黨的二十大報(bào)告擘畫了以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉藍(lán)圖。為全面學(xué)習(xí)、全面把握、全面落實(shí)黨的二十大精神，本刊開設(shè)“深入學(xué)習(xí)貫徹黨的二十大精神”特別專欄，對金融系統(tǒng)尤其是財(cái)富管理市場，學(xué)習(xí)和貫徹黨的二十大精神的所思、所悟和所為進(jìn)行集中宣傳報(bào)道，著力用黨的二十大精神統(tǒng)一思想、凝聚力量，為全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家、全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興貢獻(xiàn)金融力量！
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發(fā)展普惠金融既是金融領(lǐng)域貫徹落實(shí)“雙循環(huán)”戰(zhàn)略的主渠道，也是在服務(wù)高水平對外開放中彰顯作為的“主戰(zhàn)場”。 外貿(mào)高速增長和穩(wěn)外貿(mào)政策頻出，將有利于小微企業(yè)借力新發(fā)展格局拓展海外市場，也將為普惠金融發(fā)展提供新的機(jī)會。 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入挖掘穩(wěn)外貿(mào)、發(fā)展外貿(mào)新業(yè)態(tài)、維護(hù)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全通暢和推動內(nèi)外貿(mào)一體化等方面蘊(yùn)含的業(yè)務(wù)機(jī)會，提升構(gòu)建新發(fā)展格局的貢獻(xiàn)度。
其實(shí)，在我國發(fā)展新的歷史方位下，發(fā)展普惠金融既是金融領(lǐng)域貫徹落實(shí)“雙循環(huán)”戰(zhàn)略的主渠道，也是在服務(wù)高水平對外開放中彰顯作為的“主戰(zhàn)場”。
數(shù)據(jù)顯示，2022年，我國貨物貿(mào)易進(jìn)出口總額42.07萬億元，創(chuàng)歷史新高，強(qiáng)勢增長7.7%，連續(xù)六年保持世界第一貨物貿(mào)易國地位，小微外貿(mào)企業(yè)迎來巨大的全球化、國際化發(fā)展機(jī)遇。與此同時，國際環(huán)境日趨嚴(yán)峻復(fù)雜，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨“三重壓力”，外貿(mào)領(lǐng)域特別是小微外貿(mào)企業(yè)急需融資支持。
因此，推動普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，特別是更精準(zhǔn)有效滿足外貿(mào)領(lǐng)域小微企業(yè)的融資需求，將在培育外貿(mào)發(fā)展新優(yōu)勢、激發(fā)外貿(mào)主體新活力以及助力“雙循環(huán)”中發(fā)揮顯著作用。
普惠金融助力“雙循環(huán)”的內(nèi)在邏輯
總體上，普惠金融助力“雙循環(huán)”的內(nèi)在邏輯主要體現(xiàn)在以下兩個方面。
●支持小微企業(yè)融資是暢通經(jīng)濟(jì)微循環(huán)的突破口
暢通經(jīng)濟(jì)微循環(huán)離不開普惠群體特別是小微企業(yè)。小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要支柱和主要增長點(diǎn)，占全國市場主體的90%，貢獻(xiàn)了80%的就業(yè)、70%的專利發(fā)明權(quán)、60%的GDP和50%的稅收。
一直以來，繁榮活躍的小微企業(yè)可以為社會創(chuàng)造更多的就業(yè)機(jī)會，從而增加家庭收入、擴(kuò)大消費(fèi)規(guī)模、促進(jìn)消費(fèi)升級，形成增加收入和擴(kuò)大內(nèi)需的良性循環(huán)。同時，小微企業(yè)遍布于產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，其技術(shù)創(chuàng)新活動有利于推動產(chǎn)業(yè)鏈整體向高端攀升以及國際分工中產(chǎn)業(yè)鏈附加值的提升。然而，小微企業(yè)常陷入融資貴、渠道少的金融困局。
其實(shí)，普惠金融的本質(zhì)是包容性金融，加大對小微企業(yè)的信貸支持，盤活這一數(shù)量龐大的經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)能動性，有助于提高資金流動效率、糾正資源配置扭曲，暢通資本要素和實(shí)體經(jīng)濟(jì)間的良性循環(huán)，從而有助于暢通經(jīng)濟(jì)微循環(huán)。
●加大外貿(mào)信貸投放是助力內(nèi)外循環(huán)聯(lián)動的著力點(diǎn)
