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在我國語境下，一般認(rèn)為中小銀行包括城市商業(yè)銀行、民營銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社和村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)�？傮w而言，2022年來中小銀行把金融科技發(fā)展擺在優(yōu)先位置，發(fā)揮體制機(jī)制靈活、決策鏈條較短等特點(diǎn)，不斷提升數(shù)字化發(fā)展水平。但中小銀行對(duì)金融科技重視和投入分化明顯，部分中小銀行數(shù)字化能力和水平落后于行業(yè)。

從2022年年報(bào)看，基于戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的分析框架，發(fā)現(xiàn)上市中小銀行在金融科技方面初步形成了自身的特色和優(yōu)勢(shì)，在滿足客戶需求、提升風(fēng)控能力、降低經(jīng)營成本等方面發(fā)揮了積極作用。具體而言，具有六個(gè)方面的特點(diǎn)。

從戰(zhàn)略層面看，金融科技戰(zhàn)略日漸清晰，方向明確，投入持續(xù)加大。這是金融科技發(fā)展的關(guān)鍵。部分中小銀行強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為全行共同行動(dòng)。如重慶農(nóng)商行制定《數(shù)字化轉(zhuǎn)型規(guī)劃（2022-2025年）》，確定“1234N”數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展模式，明確打造西部金融中心最具科技活力的“數(shù)字農(nóng)商行”總目標(biāo)，從全局和戰(zhàn)略高度推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。寧波銀行將金融科技作為銀行最重要的生產(chǎn)力之一，每年將營業(yè)收入的5%左右投入到金融科技建設(shè)，從“系統(tǒng)化、數(shù)字化、智能化”著手，推動(dòng)金融科技賦能金融產(chǎn)品、服務(wù)渠道、營銷經(jīng)營、營運(yùn)風(fēng)控等領(lǐng)域。常熟農(nóng)商銀行2022年科技投入3.14億元，同比增長(zhǎng)25%。

從組織層面看，推進(jìn)組織變革，加強(qiáng)跟蹤研究，架構(gòu)體系更加完善。這是金融科技發(fā)展的保障。如重慶農(nóng)商銀行推進(jìn)業(yè)務(wù)模式、管理流程、組織架構(gòu)“三個(gè)變革”，以數(shù)字化運(yùn)營推進(jìn)組織架構(gòu)變革，全面實(shí)施數(shù)字化基因改造。該行成立金融科技中心，重塑科技組織架構(gòu)，構(gòu)建起“一會(huì)一中心一部”組織架構(gòu)，即金融科技管理委員會(huì)、金融科技中心、科技信息部，統(tǒng)籌管理全行信息科技規(guī)劃、治理和建設(shè)。江蘇銀行成立蘇銀研究院，下設(shè)金融科技研究部，瞄準(zhǔn)智慧金融、普惠金融、綠色金融、開放金融等四大方向，對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等領(lǐng)域開展前瞻性研究、技術(shù)儲(chǔ)備和實(shí)踐指導(dǎo)。

從業(yè)務(wù)層面看，以科技賦能產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新與迭代，提升服務(wù)質(zhì)效。這是金融科技發(fā)展的重點(diǎn)。如蘭州銀行以客戶服務(wù)能力和業(yè)務(wù)效能提升為抓手，持續(xù)完善手機(jī)銀行APP、微信銀行、視頻銀行、小程序等渠道的產(chǎn)品和流程，豐富和推廣“非接觸服務(wù)”渠道與場(chǎng)景，強(qiáng)化線上服務(wù)能力和服務(wù)體系。蘇州農(nóng)商銀行打通數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)閉環(huán)和使用場(chǎng)景，推廣使用支持?jǐn)?shù)字人民幣兌換現(xiàn)金的ATM、廳堂智能設(shè)備。上海農(nóng)商銀行以金融科技創(chuàng)新科技金融，圍繞科創(chuàng)企業(yè)五大成長(zhǎng)階段的不同需求量體裁衣來創(chuàng)新產(chǎn)品，提供產(chǎn)業(yè)整合、政策對(duì)接、投資引薦、專業(yè)輔導(dǎo)、人才管理、金融科技等“六維賦能”。

