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數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合，能夠有效拓寬融資渠道、降低融資成本、提升融資效率。2022年中央全面深化改革委員會(huì)第二十四次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展�！�“十四五”國(guó)家信息化規(guī)劃》提出“數(shù)字普惠金融服務(wù)”優(yōu)先行動(dòng)，并明確了重點(diǎn)發(fā)展方向。本期邀請(qǐng)專家圍繞相關(guān)問題進(jìn)行研討。

主持人本報(bào)理論部主任、研究員徐向梅

數(shù)字普惠金融增強(qiáng)群眾獲得感

主持人：數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融相比，具有哪些特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)？目前發(fā)展情況怎樣？

尹優(yōu)平（中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)）：數(shù)字金融與普惠金融的融合形成了數(shù)字普惠金融。2014年10月，G20普惠金融全球合作伙伴（GPFI）與國(guó)際清算銀行（BIS）聯(lián)合舉辦閉門會(huì)議，首次對(duì)數(shù)字普惠金融給出了定義，即“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務(wù)以促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時(shí)對(duì)服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的”。2016年在杭州舉行的二十國(guó)集團(tuán)（G20）峰會(huì)上，由我國(guó)推動(dòng)并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》（簡(jiǎn)稱《高級(jí)原則》），是國(guó)際社會(huì)首次在該領(lǐng)域推出高級(jí)別的指引性文件。之后，我國(guó)積極支持G20歷任主席國(guó)推動(dòng)出臺(tái)《高級(jí)原則》后續(xù)的實(shí)施指引和相關(guān)細(xì)則、案例，不僅對(duì)G20成員國(guó)的數(shù)字普惠金融相關(guān)政策制定產(chǎn)生了積極影響，也帶動(dòng)了包括很多“一帶一路”成員在內(nèi)的非G20國(guó)家采取行動(dòng)發(fā)展數(shù)字普惠金融�？梢哉f，發(fā)展數(shù)字普惠金融已形成廣泛國(guó)際共識(shí)。

數(shù)字普惠金融具有共享、便捷、低成本、低門檻的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)金融服務(wù)形成有機(jī)互補(bǔ)，有效增強(qiáng)了金融服務(wù)的普惠性，為提升金融服務(wù)水平注入了新的發(fā)展動(dòng)能，提升了金融機(jī)構(gòu)“能做會(huì)做”的服務(wù)能力。搭建數(shù)字化獲客渠道以及運(yùn)用大數(shù)據(jù)推動(dòng)破解了“能做”的問題：數(shù)字服務(wù)渠道突破了時(shí)空限制，使金融機(jī)構(gòu)能以較低成本下沉服務(wù)、觸達(dá)大量分散的小微企業(yè)等普惠群體；大數(shù)據(jù)的綜合運(yùn)用降低了銀企信息不對(duì)稱，使金融機(jī)構(gòu)通過精準(zhǔn)畫像更好識(shí)別客戶。智能化風(fēng)險(xiǎn)控制和數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)推動(dòng)解決了“會(huì)做”的問題：模型、算法等運(yùn)用推動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)控制的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化，有效提高了金融機(jī)構(gòu)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控能力；借助數(shù)字化技術(shù)融入場(chǎng)景、構(gòu)建生態(tài)，讓金融機(jī)構(gòu)更加貼近和了解客戶，一站式滿足客戶需求。

近年來，中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央決策部署，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，著力破解普惠金融服務(wù)的難點(diǎn)、痛點(diǎn)、堵點(diǎn)，在拓展金融服務(wù)覆蓋面、解決小微企業(yè)融資難題、提升金融服務(wù)適老化水平、統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展等方面取得了顯著成效，形成了具有中國(guó)特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式，有效增強(qiáng)了廣大人民群眾的金融獲得感。

一是深入拓展城鄉(xiāng)金融服務(wù)覆蓋面。充分發(fā)揮我國(guó)居民銀行賬戶和智能手機(jī)擁有率較高的優(yōu)勢(shì)，持續(xù)推廣普及和優(yōu)化完善手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務(wù)渠道，切實(shí)方便了廣大人民群眾辦理金融業(yè)務(wù)；持續(xù)優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境，推廣鞏固銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉；實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，打造近300個(gè)可借鑒、可推廣的惠農(nóng)利民數(shù)字普惠金融樣板，推動(dòng)更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)；穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)，探索發(fā)揮數(shù)字人民幣對(duì)于增強(qiáng)金融普惠性的推動(dòng)作用；持續(xù)開展《銀行業(yè)普惠金融業(yè)務(wù)數(shù)字化模式規(guī)范》標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。根據(jù)世界銀行2022年6月發(fā)布的全球普惠金融調(diào)查數(shù)據(jù)，中國(guó)86%的受訪者使用數(shù)字支付，大幅領(lǐng)先64%的全球平均水平。

