近日，人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)展改革委等部門印發(fā)了銅川、麗水、成都三地普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案，這是探索普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的又一重要舉措。我國(guó)普惠金融事業(yè)發(fā)展迅猛，構(gòu)建起數(shù)字化、智能化、開放化普惠金融良好生態(tài)體系，完善了數(shù)字普惠金融監(jiān)管制度，推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，賦能社會(huì)弱勢(shì)群體，縮小數(shù)字鴻溝，形成了與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)，確保綠色金融可持續(xù)發(fā)展，波瀾壯闊，成績(jī)斐然。近期，《金融時(shí)報(bào)》邀請(qǐng)中國(guó)小額信貸理事會(huì)杜曉山理事長(zhǎng)、中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院顧雷博士做客訪談欄目，共同探討我國(guó)普惠金融十年發(fā)展成就以及如何更好助力鄉(xiāng)村振興和共同富裕，推動(dòng)我國(guó)普惠金融事業(yè)走向美好明天。

      杜曉山：無論國(guó)際或國(guó)內(nèi)，普惠金融都是從實(shí)踐到理論深化的過程。最初，被更廣泛使用的是小額信貸/微型金融。2005年，聯(lián)合國(guó)在宣傳小額信貸時(shí)首次使用了“普惠金融”（Inclusive Finance）這一詞語，提倡全民平等享受現(xiàn)代金融服務(wù)的理念，并將其定義為“能有效、全方位地為社會(huì)各個(gè)階層和群體提供相關(guān)服務(wù)的金融體系”。2006年，中國(guó)人民銀行課題組和小額信貸聯(lián)盟聯(lián)合翻譯了聯(lián)合國(guó)2005年《建設(shè)普惠金融體系藍(lán)皮書》，標(biāo)志著中國(guó)政府對(duì)其正式接納。2013年，十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確立為國(guó)家戰(zhàn)略，提出普惠金融是對(duì)所有金融服務(wù)需求的人都有權(quán)平等使用和享受的一種價(jià)格合理、形式方便的大眾金融服務(wù)。2015年，國(guó)務(wù)院在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》中，首次明確了“普惠金融”在國(guó)家層面的定義，就是在機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)上，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群眾提供適當(dāng)?shù)�、有效的金融服�?wù)。

      經(jīng)過十多年發(fā)展，我國(guó)普惠金融聚焦全社會(huì)弱勢(shì)群體，強(qiáng)調(diào)為城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)村貧困人群、新市民、偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困人群等提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，為中小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織緩解了融資難、融資貴難題。中國(guó)人民銀行發(fā)布最新《金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：2022年一季度末，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款余額28.48萬億元，同比增長(zhǎng)21.4%，比上年末低1.8個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.98萬億元，同比多增178億元。其中，普惠小微貸款余額20.77萬億元，同比增長(zhǎng)24.6%，增速比上年末低2.7個(gè)百分點(diǎn)，其中信用貸款占比18.9%，比上年末高0.8個(gè)百分點(diǎn)；一季度增加1.55萬億元，同比少增241億元。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額7.25萬億元，同比增長(zhǎng)14.1%；創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額2513億元，同比增長(zhǎng)11%，穩(wěn)定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和就業(yè)形勢(shì)。3月份新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率為4.93%，比年初低17個(gè)基點(diǎn)，有效緩解了借款機(jī)構(gòu)和個(gè)人融資貴問題，深受廣大中小微、個(gè)體工商戶以及“三農(nóng)”組織歡迎。

      2022年一季度末，全國(guó)脫貧人口貸款余額9537億元，同比增長(zhǎng)16.5%，一季度增加397億元，建檔立卡貧困人口存量貸款余額1336億元，建檔立卡貧困人口存量貸款與已脫貧人口貸款余額合計(jì)8189億元，最大限度改變農(nóng)戶因資金短缺導(dǎo)致貧窮狀況，讓更多老百姓分享改革紅利，形成了值得全世界發(fā)展中國(guó)家共同借鑒的可復(fù)制、可推廣的寶貴經(jīng)驗(yàn)，取得了舉世矚目的成績(jī)。