從技術(shù)層面看，夯實(shí)科技設(shè)施，深化技術(shù)應(yīng)用，提升技術(shù)支撐能力。這是金融科技發(fā)展的基礎(chǔ)。如成都銀行完成信息科技關(guān)鍵設(shè)施建設(shè)，聚焦重大項(xiàng)目建設(shè)，成功投產(chǎn)新數(shù)據(jù)中心，有效滿足全行未來8-10年IT系統(tǒng)發(fā)展需要。其中，大數(shù)據(jù)平臺(tái)項(xiàng)目建設(shè)提升該行數(shù)據(jù)整合、治理及應(yīng)用能力，加速數(shù)據(jù)資源的開發(fā)利用。常熟農(nóng)商銀行上線“分布式、微服務(wù)”新一代核心賬務(wù)系統(tǒng)，投產(chǎn)綜合財(cái)富管理平臺(tái)、企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)、統(tǒng)一收單平臺(tái)等，進(jìn)一步夯實(shí)數(shù)字化核心基礎(chǔ)。鄭州銀行基于大數(shù)據(jù)和人工智能先進(jìn)技術(shù)，搭建大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，為前臺(tái)提供精細(xì)化、智能化、可視化的智能風(fēng)控服務(wù)。

從人才層面看，重視科技人才引進(jìn)和培養(yǎng)，提高金融科技人才占比。這是金融科技發(fā)展的保障。部分中小銀行努力推動(dòng)具有科技背景的復(fù)合型人才進(jìn)入董事會(huì)、高管層，如江蘇銀行聘任副行長(zhǎng)、首席信息官葛仁余為行長(zhǎng)，上海農(nóng)商銀行聘任金融科技部總經(jīng)理沈棟為副行長(zhǎng)。同時(shí)，中小銀行采取外部引進(jìn)與內(nèi)部培養(yǎng)“雙管齊下”方式，加快金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)。如張家港農(nóng)商銀行加大對(duì)數(shù)字化人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，計(jì)劃2023年末金融科技總部和數(shù)字銀行部的總?cè)藬?shù)達(dá)到250人，約占全行員工10%。如南京銀行連年在校園招聘中大量招聘金融科技人才，如近期面向2023屆畢業(yè)生推出130個(gè)金融科技崗位。

從生態(tài)層面看，以開放包容的姿態(tài)擁抱合作，內(nèi)建平臺(tái)，外接場(chǎng)景。這是金融科技發(fā)展的支撐。如杭州銀行針對(duì)核心企業(yè)需求，創(chuàng)新推出開放式API接口，有效匹配客戶自有系統(tǒng)、平臺(tái)，滿足客戶多場(chǎng)景融資需求，幫助客戶做好集團(tuán)內(nèi)金融資產(chǎn)流動(dòng)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)積累和客戶資產(chǎn)增值。瑞豐銀行深化金融場(chǎng)景建設(shè)，推動(dòng)銀政聯(lián)盟、校園云、社區(qū)云、園區(qū)云、商戶云、豐收互聯(lián)等加速迭代，在打造更親民的金融服務(wù)同時(shí)實(shí)現(xiàn)客戶引流。蘇州銀行將金融科技能力融入客戶、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如該行搭建農(nóng)村集體三資監(jiān)管平臺(tái)，打通資產(chǎn)管理、資產(chǎn)交易、資金支出、財(cái)務(wù)記賬等數(shù)據(jù)壁壘。

當(dāng)然，中小銀行群體中既有全國系統(tǒng)重要性銀行，也有資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模僅數(shù)億元的微型銀行，資源稟賦與觀念理念差異較大，金融科技發(fā)展水平正在加快分化。部分中小銀行在“數(shù)字化焦慮”之下，不顧實(shí)際盲目加大科技投入，不加選擇完全依賴外部合作，付出甚多而收效甚微；部分中小銀行雖然制定金融科技發(fā)展愿景和戰(zhàn)略，但缺乏與之相適應(yīng)的組織架構(gòu)和文化，產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型舉步維艱；部分中小銀行抱殘守缺、小富即安，拿著舊地圖試圖尋找新方向，跟不上數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的新征程。

面向未來，中小銀行應(yīng)增強(qiáng)緊迫感和危機(jī)感，加快轉(zhuǎn)變體制機(jī)制，不斷完善公司治理，加強(qiáng)人才引進(jìn)和培養(yǎng)，著力構(gòu)建戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)、技術(shù)、人才、生態(tài)“六位一體”的實(shí)施體系，加快推進(jìn)和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)與數(shù)字時(shí)代和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的適配性。金融管理部門應(yīng)支持中小銀行在省會(huì)城市等設(shè)立研發(fā)中心，鼓勵(lì)中小銀行加強(qiáng)與金融和非金融機(jī)構(gòu)合作，建立中小銀行自發(fā)自主的數(shù)字金融聯(lián)盟，推進(jìn)技術(shù)共研、系統(tǒng)共用、人才共享，并加快“專精特新”中小銀行培育。

文章來源于中國電子銀行網(wǎng)

作者：董希淼招聯(lián)首席研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、中國電子銀行網(wǎng)專欄專家

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從“六位一體”看中小銀行金融科技發(fā)展新趨勢(shì)

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