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摘要：我國數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展，為金融科技技術的創(chuàng)新和應用，提供了巨大的發(fā)展空間，而金融業(yè)數(shù)字化轉型的持續(xù)推進，也構成產(chǎn)業(yè)數(shù)字化中的重要組成部分，推動數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)蓬勃發(fā)展。展望未來，在數(shù)字技術不斷發(fā)展的浪潮下，金融服務實體經(jīng)濟將越來越多地應用金融科技，金融科技也將持續(xù)作為連接數(shù)字技術與實體經(jīng)濟的連接器，推動數(shù)實共生、數(shù)實融合發(fā)展。

當前，數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展，推動了生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式的深刻變革。金融業(yè)是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型中的重點行業(yè)之一。金融科技不僅提升了金融服務的效率，還帶來了智能支付、智慧網(wǎng)點、數(shù)字化融資等新模式，提升了金融服務的覆蓋度和普惠性。在數(shù)字經(jīng)濟下，金融科技將推動數(shù)據(jù)要素價值的發(fā)揮，讓“金融活水”更加精準地流向實體經(jīng)濟和普惠群體，促進經(jīng)濟的高質量發(fā)展。

　現(xiàn)實背景

數(shù)字經(jīng)濟是以數(shù)據(jù)資源為關鍵要素，以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡為主要載體，以信息通信技術融合應用、全要素數(shù)字化轉型為重要推動力，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展為金融科技的發(fā)展和應用提供了廣闊空間。

黨的十八大以來，黨中央高度重視發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，將其上升為國家戰(zhàn)略。2021年10月，中共中央政治局就推動我國數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展進行第三十四次集體學習。中共中央總書記習近平在主持學習時強調，要充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術與實體經(jīng)濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟。2022年第2期《求是》雜志刊發(fā)習近平總書記重要文章——《不斷做強做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟》。文章強調，綜合判斷，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟意義重大，是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機遇的戰(zhàn)略選擇。2022年1月，國務院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃》（以下簡稱《規(guī)劃》），明確了“十四五”時期我國推動數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施。

近年來，我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展勢頭強勁，根據(jù)中國信通院數(shù)據(jù)，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模已連續(xù)多年高居世界第二位。從2012年至2021年，我國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模由11萬億元增長到45.5萬億元，在國內生產(chǎn)總值（GDP）中所占比重由21.6%提升到39.8%，電商交易額、移動支付交易規(guī)模全球第一，數(shù)字經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中的地位更加穩(wěn)固、支撐作用更加明顯。數(shù)字經(jīng)濟結構中，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化規(guī)模占比81.7%，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化引領產(chǎn)業(yè)轉型升級。其中，金融數(shù)字化是最具代表性領域之一，也是《規(guī)劃》中產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型的重點行業(yè)之一。

一方面，數(shù)字經(jīng)濟推動了金融科技需求升級。數(shù)字經(jīng)濟既依賴于數(shù)字基礎設施等數(shù)字環(huán)境的支撐，也促進了數(shù)字環(huán)境的改進和數(shù)字化公共產(chǎn)品的發(fā)展。現(xiàn)有金融體系是基于工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展模式而建立的，數(shù)字經(jīng)濟時代必然呼喚金融體系的改革創(chuàng)新，其中金融服務數(shù)字化是應有之義，金融科技應運而生。金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程等，推動金融發(fā)展提質增效。數(shù)字經(jīng)濟時代下，客戶對方便、快捷、多模、互動、智能、安全的數(shù)字化體驗有了更高的需求，也推動了金融科技的持續(xù)深入創(chuàng)新，通過數(shù)字技術的應用擴展金融服務的廣度與深度以及應對風險的能力，順應加強金融監(jiān)管和銀行業(yè)高質量發(fā)展的要求。

另一方面，數(shù)字經(jīng)濟推動了金融業(yè)的數(shù)字化轉型。對于金融產(chǎn)業(yè)而言，數(shù)據(jù)要素的核心在于提升資源配置效率，降低信息不對稱，提升風險定價能力，優(yōu)化資源配置效率。數(shù)字經(jīng)濟和信息技術的發(fā)展，特別是企業(yè)數(shù)字化轉型為金融業(yè)提供了更豐富的大數(shù)據(jù)資源，為金融精準服務能力的提升提供了支撐。在C端（消費者、個人用戶），數(shù)字金融通過深入數(shù)字生活，以衣食住行產(chǎn)銷購獲取場景和流量，提供互聯(lián)網(wǎng)支付、理財、信貸和保險等，隨時隨地服務長尾客群。在B端（企業(yè)、商家），數(shù)字金融通過定位數(shù)字產(chǎn)業(yè)，通過商業(yè)支付、理財、信貸、保險、供應鏈金融、代理記賬等為中小微企業(yè)客群提供金融和財稅等高頻服務，提升金融服務的普惠性。

