當(dāng)前，推動共同富裕已經(jīng)成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的重要“抓手”。習(xí)近平總書記在2021年第20期《求是》雜志撰文指出，促進(jìn)共同富裕的重大舉措包括：提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性；著力擴(kuò)大中等收入群體規(guī)模；促進(jìn)基本公共服務(wù)均等化；加強(qiáng)對高收入的規(guī)范和調(diào)節(jié)；促進(jìn)人民精神生活共同富裕；促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕。黨的二十大報告指出：“中國式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化。共同富裕是中國特色社會主義的本質(zhì)要求，也是一個長期的歷史過程。我們堅持把實(shí)現(xiàn)人民對美好生活的向往作為現(xiàn)代化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，著力維護(hù)和促進(jìn)社會公平正義，著力促進(jìn)全體人民共同富裕，堅決防止兩極分化。”

      這些都進(jìn)一步指明了當(dāng)下促進(jìn)共同富裕的重要著力點(diǎn)。與之相應(yīng)，除了公共服務(wù)均等化、高收入的規(guī)范之外，金融要素在其余領(lǐng)域也都大有可為。同時需要看到，伴隨數(shù)字化、新技術(shù)的演進(jìn)，金融體系、金融活動自身已經(jīng)發(fā)生了日新月異的變化，金融科技已經(jīng)全面改變了金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，提升了金融服務(wù)的“精準(zhǔn)性”與“適配性”，當(dāng)然也帶來新的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。在此，我們基于前瞻視角，全面探討在金融數(shù)字化變革的大勢中，如何更好地融合、支持并踐行共同富裕目標(biāo)。

      實(shí)際上，在人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》中，也突出強(qiáng)調(diào)了金融科技應(yīng)對數(shù)字鴻溝的重要職責(zé)。尤其是提出“強(qiáng)化金融無障礙服務(wù)水平”，“通過體驗(yàn)學(xué)習(xí)、嘗試應(yīng)用、經(jīng)驗(yàn)交流、互助幫扶等手段提升用戶數(shù)字素養(yǎng)，著力彌合因智能技術(shù)運(yùn)用困難導(dǎo)致的數(shù)字鴻溝問題，讓廣大群眾更好共享金融科技發(fā)展成果”，“優(yōu)化線下服務(wù)流程、簡化辦理手續(xù)、改善服務(wù)體驗(yàn)，運(yùn)用智能移動設(shè)備延伸金融服務(wù)觸角，為偏遠(yuǎn)地區(qū)、行動不便、有溝通障礙的人群主動上門或遠(yuǎn)程辦理金融業(yè)務(wù)，不斷提升金融服務(wù)深度、廣度和溫度”等，這些都表明金融科技與共同富裕目標(biāo)已經(jīng)在諸多改革層面形成共識。

      以推動科技、產(chǎn)業(yè)、金融協(xié)調(diào)發(fā)展來增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力。經(jīng)濟(jì)增長動能的弱化，天然就會抑制共同富裕的“蛋糕”，因此增長仍然是當(dāng)下最重要的問題。近年來我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展突飛猛進(jìn)，但是全要素生產(chǎn)率的提升還有所不足，仍需努力提升技術(shù)對于經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)度，這也意味著“互聯(lián)網(wǎng)+”亟待進(jìn)一步下沉。根據(jù)國家統(tǒng)計局對于數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)的分類，在數(shù)字產(chǎn)業(yè)化與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展中，后者成為重中之重。與之相應(yīng)，在服務(wù)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化方面，一方面，金融科技創(chuàng)新應(yīng)該跳出C端（消費(fèi)者、個人用戶）模式局限，全面探索面向B端（企業(yè)或商家）、G端（政府）的創(chuàng)新；另一方面，不僅利用新技術(shù)改善金融產(chǎn)品和服務(wù)，而且更進(jìn)一步推動科技金融體系變革，促使新金融功能全面支持科技研發(fā)、成果流轉(zhuǎn)與應(yīng)用的全產(chǎn)業(yè)鏈。