二是有力破解小微企業(yè)融資難題。金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)批量化獲客，通過數(shù)字化渠道和手段主動(dòng)拓展客戶，高效觸達(dá)更多小微企業(yè)；綜合運(yùn)用征信、稅務(wù)、海關(guān)、公用事業(yè)、社保等多維度數(shù)據(jù)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，無需抵押的信用貸款占比持續(xù)增加，特別是為信用“白戶”首次獲得信貸提供了有力支撐；重構(gòu)信貸流程，利用數(shù)字精準(zhǔn)響應(yīng)、簡(jiǎn)化手續(xù)、提升速度，較好滿足了小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的信貸需求；綜合運(yùn)用風(fēng)控模型和智能算法，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的智能化、標(biāo)準(zhǔn)化，減少對(duì)人工干預(yù)的依賴。

三是日益適應(yīng)老年人等群體的金融需求。圍繞老年人、殘疾人等群體的生理特點(diǎn)和實(shí)際需求，從開發(fā)設(shè)計(jì)、使用輔助、運(yùn)營(yíng)保障、流程優(yōu)化等方面提出改造措施，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供差異化、定制化的數(shù)字普惠金融服務(wù)；運(yùn)用數(shù)字移動(dòng)設(shè)備延伸金融服務(wù)觸角，為偏遠(yuǎn)地區(qū)、行動(dòng)不便的人群上門或視頻辦理金融業(yè)務(wù)；大力推動(dòng)數(shù)字普惠金融與交通、商超、醫(yī)療、公共事業(yè)等便民場(chǎng)景的深度融合，推動(dòng)各類服務(wù)場(chǎng)景跨平臺(tái)互聯(lián)互通，有效滿足老年人等群體多樣化的需求；大力開展數(shù)字金融知識(shí)普及，幫助老年人等群體更好融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)。

四是有效應(yīng)對(duì)疫情沖擊。疫情期間金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新推出無接觸式線上金融產(chǎn)品，降低了人員聚集和交叉感染風(fēng)險(xiǎn)；針對(duì)部分小微企業(yè)驟然面臨的經(jīng)營(yíng)困難、現(xiàn)金流緊張等問題，金融機(jī)構(gòu)依托數(shù)字化手段，完善線上信用貸款、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，并通過加快信貸審批速度、弱化抵質(zhì)押擔(dān)保、展期和續(xù)貸等多種舉措，有效助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)；數(shù)字普惠金融在疫情應(yīng)對(duì)中被更多人民群眾接受和使用，并日益融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各領(lǐng)域全過程，在提供個(gè)性化、智能化金融服務(wù)方面展現(xiàn)出顯著優(yōu)勢(shì)和潛力，在順應(yīng)數(shù)字時(shí)代潮流和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中不斷煥發(fā)新的活力。

緩解小微企業(yè)融資難

主持人：在解決小微企業(yè)融資問題上，各地發(fā)展數(shù)字普惠金融有哪些做法和成效？

貝多廣（中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)）：數(shù)字技術(shù)已成為推動(dòng)普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵力量，在居民生活層面，支付，轉(zhuǎn)賬，購(gòu)買保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)變得非常便捷。此外，在助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面，數(shù)字普惠金融幫助大量缺乏信用記錄或“財(cái)務(wù)三張表”的小微企業(yè)及時(shí)高效地獲得了融資，滿足了其發(fā)展需求。

為了順應(yīng)數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，滿足小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融需求，近年來，國(guó)有大行、股份制大行制定和強(qiáng)化了數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，探索組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化變革，大量投入數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施等，中小銀行也結(jié)合自身和本土的實(shí)際情況進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，數(shù)字普惠金融服務(wù)也從基礎(chǔ)的“線上貸款業(yè)務(wù)”逐步發(fā)展至以大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)科技為基礎(chǔ)的、扎實(shí)的普惠授信、信用信息體系。銀行對(duì)于數(shù)字普惠金融的發(fā)展布局也逐漸走向綜合化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。在突破技術(shù)限制等方面，還需要銀行、金融科技公司、地方政府和監(jiān)管部門創(chuàng)新思路、推動(dòng)合作來探索解決相關(guān)問題，體現(xiàn)出金融資源、科技資源以及管理規(guī)則相互配合的必要性。