　應用與實踐

（一）政策層面

金融科技發(fā)展規(guī)劃的發(fā)布以及金融科技技術標準和監(jiān)管框架的迅速完善，也進一步推動了金融機構的金融科技布局。中國人民銀行于2019年和2021年兩次發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，為金融科技的發(fā)展提供了重要的指引。2019年12月，中國人民銀行啟動金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作，探索構建符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具。此外，在促進金融科技發(fā)展的同時，金融領域的技術標準和監(jiān)管框架也在迅速完善，《金融科技產(chǎn)品認證規(guī)則》《金融標準化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》等文件陸續(xù)發(fā)布。2022年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕2號），進一步推動金融機構的金融科技布局。這一階段，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術快速發(fā)展，行業(yè)對技術的理解愈加深入，不僅將金融科技深度應用于獲客、風控、貸后管理、客戶服務等環(huán)節(jié)，部分公司也開始探索純技術輸出。在政策的推動下，金融科技在規(guī)范中創(chuàng)新發(fā)展，推動了金融新業(yè)態(tài)、新場景的加速創(chuàng)新發(fā)展以及金融服務流程和業(yè)務運營鏈條的全面改造，為金融業(yè)高質量發(fā)展提供了重要支撐。

（二）技術層面

近年來，各類機構積極圍繞金融行業(yè)布局人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術，金融科技能力持續(xù)提升。在“ABCD”的加持下，大數(shù)據(jù)風控、智能客服機器人、智能理財?shù)冉鹑谛聵I(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，分布式架構轉型加速推進，金融機構經(jīng)營模式和服務模式正發(fā)生深刻變革。

　　從金融機構科技投入來看，2012年，我國銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)信息技術投入分別為669.56億元、73.60億元和51.88億元；2020年，則已分別達到2078億元、351億元和239.93億元，總額相較于2012年增長超230%。根據(jù)賽迪顧問數(shù)據(jù)預測分析，我國金融科技市場規(guī)模2022年將達到5423億元，增長率與2021年的17%大致持平。從金融科技專利成果來看，據(jù)《2021中國金融科技專利技術報告》統(tǒng)計，2016年至2020年，已有1.7萬余家企業(yè)在我國申請了金融科技相關專利，總數(shù)已超9萬項。

在金融科技頂層設計出臺，金融科技各項法規(guī)制度發(fā)布等因素疊加下，金融科技行業(yè)迎來“穩(wěn)健發(fā)展大年”。在金融科技發(fā)展的過程中，數(shù)據(jù)采集、存儲和運算量級成倍增加，業(yè)務不斷迭代升級，帶來了金融產(chǎn)品和業(yè)務模式的進一步創(chuàng)新。

1.移動支付。支付業(yè)務是綜合金融體系的入口，從互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程來看，移動支付是發(fā)展最早、模式最為成熟的細分領域之一。中國支付清算協(xié)會發(fā)布的《中國支付產(chǎn)業(yè)年報2022》顯示，2021年，我國商業(yè)銀行共處理移動支付業(yè)務1512.28億筆，金額為526.98萬億元，分別是2012年的282.67倍和228.13倍。同期，非銀行支付機構處理移動支付業(yè)務9960.03億筆，金額為359.49萬億元。目前，移動支付遍及人民生活的各個方面，憑借著便捷、高效、安全等特點深入人心，成為國人的主要支付工具之一。2021年，我國移動支付普及率已達86%，居世界第一，移動支付業(yè)務高普及率及低費率有力支持了我國小微經(jīng)濟的良好運行和新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)的高速發(fā)展。與此同時，移動支付業(yè)務是“流量+場景”這一體系的切入口，亦是其綜合金融服務這一商業(yè)模式的起點，積累了規(guī)模廣、黏性高的C端用戶流量和B端商業(yè)場景。當前，以C端驅動的移動支付已步入穩(wěn)步增長期，而產(chǎn)業(yè)支付正伴隨著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)而崛起。

2.人工智能+金融。人工智能技術的應用，廣泛影響了金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)。應用機器學習、知識圖譜、生物識別等典型人工智能技術，智能營銷、智能識別、智能理財、智能風控、智能客服等業(yè)態(tài)不斷創(chuàng)新升級，提升了金融業(yè)務的處理效率，降低了金融服務的門檻。例如保險行業(yè)應用人工智能技術，探索應用App客戶端、遠程查勘定損系統(tǒng)等，實現(xiàn)移動展業(yè)、智能調度及非現(xiàn)場查勘定損。

