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當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)為代表的前沿?cái)?shù)字科技正在加速應(yīng)用，與金融領(lǐng)域深度融合。通過提升金融服務(wù)效率、創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，數(shù)字科技可以更有效賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)，創(chuàng)造智慧生活新未來，助力構(gòu)建數(shù)字金融的新生態(tài)。

數(shù)字科技服務(wù)金融的底層邏輯

隨著數(shù)字科技的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部數(shù)據(jù)、不同機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)、金融行業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)及社會(huì)生活各領(lǐng)域的數(shù)據(jù)逐步打通，形成了更完整的數(shù)據(jù)集市與多樣數(shù)據(jù)標(biāo)簽，保證了數(shù)據(jù)的全面性和真實(shí)性。同時(shí)，監(jiān)督與半監(jiān)督、無監(jiān)督的機(jī)器學(xué)習(xí)算法、模型的結(jié)合應(yīng)用，將金融強(qiáng)維數(shù)據(jù)與用戶行為、社交關(guān)系等多維數(shù)據(jù)結(jié)合，能夠更好地探查用戶特征與個(gè)性化需求。

以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算為例，人工智能意在通過語言和圖像識(shí)別、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等模擬、延展人類智能，促使機(jī)器人及科技產(chǎn)品以人的方式做出反應(yīng)。在金融領(lǐng)域，可以用于識(shí)別用戶身份、預(yù)測(cè)用戶行為、在多個(gè)渠道替代真人參與。區(qū)塊鏈?zhǔn)腔诜植际接涃~的數(shù)據(jù)應(yīng)用模式，可以在金融領(lǐng)域降低交易成本、管控信用風(fēng)險(xiǎn)、提高信息認(rèn)證與支付結(jié)算效率。云計(jì)算是一種開放式的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)算服務(wù)，可以幫助金融機(jī)構(gòu)整合信息系統(tǒng)、消除數(shù)據(jù)孤島、部署快速上線、處理突發(fā)需求；基于云計(jì)算等的金融云服務(wù)可以向金融機(jī)構(gòu)輸出大數(shù)據(jù)分析能力，助力精準(zhǔn)獲客、有效風(fēng)控。

數(shù)字科技賦能金融實(shí)踐

（一）提升金融機(jī)構(gòu)獲客能力

第一，精準(zhǔn)圈定目標(biāo)人群。例如通過公共服務(wù)、生活繳費(fèi)數(shù)據(jù)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)和代發(fā)、繳稅數(shù)據(jù)，房車產(chǎn)、地理位置、高端和境外消費(fèi)數(shù)據(jù)，以及歷史資金往來和社交關(guān)系數(shù)據(jù)挖掘潛在用戶；通過數(shù)據(jù)模型推薦，可以獲得營(yíng)銷線索，將非用戶轉(zhuǎn)化為新用戶，將睡眠用戶轉(zhuǎn)化為活躍用戶，將低資產(chǎn)用戶轉(zhuǎn)化為高資產(chǎn)用戶，將單一產(chǎn)品用戶轉(zhuǎn)化為交叉銷售的高黏性用戶。

第二，快速捕捉獲客商機(jī)。當(dāng)用戶出現(xiàn)工資入賬、生意回款、售房變現(xiàn)等行為，說明可能其產(chǎn)生了財(cái)富管理的需求，此時(shí)可以尾隨營(yíng)銷信息；當(dāng)用戶頻繁瀏覽出國(guó)內(nèi)容，說明其可能具有跨境支付和結(jié)售匯等需求，這時(shí)可以進(jìn)行差異化展示與主動(dòng)觸達(dá)；當(dāng)用戶親朋普遍申購(gòu)某基金，說明其可能已有一定認(rèn)知，可以重點(diǎn)推薦金融產(chǎn)品。

第三，切實(shí)提升獲客轉(zhuǎn)化率。金融機(jī)構(gòu)可以基于流量漏斗分析，優(yōu)化觸達(dá)頻率、產(chǎn)品權(quán)益、營(yíng)銷話術(shù)等要素設(shè)計(jì)，減少節(jié)點(diǎn)漏損；對(duì)已漏損的用戶，可以基于行為分析，啟動(dòng)二次回?fù)�；�?duì)信貸業(yè)務(wù)拒絕用戶，可以細(xì)分拒絕原因，將實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可控的用戶分流至其他產(chǎn)品線，避免流量浪費(fèi)；對(duì)主動(dòng)交互用戶，可以借助語音和文本識(shí)別，發(fā)現(xiàn)不良情緒，避免體驗(yàn)下降、造成流失。

（二）有助于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制

首先，數(shù)字科技能夠降低信用風(fēng)險(xiǎn)。例如通過爬取全網(wǎng)申請(qǐng)行為，可以更好地判定多頭和過度授信；通過分析用戶收入、現(xiàn)金流和在不同平臺(tái)的投資情況，可以更好地衡量其資金實(shí)力、還款能力；通過分析用戶消費(fèi)金額、頻次、品類偏好及行為記錄，可以更好地確認(rèn)交易的真實(shí)性，以及是否有不良癖好或其他影響還款的因素；通過識(shí)別用戶家庭成員和關(guān)系人，可以更好地阻斷社交網(wǎng)絡(luò)中的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)等。

