新中國(guó)成立以來(lái)，中國(guó)在實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也在一定程度上面臨收入分配差距擴(kuò)大的問(wèn)題。其中，金融發(fā)展是影響財(cái)富積累和財(cái)富分配的一個(gè)關(guān)鍵因素。近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)融合程度的加深，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，為促進(jìn)財(cái)富積累、改善財(cái)富分配注入了新的動(dòng)力。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)、研究員張曉晶帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)的最新研究認(rèn)為，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍半徑小、準(zhǔn)入門(mén)檻高和時(shí)空限制的弊端，讓更多低收入群體可以平等共享到金融服務(wù)，以此縮小城鄉(xiāng)收入分配差距。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還有利于提高農(nóng)村居民的可支配收入，改善收入分配結(jié)構(gòu)，降低總體貧困水平，發(fā)揮減貧增收效應(yīng)。事實(shí)上，考慮到數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，其對(duì)緩解收入分配和財(cái)富分配的作用主要體現(xiàn)在邊際上，還不能從根本上影響分配體系體制機(jī)制因素。因此，在評(píng)估數(shù)字普惠金融作用的時(shí)候，還要保持清醒的頭腦和冷靜客觀的態(tài)度。
數(shù)字普惠金融支持共同富裕中存在的不足
數(shù)字普惠金融發(fā)展可以分為數(shù)字技術(shù)或金融科技的應(yīng)用以及金融普惠程度的提升兩個(gè)維度。從支持共同富裕角度看，這兩方面均存在一定不足。
第一，金融科技的作用不夠充分。由于自身實(shí)力有限，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，中小金融機(jī)構(gòu)自身金融科技研發(fā)能力薄弱，對(duì)金融科技的應(yīng)用主要依托于大型金融機(jī)構(gòu)、外部科技公司、省聯(lián)社等外部力量，總體發(fā)展較為滯后。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅掌握了客戶的基本財(cái)務(wù)信息，對(duì)其行為、交易、偏好以及工商、稅收等信息的掌握程度還不夠。特別是工商、稅務(wù)、社保、交通、金融等大量數(shù)據(jù)由政府部門(mén)掌握，但政府部門(mén)在數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享方面還處于起步階段。
第二，金融發(fā)展普惠程度有待提升。財(cái)政與金融的協(xié)同不夠。并非所有市場(chǎng)主體都會(huì)產(chǎn)生金融需求，也并非所有資金需求都需要通過(guò)金融手段來(lái)滿足。財(cái)政與金融在支持普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒(méi)有形成有效協(xié)同，政策交叉與政策空白的情況時(shí)有發(fā)生。另外，政策性金融的普惠功能有待強(qiáng)化、中小金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力不足、對(duì)新市民群體的金融支持存在短板。
數(shù)字普惠金融支持共同富裕的著力點(diǎn)
發(fā)展數(shù)字普惠金融支持共同富裕的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，在促進(jìn)財(cái)富積累的同時(shí)改善財(cái)富分配。
張曉晶認(rèn)為，應(yīng)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與外部科技公司的合作。一是堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)須持牌的原則。對(duì)于現(xiàn)有法律法規(guī)要求持牌的業(yè)務(wù)，只能由持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)；現(xiàn)有法規(guī)未要求持牌的業(yè)務(wù)，允許持牌機(jī)構(gòu)與各類(lèi)具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)、合法合規(guī)的非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。二是加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)與持牌機(jī)構(gòu)之間的合作，由相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)分業(yè)管理；對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)之間的合作，以持牌機(jī)構(gòu)為監(jiān)管主體。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定適度延伸監(jiān)管范圍，在必要時(shí)對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的合作對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管檢查和評(píng)估。
