1. 普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展方向

      我國一直對(duì)于發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融高度重視。在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》等系列政策的指引下，中國農(nóng)村數(shù)字普惠金融進(jìn)入快速發(fā)展階段。2019年，中共中央、國務(wù)院出臺(tái)的《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》中多次提到農(nóng)村金融，并且重點(diǎn)提出幾個(gè)發(fā)展方向，以彌補(bǔ)目前農(nóng)村金融發(fā)展不足的問題。

      2. 數(shù)字化——鏈接農(nóng)業(yè)和金融的橋梁

      發(fā)展現(xiàn)代化的農(nóng)村金融，離不開數(shù)字化基礎(chǔ)。金融行業(yè)的數(shù)字化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化進(jìn)程在這一議題下相遇、交融，并形成合力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化進(jìn)程在農(nóng)村地區(qū)的落地發(fā)展速度迅猛，這在很大程度上加速推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字化進(jìn)程。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字服務(wù)持續(xù)發(fā)力，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行在縣域和農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用不斷增多；另一方面，以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)的商貿(mào)物流體系也加速向農(nóng)村地區(qū)延伸，推動(dòng)當(dāng)?shù)仉娮又Ц�、網(wǎng)絡(luò)征信、網(wǎng)絡(luò)小貸等關(guān)聯(lián)金融業(yè)務(wù)的覆蓋面持續(xù)拓寬。

      數(shù)字鴻溝指在數(shù)字化進(jìn)程中，在不同國家、地區(qū)、行業(yè)、企業(yè)、社區(qū)之間，由于對(duì)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展程度、應(yīng)用程度及創(chuàng)新能力方面的差別而造成的信息落差及貧富進(jìn)一步兩極分化的趨勢。

      1.農(nóng)村數(shù)字鴻溝的成因

      在農(nóng)村，數(shù)字鴻溝不僅體現(xiàn)在“城鄉(xiāng)分化”，甚至也體現(xiàn)在“鄉(xiāng)鄉(xiāng)分化”上。究其原因，首先是農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的鋪開較為困難。據(jù)民政部統(tǒng)計(jì)，我國約有69萬個(gè)行政村、262萬個(gè)自然村。一個(gè)行政村通常由幾個(gè)相鄰的自然村組成。往往一個(gè)行政村的4G和光纖網(wǎng)絡(luò)設(shè)備僅能有效覆蓋其中一個(gè)自然村，造成了大量村落4G信號(hào)覆蓋不到或信號(hào)效果差等問題。在5G網(wǎng)絡(luò)的通達(dá)方面，農(nóng)村地區(qū)的速度更是整體慢于城市地區(qū)。相應(yīng)地，農(nóng)村地區(qū)的智能手機(jī)使用覆蓋率低。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)甘犁教授等人的《中國家庭金融調(diào)查報(bào)告》顯示，截至2019年6月，中國農(nóng)村居民個(gè)人智能手機(jī)覆蓋率約為40%左右，而城市地區(qū)的該數(shù)據(jù)已超過90%。蝴蝶效應(yīng)環(huán)環(huán)相扣。智能手機(jī)覆蓋率直接影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)數(shù)據(jù)的廣泛采集，從而限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。以征信體系為例，由人民銀行運(yùn)營和維護(hù)的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)發(fā)展成為全球規(guī)模最大、覆蓋面最廣的征信系統(tǒng)。截至2019年底，該征信系統(tǒng)覆蓋超過10億自然人，以及超過2800萬家企業(yè)和其他組織。在我國，尚未被納入征信信息的近4億人，絕大多數(shù)集中在農(nóng)村縣域地區(qū)。

      2.農(nóng)村數(shù)字鴻溝的深層根源

     在種種表象之下，數(shù)字鴻溝的出現(xiàn)與當(dāng)前農(nóng)村居民的受教育程度偏低密切相關(guān)。國家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國31個(gè)省區(qū)市8 488個(gè)村的22.6萬農(nóng)村勞動(dòng)力的調(diào)查顯示，農(nóng)民工群體中大專以下學(xué)歷占比達(dá)到了87.8%，其中初中文化占比最高（為55.4%）。相應(yīng)地，農(nóng)村人口接受金融教育的水平必然更低，這直接制約了農(nóng)村居民的金融可行能力。如在儲(chǔ)蓄和投資、養(yǎng)老規(guī)劃、金融風(fēng)險(xiǎn)抵御等領(lǐng)域，農(nóng)村地區(qū)的整體金融素養(yǎng)和可行能力培育明顯滯后。