      回顧十年發(fā)展，我國(guó)普惠金融領(lǐng)域貸款保持較快增速，穩(wěn)定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和就業(yè)形勢(shì)，在每一個(gè)不同時(shí)期都提供了適時(shí)、必要和可得的有效金融服務(wù)。

      20世紀(jì)90年代：公益性小額信貸階段。我國(guó)最初的小額信貸以扶貧為主，帶有公益性質(zhì)。中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所科研人員借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，1993年在河北易縣所創(chuàng)建的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社，在我國(guó)首次規(guī)范探索通過提供小額信貸服務(wù)改善貧困農(nóng)戶狀況。這期間的運(yùn)營(yíng)主體是民間社會(huì)組織和我國(guó)部分政府系統(tǒng)非正規(guī)金融系統(tǒng)的組織機(jī)構(gòu)。這是普惠金融在中國(guó)的雛形，對(duì)后來我國(guó)小額信貸、普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生了一定的正向影響。

      2000年—2005年：發(fā)展性微型金融階段。2000年開始，中國(guó)人民銀行開始要求正規(guī)金融機(jī)構(gòu)介入小額信貸，發(fā)展性微型金融與公益性小額信貸相互借鑒、并行發(fā)展，小額信貸的目的不再只是扶貧為主，開始兼顧提高居民生活質(zhì)量，促進(jìn)城鄉(xiāng)就業(yè)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從此成為普惠金融主力軍。當(dāng)然，這一階段的微型金融規(guī)模普遍較小，仍然帶有公益性色彩，但小額信貸、微型金融已經(jīng)開始起步，在全國(guó)各地逐漸萌發(fā)起來。

      2005年—2011年：綜合性普惠金融階段。我國(guó)開始放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，采用“增量式”改革方式，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和農(nóng)村資金互助社逐步得到快速發(fā)展。在此階段，普惠金融不再停留在提供公益性小額信貸或發(fā)展性微型金融的階段，全面進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作階段，普惠金融服務(wù)呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化趨勢(shì)，進(jìn)入包括信貸、存款、支付、匯款、保險(xiǎn)、典當(dāng)?shù)染C合性金融服務(wù)，得到了充分發(fā)展。當(dāng)然，農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者的資金需求并沒有得到徹底滿足，普惠金融輻射面仍不夠廣泛，服務(wù)深度仍存在明顯短板。

      2011年—2020年：創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融和金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)階段。2013年11月12日，十八屆三中全會(huì)通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，全面闡述推進(jìn)我國(guó)普惠金融發(fā)展的總體思路和實(shí)施意見。我國(guó)大中型國(guó)有銀行紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部，逐漸將小微企業(yè)納入服務(wù)范圍，在開發(fā)小額信貸的同時(shí)努力降低中小微企業(yè)融資成本。在此階段，互聯(lián)網(wǎng)科技也異軍突起，各種普惠金融創(chuàng)新形式和產(chǎn)品層出不窮，建立包括銀行、證券、基金、保險(xiǎn)、小額貸款在內(nèi)的綜合普惠金融體系，推進(jìn)我國(guó)普惠金融市場(chǎng)向著科技型、信息化方向發(fā)展，共同助力全社會(huì)脫貧攻堅(jiān)，為全社會(huì)消滅絕對(duì)貧困做出了歷史性貢獻(xiàn)。

      2020年至今：為鞏固脫貧攻堅(jiān)成果，開啟了與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有效銜接的普惠金融新戰(zhàn)役，同時(shí)，為了推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和數(shù)字金融規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展，平衡發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)互金平臺(tái)開展金融業(yè)務(wù)指導(dǎo)和監(jiān)管，比如2019年開始對(duì)現(xiàn)金貸、校園貸、套路貸、高利貸進(jìn)行治理，2020年開始對(duì)網(wǎng)貸P2P機(jī)構(gòu)進(jìn)行了徹底清退整治，2021年又開始糾正支付行業(yè)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，消除互金平臺(tái)行業(yè)壟斷，給予金融消費(fèi)者更多選擇權(quán)和知情權(quán)，更加重視客戶隱私權(quán)保護(hù)。

