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人民銀行日前公布了《中國區(qū)域金融運行報告（2022）》，報告指出，盡管金融服務(wù)小微企業(yè)不斷取得新成效，但當前小微企業(yè)金融服務(wù)仍面臨著一定困難，表現(xiàn)之一是從供給端看，信貸資源供給的精準性和匹配度還有待進一步提升。具體來看，部分銀行小微貸款過度依賴抵押擔保的情況仍然存在。此外，部分銀行機構(gòu)貸款產(chǎn)品與小微企業(yè)及個體工商戶“短、小、頻、急”融資需求特點的匹配度不高，供應(yīng)鏈融資、隨借隨還貸款等個性化、定制化金融產(chǎn)品供給還有待增加。

顯然，繼續(xù)提升普惠小微貸款的精準性和匹配度，將是下一階段小微金融服務(wù)的工作重點。金融精準服務(wù)小微企業(yè)，首先建立在對不同小微企業(yè)經(jīng)營難點、痛點和堵點的充分認識之上。按照國家大中小微企業(yè)的劃分標準，我國超過99%的企業(yè)都屬于中小微企業(yè)。中小微企業(yè)在經(jīng)營管理中存在著一些共性問題，如經(jīng)營不確定性大、財務(wù)不規(guī)范、抵押擔保品不足、風險水平低等。不過，量大面廣的中小微企業(yè)更多體現(xiàn)出的是巨大的差異性，如規(guī)模差異、地區(qū)差異、行業(yè)差異等，因此其對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求也各不相同，金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)其不同的融資需求提供差異化產(chǎn)品與服務(wù)，對中小微企業(yè)進行“精準滴灌”。

就當前中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，對其提供有針對性的融資支持，首先應(yīng)考慮疫情對不同類型企業(yè)帶來的困難�？傮w來看，疫情對中小微企業(yè)均產(chǎn)生了一定負面沖擊，但對不同行業(yè)造成的影響差異較大。比如，信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)類企業(yè)面臨的主要困難是資金不足，文化、體育、娛樂業(yè)以及住宿餐飲企業(yè)面臨的困難則主要是訂單不足。此外，不同類型企業(yè)均面臨著直接成本和間接成本上升的問題。直接成本中，員工工資、門店或廠房租金成本、貸款本息償還和應(yīng)收賬款等相關(guān)支出上升，是抬高中小微企業(yè)運營成本上升的主要原因；間接成本中，由于人員和物資流動受限，導(dǎo)致整個社會的物流成本和原材料成本上升。

聚焦相關(guān)行業(yè)面臨的具體困難，金融管理部門已經(jīng)出臺一系列助企紓困扶持政策。上半年，人民銀行聯(lián)合相關(guān)部門出臺做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務(wù)23條，引導(dǎo)金融機構(gòu)通過強化融資信息對接、金融服務(wù)窗口前移等形式，加大對住宿餐飲、批發(fā)零售、文化旅游等受疫情影響暫遇困難行業(yè)的支持力度。5月份，人民銀行創(chuàng)設(shè)交通物流專項再貸款，專門支持公路貨物運輸經(jīng)營企業(yè)和個體工商戶，優(yōu)先支持貨車司機的融資需求。為中小微企業(yè)紓困提供更大支持，下一步金融機構(gòu)應(yīng)在資金保障、渠道建設(shè)等方面繼續(xù)發(fā)力，持續(xù)增加小微企業(yè)信貸供給，尤其要向中西部地區(qū)、信貸增長緩慢地區(qū)和受疫情影響嚴重地區(qū)和行業(yè)傾斜。具體來看，對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、產(chǎn)品有市場的企業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)切實做到“三穩(wěn)”，穩(wěn)定預(yù)期、穩(wěn)定信貸、穩(wěn)定支持，通過收回再貸、展期續(xù)貸等方式，最大限度地幫助困難企業(yè)解決經(jīng)營難題；對于經(jīng)營困難、產(chǎn)品和服務(wù)比較優(yōu)勢不明顯、經(jīng)營虧損的非初創(chuàng)期企業(yè)，金融機構(gòu)應(yīng)穩(wěn)妥有序推動其重組整合或退出市場，實現(xiàn)資源有效配置，充分盤活低效領(lǐng)域的信貸資源。

更精準向小微企業(yè)“滴灌”，金融機構(gòu)還應(yīng)該因“時”制宜，圍繞中小微企業(yè)成長發(fā)展的周期規(guī)律，為其提供有針對性金融服務(wù)。按照時間周期劃分，小微企業(yè)發(fā)展可劃分為初創(chuàng)期、成長期、成熟期，每個階段都有不同的金融需求，金融機構(gòu)需要為不同發(fā)展階段的企業(yè)提供相匹配的金融服務(wù)。初創(chuàng)期、成長期的小微企業(yè)往往現(xiàn)金流匱乏、輕資產(chǎn)、缺乏抵押擔保物，金融機構(gòu)的及時扶持對這類企業(yè)的成長壯大至關(guān)重要。疫情使得初創(chuàng)期科技型小微企業(yè)的融資難題被進一步放大，高成長性的初創(chuàng)企業(yè)尤需獲得金融機構(gòu)的大力支持。初創(chuàng)型科技型小微企業(yè)的產(chǎn)品科技含量較高，科技成果成功轉(zhuǎn)化需要的時間較長，這種特征決定了企業(yè)在初創(chuàng)期將面臨巨大的融資需求。而疫情使得企業(yè)研發(fā)進程放緩，增加了企業(yè)額外的人工資本，放大了企業(yè)的融資需求。因此，下一步商業(yè)銀行應(yīng)提高對科技型小微企業(yè)發(fā)展前景的研判能力，加強與政府、積極擔保、科技保險、科技小貸、科創(chuàng)基金的合作，共同解決孵化器科技企業(yè)的融資需求。

進一步提升普惠小微貸款的精準性和匹配度，離不開金融與科技的“跨界融合”。各金融機構(gòu)應(yīng)加大金融科技投入，創(chuàng)新性運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)手段，聚焦行業(yè)、區(qū)域資源搭建數(shù)字化獲客渠道，拓展小微金融服務(wù)生態(tài)場景，提升批量獲客能力和業(yè)務(wù)集約運營水平。各金融機構(gòu)還應(yīng)針對小微企業(yè)生命周期、所屬行業(yè)、交易場景和融資需求等特點，持續(xù)開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，積極探索應(yīng)收賬款、預(yù)付款、存貨、倉單等權(quán)利和動產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，金融機構(gòu)還可以有效連接產(chǎn)業(yè)鏈上下游，實現(xiàn)供應(yīng)鏈節(jié)點企業(yè)的同步運作與信息協(xié)同，更高效滿足“鏈上”中小微企業(yè)融資需求。

中小微企業(yè)是推動國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，在吸納就業(yè)、貢獻稅收、創(chuàng)造財富等方面都具有重要貢獻。在現(xiàn)有出臺的一系列扶持政策背景下，未來金融機構(gòu)需要進一步從供給端入手精準發(fā)力，加大產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，真正實現(xiàn)小微金融服務(wù)“致廣大而盡精微”。

文章來源于金融時報-中國金融新聞網(wǎng) 作者：周萃

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小微金融服務(wù) 如何實現(xiàn)“致廣大而盡精微”

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