隨著經(jīng)濟(jì)不斷復(fù)蘇，小微企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)對(duì)于融資的需求會(huì)持續(xù)增加。多數(shù)地方都已意識(shí)到數(shù)字普惠金融是未來的發(fā)展趨勢(shì)，以高效、便捷、低成本的方式服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)，并開始從單一的信貸服務(wù)逐步向保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)榷鄬用�、多門類的普惠金融服務(wù)擴(kuò)展�？偨Y(jié)起來有以下做法值得參考和借鑒。

一是開發(fā)建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，支持普惠金融業(yè)務(wù)“一站式”集中辦理。數(shù)字技術(shù)能夠較好地解決普惠金融服務(wù)成本高、下沉難等問題，但是大量的小微企業(yè)長(zhǎng)期缺乏信用記錄和財(cái)務(wù)信息，單憑數(shù)字技術(shù)也難以解決授信難問題。由當(dāng)?shù)卣捅O(jiān)管部門統(tǒng)籌，橫向打通工商、稅務(wù)等多個(gè)部門，縱向貫通國(guó)家、省、市、縣多個(gè)層級(jí)，打破金融服務(wù)的信息壁壘，為小微企業(yè)獲得授信提供強(qiáng)有力的信息補(bǔ)充。

浙江省寧波市和臺(tái)州市在這方面行動(dòng)較早。寧波市普惠金融信用信息服務(wù)平臺(tái)設(shè)計(jì)了信息查詢、線上對(duì)接、精準(zhǔn)獲客、風(fēng)險(xiǎn)防控四大核心功能，對(duì)于獲客、授信、風(fēng)控的全流程融資都有體系化的服務(wù)，覆蓋了該市129萬戶經(jīng)營(yíng)主體，已有2.33萬家企業(yè)通過平臺(tái)線上審貸渠道獲取貸款983.7億元。在此基礎(chǔ)上正在建設(shè)“甬金通”數(shù)智金融大腦，搭建金融服務(wù)云和風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)云，匯集28個(gè)部門、118個(gè)數(shù)據(jù)目錄、2386個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，為金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。臺(tái)州市從2014年就開始建立了金融服務(wù)信用信息共享平臺(tái)，重點(diǎn)采集了金融、法院、公安等15個(gè)部門81大類1100多項(xiàng)信用信息，覆蓋了60萬家經(jīng)營(yíng)主體。以服務(wù)小微企業(yè)著稱的臺(tái)州當(dāng)?shù)劂y行也普遍反映，借助平臺(tái)可一次性掌握大量信息，使得貸前調(diào)查的成本幾乎可以忽略不計(jì)。

二是盤活農(nóng)村生產(chǎn)要素，助力涉農(nóng)小微企業(yè)成長(zhǎng)。在特色種植和養(yǎng)殖業(yè)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，種植戶和養(yǎng)殖戶擴(kuò)大規(guī)模而產(chǎn)生的融資需求一直是普惠金融服務(wù)中的難題。福建省寧德市結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣�，探索農(nóng)村生產(chǎn)要素流轉(zhuǎn)，通過建制度、搭平臺(tái)等實(shí)現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)要素確權(quán)登記、價(jià)值評(píng)估、抵押融資、流轉(zhuǎn)處置全流程服務(wù)，有效擴(kuò)寬抵押范圍，緩解農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體貸款抵押物不足問題，幫助農(nóng)村資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資金。與此相似的還有成都的“農(nóng)貸通”平臺(tái)，推動(dòng)了農(nóng)村隱形資源變顯形資本，引導(dǎo)金融資源與農(nóng)村資本相對(duì)接，支持農(nóng)村電商等廣大涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體和企業(yè)發(fā)展。