      以創(chuàng)新數(shù)字金融模式應(yīng)對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡。目前，我國的區(qū)域結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等還存在不平衡的問題，金融科技的功能應(yīng)該是更加有效、合理地進(jìn)行資源配置，特別是在結(jié)構(gòu)優(yōu)化方面體現(xiàn)價值。例如，某些有條件的落后地區(qū)，反而可以把握自身資源稟賦、體現(xiàn)后發(fā)優(yōu)勢，積極拓展大數(shù)據(jù)新業(yè)態(tài)，與之相應(yīng)的金融服務(wù)也應(yīng)當(dāng)更加數(shù)字化、智能化；而數(shù)字化時代的地方金融改革，同樣可以探索跨行政區(qū)域的配置，更好地與區(qū)內(nèi)外產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)有效“排列組合”。再如，金融科技與供應(yīng)鏈金融相結(jié)合，能更好地服務(wù)弱勢產(chǎn)業(yè)鏈以及產(chǎn)業(yè)鏈的弱勢主體。其中，通過探索大數(shù)據(jù)技術(shù)與高性能計算、邊緣計算等領(lǐng)域的融合，可有效解決供應(yīng)鏈中企業(yè)信息數(shù)據(jù)統(tǒng)計與分析中的難點(diǎn)；人工智能技術(shù)融合于供應(yīng)鏈企業(yè)運(yùn)營管理的每個環(huán)節(jié)，能更好地推動企業(yè)智能提升；區(qū)塊鏈技術(shù)可高效地緩解融資問題中無法解決的信息困境，進(jìn)而提升供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的效能。

      以數(shù)字普惠金融探索支持小微與促進(jìn)就業(yè)。2016年，20國集團(tuán)（G20）框架下普惠金融全球合作伙伴（GPFI）發(fā)布的白皮書認(rèn)為，“數(shù)字普惠金融”泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動。首先，通過支持小微企業(yè)健康發(fā)展，進(jìn)而增加就業(yè)，正是普惠金融服務(wù)共同富裕的重要方面，也才有可能幫助更多低收入群體邁入中等收入群體行列。具體就科技手段的著力點(diǎn)看，從金融供給，可以推動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化與產(chǎn)品線上化、構(gòu)建全新的產(chǎn)融生態(tài)、促進(jìn)政策性金融資源的精準(zhǔn)觸達(dá)；從金融需求看，則可為小微企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化賦能（人才、管理、機(jī)制、能力），推動其標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展；從金融“土壤”看，則是把數(shù)字化融入綜合風(fēng)險管理與保障機(jī)制、大數(shù)據(jù)征信體系、激勵相容機(jī)制建設(shè)等；從其他要素看，則可利用新技術(shù)應(yīng)對小微企業(yè)應(yīng)收賬款難題、改善營商環(huán)境、降低運(yùn)營成本等。其次，支持創(chuàng)業(yè)也是應(yīng)對就業(yè)的途徑之一。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，2022年12月，全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.5%，其中16～24歲、25～59歲人口調(diào)查失業(yè)率分別為16.7%、4.8% ，且2023年高校畢業(yè)生規(guī)模將達(dá)到1158萬人�？梢娔壳澳贻p人面臨更加突出的就業(yè)難題，如何利用數(shù)字金融與金融科技工具支持其理性創(chuàng)業(yè)，也是題中應(yīng)有之義。最后，還要考慮數(shù)字普惠金融如何更好地支持鞏固脫貧攻堅成果、有效防止返貧等問題。

      以金融科技改善消費(fèi)金融與財富管理。一方面，隨著前沿技術(shù)應(yīng)用的快速發(fā)展以及細(xì)分消費(fèi)場景的深入開發(fā)，消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷改善業(yè)務(wù)流程中的智能支付、信用評分、智能催收、智能客服、風(fēng)險管理、反欺詐識別等多環(huán)節(jié)，服務(wù)客群不斷拓展，這有助于促進(jìn)新型消費(fèi)、提高消費(fèi)水平，改善居民的“獲得感”。當(dāng)然金融科技加上消費(fèi)金融，并不能靠刺激“非理性消費(fèi)”來過度擴(kuò)張，而應(yīng)構(gòu)建更加持續(xù)的消費(fèi)金融生態(tài)，這些顯然與共同富裕的目標(biāo)相對應(yīng)。另一方面，實(shí)現(xiàn)共同富裕也強(qiáng)調(diào)要拓寬居民財產(chǎn)性收入渠道，使更多群體能夠獲得財產(chǎn)性收入，金融科技創(chuàng)新對此也作用突出。例如，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)目焖侔l(fā)展，使得更多普通老百姓能夠參與到各類金融投資中；而智能投顧通過技術(shù)增效、降低門檻、降低道德風(fēng)險，則使得投顧服務(wù)不僅面向高凈值人群，而且使普通人也能享受智能理財?shù)谋憷��?/span>