      今天，普惠金融經(jīng)過十多年發(fā)展，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各個(gè)階層和弱勢(shì)群體提供可得、有效的金融服務(wù)，讓更多的老百姓分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)紅利，形成了值得全世界發(fā)展中國(guó)家共同借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)，取得了舉世矚目的成績(jī)。

      提問：從國(guó)家層面上看，在十年發(fā)展過程中，我國(guó)普惠金融取得了哪些重大成就？

      杜曉山：第一大成就：從2018年開始，我國(guó)建立國(guó)家級(jí)普惠金融試驗(yàn)區(qū)，目前包括五省七地，諸如河南省蘭考縣、浙江省寧波市、福建省寧德市、龍巖市、江西省贛州市、吉安市、山東省臨沂市。此外，全國(guó)各地陸續(xù)設(shè)立了地區(qū)級(jí)普惠金融實(shí)驗(yàn)區(qū)（基地）。如溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)、臺(tái)州小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、湖州和衢州綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)、麗水農(nóng)村金融改革試點(diǎn)，成都數(shù)字化農(nóng)村金融服務(wù)試驗(yàn)區(qū)、北川數(shù)字普惠金融試驗(yàn)基地、西寧市數(shù)字信用信息改革試驗(yàn)區(qū)。各級(jí)政府、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、互金平臺(tái)分別在不同普惠金融試驗(yàn)區(qū)（基地）開展了各具特色的改革，探索第五代移動(dòng)通信技術(shù)（5G）、人工智能在普惠金融領(lǐng)域的快速運(yùn)用，支撐起數(shù)字化信息、網(wǎng)絡(luò)化分配、智能化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵新型基礎(chǔ)設(shè)施，采用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字科技為農(nóng)村貧困戶建檔立卡，將數(shù)字化精準(zhǔn)扶貧作為解決鄉(xiāng)村振興主導(dǎo)方向，踐行數(shù)字化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，用本土化設(shè)計(jì)、數(shù)字化產(chǎn)品、人性化服務(wù)促進(jìn)數(shù)字化平臺(tái)賦能農(nóng)村實(shí)體產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融服務(wù)“零距離”，解決鄉(xiāng)村落后地區(qū)市場(chǎng)信息缺失、農(nóng)產(chǎn)品銷售不暢、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)滯后問題，為全國(guó)普惠金融改革積累了可復(fù)制、可推廣的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，譜寫出我國(guó)數(shù)字普惠金融新篇章。

      第二大成就：十年來，我國(guó)人大、國(guó)務(wù)院和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及行業(yè)主管部門加快制定普惠金融領(lǐng)域的法律、法規(guī)和政策，強(qiáng)化社會(huì)主義法制市場(chǎng)功能。比如國(guó)務(wù)院在2015年發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，全面推廣普惠金融事業(yè)；全國(guó)人大近年陸續(xù)頒布了《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)行為、技術(shù)規(guī)范；人民銀行連續(xù)數(shù)年組織編寫并發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃》，系統(tǒng)提出了金融科技發(fā)展的目標(biāo)和重點(diǎn)任務(wù)，為普惠金融發(fā)展提供源源不斷的創(chuàng)新活力；人民銀行在2021年頒布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，擴(kuò)大了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)收錄范圍；中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在2022年發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款、網(wǎng)絡(luò)小貸在助力市場(chǎng)主體紓困、降低中小微企業(yè)融資成本、加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的積極作用。

      第三大成就：十年來，我國(guó)不斷推廣監(jiān)管沙箱試點(diǎn)，探索包容審慎、富有彈性的創(chuàng)新容錯(cuò)機(jī)制。例如2020年上海市、重慶市、深圳市、河北雄安新區(qū)、杭州市、蘇州市6地開創(chuàng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，對(duì)符合條件的有關(guān)貸款實(shí)行免征增值稅、印花稅，減征中小企業(yè)所得稅，重點(diǎn)拓展人工智能、3D傳感器、人臉（指紋）識(shí)別技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、交易風(fēng)控、輿情分析等場(chǎng)景應(yīng)用，不斷降低迭代與試錯(cuò)成本，為普惠金融行業(yè)創(chuàng)新帶來新機(jī)會(huì)、新前景。