三是搭平臺(tái)幫助小微企業(yè)提高線上管理能力并積累經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。隨著服務(wù)小微企業(yè)的經(jīng)驗(yàn)不斷增加和金融健康理念的不斷倡導(dǎo)，各地?zé)o論是政府部門牽頭搭建的信息平臺(tái)，還是商業(yè)銀行建設(shè)的金融服務(wù)APP中，都開設(shè)有金融知識(shí)宣講、風(fēng)險(xiǎn)提示等相關(guān)內(nèi)容，提升普惠群體金融素養(yǎng)，幫助消費(fèi)者在獲得金融服務(wù)、滿足融資需求的同時(shí)，也能掌握更多金融和企業(yè)經(jīng)營(yíng)常識(shí)。例如，福建寧德福鼎開發(fā)了當(dāng)?shù)靥禺a(chǎn)白茶的溯源數(shù)據(jù)平臺(tái)，不僅實(shí)現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的溯源監(jiān)管，還實(shí)現(xiàn)了白茶產(chǎn)業(yè)的便捷融資，借助白茶大數(shù)據(jù)溯源平臺(tái)的海量交易數(shù)據(jù)模型，導(dǎo)入茶農(nóng)、茶青經(jīng)紀(jì)人、茶企聯(lián)合體信息，作為白名單，給予信貸投放。

提升農(nóng)村金融服務(wù)便利性

主持人：數(shù)字普惠金融在服務(wù)農(nóng)村金融方面起到了什么作用？

孫同全（中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究室主任、研究員）：數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)和人工智能等數(shù)字技術(shù)，繞過了農(nóng)村金融服務(wù)的一系列障礙，為金融機(jī)構(gòu)解決了獲取信息和評(píng)判風(fēng)險(xiǎn)的難題，對(duì)于農(nóng)戶來說，起到了增加家庭信用資產(chǎn)、提高信貸可得性的作用。

在信貸市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)的信貸決策需要依靠能夠獲取的信息，從而對(duì)借款人還款能力和意愿作出判斷。面對(duì)農(nóng)村客戶，金融機(jī)構(gòu)一般難以獲取足夠的有效信息來做信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要借款人提供足夠的償債擔(dān)保，但農(nóng)戶常常缺少可供抵押的擔(dān)保物。對(duì)此，過去金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)進(jìn)村入戶，收集農(nóng)戶家庭生產(chǎn)生活、社區(qū)交往等信息，即所謂的軟信息，評(píng)定“信用戶”“信用村”，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，開展金融服務(wù)。傳統(tǒng)的農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)對(duì)推進(jìn)農(nóng)村普惠金融是一種有效的方法，但線下信用評(píng)價(jià)需要投入大量人力、物力和時(shí)間，同時(shí)為了保證信息的有效性，需要對(duì)信息持續(xù)更新。因此，這樣的信用信息系統(tǒng)更新成本很高，難以長(zhǎng)期有效維護(hù)。

現(xiàn)在，數(shù)字普惠金融依賴各種信息渠道，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，能夠更準(zhǔn)確地賦予農(nóng)戶家庭信用價(jià)值，降低其獲取信貸服務(wù)的難度。首先，依靠涉農(nóng)政務(wù)數(shù)據(jù)，能夠?qū)︕r(nóng)戶家庭的人口、就業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、收入狀況等作出較為精確的畫像。其次，利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時(shí)獲取農(nóng)戶生產(chǎn)狀況信息，對(duì)其生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收入進(jìn)行判斷。再次，利用農(nóng)戶線上社會(huì)行為等信息對(duì)其信用水平進(jìn)行判斷。可見，通過數(shù)字技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以得到更多硬信息和軟信息，并將軟信息“硬化”，幫助其對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行精準(zhǔn)信用畫像，對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和授信，提供金融服務(wù)。

目前我國(guó)各類開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融服務(wù)模式也多種多樣。例如，網(wǎng)商銀行與縣域政府合作，將農(nóng)戶可公開的數(shù)據(jù)資源，如農(nóng)村土地確權(quán)、種植情況、農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼等進(jìn)行共享，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為縣域農(nóng)戶建立起專屬的數(shù)字化風(fēng)控模型，使農(nóng)村用戶有了更精準(zhǔn)的數(shù)字畫像，為其授信，開發(fā)出針對(duì)農(nóng)戶的免擔(dān)保純線上信用貸款。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為全國(guó)2239萬縣域農(nóng)村客戶提供了數(shù)字信貸，并與全國(guó)28個(gè)�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的1230個(gè)縣域簽約合作。網(wǎng)商銀行還探索利用衛(wèi)星遙感技術(shù)及高光譜識(shí)別技術(shù)，觀測(cè)和分析農(nóng)作物種植和生長(zhǎng)情況，實(shí)現(xiàn)“農(nóng)戶—地塊—作物”三要素的匹配驗(yàn)證，為新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供更便捷的數(shù)字化信貸服務(wù)。截至2022年末，網(wǎng)商銀行已為100多萬種植大戶提供了信用貸款。

