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積極發(fā)展商票業(yè)務更好服務中國式現(xiàn)代化

作者：江西財經(jīng)大學九銀票據(jù)研究院肖小和

贛州銀行資金營運中心談銘斐、熊星宇

商票（商業(yè)承兌匯票）作為一種重要的支付結算工具，在中國式現(xiàn)代化進程中發(fā)揮著重要作用。商票可以為企業(yè)提供融資支持，推動企業(yè)技術升級和轉型升級，提高企業(yè)的競爭力等。對于商票服務中國式現(xiàn)代化的探索，筆者認為主要分為以下幾個方向：

支持實體經(jīng)濟，發(fā)展普惠商票

　　與中國式現(xiàn)代化建設要求“發(fā)展成果由人民共享，讓現(xiàn)代化建設成果更多更公平惠及全體人民”相一致的金融轉型趨勢之一，就是中國普惠金融的快速發(fā)展和積極進展。根據(jù)《2022年四季度金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》，截至2022年末，人民幣普惠金融領域貸款余額32.14萬億元，同比增長21.2%，比各項貸款高10.1個百分點，比上年末低2個百分點；全年增加5.64萬億元，同比多增6250億元。

　　在數(shù)字經(jīng)濟時代，商票的門檻低、流程短、結算快等獨有特點恰巧與“快速便捷”的時代特征相匹配，2022年商票承兌3.48萬億元，占GDP的2.8%。同時，商票可以巧妙的服務中小微企業(yè)促進普惠金融發(fā)展。中小微企業(yè)是我國實體經(jīng)濟環(huán)境中活躍度及靈活度最為顯著的組成部分，而中小微企業(yè)融資難融資貴等問題始終成為其快速發(fā)展主要阻因。商票可以為小微企業(yè)提供多樣化的融資渠道，解決融資難等問題，促進發(fā)展。

　　同時，商票作為支付工具幫助小微企業(yè)方便快捷地進行支付交易，提高了企業(yè)的競爭力。2022年，簽發(fā)票據(jù)的中小微企業(yè)21.3萬家，占全部簽票企業(yè)的94.5%，中小微企業(yè)簽票發(fā)生額17.8萬億元，占全部簽票發(fā)生額的64.9%;貼現(xiàn)的中小微企業(yè)32.7萬家，占全部貼現(xiàn)企業(yè)的97.1%，貼現(xiàn)發(fā)生額14.2萬億元，占全部貼現(xiàn)發(fā)生額的72.9%。

　　總體來看，普惠商票有助于引導要素流動、激活市場主體，能夠發(fā)揮市場優(yōu)化配置資源的能力，兼顧公平與效率、實現(xiàn)包容性發(fā)展。

發(fā)行綠色商票，助力環(huán)保產(chǎn)業(yè)

　　“中國式現(xiàn)代化是人與自然和諧共生的現(xiàn)代化。”黨的二十大報告進一步強調了經(jīng)濟社會發(fā)展與綠色轉型的重要性。發(fā)展綠色金融，是推動經(jīng)濟社會發(fā)展綠色化、低碳化，實現(xiàn)高質量發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)，截至2022年末，本外幣綠色貸款余額22.03萬億元，同比增長38.5%，較上年末高5.5個百分點，占企事業(yè)單位貸款余額139.36萬億元的15.81%，維持高速增長。然而，從結構上分析我國綠色金融發(fā)展仍然存在不均衡、不充分的狀態(tài)，綠色金融發(fā)展仍需不斷破題。

　　2022年，商業(yè)匯票貼現(xiàn)余額12.8萬億元，占企事業(yè)單位短期貸款49.84萬億元的25.68%，商票占商業(yè)匯票的6.58%，商業(yè)匯票和商票實現(xiàn)綠色貸款的比例，服務綠色發(fā)展空間也不小。商票的低門檻特點決定了將商票嵌入綠色金融可有效優(yōu)化我國綠色金融結構問題，為綠色企業(yè)提供便捷的融資支持，同時也可以降低融資成本以鼓勵企業(yè)開發(fā)環(huán)保技術和低污染產(chǎn)品，從而推動經(jīng)濟綠色發(fā)展。

　　在綠色商票的發(fā)展中，政府和市場都起著重要作用。一方面，企業(yè)及金融機構對綠色商票的認知意識普遍有待提高，金融機構不斷自我創(chuàng)新的同時也需要逐漸引導綠色企業(yè)積極簽發(fā)商票；另一方面，央行應優(yōu)化綠色金融激勵機制并大力推廣綠色商票再貼現(xiàn)等政策支持。商票對綠色金融的作用不可忽視，各地人行應增加綠色商票再貼現(xiàn)額度，提高商票在商業(yè)銀行間的認可度，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)和可持續(xù)發(fā)展項目提供更加便捷和靈活的融資服務。

支撐先進制造，拉動民營企業(yè)

　　我國產(chǎn)業(yè)正處于向高端制造業(yè)轉型的特殊歷史時期，我國宏觀經(jīng)濟正處于由出口導向型向內需拉動型消費經(jīng)濟體轉變。各市場參與主體可以抓住轉型機遇期，加大在制造業(yè)領域發(fā)展商票。2022年制造業(yè)商票占商業(yè)匯票承兌量10%，超8000億元。

　　制造業(yè)的研發(fā)、生產(chǎn)周期普遍偏長，銷售回款的速度也參差不齊，金融機構可以根據(jù)制造業(yè)子行業(yè)不同的發(fā)展階段和發(fā)展特點，把商票嵌入制造業(yè)企業(yè)的日常經(jīng)營管理流程中，提高商票在制造業(yè)企業(yè)中的普及率和使用率，加快行業(yè)資金周轉，降低由于臨時流動性不足而導致的經(jīng)營困難情況的發(fā)生率。即使提高商票簽發(fā)量至25%，一年也有2萬億元以上的承兌量，緩解制造業(yè)資金壓力。