其次，數(shù)字科技能夠降低操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。通過證照、資金流水、其他征信資料等的在線采集、遠(yuǎn)程傳輸和實(shí)時(shí)識(shí)別，可以降低金融機(jī)構(gòu)溝通成本，減少信息不對(duì)稱和手工錄入過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)；通過追蹤客戶經(jīng)理地理位置、行為軌跡、工作流程，可以全面監(jiān)控盡調(diào)過程，增強(qiáng)調(diào)研實(shí)效；通過引入心率、腦電波及微表情測(cè)謊技術(shù)，做好風(fēng)險(xiǎn)事前攔截與事后追責(zé)，打擊內(nèi)外勾結(jié)。

再次，數(shù)字機(jī)構(gòu)可以優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置。通過監(jiān)測(cè)用戶貸后行為、預(yù)警異常交易，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，搶先處置抵質(zhì)押物，減少貸款損失；通過用戶現(xiàn)金流與歷史行為分析，區(qū)分被動(dòng)逾期與主動(dòng)逾期，確定不同催收策略；通過引入智能外呼機(jī)器人，增加催收頻次，提升清收效果；通過應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，改進(jìn)ABS中的現(xiàn)金流管理，提高資產(chǎn)出售效率。

（三）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整合

數(shù)字科技還能推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈整合，有助于發(fā)展普惠金融并服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在上下游企業(yè)間，通過掌握各主體的供貨情況，優(yōu)化全產(chǎn)業(yè)鏈存貨管理與倉儲(chǔ)、物流調(diào)配；通過掌握各主體的資金狀況，改進(jìn)營(yíng)運(yùn)資金管理，精準(zhǔn)推薦投融資、現(xiàn)金管理與公司理財(cái)服務(wù)；通過搭建信用評(píng)價(jià)、轉(zhuǎn)移的系統(tǒng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)授信的分解和流通，幫助中小微企業(yè)破解融資難題。

此外，合理運(yùn)用數(shù)字科技能夠通過預(yù)測(cè)在產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的收入實(shí)現(xiàn)、潛在風(fēng)險(xiǎn)，確定信貸規(guī)模、時(shí)點(diǎn)和合理定價(jià)水平，幫助較輕資產(chǎn)的企業(yè)獲得滴灌融資；通過票據(jù)在線識(shí)別和貼現(xiàn)系統(tǒng)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)快速到賬；通過構(gòu)建基于機(jī)器學(xué)習(xí)的財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)，幫助財(cái)務(wù)做好支付繳費(fèi)、賬戶管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及員工服務(wù)。

科技助力構(gòu)建金融新生態(tài)

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，數(shù)據(jù)作為金融機(jī)構(gòu)最大財(cái)富和開展業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，其價(jià)值將進(jìn)一步凸顯。金融機(jī)構(gòu)擁有廣大的存量用戶基礎(chǔ)和傳統(tǒng)渠道優(yōu)勢(shì)，很多此前難以采集、存儲(chǔ)和充分挖掘的用戶聲紋、行為軌跡、關(guān)系圖譜等數(shù)據(jù)，將在數(shù)據(jù)傳輸效率指數(shù)級(jí)提升過程中，逐步具備結(jié)構(gòu)化處理的技術(shù)能力與應(yīng)用價(jià)值。數(shù)字科技公司可以幫助金融機(jī)構(gòu)在分布式架構(gòu)、加密脫敏處理等技術(shù)支撐下，進(jìn)一步打通底層數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)分析在業(yè)務(wù)決策中發(fā)揮更大作用。

進(jìn)入萬物互聯(lián)時(shí)代，數(shù)字科技在金融領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景也將得到擴(kuò)展、重塑。用戶將不再需要到訪線下渠道進(jìn)行面簽、辦理業(yè)務(wù)，這促使銀行網(wǎng)點(diǎn)真正轉(zhuǎn)型為復(fù)雜產(chǎn)品銷售中心、數(shù)字科技體驗(yàn)中心。用戶不再需要掃碼，而轉(zhuǎn)為依托可穿戴設(shè)備甚至生物識(shí)別的無感支付，使支付行為可以隨時(shí)隨地出現(xiàn)在公共生活的各個(gè)觸點(diǎn)，并與垂直場(chǎng)景深度融合。金融產(chǎn)品和服務(wù)將以接口形式深入外部生態(tài)，在保證用戶旅程連續(xù)、體驗(yàn)良好的同時(shí)，帶動(dòng)流量擴(kuò)容與轉(zhuǎn)化效率躍升。

伴隨數(shù)字科技公司加大賦能，許多強(qiáng)金融屬性業(yè)務(wù)將加快線上化和數(shù)字化。目前，資管、企業(yè)融資及相當(dāng)一部分小微金融業(yè)務(wù)仍主要依賴傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線下渠道，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、敏捷交易、策略研究等若干方面存在薄弱環(huán)節(jié)。通過完善基礎(chǔ)設(shè)施、輸出大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)服務(wù)，數(shù)字科技公司可以以線上開放平臺(tái)為載體，提供貫穿資金端和資產(chǎn)端的數(shù)字化、一體化解決方案，保證不同渠道、資質(zhì)、資金需求的用戶都能匹配到適宜的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)。同時(shí)，這也有助于生態(tài)內(nèi)各家機(jī)構(gòu)基于各自資源稟賦，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、融合共生。

文章來源于金天《數(shù)字金融：金融行業(yè)的智能化轉(zhuǎn)型》丨轉(zhuǎn)自企業(yè)司庫研究院

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