除了科技銀行之外，傳統(tǒng)的農(nóng)村中小銀行也在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。他們利用已有網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)人員等線下優(yōu)勢(shì)推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化發(fā)展，通過收集農(nóng)戶信息，開展信用評(píng)級(jí)和授信，并通過自有或第三方金融科技平臺(tái)將審貸至放貸等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)移到線上，大大提升了服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。國(guó)有大型銀行也與政府和行業(yè)企業(yè)合作，利用自身強(qiáng)大的金融科技優(yōu)勢(shì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。例如，農(nóng)行開發(fā)了“惠農(nóng)e貸”“農(nóng)銀e貸”等產(chǎn)品體系，建行開發(fā)了“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)平臺(tái)，郵儲(chǔ)銀行開發(fā)了“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，都大大推進(jìn)了農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

2021年農(nóng)業(yè)農(nóng)村部推出“農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車”農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)，通過收集全國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、高素質(zhì)農(nóng)民、種養(yǎng)大戶、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織、農(nóng)業(yè)企業(yè)（含國(guó)有農(nóng)場(chǎng)）等各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織的金融服務(wù)需求，打造“主體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)公司提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的數(shù)字化農(nóng)貸模式，將“政銀擔(dān)”合作模式數(shù)字化、線上化。經(jīng)過近兩年實(shí)踐，該平臺(tái)已累計(jì)服務(wù)了80萬農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)授信32萬筆、1034億元，平均綜合成本僅為4.55%。該平臺(tái)的一大優(yōu)勢(shì)是通過數(shù)字化手段提高了信息更新速度與準(zhǔn)確性，通過“代建代管、共享共用、可用不可見”的方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)附加數(shù)據(jù)到平臺(tái)，開展數(shù)字普惠金融服務(wù)。

完善監(jiān)管體系推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展

主持人：我國(guó)發(fā)展數(shù)字普惠金融有什么實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)？未來還需要從哪些方面著力？

張偉（清華大學(xué)國(guó)家金融研究院副院長(zhǎng)）：從近幾年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，我國(guó)聚焦更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和民生領(lǐng)域，著力推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，為全球普惠金融發(fā)展貢獻(xiàn)了中國(guó)經(jīng)驗(yàn)。

一是堅(jiān)持政府引導(dǎo)，數(shù)字普惠金融頂層設(shè)計(jì)日臻完善。中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》明確提出，要為人民群眾提供更加普惠、綠色、人性化的數(shù)字金融服務(wù)。2022年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，明確要鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)，增強(qiáng)普惠金融、綠色金融、農(nóng)村金融服務(wù)能力。金融管理部門積極落實(shí)各項(xiàng)決策部署，先后出臺(tái)了一系列政策措施，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)在普惠金融領(lǐng)域創(chuàng)新應(yīng)用。

二是堅(jiān)持便民普惠，金融服務(wù)的覆蓋面日趨廣泛。相較于依靠傳統(tǒng)方式，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化技術(shù)降低服務(wù)成本，突破時(shí)空局限，服務(wù)于此前因偏遠(yuǎn)分散、信息不對(duì)稱而很難獲得金融服務(wù)的長(zhǎng)尾客戶，整體提升了金融服務(wù)可獲得性，滿足各類人群差異化、個(gè)性化金融需求。截至2022年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額32.14萬億元，同比增長(zhǎng)21.2%，比各項(xiàng)貸款高10.1個(gè)百分點(diǎn)，其中，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額7.83萬億元，同比增長(zhǎng)14.5%，全國(guó)脫貧人口貸款余額1.03萬億元，同比增長(zhǎng)13.1%。

三是堅(jiān)持守正創(chuàng)新，金融產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化。近年來，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持守正創(chuàng)新，借助信息技術(shù)快速發(fā)展帶來的機(jī)遇，利用數(shù)字化平臺(tái)和手段，推出的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)已經(jīng)涵蓋普惠支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、在線供應(yīng)鏈金融、財(cái)富管理等領(lǐng)域。例如，有金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開發(fā)“線上+線下”雙線融合的普惠金融產(chǎn)品矩陣，也有金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等科技手段對(duì)放款模式、審批流程等各環(huán)節(jié)進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化，推出在線秒批貸款產(chǎn)品，形成多樣化數(shù)字普惠金融生態(tài)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控原則，將過去依靠傳統(tǒng)抵押擔(dān)保物、人工干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式轉(zhuǎn)為依靠大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控模式，不斷探索出風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為數(shù)字普惠金融商業(yè)可行性、可持續(xù)性提供了基礎(chǔ)支撐。