對(duì)于提高金融發(fā)展普惠程度，張曉晶認(rèn)為，應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政與金融手段的協(xié)同。對(duì)于基本上不產(chǎn)生收益、依靠項(xiàng)目本身難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的純公益類(lèi)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政資金投入為主；對(duì)于可以產(chǎn)生一定收入、依靠項(xiàng)目本身短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以政策性資金為主，商業(yè)性資金為輔；對(duì)于依靠自身收益能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)性資金為主。
原文如下：
數(shù)字普惠金融支持共同富裕的理論邏輯
我們首先從理論層面分析一般意義上的金融發(fā)展如何影響財(cái)富積累和財(cái)富分配，在此基礎(chǔ)上討論數(shù)字普惠金融發(fā)展的特殊性。
（一）金融發(fā)展如何影響共同富裕
第一，對(duì)財(cái)富積累的影響。從微觀個(gè)體角度看，個(gè)人收入一般有兩個(gè)來(lái)源：一是通過(guò)人力資本獲得工資，另一個(gè)是通過(guò)擁有資產(chǎn)獲得資本收益。上述兩方面來(lái)源又可以分解為人力資本、工資、資產(chǎn)、資本收益率四個(gè)要素，金融發(fā)展對(duì)上述四個(gè)要素均會(huì)產(chǎn)生影響。一是促進(jìn)人力資本積累。假定存在一個(gè)完善的信貸市場(chǎng)，高能力者一般都會(huì)獲得好的教育，而無(wú)論其父母是否富有。個(gè)人可以通過(guò)借貸來(lái)資助教育，從而促進(jìn)人力資本積累。二是提高平均工資水平。金融發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量和社會(huì)總財(cái)富增長(zhǎng)。當(dāng)社會(huì)總財(cái)富增速高于勞動(dòng)力增速時(shí)，社會(huì)平均工資水平將會(huì)提高。三是將不能創(chuàng)造收益的資源轉(zhuǎn)化為可以創(chuàng)造收益的資產(chǎn)。當(dāng)金融發(fā)展水平較低時(shí)，個(gè)人所擁有的很多資源無(wú)法通過(guò)金融市場(chǎng)進(jìn)行變現(xiàn)和交易，不能形成具有創(chuàng)造收益能力的資產(chǎn)。金融市場(chǎng)可以為這些資源提供交易場(chǎng)所，形成創(chuàng)造收益的能力。四是提高資產(chǎn)平均收益水平。資產(chǎn)的平均收益水平取決于一定時(shí)期內(nèi)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)。金融業(yè)可以通過(guò)優(yōu)化資源配置效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高資產(chǎn)平均收益水平。
從宏觀角度看，首先，金融業(yè)發(fā)展本身是財(cái)富積累的一部分。從我國(guó)情況看，金融業(yè)增加值是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中的重要組成部分，從2001年的0.52萬(wàn)億元增加到2022年的9.68萬(wàn)億元，后者是前者的18.6倍；金融業(yè)增加值在GDP中的比重從2001年的4.69%上升到2022年的8.0%（見(jiàn)圖1）。其次，金融發(fā)展通過(guò)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)積累財(cái)富。金融業(yè)可以發(fā)揮資源配置功能，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供所需的金融資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)總量增長(zhǎng)。
（二）數(shù)字普惠金融的特殊性
數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，是指在數(shù)字技術(shù)的支持下通過(guò)金融服務(wù)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，它與傳統(tǒng)金融的差異主要體現(xiàn)在兩方面。一是在提供金融服務(wù)的方式上更加依賴于數(shù)字技術(shù)，如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等。近年來(lái)金融與科技的融合程度不斷加深，大量新技術(shù)被用于金融業(yè)務(wù)，從金融產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)、金融生態(tài)、金融基礎(chǔ)設(shè)施、金融功能等多個(gè)維度對(duì)金融業(yè)進(jìn)行改造，極大地提高了金融服務(wù)效率。二是在服務(wù)對(duì)象上主要著眼于滿足普惠群體的金融需求。包括小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等群體。數(shù)字普惠金融的上述特點(diǎn)使得其在促進(jìn)共同富裕方面發(fā)揮的作用也有所不同。
第一，提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，促進(jìn)財(cái)富積累。首先，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使得數(shù)字普惠金融能夠提高服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用能夠極大地提高金融服務(wù)的便捷性，使得金融資源能夠更為迅速地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；同時(shí)，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用使得金融部門(mén)能夠?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)部門(mén)金融需求的有效性進(jìn)行甄別，使得金融資源流向那些更有效率的領(lǐng)域。其次，數(shù)字普惠金融通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，滿足弱勢(shì)群體的金融需求，釋放其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的潛力。