      以文化金融與科技融合來服務(wù)人民精神生活。“十四五規(guī)劃”明確指出要“實(shí)施文化產(chǎn)業(yè)數(shù)字化戰(zhàn)略”，數(shù)字文化經(jīng)濟(jì)的變革將成為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主線，配合以創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)和版權(quán)經(jīng)濟(jì)等，會為文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展打開新的廣闊天地。與之對應(yīng)，依靠金融科技創(chuàng)新，新型文化金融也能更加有效地解決信息不對稱、搜尋成本、匹配效率、交易費(fèi)用、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險控制等難題，并可能在中小微文化企業(yè)融資、文化產(chǎn)品資本化等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)新的突破。綜合來看，傳統(tǒng)文化金融服務(wù)體系依托新技術(shù)進(jìn)行改良之后，一方面可助力文化產(chǎn)業(yè)金融落地，促進(jìn)文化市場化發(fā)展；另一方面推動文化事業(yè)金融創(chuàng)新，促進(jìn)文化公共事業(yè)的大發(fā)展，最終還是為了給公眾帶來更好的精神層面享受。

      以金融科技助力鄉(xiāng)村振興。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2022年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入49283元，農(nóng)村居民人均可支配收入20133元，城鄉(xiāng)收入差距明顯。金融科技在解決城鄉(xiāng)差距方面有諸多著力點(diǎn)，尤其是電子支付創(chuàng)新。例如，人民銀行部署將移動支付服務(wù)進(jìn)一步覆蓋至農(nóng)村地區(qū)，以日常支付服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品分銷服務(wù)等為切入點(diǎn)，重點(diǎn)解決農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)數(shù)字鴻溝等問題，提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。

      金融科技全面改變了金融運(yùn)行模式，特別是其互聯(lián)互通性、開放性、科技含量高等特征使得金融風(fēng)險隱蔽性、廣泛性、傳染性、突發(fā)性特征更加明顯。金融產(chǎn)品創(chuàng)新快速演變，再加上信息科技本身極強(qiáng)的專業(yè)性，使得金融風(fēng)險更加隱蔽復(fù)雜，潛在的信息科技風(fēng)險和操作風(fēng)險更加突出。因此，在推動金融科技服務(wù)共同富裕的過程中，首先需要實(shí)現(xiàn)其自身的健康發(fā)展，避免給共同富裕帶來負(fù)面影響。對此，需要進(jìn)一步增強(qiáng)監(jiān)管科技風(fēng)險防范能力。完善金融科技風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和早期預(yù)警，切實(shí)提高金融科技的風(fēng)險識別和預(yù)判能力，強(qiáng)化對金融科技風(fēng)險情景分析、應(yīng)急處置、危機(jī)預(yù)防、預(yù)案儲備和長期評估，維護(hù)金融安全穩(wěn)定。

      同時，加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)，也是金融支持共同富裕的重要保障。當(dāng)前，為了防止金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害，除了要安排好常規(guī)性的消費(fèi)者保護(hù)措施之外，更應(yīng)當(dāng)重視系統(tǒng)性、體系性、制度性監(jiān)管問題。因?yàn)�，一旦出現(xiàn)這樣的風(fēng)險，對金融消費(fèi)者的傷害將更加難以彌補(bǔ)。例如，P2P網(wǎng)貸市場的興衰、股市違規(guī)行為帶來的市場波動等，不僅沒有為居民財產(chǎn)性收入“添磚加瓦”，反而使眾多老百姓出現(xiàn)財產(chǎn)損失。

