徐曉萍：后疫情時期普惠金融的一大機(jī)遇是數(shù)字營銷，即如何與征信機(jī)構(gòu)合作，利用征信數(shù)據(jù)與數(shù)字營銷相結(jié)合，賦能金融機(jī)構(gòu)更多地獲客，提升客戶貸款的可得性。數(shù)字營銷的多元化有利于形成完整的金融生態(tài)圈，解決之前對數(shù)據(jù)健康以及營銷的忽視問題。
數(shù)字營銷的多元化還涉及產(chǎn)業(yè)鏈的完整性。給中小微企業(yè)賦能而創(chuàng)建新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，其目的是提高產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈韌性。大多數(shù)傳統(tǒng)銀行面對中國企業(yè)的“進(jìn)銷存”三種客戶，主要是滿足有銷售收入客戶的貸款需求，但對“進(jìn)”和“存”這兩種客戶的服務(wù)還有待完善，尤其是對上游供貨商的服務(wù)不足。
此外，OpenAI開發(fā)的ChatGPT在人工智能技術(shù)方面的突破，將會改變金融的交互模式，人工智能技術(shù)的進(jìn)步未來可以發(fā)展到直接通過對話方式為人們提供普惠金融服務(wù)，這有助于打破數(shù)字鴻溝；人工智能的發(fā)展也會給小微信貸風(fēng)控帶來一些突破性的變革，比如未來可能通過人工智能審貸等。人工智能的發(fā)展會提升金融服務(wù)效率，增強(qiáng)銀行風(fēng)控能力，對數(shù)字普惠金融發(fā)展是一個很大的機(jī)遇。
后疫情時代普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)
徐曉萍：我國普惠金融經(jīng)過多年的發(fā)展，覆蓋面得到很大擴(kuò)展，但覆蓋的深度面臨挑戰(zhàn)，尤其是如何可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展，還有待行業(yè)各方繼續(xù)努力。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，小微企業(yè)抵御經(jīng)濟(jì)波動的能力往往是最弱的。政府訴求、企業(yè)訴求、銀行訴求之間的平衡點(diǎn)，應(yīng)該由市場來決定。要正視市場經(jīng)濟(jì)下的優(yōu)勝劣汰，不是所有的企業(yè)都可以扶持起來。事實(shí)上，部分民營小微企業(yè)面臨的經(jīng)營難題實(shí)質(zhì)上并非疫情導(dǎo)致的，可能是其所處行業(yè)的經(jīng)濟(jì)周期問題，或是訂單、市場、財稅等方面的問題。因此，對這部分小微企業(yè)而言，即使獲得信貸支持，也只是暫時緩解資金流動性，延續(xù)其退出市場的時間，其真正的持續(xù)發(fā)展要疏堵結(jié)合，其中“疏”更重要。
此外，隨著人工智能的發(fā)展，我們還要關(guān)注人工智能技術(shù)發(fā)展帶來的客戶歧視方面的問題。普惠金融蘊(yùn)含了公平、包容、效率等倫理維度，主張讓全體社會成員平等地獲得全方位金融服務(wù)的機(jī)會，體現(xiàn)出強(qiáng)烈的道德責(zé)任感和人文關(guān)懷。在人工智能時代，風(fēng)控審批中存在歧視性變量，如年齡、性別等。這一點(diǎn)值得審慎思考。
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文章來源于金融時報