第二，利用數(shù)字技術(shù)降低金融服務(wù)成本。數(shù)字普惠金融利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)對(duì)金融業(yè)務(wù)流程進(jìn)行改造，降低了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，使得金融機(jī)構(gòu)能夠以相對(duì)較低的價(jià)格向普惠群體提供金融服務(wù)，有助于普惠群體縮小與其他群體之間的收入差距。
第三，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面。數(shù)字普惠金融基于數(shù)字技術(shù)，提高了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力，使得在傳統(tǒng)金融模式下無(wú)法獲得金融服務(wù)的弱勢(shì)群體能夠獲取金融服務(wù)。普惠群體可以利用所獲得的金融資源擴(kuò)大生產(chǎn)，提高收入水平，縮小與其他群體收入差距。
第四，數(shù)字普惠金融向普惠群體提供了綜合性的金融服務(wù)。不同于傳統(tǒng)的銀行信貸，數(shù)字普惠金融包含信貸、保險(xiǎn)、支付、基金理財(cái)?shù)炔煌矫�，向普惠群體提供的是一種綜合性的金融服務(wù)，有助于滿足普惠群體的多樣化金融需求。
數(shù)字普惠金融與共同富裕的中國(guó)實(shí)踐
新中國(guó)成立以來(lái)，中國(guó)在實(shí)現(xiàn)收入和財(cái)富快速增長(zhǎng)的同時(shí)，也在一定程度上面臨收入分配差距擴(kuò)大的問(wèn)題。其中，金融發(fā)展是影響財(cái)富積累和財(cái)富分配的一個(gè)關(guān)鍵因素。近年來(lái)，隨著數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)融合程度的加深，我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，為促進(jìn)財(cái)富積累、改善財(cái)富分配注入了新的動(dòng)力。
（一）傳統(tǒng)普惠金融
自2005年普惠金融發(fā)展理念被聯(lián)合國(guó)提出以來(lái)，傳統(tǒng)觀念上“嫌貧愛(ài)富”的金融逐漸被改變。黨的十八大以來(lái)，黨中央高度重視發(fā)展普惠金融，并將其上升為國(guó)家戰(zhàn)略。普惠金融是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。從這一點(diǎn)來(lái)看，普惠金融所體現(xiàn)的金融公平理念與“共同富裕”所體現(xiàn)的社會(huì)公平理念高度一致。
近年來(lái)我國(guó)普惠金融發(fā)展迅速。從國(guó)內(nèi)視角看，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所的研究顯示，盡管中國(guó)普惠金融發(fā)展水平目前仍然較低，但從2007年至2020年一直穩(wěn)步提升，從0.1864上升至0.2763，其年均值為0.2257，年均值增長(zhǎng)率為3.55%。從國(guó)際視角看，中國(guó)普惠金融發(fā)展也處于領(lǐng)先水平。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，2017年中國(guó)的銀行賬戶擁有率（80.23%）、銀行卡保有率（借記卡、貸記卡持有率分別為66.75%和20.82%）均高于世界平均水平和“金磚國(guó)家”。另外，得益于近年來(lái)金融科技的快速發(fā)展和運(yùn)用，中國(guó)城鎮(zhèn)和農(nóng)村的手機(jī)支付率也均高于世界平均水平和“金磚國(guó)家”。
（二）數(shù)字普惠金融
隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)爆發(fā)式的突破與規(guī)模性的普及，我國(guó)數(shù)字金融快速興起，為解決傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)無(wú)法完全觸及和延伸到弱勢(shì)人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)的難題提供了新思路。特別是，2016年的二十國(guó)集團(tuán)（G20）峰會(huì)提出要利用一切數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)，為進(jìn)一步解決普惠金融領(lǐng)域的難題提供新的路徑和方法。根據(jù)北京大學(xué)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，中國(guó)數(shù)字普惠金融從2011年的40.00逐年上升到2020年的341.22，不同維度的指數(shù)基本呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。另外，一半以上省份的數(shù)字普惠金融目前還未達(dá)到全國(guó)平均水平，說(shuō)明數(shù)字普惠金融還有很大的發(fā)展空間。
（三）數(shù)字普惠金融與共同富裕
大量研究表明，數(shù)字普惠金融可以通過(guò)突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍半徑小、準(zhǔn)入門(mén)檻高和時(shí)空限制的弊端，讓更多低收入群體可以平等共享到金融服務(wù)，以此縮小城鄉(xiāng)收入分配差距。同時(shí)，數(shù)字普惠金融還有利于提高農(nóng)村居民的可支配收入，改善收入分配結(jié)構(gòu)，降低總體貧困水平，發(fā)揮減貧增收效應(yīng)。從數(shù)字普惠金融與收入分配（國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的居民人均可支配收入基尼系數(shù)）和財(cái)富分配（基于螞蟻金服提供的財(cái)富數(shù)據(jù)計(jì)算的數(shù)字財(cái)富基尼系數(shù)）的關(guān)系來(lái)看（見(jiàn)圖2），我國(guó)居民人均可支配收入基尼系數(shù)并沒(méi)有因數(shù)字普惠金融發(fā)展而縮小，但居民數(shù)字財(cái)富分配基尼系數(shù)則有所下降。事實(shí)上，考慮到數(shù)字普惠金融發(fā)展時(shí)間較短，其對(duì)緩解收入分配和財(cái)富分配的作用主要體現(xiàn)在邊際上，還不能從根本上影響分配體系體制機(jī)制因素。因此，在評(píng)估數(shù)字普惠金融作用的時(shí)候，還要保持清醒的頭腦和冷靜客觀的態(tài)度。