      第四大成就：十年來，當(dāng)資本巨頭在市場(chǎng)野蠻生長(zhǎng)、給國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)帶來破壞之時(shí)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)果敢出手，堅(jiān)決維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)秩序。通過提高交易透明度，糾正不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，有效遏制了支付行業(yè)壟斷，阻擊了資本巨頭的無序擴(kuò)張。今天，越來越多的互金平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)回歸本源，斷開支付工具和其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，重新回到合規(guī)發(fā)展之路，我國(guó)普惠金融市場(chǎng)面貌煥然一新，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)公平、公正和公開精神，“反壟斷、穩(wěn)民心和保市場(chǎng)”戰(zhàn)役取得了階段性勝利。

      第五大成就：十年來，普惠金融執(zhí)行精準(zhǔn)扶貧總體戰(zhàn)略，構(gòu)建多層次、多方位、多渠道精準(zhǔn)扶貧脫貧的金融格局，不斷加大低息普惠型和特惠型信貸供給，推進(jìn)基礎(chǔ)金融“村村通”工程，引導(dǎo)金融資源流向落后農(nóng)村和偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)，讓更多落后地區(qū)農(nóng)戶、集體農(nóng)莊、小作坊、個(gè)體工商戶享受到了安全、低息的信貸支持，讓更多偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)低收入群體、社會(huì)弱勢(shì)群體享受到便捷、可得的普惠金融服務(wù)，加速實(shí)現(xiàn)消除貧困、共同富裕目標(biāo)，幫扶落后地區(qū)的人們趕上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的步伐。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)：全國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額達(dá)到4.21萬億元，全國(guó)334個(gè)深度貧困縣各項(xiàng)貸款增速高于全國(guó)貸款增速4.22個(gè)百分點(diǎn)，集中專項(xiàng)資金在832個(gè)國(guó)家重點(diǎn)扶貧縣，有效匹配新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、“三農(nóng)”組織的資金需求。值得一提的是，在現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下9899萬農(nóng)村貧困人口全部脫貧，832個(gè)貧困縣全部摘帽，12.8萬個(gè)貧困村全部出列，區(qū)域性整體貧困得到解決，完成了消除絕對(duì)貧困的偉大任務(wù)，提前10年實(shí)現(xiàn)《聯(lián)合國(guó)2030年可持續(xù)性發(fā)展議程》相關(guān)減貧目標(biāo)，幫助更多的社會(huì)低收入人群實(shí)現(xiàn)美好、富裕生活的中國(guó)夢(mèng)，取得了脫貧攻堅(jiān)的決定性勝利，在中國(guó)歷史上也在世界歷史上留下了濃墨重彩的一筆。

      當(dāng)然，除此之外，還有不少令人耳目一新成績(jī)，如銀行結(jié)算賬戶和銀行卡人均擁有量穩(wěn)步增長(zhǎng)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)較快增長(zhǎng)，農(nóng)村地區(qū)電子支付普及率較快提升；基礎(chǔ)金融服務(wù)基本實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋；小微金融債發(fā)行量持續(xù)增加，新三板、區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)支農(nóng)支小力度增加；金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)力度持續(xù)加大。在此就不再一一列舉。同時(shí)，我們決不能滿足已取得的成就和貢獻(xiàn)，金融領(lǐng)域所應(yīng)發(fā)揮的普惠金融的作用和所承擔(dān)的任務(wù)仍然任重而道遠(yuǎn)，仍需繼續(xù)努力。