　　民營企業(yè)是中國式現(xiàn)代化中的重要力量。商票可以通過貼現(xiàn)、質押等方式為民營企業(yè)提供融資服務，促進發(fā)展。民營企業(yè)應積極發(fā)揮票據(jù)在低門檻、高流轉的獨特品質，獲取更加便捷和靈活的融資服務。

推動應收賬款票據(jù)化，清償企業(yè)“三角債”

　　應收賬款淤積，資金流動不暢是當前實體經(jīng)濟發(fā)展中存在的重要問題，大量優(yōu)質企業(yè)被“三角債”拖累而影響正常經(jīng)營，流動性管理較差的企業(yè)甚至面臨倒閉破產(chǎn)清算的可能，中小企業(yè)尤為如此。

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，近年來我國規(guī)模以上企業(yè)應收賬款數(shù)額不斷攀升，占主總資產(chǎn)比重呈現(xiàn)出上升的態(tài)勢。截至2022年末，規(guī)模以上工業(yè)應收賬款余額21.65萬億，較上年增加12.3%，占資產(chǎn)13.86%，其中小工業(yè)占規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應收賬款60%以上，經(jīng)測算存在12萬億-14萬億元的應收賬款，空間較大。

　　2021年6月1日，票交所發(fā)布《上海票據(jù)交易所發(fā)展規(guī)劃（2021-2023）》，該《規(guī)劃》明確提出“在簽發(fā)端完善供應鏈票據(jù)平臺，促進應收賬款票據(jù)化”。歷史經(jīng)驗表明，商票在清償“三角債”、化解企業(yè)間貨款拖欠等問題上具備天然優(yōu)勢。應收賬款缺乏明確且強制的還款期限，面對優(yōu)勢企業(yè)，中小微企業(yè)缺乏話語權為自身及時獲取應得的回款。

　　商票在解決企業(yè)間貨款拖欠、支付結算方面具有一定的適用性與優(yōu)越性。發(fā)展應收賬款票據(jù)化，能夠化呆滯的賬面資金為票據(jù)信用資金，將核心企業(yè)信用傳導至貿(mào)易鏈尾端，不僅減少核心企業(yè)的資金占用，優(yōu)化報表，且緩解中小企業(yè)資金困境，縮短賬期，加速企業(yè)生產(chǎn)運營，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。

數(shù)字商票跨時代，融會貫穿供應鏈

　　在供應鏈金融場景下，使用商票進行支付結算，可以鎖定賬期，有效串聯(lián)供應鏈企業(yè)，帶動優(yōu)質企業(yè)信用傳遞，通過商票軋清供應鏈上下游企業(yè)應收、應付賬款，實現(xiàn)應收賬款票據(jù)化。

　　除此之外，商票還具有融資功能。一方面，準入門檻低，能更好地覆蓋中小微企業(yè)，促進企業(yè)資金融通，是企業(yè)重要的短期融資工具；另一方面，商票貼現(xiàn)利率總體低于流動資金貸款利率，通過商票貼現(xiàn)融資可以降低企業(yè)融資成本，且貼現(xiàn)業(yè)務辦理更加高效便捷，有利于節(jié)約時間成本，加快企業(yè)資金回籠速度，加速資金流通，提高企業(yè)生產(chǎn)效率，有助于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動開展。

　　隨著數(shù)字化技術的發(fā)展，數(shù)字票據(jù)服務已成為票據(jù)市場的新趨勢。通過電子商務、區(qū)塊鏈技術等手段，商票的交易可以更加高效、便捷和安全。為最大化便利企業(yè)間貿(mào)易結算，票交所推出等分化票據(jù)幾乎滿足實際貿(mào)易場景中的任何面額需求，且完美避開了票據(jù)法中票據(jù)不可拆分支付的規(guī)定。

　　如今，各大商業(yè)銀行已成功接入票交所新一代電子票據(jù)系統(tǒng)，中小銀行也正陸續(xù)上線，市場各主體對等分化票據(jù)充滿期待與熱情。未來商票將以數(shù)字化為載體，以等分化為翼，充分釋放商業(yè)信用，在理想的貿(mào)易場景中，商票的嵌入將實現(xiàn)供應鏈企業(yè)間的“零貨幣支付”，以最小的資金占用創(chuàng)造最大的產(chǎn)業(yè)價值。

把控商票風險，鞏固金融穩(wěn)定

　　在商票服務中國式現(xiàn)代化的過程中，必須把握風險控制的關鍵。應該從以下方面采取措施：

　　一是完善風險管理制度。建立完善的風險管理制度，明確風險評估、控制、監(jiān)測和應對的流程和責任。制度應該能夠及時識別和評估風險，并采取相應的應對措施。

　　二是加強信用評估和審查。加強對借款人的信用評估和審查，避免出現(xiàn)信用風險和違約風險。特別是在普惠金融、中小企業(yè)和民營企業(yè)方面，要對借款人的財務狀況、經(jīng)營能力和信用記錄進行全面評估。

　　三是多元化風險分散。采取多元化的風險分散策略，避免出現(xiàn)單一風險點的集中�？梢酝ㄟ^分散投資對象、多家合作銀行和票據(jù)市場等方式進行風險分散。

　　四是加強信息披露和透明度。加強信息披露和透明度，及時向投資者披露相關信息，防范不當行為和欺詐行為。

　　同時，應該建立健全的投資者保護機制，為投資者提供更加安全的投資環(huán)境。

文章來源于國際金融報

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