數(shù)字普惠金融支持共同富裕中存在的不足
數(shù)字普惠金融發(fā)展可以分為數(shù)字技術(shù)或金融科技的應(yīng)用以及金融普惠程度的提升兩個(gè)維度。從支持共同富裕角度看，這兩方面均存在一定不足。
（一）金融科技的作用不夠充分
第一，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融科技的利用不足。由于自身實(shí)力有限，高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)人才匱乏，中小金融機(jī)構(gòu)自身金融科技研發(fā)能力薄弱，對(duì)金融科技的應(yīng)用主要依托于大型金融機(jī)構(gòu)、外部科技公司、省聯(lián)社等外部力量，總體發(fā)展較為滯后。
第二，金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)和使用不夠。一是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)僅掌握了客戶的基本財(cái)務(wù)信息，對(duì)其行為、交易、偏好以及工商、稅收等信息的掌握程度還不夠。特別是工商、稅務(wù)、社保、交通、金融等大量數(shù)據(jù)由政府部門(mén)掌握，但政府部門(mén)在數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享方面還處于起步階段。二是整合能力較弱。金融機(jī)構(gòu)在大數(shù)據(jù)整合中普遍存在著技術(shù)瓶頸和管理瓶頸，不能對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合。三是專(zhuān)業(yè)人才缺失。金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏精通數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)、收集、分析和應(yīng)用的專(zhuān)業(yè)人才，利用數(shù)據(jù)能力不足。
第三，金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作有待規(guī)范。一是金融機(jī)構(gòu)與外部科技公司的職責(zé)邊界有待厘清。金融機(jī)構(gòu)與外部科技公司合作中，涉及客戶導(dǎo)入、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、資金提供、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等多個(gè)環(huán)節(jié)，權(quán)利義務(wù)和職責(zé)邊界很難劃清。二是一定程度上抬高了金融服務(wù)成本。在與科技公司的合作中，收益中的一部分由外部科技公司獲得，金融機(jī)構(gòu)往往只能獲得略高于資金成本的收益，與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并不匹配；同時(shí)，中間環(huán)節(jié)的增加反而會(huì)推高金融服務(wù)成本。三是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面過(guò)于依賴外部科技公司易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
第四，金融科技的應(yīng)用產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。一是誘導(dǎo)消費(fèi)者過(guò)度消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。一些科技公司利用大數(shù)據(jù)等科技手段來(lái)識(shí)別金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較差的消費(fèi)群體，通過(guò)“分期、免息、免費(fèi)”等方式精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，容易導(dǎo)致消費(fèi)者陷入“過(guò)度消費(fèi)”“過(guò)度負(fù)債”等困境。二是金融科技本身存在缺陷和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。金融科技本身存在的缺陷使科技公司搜集到基本相同的數(shù)據(jù)信息，促使科技公司對(duì)客戶群體分層，導(dǎo)致部分對(duì)價(jià)格不敏感且對(duì)科技公司黏性較強(qiáng)的群體難以享受到優(yōu)惠服務(wù)；此外，科技本身具有一定的技術(shù)不完備性，這種特性所產(chǎn)生的系統(tǒng)漏洞會(huì)使金融科技偏離其預(yù)期目標(biāo)，同時(shí)還會(huì)形成數(shù)據(jù)泄露、病毒感染、數(shù)據(jù)篡改、基礎(chǔ)設(shè)施癱瘓等風(fēng)險(xiǎn)。
（二）金融發(fā)展普惠程度有待提升
第一，財(cái)政與金融的協(xié)同不夠。并非所有市場(chǎng)主體都會(huì)產(chǎn)生金融需求，也并非所有資金需求都需要通過(guò)金融手段來(lái)滿足。財(cái)政與金融在支持普惠金融發(fā)展過(guò)程中還沒(méi)有形成有效協(xié)同，政策交叉與政策空白的情況時(shí)有發(fā)生。