      顧雷：十年來，國(guó)有大中型銀行銳意進(jìn)取，支持“三農(nóng)”建設(shè)，下沉分支機(jī)構(gòu)，向偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)拓展物理服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，持續(xù)增加首貸戶和信用貸款，并利用科技創(chuàng)新增加流向中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的資金流量，為脫貧攻堅(jiān)提供強(qiáng)有力資金支持，充當(dāng)鄉(xiāng)村振興“助推器”，打通農(nóng)村普惠金融“最后一公里”，提升普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。截至2021年12月末，國(guó)有大中型金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)貸款累計(jì)余額45.7萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款余額19.3萬億元，同比增長(zhǎng)32%，其中工行、農(nóng)行、中行、建行、交通銀行五家大型國(guó)有銀行小微企業(yè)貸款余額增幅更是接近60%，遠(yuǎn)高于《政府工作報(bào)告》要求增加40%要求，彰顯了國(guó)有大中型銀行在全面推進(jìn)普惠金融事業(yè)的巨大貢獻(xiàn)。

       十年來，股份制銀行、城市商業(yè)銀行櫛風(fēng)沐雨，秉持“民生優(yōu)先、普惠共享、綠色金融”理念，回歸金融本源，砥礪前行，聚焦大數(shù)據(jù)、客戶移動(dòng)終端、人工智能、App技術(shù)，開創(chuàng)授信額度內(nèi)貸款隨借隨還的支付結(jié)算模式，通過設(shè)立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電子銀行、直銷銀行方式，創(chuàng)造更多就業(yè)崗位，幫助城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)組織恢復(fù)“造血”功能。在新冠肺炎疫情期間，股份制銀行還對(duì)受疫情持續(xù)影響行業(yè)給予定向支持，支持城鎮(zhèn)中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，滿足“長(zhǎng)尾客戶”金融需求，助力“六穩(wěn)”“六保”，在普惠金融拓展方面交上了不俗的答卷。

      十年來，中小銀行、農(nóng)信社系統(tǒng)（含農(nóng)商行、農(nóng)合行）、村鎮(zhèn)銀行、“三位一體”合作社篳路藍(lán)縷，立足本地，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的金融扶植，幫助落后鄉(xiāng)村跟上互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代步伐。例如上海農(nóng)商銀行借助35家村鎮(zhèn)銀行延伸服務(wù)觸角，深入縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建微小專營(yíng)團(tuán)隊(duì)，實(shí)行劃片式管理，做到“村村走遍，戶戶走到”，充分體現(xiàn)中小銀行踐行普惠金融初心，弘揚(yáng)消除貧困、共同富裕理念。截至2021年12月底，全國(guó)1642家村鎮(zhèn)銀行、25家省級(jí)農(nóng)信社、1569家農(nóng)商行、590家農(nóng)村信用社以及26家農(nóng)村合作銀行，已為近4億農(nóng)戶提供了金融服務(wù)，它們是農(nóng)村普惠金融的主力軍。村鎮(zhèn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率為95.65%，行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達(dá)到99.2%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋率95.4%，保持著較高流動(dòng)性，填補(bǔ)了多項(xiàng)鄉(xiāng)村金融服務(wù)空白，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、小作坊、集體農(nóng)莊以及農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)提供可負(fù)擔(dān)的資金援助，讓小額信貸成為每一位農(nóng)戶都能享受到的田間福祉，成為我國(guó)縣域地區(qū)服務(wù)“三農(nóng)”的生力軍。

      除了上述金融機(jī)構(gòu)，十年來，我國(guó)互金平臺(tái)、金融科技公司、小貸公司、擔(dān)保公司和互聯(lián)網(wǎng)銀行也盡銳出戰(zhàn)，在遠(yuǎn)程開戶、線上支付、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬方面提供更簡(jiǎn)單、更快捷服務(wù)，從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、支付結(jié)算程序、抵押擔(dān)保條件、個(gè)人增信方面大膽創(chuàng)新，解決使用不足、效率不高問題，開拓?cái)?shù)字金融新局面。例如騰訊金融科技、度小滿金融、平安普惠等不斷改進(jìn)服務(wù)手段和金融產(chǎn)品，細(xì)分場(chǎng)景和客戶，設(shè)立了代理機(jī)構(gòu)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和流動(dòng)金融服務(wù)站，提供了“投融資+信息分析+電商+物流+支付結(jié)算”一站式服務(wù)，發(fā)揮出網(wǎng)點(diǎn)、人才、地緣、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高普惠金融服務(wù)范圍和效能，利用線上化、智能化服務(wù)不斷降低金融產(chǎn)品利率，助力商業(yè)銀行投放利率更優(yōu)惠的小額信貸，解決地域偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶分散、物理網(wǎng)點(diǎn)不足問題，讓更多偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)戶、低收入群體擺脫貧困并過上溫飽有余的生活。