      這其中隱含著更嚴(yán)重的問題，即在農(nóng)村的金融市場上，缺少金融行業(yè)不可或缺的風(fēng)控精神和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的合規(guī)原則。在金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展滯后的農(nóng)村地區(qū)，如果消費(fèi)者接觸到的金融產(chǎn)品超出其理解范圍和消費(fèi)能力，風(fēng)險(xiǎn)隱患就會(huì)進(jìn)一步放大。因此，我們看到針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融欺詐也呈現(xiàn)出專業(yè)化和產(chǎn)業(yè)化的特點(diǎn)。

      在中國城鎮(zhèn)化進(jìn)入成熟階段之前，如果要增加資本要素對(duì)農(nóng)村地區(qū)的配置，需要建立全面的社會(huì)共識(shí)，采取和市場流動(dòng)平行的手段來推動(dòng)，同步建立更健全的農(nóng)村金融市場機(jī)制。此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)一般意義上的問題也同樣存在于農(nóng)村，包括產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化程度不足、對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的應(yīng)用能力有限、數(shù)據(jù)的確權(quán)合規(guī)和安全問題缺乏保障等問題，都亟待解決。

     3.如何打破農(nóng)村金融的數(shù)字鴻溝

      如何打破這些數(shù)字鴻溝呢？一方面，要繼續(xù)加強(qiáng)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)，推動(dòng)資金和人才有組織、有計(jì)劃地向農(nóng)村配置和流動(dòng)；另一方面，需要大量基層工作人員落實(shí)潤物細(xì)無聲的具體工作，直接解決“剛需”。

      亟待加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村居民的金融教育�？刹扇〉姆绞桨�括加大農(nóng)村師資力量的投入；對(duì)農(nóng)村教育體系建立差異化的激勵(lì)補(bǔ)償機(jī)制；將金融常識(shí)和金融案例納入義務(wù)教育體系；提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)等。2019年，“關(guān)于在中學(xué)階段引入金融公共課程提高金融素養(yǎng)的建議”已成為兩會(huì)建議提案的重要內(nèi)容。教育部也已會(huì)同中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)等部委開始推進(jìn)相關(guān)工作的開展。

      在數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)上，隨著互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋和智能終端的進(jìn)一步覆蓋，對(duì)農(nóng)村居民的數(shù)據(jù)收集和分析，已納入了更加規(guī)范和系統(tǒng)的管理框架，政府部門應(yīng)牽頭將市場上對(duì)農(nóng)村居民數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理和保存的工作統(tǒng)籌起來，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的安全、保護(hù)、確權(quán)和普惠工作。

      以此為基礎(chǔ)，針對(duì)金融場景所需的數(shù)據(jù)，可以通過建立金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制來使用數(shù)據(jù)，這樣既提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)必要數(shù)據(jù)的可獲得性，也有效地對(duì)居民數(shù)據(jù)進(jìn)行積累和保護(hù)。此外，除了針對(duì)農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)的債性融資，也應(yīng)支持涉農(nóng)數(shù)字化發(fā)展的私募股權(quán)投資，引導(dǎo)VC/PE（風(fēng)險(xiǎn)投資/私募股權(quán)投資）、并購、創(chuàng)投基金對(duì)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的數(shù)字化進(jìn)行深入研究，發(fā)現(xiàn)機(jī)會(huì)，配置更多資本和資源，支持相關(guān)企業(yè)創(chuàng)新，支持縣域和農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)發(fā)展。另外，和農(nóng)業(yè)相關(guān)的金融產(chǎn)品除了股權(quán)和債權(quán)融資，還應(yīng)該包括相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等更加豐富的金融產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)村數(shù)字金融行業(yè)的監(jiān)管，也需要有更具針對(duì)性的動(dòng)作，以提升農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)水平。