第二，政策性金融的普惠功能有待強(qiáng)化。當(dāng)前政策性金融體系以政策性銀行為主，在政策性保險(xiǎn)和擔(dān)保方面還不健全。另外，在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域，政策性金融過(guò)于注重糧棉油等傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品的支持，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)、特色產(chǎn)業(yè)、專(zhuān)項(xiàng)扶貧、就業(yè)就學(xué)等方面的金融服務(wù)需求的匹配度還有待加強(qiáng)。
第三，中小金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力不足。一是大銀行業(yè)務(wù)下沉對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的擠壓。近年來(lái)，大銀行利用其自身優(yōu)勢(shì)將業(yè)務(wù)拓展到五六線城市和廣大農(nóng)村地區(qū)，擠壓了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的生存空間。二是網(wǎng)點(diǎn)成本偏高損害了中小金融機(jī)構(gòu)績(jī)效，部分偏遠(yuǎn)網(wǎng)點(diǎn)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)非常少甚至為負(fù)。三是中小金融機(jī)構(gòu)治理效率亟待提升。中小金融機(jī)構(gòu)公司治理有“形”無(wú)“神”，內(nèi)部治理效率較低。另外，省聯(lián)社體制與現(xiàn)代公司治理存在沖突。省聯(lián)社“準(zhǔn)政府+準(zhǔn)行會(huì)+準(zhǔn)金融企業(yè)”的畸形體制剝奪了農(nóng)金機(jī)構(gòu)按照現(xiàn)代公司治理模式經(jīng)營(yíng)的權(quán)利。近期，浙江等地已經(jīng)率先開(kāi)展省聯(lián)社改革，但從全國(guó)看，深化省聯(lián)社改革仍有很長(zhǎng)的路要走。
第四，對(duì)新市民群體的金融支持存在短板�，F(xiàn)有金融體系對(duì)進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等新市民群體的金融服務(wù)還存在較大短板。新市民群體普遍難以提供有效收入證明和抵質(zhì)押物，經(jīng)常受到金融排斥；另外，新市民群體金融需求涉及就業(yè)創(chuàng)業(yè)、生活消費(fèi)、住房、子女教育等多個(gè)方面，具有較強(qiáng)的個(gè)性化特征，而金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品過(guò)于單一。
數(shù)字普惠金融支持共同富裕的著力點(diǎn)
發(fā)展數(shù)字普惠金融支持共同富裕的核心在于，利用金融科技手段提高金融服務(wù)效率和金融普惠程度，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，在促進(jìn)財(cái)富積累的同時(shí)改善財(cái)富分配。
（一）發(fā)揮金融科技的助推作用
第一，加強(qiáng)金融科技手段的應(yīng)用。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用科技手段對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行改造。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的科技研發(fā)投入給予一定的稅收優(yōu)惠；推動(dòng)大型金融機(jī)構(gòu)或外部科技公司對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行科技輸出，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行賦能。
第二，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)與外部科技公司的合作。一是堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)須持牌的原則。對(duì)于現(xiàn)有法律法規(guī)要求持牌的業(yè)務(wù)，只能由持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)；現(xiàn)有法規(guī)未要求持牌的業(yè)務(wù)，允許持牌機(jī)構(gòu)與各類(lèi)具有專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)、合法合規(guī)的非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。二是加強(qiáng)對(duì)各類(lèi)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)與持牌機(jī)構(gòu)之間的合作，由相應(yīng)監(jiān)管部門(mén)分業(yè)管理；對(duì)于持牌機(jī)構(gòu)與非持牌機(jī)構(gòu)之間的合作，以持牌機(jī)構(gòu)為監(jiān)管主體。監(jiān)管部門(mén)可以根據(jù)現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)定適度延伸監(jiān)管范圍，在必要時(shí)對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的合作對(duì)象進(jìn)行監(jiān)管檢查和評(píng)估。
第三，發(fā)揮數(shù)字貨幣的助推作用。一是以數(shù)字人民幣為抓手完善普惠金融領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。推動(dòng)數(shù)字人民幣在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，引導(dǎo)農(nóng)民、小微企業(yè)主等中低收入群體開(kāi)立數(shù)字人民幣賬戶，縮小與其他群體在物理網(wǎng)點(diǎn)等金融基礎(chǔ)設(shè)施方面的差距。二是以數(shù)字人民幣為載體，將數(shù)字人民幣融入到更多金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提高金融服務(wù)效率。三是發(fā)揮數(shù)字人民幣可追蹤、可溯源的優(yōu)勢(shì)，確保金融機(jī)構(gòu)在金融支持共同富裕領(lǐng)域的資金投放能夠有效抵達(dá)中低收入群體，提高資金投放的精準(zhǔn)性。