“雙循環(huán)”要求統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個大局，在國內(nèi)循環(huán)的基礎(chǔ)上，有序擴(kuò)大開放，構(gòu)建更主動、高質(zhì)量、高層次的對外開放格局。
改革開放以來，我國堅(jiān)定不移實(shí)施對外開放政策，提出了與當(dāng)時發(fā)展形勢相適應(yīng)的外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，培育了一批創(chuàng)新型、成長型外貿(mào)小微企業(yè)，成為開拓海外市場、參與國際分工、引進(jìn)高新技術(shù)的生力軍，提升了“中國制造”在全球范圍的聚集和輻射效應(yīng)。
在當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)衰退、逆全球化、疫情散發(fā)、匯率波動的復(fù)雜背景下，我國貿(mào)易發(fā)展面臨著嚴(yán)重的挑戰(zhàn)和沖擊，小微企業(yè)又成為穩(wěn)外貿(mào)的重要力量，也將是打開多元國際市場發(fā)展空間、打破中美博弈貿(mào)易壁壘、維護(hù)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全通暢、提升“中國制造”國際競爭力的重要支點(diǎn)和關(guān)鍵要素。
因此，金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)進(jìn)軍國際市場提供融資支持，將助力企業(yè)實(shí)現(xiàn)貿(mào)易、投資、技術(shù)引進(jìn)等系列合作，推動小微企業(yè)更加主動地參與全球價值鏈、供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的重塑和優(yōu)化，為內(nèi)外循環(huán)聯(lián)動、深化對外開放戰(zhàn)略以及全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇增添新活力。
“雙循環(huán)”新格局下，普惠金融迎來發(fā)展機(jī)遇
總的來看，在“雙循環(huán)”新格局下，普惠金融將迎來難得的發(fā)展機(jī)遇，主要有以下四點(diǎn)。
●外貿(mào)增長迎來新格局
新冠疫情以來，我國憑借防控優(yōu)勢和快速修復(fù)的生產(chǎn)能力，填補(bǔ)了海外供給缺口，形成了強(qiáng)勁的凈出口優(yōu)勢。2022年我國貨物貿(mào)易進(jìn)出口額歷史上首次突破40萬億元人民幣關(guān)口，成為推動經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的關(guān)鍵支撐和外循環(huán)的主導(dǎo)力量。
為提升外貿(mào)綜合競爭力，商務(wù)部確定2022年為“外貿(mào)鞏固提升年”，具體實(shí)施跨周期調(diào)節(jié)穩(wěn)外貿(mào)、市場多元化、外貿(mào)供應(yīng)鏈暢通以及外貿(mào)創(chuàng)新提質(zhì)等四項(xiàng)行動，國務(wù)院辦公廳也出臺了《做好跨周期調(diào)節(jié)進(jìn)一步穩(wěn)外貿(mào)的意見》，要求向符合條件的小微外貿(mào)企業(yè)提供普惠性金融支持。
可以看到，外貿(mào)高速增長和穩(wěn)外貿(mào)政策頻出，將有利于小微企業(yè)借力新發(fā)展格局拓展海外市場，也將為普惠金融發(fā)展提供新的機(jī)會。
●外貿(mào)新業(yè)態(tài)催生新需求
2021年7月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展外貿(mào)新業(yè)態(tài)新模式的意見》，指出以跨境電商、外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)、海外倉為代表的新業(yè)態(tài)是外貿(mào)發(fā)展的有生力量，并鼓勵金融機(jī)構(gòu)為具有真實(shí)交易背景的外貿(mào)新業(yè)態(tài)企業(yè)提供便利化金融服務(wù)。
與傳統(tǒng)外貿(mào)相比，新業(yè)態(tài)具有顯著的普惠特征。一方面，小微企業(yè)是外貿(mào)新業(yè)態(tài)的重要組成部分，現(xiàn)有跨境電商賣家中約80%是小微企業(yè)，參與市場采購貿(mào)易的大部分企業(yè)是從家庭作坊發(fā)展而來的個體工商戶；另一方面，新業(yè)態(tài)利用信息技術(shù)和專業(yè)化優(yōu)勢，幫助小微企業(yè)拓展海外市場、縮短交易鏈條、降低經(jīng)營成本，較大程度彌補(bǔ)了其市場狹小、信息和人才匱乏等劣勢，為參與國際經(jīng)濟(jì)合作提供了渠道。
可以看到，圍繞新業(yè)態(tài)、新場景展業(yè)將是新發(fā)展格局下普惠金融的重要機(jī)遇。
●金融科技賦能新產(chǎn)品