      1. 農(nóng)村電商蓬勃發(fā)展

      農(nóng)村電商已經(jīng)成為面向農(nóng)村市場的創(chuàng)業(yè)者最為便利的賽道：一是農(nóng)村本身作為諸多產(chǎn)業(yè)的原材料生產(chǎn)基地，天生具有市場優(yōu)勢；二是農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者對(duì)這些產(chǎn)品熟悉，創(chuàng)業(yè)門檻相對(duì)較低；三是電商平臺(tái)已經(jīng)非常成熟，一系列數(shù)字基建陸續(xù)落成，如數(shù)字農(nóng)業(yè)集運(yùn)加工中心、物流站點(diǎn)等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，能夠?yàn)樾��?chuàng)業(yè)者提供一攬子的成熟服務(wù)。例如，不少村莊結(jié)合自身特點(diǎn)，以“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)”模式建設(shè)“淘寶村”，深挖自身農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢，打造線上特色產(chǎn)業(yè)集群和線下一體的產(chǎn)輸銷渠道，形成線上線下、境內(nèi)境外統(tǒng)一口徑的農(nóng)村淘寶運(yùn)營策略。

      在建設(shè)數(shù)字鄉(xiāng)村的過程中，以農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)為龍頭，不僅促進(jìn)形成了特定的產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈，而且對(duì)農(nóng)村的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了影響。例如，在不少農(nóng)村電商的模范村落，按照農(nóng)產(chǎn)品形成了合作社類型的組織，基于互聯(lián)網(wǎng)組織的合作社，逐步規(guī)范了經(jīng)營模式。合作社掌握了生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，逐步規(guī)范了所有農(nóng)戶的生產(chǎn)活動(dòng)，未來還在逐步參與制定市場規(guī)則。同時(shí)，農(nóng)戶逐步在合作社中形成雇員關(guān)系，與合作社之間還存在類似股權(quán)分紅的共贏機(jī)制。

      2. 供應(yīng)鏈金融的農(nóng)村場景

     隨著智慧農(nóng)業(yè)的深入發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)逐步出現(xiàn)中心企業(yè)、合作社等具備一定規(guī)模和對(duì)外競爭能力的市場主體，能夠更加主動(dòng)地依托產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)和上下游企業(yè)或農(nóng)戶的生產(chǎn)周期為調(diào)配資金提供支持。

      與制造業(yè)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)類似的是，合作社能夠基于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游訂單和應(yīng)收、應(yīng)付數(shù)據(jù)提供金融服務(wù)支持，甚至可以通過留存收益建立內(nèi)部金融，向社員提供資本服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

      金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)也在參與農(nóng)村電商和合作社的金融服務(wù)場景，甚至也在主導(dǎo)這個(gè)場景的催生。建立互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村電商，利用電商平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)征信、網(wǎng)絡(luò)小貸、消費(fèi)金融和大數(shù)據(jù)金融分析等健全業(yè)務(wù)體系，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)設(shè)施。部分實(shí)力雄厚的國有大行也在嘗試設(shè)立自己的電商體系。

      農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的金融租賃也為農(nóng)村金融提供了很好的應(yīng)用場景，特別是圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行的金融租賃服務(wù)，為農(nóng)戶提供了很多支持。例如，在農(nóng)機(jī)金融租賃領(lǐng)域，已經(jīng)有企業(yè)實(shí)現(xiàn)了從“田間”到“餐桌”的耕、種、管、收、烘干、倉儲(chǔ)、加工全產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)覆蓋。在河北省張家口市沽源縣，與當(dāng)?shù)卣�府部門合作，這家企業(yè)為馬鈴薯專業(yè)種植戶提供了融資租賃支持。種植基地的5000畝馬鈴薯耕地，完全靠機(jī)械化生產(chǎn)，通過滴灌設(shè)備、無人機(jī)進(jìn)行生產(chǎn)，只需要十幾個(gè)人就完成了整個(gè)種植基地的工作。通過金融租賃支持推動(dòng)的農(nóng)業(yè)科技化和數(shù)據(jù)化，讓農(nóng)業(yè)種植實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。