第四，重視金融科技的雙刃劍效應(yīng)，推進(jìn)金融科技向善。一是彌補(bǔ)數(shù)字鴻溝。加大農(nóng)村、西部等地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，強(qiáng)化互聯(lián)互通，彌合城鄉(xiāng)、地區(qū)間的數(shù)字化建設(shè)鴻溝；聚焦老年、少數(shù)民族、殘障等人群日常生活中的高頻金融場(chǎng)景，打造適老化、民族版、關(guān)懷式移動(dòng)金融產(chǎn)品。二是規(guī)范金融科技。堅(jiān)持規(guī)范金融科技監(jiān)管和促進(jìn)發(fā)展并重，把握好公平、效率、風(fēng)險(xiǎn)三者間的平衡。三是完善數(shù)據(jù)治理。在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)與開(kāi)放共享之間取得平衡，在數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)界定、隱私安全保護(hù)、開(kāi)放共享和反壟斷等方面取得突破，保證數(shù)據(jù)資產(chǎn)收益分配上的公平合理。
（二）提高金融發(fā)展普惠程度
第一，加強(qiáng)財(cái)政與金融手段的協(xié)同。對(duì)于基本上不產(chǎn)生收益、依靠項(xiàng)目本身難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的純公益類(lèi)項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以財(cái)政資金投入為主；對(duì)于可以產(chǎn)生一定收入、依靠項(xiàng)目本身短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以政策性資金為主，商業(yè)性資金為輔；對(duì)于依靠自身收益能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)的項(xiàng)目，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)性資金為主。
第二，進(jìn)一步發(fā)揮政策性金融的作用。一是完善政策性保險(xiǎn)體系和政策性擔(dān)保體系。發(fā)揮政策性金融在普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)領(lǐng)域中的作用。二是優(yōu)化政策性金融資金的投向。集中優(yōu)勢(shì)資金投向普惠金融中的關(guān)鍵領(lǐng)域，提高政策性金融支持的精準(zhǔn)性。三是加強(qiáng)政策性金融與商業(yè)性金融的協(xié)同。
第三，提高中小金融機(jī)構(gòu)普惠金融服務(wù)能力。一是引導(dǎo)大銀行與中小銀行實(shí)現(xiàn)錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)大行開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)設(shè)立差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，使得大行與中小金融機(jī)構(gòu)在普惠金融服務(wù)對(duì)象上形成錯(cuò)位。二是優(yōu)化中小金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局。對(duì)于客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)量低于一定門(mén)檻、運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高、實(shí)際發(fā)揮作用有限的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，允許銀行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并。三是提高中小金融機(jī)構(gòu)公司治理水平。推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)公司治理從“形似”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;神似”；加快推進(jìn)省聯(lián)社改革，淡化省聯(lián)社行政管理職能，減少在人事、薪酬等方面對(duì)農(nóng)金機(jī)構(gòu)的干預(yù)。
第四，加強(qiáng)對(duì)新市民群體的金融服務(wù)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新市民群體的金融需求提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)結(jié)合新市民群體特點(diǎn)為其提供更加靈活的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；提升基礎(chǔ)金融服務(wù)的便利性和可得性，鼓勵(lì)商業(yè)銀行針對(duì)新市民流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，優(yōu)化賬戶開(kāi)立、工資發(fā)放等金融服務(wù)；引導(dǎo)銀行合理減免新市民群體金融服務(wù)費(fèi)用。
（作者單位：中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所/國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室。張曉晶為中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)、研究員）
文章來(lái)源于金融時(shí)報(bào)