      杜曉山：我國(guó)與一些國(guó)家，尤其是提倡自由經(jīng)濟(jì)理論的國(guó)家和機(jī)構(gòu)推行的普惠金融最大區(qū)別在于，我國(guó)普惠金融由中央政府作為戰(zhàn)略目標(biāo)，推動(dòng)和制定相關(guān)政策法規(guī)，貫徹成本可負(fù)擔(dān)、保本微利、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的普惠原則。我們知道，金融機(jī)構(gòu)提高利率雖然可以增加收益，但對(duì)金融消費(fèi)者來說，交易成本高企，邊際成本龐大，很難獲得最有價(jià)值的財(cái)富，尤其對(duì)低收入群體來說，非但不能遠(yuǎn)離貧困，更容易產(chǎn)生二次借貸，重蹈借新債還舊賬的覆轍，最后進(jìn)入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，不可能真正改善生活。

      我國(guó)普惠金融長(zhǎng)期秉持利率趨低發(fā)展和保本微利模式。也就是說，在提供普惠金融有償服務(wù)之時(shí)，不得哄抬利率，同時(shí)實(shí)現(xiàn)成本可負(fù)擔(dān)。從長(zhǎng)期看，與通貨膨脹和同期銀行信貸利率相比，普惠金融利率基本保持長(zhǎng)期穩(wěn)中下降的趨勢(shì)。特別在數(shù)字化時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化手段，不斷為社會(huì)弱勢(shì)群體提供邊際成本更低的金融信貸，促進(jìn)資金效用最大化、產(chǎn)品利率最小化，降低了借款機(jī)構(gòu)和個(gè)人的融資成本。

      提問：在抗擊新冠肺炎疫情期間，金融管理部門和財(cái)政部門都采取了哪些措施幫助經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人渡過難關(guān)？

      顧雷：2020年初，我國(guó)暴發(fā)新冠肺炎疫情。為了幫助小微企業(yè)、貧困人群戰(zhàn)勝這場(chǎng)突如其來的重大自然災(zāi)難，重新過上正常生活，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年3月16日出臺(tái)了普惠金融定向降準(zhǔn)、提供再貼現(xiàn)再貸款優(yōu)惠政策。4月3日，人民銀行再次宣布對(duì)中小銀行定向下調(diào)存款準(zhǔn)備金率1個(gè)百分點(diǎn)，確保中小銀行將獲得的全部資金以較低利率投向中小微企業(yè)，降準(zhǔn)共釋放長(zhǎng)期資金9500億元，有力保障了中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶以及小業(yè)主的經(jīng)營(yíng)需求。

       2020年2月26日，人民銀行發(fā)布《關(guān)于加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度促進(jìn)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)的通知》，3月推出了3000億元防疫專項(xiàng)再貸款和5000億元再貸款。4月再次新增再貸款再貼現(xiàn)額度1萬億元，指導(dǎo)中小銀行以5.5%優(yōu)惠利率向中小微企業(yè)提供貸款，開展“兩增”和“兩控”活動(dòng)，發(fā)揮扶貧再貸款政策導(dǎo)向作用。人民銀行推出4000億元再貸款專用額度，支持更多小微企業(yè)獲得免抵押擔(dān)保的信用貸款，為流動(dòng)性暫時(shí)遇到困難的小微企業(yè)給予延期還本付息安排，進(jìn)一步緩解中小微企業(yè)資金緊張局面。人民銀行最新公布數(shù)據(jù)顯示：2021年12月末，我國(guó)普惠小微貸款余額16.8萬億元，同比增長(zhǎng)32.5%，支持小微經(jīng)營(yíng)主體3627萬戶，同比增長(zhǎng)28.9%，最大限度改變農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶因資金短缺導(dǎo)致貧窮狀況，有效緩解了小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)的存續(xù)問題，穩(wěn)定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)和就業(yè)形勢(shì)。