金融科技的長足進(jìn)步，從“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”和“尾部效應(yīng)”兩個方面彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的不足，有效解決了普惠金融信息不對稱、風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營管理等方面的痛點(diǎn)，為延伸客戶觸角、客戶精準(zhǔn)畫像、產(chǎn)品數(shù)字化升級、降低運(yùn)營成本等提供了技術(shù)支撐和實(shí)現(xiàn)路徑。
2022年1月，銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，在機(jī)制、方法和行動步驟等方面給予規(guī)范和指引，普惠金融線上化、集約化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型迎來政策風(fēng)口。未來，金融科技將成為普惠金融新的發(fā)展引擎，通過數(shù)字手段豐富市場層次、優(yōu)化產(chǎn)品供給，最終彌合群體差距和共同富裕的鴻溝。
●信息共享打通新市場
2021年12月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》，要求征信信息服務(wù)平臺構(gòu)建符合中小微企業(yè)信用特點(diǎn)的評價指標(biāo)體系并實(shí)施全覆蓋信用評價，評價結(jié)果供銀行等接入機(jī)構(gòu)參考使用。2022年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳進(jìn)一步印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》，從頂層設(shè)計(jì)層面就我國社會信用體系建設(shè)作出部署。
這些年來，我國在全國層面建立了包括“信用中國”網(wǎng)站、國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、全國法院失信被執(zhí)行人名單公布與查詢平臺在內(nèi)的多項(xiàng)信用基礎(chǔ)設(shè)施，可以查詢企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)、股權(quán)情況、行政處罰、融資情況、涉訴情況等信息。更進(jìn)一步，政府推進(jìn)包括信用信息在內(nèi)的多維數(shù)據(jù)源開放共享，將以更低成本和更高效率解決金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)接入難題，為普惠業(yè)務(wù)突破信息不對稱約束、拓展新的客戶市場提供有益的信息支撐。
普惠金融如何服務(wù)“雙循環(huán)”新格局？
在新的發(fā)展階段下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深入挖掘穩(wěn)外貿(mào)、發(fā)展外貿(mào)新業(yè)態(tài)、維護(hù)外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈安全通暢和推動內(nèi)外貿(mào)一體化等方面蘊(yùn)含的業(yè)務(wù)機(jī)會，提升構(gòu)建新發(fā)展格局的貢獻(xiàn)度。
●圍繞“穩(wěn)外貿(mào)”拓展普惠產(chǎn)品服務(wù)能力
一是聚焦“穩(wěn)外貿(mào)”戰(zhàn)略部署，加大小微外貿(mào)企業(yè)金融資源投放，特別是強(qiáng)化對全球貿(mào)易有重要影響行業(yè)的融資支持力度，推動外貿(mào)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)鑄鏈條、鍛長板、壯集群。拓展產(chǎn)品支持范圍，由進(jìn)出口交易環(huán)節(jié)向支持外貿(mào)小微企業(yè)自身發(fā)展和能力提升、支持外貿(mào)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展、支持外貿(mào)聚集區(qū)和外貿(mào)平臺建設(shè)方向延伸，形成全方位產(chǎn)品服務(wù)體系。
二是針對傳統(tǒng)抵押模式難以適應(yīng)小微客群實(shí)際的問題，可以創(chuàng)新開發(fā)信用類跨境貸款業(yè)務(wù)模式，培育一批出口競爭力強(qiáng)的小微企業(yè)。同時，加強(qiáng)銀行業(yè)與出口信用保險(xiǎn)、融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，引入新型“銀、政、保、擔(dān)”批量業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式，著力擴(kuò)充融資渠道、降低融資風(fēng)險(xiǎn)。