      因此，在共同富裕的目標(biāo)引領(lǐng)下，應(yīng)該逐漸把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)從后臺的輔助性工作，轉(zhuǎn)變成為規(guī)范金融科技創(chuàng)新的重要前置工作。在金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給側(cè)應(yīng)實(shí)施嚴(yán)格的“穿透式監(jiān)管”，增加違規(guī)成本，在需求側(cè)則要加強(qiáng)對用戶的宣傳教育以及救濟(jì)政策。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時代，金融消費(fèi)者的群體差異性越來越大，更需要全面優(yōu)化金融宣傳教育，通過多元化、便捷化、結(jié)構(gòu)化設(shè)計，使得公眾能夠理性認(rèn)識金融、理解金融、應(yīng)用金融。具體有三方面重點(diǎn)：一是緊跟金融科技的迭代發(fā)展，推動金融理論知識的完善與更新，更準(zhǔn)確地指導(dǎo)實(shí)踐。二是在金融知識應(yīng)用層面，探索多種信息觸達(dá)形式，努力嵌入公眾的日常生活場景中，使之能夠潛移默化地接受新知識。三是幫助用戶樹立正確觀念，即學(xué)習(xí)金融知識并非只是為賺大錢，而是旨在培養(yǎng)金融風(fēng)險識別意識與財富管理基礎(chǔ)能力。

      正如經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展離不開道路、橋梁、機(jī)場、港口等基礎(chǔ)設(shè)施，金融也離不開基礎(chǔ)設(shè)施支撐。狹義的金融基礎(chǔ)設(shè)施主要指支付清算體系，包括支付系統(tǒng)、中央證券存管、證券結(jié)算系統(tǒng)、中央對手、交易數(shù)據(jù)庫等。廣義的金融基礎(chǔ)設(shè)施，則還包括貨幣體系、數(shù)據(jù)服務(wù)體系、征信體系、技術(shù)基礎(chǔ)與設(shè)施、監(jiān)管與合規(guī)、金融消費(fèi)者保護(hù)、財務(wù)與會計、金融文化等。只有不斷完善數(shù)字化時代的新型金融基礎(chǔ)設(shè)施，才能促使金融活動更加高效、合理運(yùn)行，從而更好地給實(shí)體經(jīng)濟(jì)賦能。例如，浙江臺州通過建設(shè)金融服務(wù)信用信息共享平臺和小微企業(yè)信用保證基金，運(yùn)用各類信息交叉驗(yàn)證等方式，有效緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題。河南蘭考圍繞“普惠、扶貧、縣域”三大主題，充分利用數(shù)字技術(shù)，顯著提高了農(nóng)戶貸款獲得率。這都是在夯實(shí)基礎(chǔ)設(shè)施的前提下，更好地實(shí)現(xiàn)金融科技服務(wù)實(shí)體的場景落地。

      完善金融科技生態(tài)是重中之重，這也是為了促進(jìn)金融效率與效益的提升，更好地服務(wù)于社會生產(chǎn)、分配、交換與消費(fèi)。實(shí)際上，金融科技生態(tài)意味著參與主體豐富多樣，而且能夠維持足夠的互動性與活力。如麥肯錫曾發(fā)布報告認(rèn)為，金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)包括運(yùn)營和基礎(chǔ)設(shè)施，產(chǎn)品和服務(wù)與綜合解決方案。同時，健康生態(tài)還離不開治理規(guī)則與倫理約束。例如，當(dāng)前數(shù)據(jù)要素治理正處于“向左走、向右走”的關(guān)鍵點(diǎn)，既需要打破“數(shù)據(jù)孤島”，又要避免數(shù)據(jù)濫用和加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息保護(hù)。再如，新技術(shù)可能存在黑箱和信息不對稱，即便在生產(chǎn)與商業(yè)模式中體現(xiàn)出高效，也可能忽視人性與負(fù)外部性，所以需要構(gòu)建金融領(lǐng)域科技倫理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則等，促進(jìn)“技術(shù)向善”，避免“技術(shù)向惡”。

      對于健康發(fā)展的金融科技，其核心價值一是“普”，真正使符合條件的客戶都能得到適度金融支持，從而改善自身境遇與增加致富途徑。二是“惠”，通過技術(shù)與模式創(chuàng)新，拓展金融服務(wù)邊界，降低門檻并提高效率�？梢哉f，這為金融支持共同富裕帶來強(qiáng)大動力。