      全國(guó)財(cái)政稅務(wù)部門積極開展“兩增”和“兩控”服務(wù)，指導(dǎo)普惠金融實(shí)行支農(nóng)、支小再貸款、再貼現(xiàn)財(cái)政稅收優(yōu)惠政策，發(fā)揮扶貧再貸款政策導(dǎo)向作用。2020年4月26日，財(cái)政部、稅務(wù)總局發(fā)布《關(guān)于延續(xù)實(shí)施普惠金融有關(guān)稅收優(yōu)惠政策的公告》，對(duì)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶、小微型企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放小額貸款取得的利息收入，免征增值稅等9項(xiàng)優(yōu)惠政策，并將此稅收優(yōu)惠政策實(shí)施期限延長(zhǎng)四年。國(guó)家稅務(wù)總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：2016年—2020年，中央財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金連續(xù)5年每年新增200億元，累計(jì)減稅將近1萬億元，凸顯普惠性減稅降費(fèi)實(shí)效，幫助貧困地區(qū)的農(nóng)戶、個(gè)體工商戶擺脫了窘境，真正實(shí)現(xiàn)出減稅脫貧、降稅致富的財(cái)政效果。

      提問：下一階段普惠金融的關(guān)注重點(diǎn)在哪幾個(gè)方面？您如何看待我國(guó)普惠金融未來的發(fā)展前景？

      顧雷：普惠金融的最終目標(biāo)就是全社會(huì)的共同富裕，任務(wù)是光明和艱巨的，仍需久久為功。下一階段需要厚植為民金融理念，持續(xù)構(gòu)建商業(yè)可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制，推進(jìn)普惠金融與綠色金融、科創(chuàng)金融、供應(yīng)鏈金融融合發(fā)展，打造數(shù)字普惠金融發(fā)展良好生態(tài)。

      一方面，“十四五”開局之年，我國(guó)專門成立了“國(guó)家鄉(xiāng)村振興局”，整合中央、省級(jí)、市縣財(cái)政安排的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、產(chǎn)業(yè)扶持、環(huán)境整治及美麗鄉(xiāng)村建設(shè)項(xiàng)目資金，滿足鄉(xiāng)村振興多元融資的信貸需求，把脫貧攻堅(jiān)成果轉(zhuǎn)化為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興實(shí)踐成為最重要的目標(biāo)，打造一支能征善戰(zhàn)的鄉(xiāng)村振興大軍、扶植一批覆蓋面廣的農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)設(shè)一組解決痛點(diǎn)的農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)矩陣成為最重要的任務(wù)，重點(diǎn)推進(jìn)國(guó)家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、特色農(nóng)產(chǎn)品深加工的信貸投放力度成為最重要的手段，滿足鄉(xiāng)村振興多元融資的信貸需求，提高普惠金融服務(wù)的廣度、深度和密度，形成層次豐富、覆蓋廣泛的鄉(xiāng)村振興格局，支持綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)村電商新產(chǎn)業(yè)。

      另一方面，建立因病因?yàn)?zāi)返貧致貧的長(zhǎng)效補(bǔ)償機(jī)制，給予特困人員、低保對(duì)象、脫貧不穩(wěn)定戶、因病因?yàn)?zāi)因事故返貧人口給予必要資金幫助，讓擺脫絕對(duì)貧困的農(nóng)村加快轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诃h(huán)境、生態(tài)環(huán)境的“雙優(yōu)”的美麗鄉(xiāng)村，還要關(guān)注真實(shí)金融需求的變化，例如當(dāng)前人民群眾對(duì)大病保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)以及巨災(zāi)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)需求很大，形成“十四五”期間普惠金融的重點(diǎn)工作。