色性和綠色的普惠性進(jìn)一步提高。具體的思路是把現(xiàn)有的普惠金融的激勵機(jī)制和綠色金融的激勵機(jī)制整合起來，爭取把它們同時用到綠色普惠的經(jīng)濟(jì)活動當(dāng)中。這樣的化，符合綠色和普惠雙重標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)活動就可能得到雙重優(yōu)惠，對這些經(jīng)濟(jì)活動可能會產(chǎn)生更大的激勵。具體怎么做，還是要深入研究，但工具都已經(jīng)有了，比如綠色領(lǐng)域中的擔(dān)保、貼息、再貸款、碳中和支持工具等。在普惠領(lǐng)域當(dāng)中也有類似的工具，包括再貸款、擔(dān)保、貼息、不良貸款容忍率等等。怎么把這些工具重疊的部分用好，把對象識別清楚，應(yīng)該是下一階段金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)要做的重要工作。

THE END

文章來源于中國普惠金融研究院

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馬駿：讓綠色金融更普惠，讓普惠金融更綠色

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