3.區(qū)塊鏈+金融。區(qū)塊鏈技術的應用，觸發(fā)了跨境支付、數(shù)字供應鏈金融等業(yè)務的升級，為小微企業(yè)信貸難題的解決提供了新思路。應用區(qū)塊鏈不可篡改的特征，區(qū)塊鏈存證、智能合約、分布式賬本等在金融場景的應用，在提升運營效率、改善用戶體驗、擴展業(yè)務規(guī)模的同時，降低了成本、控制了風險。近年來，各金融機構借助區(qū)塊鏈技術進行了普惠金融領域的探索實踐。比如鄉(xiāng)村振興業(yè)務中，銀行通過供應鏈金融的應收應付數(shù)據(jù)，可以為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶等進行精準數(shù)據(jù)畫像，評估授信額度。

4.云計算+金融。云計算技術的應用，推動了金融機構信息技術（IT）架構從集中式向分布式的轉型。分布式架構具有體系開放、低成本、低耦合、擴展性強等特點。云計算的服務模式包括軟件即服務（SaaS）、基礎設施即服務（IaaS）、平臺即服務（PaaS）三部分，通過改善數(shù)據(jù)架構實現(xiàn)云端管理。云技術縮短新產(chǎn)品開發(fā)和面世的時間，將金融機構的IT運營成本降低30%以上，使機構能夠迅速、輕量實現(xiàn)數(shù)字化轉型。

5.大數(shù)據(jù)+金融。大數(shù)據(jù)技術的應用，將更豐富的行為數(shù)據(jù)納入分析體系中來，實現(xiàn)了更精準的用戶畫像刻畫以及風險評估，在為用戶提供個性化服務的同時，為缺乏金融體系歷史數(shù)據(jù)的信用白戶、小微企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)的信貸風險評估提供了解決方案，提高了金融服務的覆蓋面和普惠性。在保險行業(yè)，基于數(shù)據(jù)共享技術建設的行業(yè)車險平臺，已成為支持車險業(yè)務發(fā)展的重要基礎設施，能夠實時為行業(yè)提供全面的信息共享服務。

發(fā)展趨勢

（一）數(shù)字員工

數(shù)字員工一般是指具有虛擬外形的數(shù)字化人物，除了擁有人的外觀、人的行為外，還有一定的思維、思想，具有識別外界環(huán)境、與人進行相互溝通交流的能力。數(shù)字人集成了多模態(tài)人工智能（AI）的技術，具備角色分身的能力，它可以同時承擔客服、銷售、理財顧問，甚至審核員、培訓師等多重的角色，以一人服務千人萬人，幫助金融機構服務突破時空和場地的限制，隨時隨地面向客戶提供一種有溫度的服務，可以大幅提高用戶的滿意度。

虛擬數(shù)字員工的這種交互體驗，最大的好處是極大地提高了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)下用戶難以擁有的“在場”的體驗感，在交互當中能夠讓人有親近感、沒有距離感。數(shù)字員工的實質是一種機器人流程自動化。由于金融工作標準化程度較高，存在大量的重復性、低價值的工作，例如整理大量的客戶數(shù)據(jù)信息單等，如果僅依靠人工操作，工作效率將大大降低。而數(shù)字員工則可以通過配置自動化軟件，實現(xiàn)“看懂文字、聽懂語言、做懂業(yè)務”，并自動化地執(zhí)行業(yè)務流程，幫助金融從業(yè)者從繁瑣重復的工作中解脫出來，進而專注于業(yè)務流程中有更高價值的事情。

（二）全真銀行

全真銀行是非接觸式服務需求增長和全真互聯(lián)技術成熟兩方面共同作用的結果。全真互聯(lián)包括了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、3D引擎等一攬子的技術，能夠將物理世界的人、信息、資源以一定的比例映射到數(shù)字世界當中，建立一種泛在的連接，實現(xiàn)一種數(shù)實融合，讓業(yè)務從“在線”到“在場”，全面提升客戶的體驗。全真互聯(lián)也正在應用到金融行業(yè)，隨著虛擬現(xiàn)實技術（VR）、增強現(xiàn)實技術（AR）的不斷成熟，多家商業(yè)銀行基于全真互聯(lián)、元宇宙背景下推出了數(shù)字經(jīng)理人、發(fā)布虛擬3D營業(yè)廳。

雖然全真銀行尚處萌芽階段，短期內銀行對于全真的布局以技術儲備和場景探索為主，但長期來看，現(xiàn)實世界中的金融活動均可數(shù)字化、全真化，因此全真銀行未來空間廣闊。當前，布局“數(shù)字員工+空中營業(yè)廳+遠程銀行+IP數(shù)字原生資產(chǎn)”的全真銀行，成為銀行提升用戶體驗的重要方式，在貸款的面簽、AI雙錄、智能理財方面有很多應用場景，幫助商業(yè)銀行打造了一種服務無處不在的體驗。另外，虛擬營業(yè)廳技術的發(fā)展，也會促進遠程銀行服務的長足進步。銀行服務從原來“坐商”升級為“行商”，這是未來商業(yè)銀行、金融機構在元宇宙、全真互聯(lián)背景下的重要應用和探索。