三是針對小微企業(yè)跨境貿(mào)易需求，搭建撮合服務(wù)平臺，鏈動多方資源，通過市場采購、投資對接、通關(guān)商檢、物流配送、技術(shù)引進(jìn)等貿(mào)易全流程，為客戶提供貿(mào)易融資、跨境結(jié)算、出口收匯等一體化綜合金融服務(wù)。
●探索支持外貿(mào)新業(yè)態(tài)的普惠金融服務(wù)模式
一是與對接外貿(mào)新業(yè)態(tài)相關(guān)主體合作，金融機(jī)構(gòu)可以切入業(yè)態(tài)場景開發(fā)普惠產(chǎn)品，并更好地服務(wù)新業(yè)態(tài)場景下的小微客群，形成以新業(yè)態(tài)為支點(diǎn)、貫穿跨境供應(yīng)鏈和生態(tài)圈的立體化、多維度、系統(tǒng)性金融支持方案。
二是針對跨境電商業(yè)態(tài)，拓展出口B2B、B2C業(yè)務(wù)的金融需求，提供包含訂單融資、信用貸款、信息撮合等在內(nèi)的一攬子服務(wù)，助推小微企業(yè)跨境“觸電”。
三是針對外貿(mào)綜合服務(wù)業(yè)態(tài)，依托外貿(mào)綜合服務(wù)企業(yè)資源聚集的平臺效應(yīng)、高效的客戶運(yùn)營能力以及成千上萬的小微客戶資源，提升金融機(jī)構(gòu)營銷展業(yè)效能，為平臺上的小微企業(yè)提供遠(yuǎn)期外匯結(jié)售匯、出口賒銷融資、進(jìn)出口信用證押匯、進(jìn)出口退稅融資等產(chǎn)品服務(wù)。
四是針對市場采購貿(mào)易業(yè)態(tài)，可以創(chuàng)新倉單質(zhì)押、存貨質(zhì)押、提貨權(quán)質(zhì)押等業(yè)務(wù)模式，滿足市場采購貿(mào)易全鏈條環(huán)節(jié)的融資需求，深化物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在倉儲、物流、交易環(huán)節(jié)的應(yīng)用，及時掌握采購貿(mào)易中的異常情況和潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高貸后監(jiān)測的準(zhǔn)確性。
五是針對海外倉業(yè)態(tài)，以海外倉為支點(diǎn)延伸服務(wù)觸角，通過產(chǎn)品綜合服務(wù)方案滿足不同主體在跨境物流全鏈條、全環(huán)節(jié)中的資金需求。
●強(qiáng)化供應(yīng)鏈上小微企業(yè)融資支持力度
第一，把握內(nèi)外貿(mào)一體化融合發(fā)展機(jī)遇，聚焦外貿(mào)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定升級、延伸拓展，向外貿(mào)核心企業(yè)上下游小微企業(yè)提供包含收匯結(jié)算、信貸融資、財(cái)務(wù)管理等在內(nèi)的整體性、集成化的綜合金融解決方案。
第二，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)支持核心企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，與核心企業(yè)多場景對接，深入挖掘場景數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的應(yīng)用，通過供應(yīng)鏈融資模式推動核心企業(yè)信用向上下游小微企業(yè)傳導(dǎo)。同時，完善配套金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，進(jìn)一步發(fā)揮應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺、供應(yīng)鏈票據(jù)平臺的作用，推動產(chǎn)業(yè)鏈信用數(shù)字化，實(shí)現(xiàn)純線上的供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。
第三，依托供應(yīng)鏈金融支持鄉(xiāng)村振興，精選特色農(nóng)副產(chǎn)品、農(nóng)用物資、中醫(yī)藥流通等領(lǐng)域的核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，推動其與脫貧地區(qū)簽訂采購協(xié)議，推動脫貧地區(qū)企業(yè)逐漸融入發(fā)達(dá)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈。
強(qiáng)化科技工程建設(shè)，提升信息技術(shù)對信貸全流程標(biāo)準(zhǔn)化、智能化、迅捷化的賦能水平，實(shí)現(xiàn)普惠群體融資需求的快速響應(yīng)和迅捷支持。借助移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)，擴(kuò)展多元化觸達(dá)渠道，提高精準(zhǔn)畫像、批量獲客效率。
文章來源于社科大中國資本市場研究中心丨內(nèi)容來源金融博覽財(cái)富雜志，作者李冠青