四是堅(jiān)持人民至上，數(shù)字金融消費(fèi)者保護(hù)日益增強(qiáng)。適應(yīng)數(shù)字化浪潮下金融消費(fèi)的特殊性，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》從行為規(guī)范、信息保護(hù)、爭(zhēng)議解決、監(jiān)督與管理機(jī)制、法律責(zé)任等方面對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作進(jìn)行了全面規(guī)定，明確了金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性義務(wù)，針對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)、信息安全等相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項(xiàng)作出規(guī)定。通過建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，制定實(shí)施金融教育、保險(xiǎn)賠付等工作措施，從源頭上保障消費(fèi)者隱私和數(shù)據(jù)安全，同時(shí)設(shè)立投訴部門，完善金融糾紛協(xié)調(diào)機(jī)制，避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型糾紛風(fēng)險(xiǎn)以不合理形式轉(zhuǎn)嫁和傳導(dǎo)給金融消費(fèi)者，尤其是長(zhǎng)尾客群。

近年來，數(shù)字普惠金融日益成為金融持續(xù)發(fā)展的重要方向，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)提高了金融服務(wù)的便捷性、可得性和覆蓋范圍，數(shù)字普惠金融受眾群體更趨多元化，產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)效率不斷提升。與此同時(shí)，我國(guó)數(shù)字普惠金融在法治和監(jiān)管體系建設(shè)等方面還有待加強(qiáng)，可從以下方面著力。

完善建立數(shù)字普惠金融法律和監(jiān)管體系。在已出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等基礎(chǔ)上，針對(duì)數(shù)字普惠金融出臺(tái)具體法律法規(guī)，明確隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、交易機(jī)制、價(jià)格機(jī)制等方面的基本法律原則，借助數(shù)字技術(shù)不斷完善現(xiàn)有監(jiān)管框架，確保數(shù)字普惠金融能夠真正惠及消費(fèi)者，讓數(shù)字技術(shù)與普惠金融發(fā)展實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。

平衡好數(shù)字普惠金融創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。將數(shù)字技術(shù)與普惠金融、綠色金融、供應(yīng)鏈金融進(jìn)行融合創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量。此外，通過提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平、完善信息披露等機(jī)制，依法合規(guī)對(duì)各類創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、創(chuàng)新應(yīng)用進(jìn)行管理，及時(shí)取消不正當(dāng)和非法金融創(chuàng)新活動(dòng)，保護(hù)普惠金融信貸雙方尤其是相對(duì)弱勢(shì)長(zhǎng)尾客戶權(quán)益。

提高數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)水平。數(shù)字普惠金融發(fā)展依賴數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小金融機(jī)構(gòu)需要在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中平衡好外部合作和內(nèi)部研發(fā)、短期投入與長(zhǎng)期價(jià)值的關(guān)系，在自主可控、數(shù)據(jù)安全、模型有效性等方面持續(xù)提高研發(fā)能力，提升核心技術(shù)國(guó)有化建設(shè)水平，圍繞實(shí)體經(jīng)濟(jì)金融需求，量身打造特色產(chǎn)品，提升數(shù)字普惠金融覆蓋度。

不斷提高消費(fèi)者的金融能力和金融素養(yǎng)。金融部門和教育部門要加強(qiáng)數(shù)字金融素養(yǎng)基礎(chǔ)評(píng)估研究，采用“線上+線下”結(jié)合方式，對(duì)各類客戶尤其是長(zhǎng)尾客戶，加強(qiáng)數(shù)字金融知識(shí)普及教育。同時(shí)，金融部門要積極加強(qiáng)數(shù)字金融相關(guān)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，可借助各種信息技術(shù)融合手段，及時(shí)對(duì)詐騙信息、過度營(yíng)銷、不實(shí)宣傳等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行預(yù)警，從而及時(shí)、精準(zhǔn)保護(hù)金融消費(fèi)者。

文章來源于經(jīng)濟(jì)日丨轉(zhuǎn)自大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略研究中心

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