（三）量子計算

量子計算是量子技術最主要的應用之一。量子計算機擁有遠超經(jīng)典計算機的計算能力，在完成機器學習任務、解決復雜網(wǎng)絡問題等方面，都表現(xiàn)出了獨特的速度優(yōu)勢。近年來，隨著金融行業(yè)數(shù)據(jù)信息體量不斷增加，提高算力的同時又能降低能耗是行業(yè)亟待解決的關鍵問題。量子計算在金融領域的應用，對于提升“ABCD”技術在金融領域的應用價值具有顯著的貢獻，構成金融數(shù)字化未來進一步發(fā)展的重要基礎。

第一，量子計算能夠加速機器學習，在銀行智能化的典型場景，如反洗錢、客戶識別、信貸風控、智能客服、智能投研等領域，有效加速大規(guī)模神經(jīng)網(wǎng)絡中的深度學習，拓展其數(shù)據(jù)處理速度和處理量，從而進一步提高金融智能化水平。第二，量子計算的應用，能顯著增強金融區(qū)塊鏈的并發(fā)能力，解決制約區(qū)塊鏈發(fā)展的重要瓶頸。第三，量子計算能有效拓展金融云的處理能力，在短時間內重新優(yōu)化調度云服務資源，并滿足數(shù)據(jù)計算需求，極大增強金融云的應用效率。第四，量子計算能夠大大提高金融機構在優(yōu)化算法方面的求解能力，提高金融機構在處理高頻交易、對沖、定價等方面的能力。因此，量子計算對于金融行業(yè)各領域將帶來全新的改變，具有廣闊的創(chuàng)新空間和市場前景。

相關建議

（一）進一步釋放金融科技潛力為實體經(jīng)濟服務

在政策層面，營造有利政策環(huán)境，出臺金融科技重點領域引導政策。在供應鏈金融、大宗商品、電子商務、企業(yè)支付、涉農(nóng)金融等應用領域，以及應用程序編程接口（API）、區(qū)塊鏈、機器學習等技術應用，充分釋放金融科技深層價值。在渠道層面，釋放多渠道疊加效應，提升小微企業(yè)紓困政策實施效果。多樣化形式傳遞紓困政策信息，提升政策傳播精準度。探索“云量貸”等數(shù)字化轉型中的金融供給，發(fā)揮“政-金-數(shù)-產(chǎn)”四方聯(lián)動作用。在方式層面，需要以“新基建”為契機，全力建設均等化新型基礎設施體系，實現(xiàn)數(shù)字金融服務普惠共享。

（二）增強金融機構與科技企業(yè)的協(xié)同合作

金融數(shù)字化的最佳路徑選擇在于金融機構和科技企業(yè)的協(xié)同合作，假如二者相互獨立，既不能構建金融生態(tài)圈也不能實現(xiàn)技術的效益最大化�？萍脊就鄙俳鹑诮�(jīng)營理念，如果從事金融業(yè)務，一方面，因未獲得金融牌照，開展金融業(yè)務會受很大限制；另一方面，由于對金融了解不夠深入，即使擁有強大的數(shù)據(jù)和技術能力，亦不一定能夠準確把握金融業(yè)務的核心要點和本質，反而因資產(chǎn)規(guī)模擴張增加了運營風險。P2P等“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式所暴露出的風險充分說明，部分企業(yè)在不具備金融資質或能力的情況下從事金融業(yè)務，往往面臨“斷崖”的風險。

（三）深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營，推進金融數(shù)字化轉型　

數(shù)據(jù)要素是金融科技發(fā)揮作用的基礎，深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運營，能夠讓數(shù)據(jù)要素發(fā)揮更大價值，全方位推進金融的數(shù)字化轉型。一是產(chǎn)品服務數(shù)據(jù)化。銀行要加快建設全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的集中管理、深度挖掘和交叉應用；打造對非結構、半結構、流式數(shù)據(jù)等差異化數(shù)據(jù)的處理能力；將數(shù)據(jù)源作為重要的戰(zhàn)略資源和業(yè)績指標，建立相應的管理機制。二是架構體系開放化。銀行需要在應用層對賬戶管理、支付結算、貸款融資等業(yè)務進行標準化封裝，實現(xiàn)開放輸出能力；在平臺層立足模塊化理念，建設企業(yè)級分布式服務框架，培養(yǎng)與云計算相適應的技術能力；在設備層加快云計算基礎設施建設，適應互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行業(yè)務對計算資源彈性變化和快速部署的需求。

文章來源于金融時報-中國金融新聞網(wǎng)

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數(shù)字經(jīng)濟視角下金融科技的應用與發(fā)展

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