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中國普惠金融踔厲奮發(fā)，長足發(fā)展，其推動和普及程度、金融科技智能化和線上化應(yīng)用、發(fā)展水平和投放量，總體在全球處于領(lǐng)先水平。2022年6月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調(diào)查（Global Findex）數(shù)據(jù)，中國多項普惠金融指標(biāo)增長明顯，較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。中國建設(shè)銀行高級經(jīng)濟(jì)師尹小雄認(rèn)為，與學(xué)術(shù)界傳統(tǒng)的中小銀行優(yōu)勢假說不同，中國的普惠金融是大銀行率先突破，其普惠業(yè)務(wù)的成功轉(zhuǎn)型源于政策驅(qū)動、金融科技助力和銀行積極創(chuàng)新等多方合力。當(dāng)前，普惠金融現(xiàn)狀的突出特點是不平衡，未來雖充滿挑戰(zhàn)，但也蘊含機(jī)會。

現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)

讓金融為廣大人民服務(wù)，特別是讓邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的居民和低收入人群也能享受到最基本的金融服務(wù)，是普惠金融的題中應(yīng)有之義�！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》印發(fā)實施以來，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，在統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展、助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)、補(bǔ)齊民生領(lǐng)域短板等方面發(fā)揮了積極作用，但仍存在發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

（一）地區(qū)不平衡。

（二）銀行間發(fā)展不平衡。

（三）普惠金融的生產(chǎn)技術(shù)不平衡。

發(fā)展與突破

普惠金融高速發(fā)展及其帶來的影響值得觀察和研究，特別是對中國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)活力的深層次影響。普惠貸款帶來的邊際效率是遞增的，促進(jìn)了整個社會的福利和產(chǎn)出增長。對小微企業(yè)的大規(guī)模授信，首先帶動共同富裕，助力機(jī)會平等和社會公平；進(jìn)一步看，將帶動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)多元化，社會活力增強(qiáng)。金融是市場化資源配置和要素流動的先導(dǎo)，大量小微企業(yè)、個體工商戶獲得貸款，將帶動社會創(chuàng)業(yè)熱情的提高、新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)涌現(xiàn)、微觀活力和社會活力增強(qiáng)。既紓解就業(yè)壓力，又增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)的韌性，豐富中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)涵。

以結(jié)構(gòu)學(xué)派為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出中小銀行優(yōu)勢假說，認(rèn)為我國建立以大銀行為主的高度集中的金融體制，大型金融機(jī)構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)，大量發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國中小企業(yè)融資難題的根本出路。然而現(xiàn)實情況是國有大銀行成為中國普惠金融發(fā)展的頭雁和主力。大銀行面對經(jīng)濟(jì)降速提質(zhì)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力，具有轉(zhuǎn)型發(fā)展普惠的強(qiáng)烈動因，而轉(zhuǎn)型的成功實現(xiàn)，源于政策驅(qū)動、金融科技助力和銀行積極創(chuàng)新等多方合力。

趨勢與機(jī)會

未來已來，普惠金融未來發(fā)展以下趨勢值得關(guān)注：

（一）銀行普惠金融業(yè)務(wù)增長，短期看資源投入，中期看機(jī)制，長期看金融科技運用。

（二）普惠金融業(yè)務(wù)競爭和分化加劇。普惠金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模效應(yīng)，達(dá)到一定規(guī)模后邊際成本遞減。普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)�；�(biāo)準(zhǔn)化和自動化一方面提升經(jīng)營效率，另一方面使普惠業(yè)務(wù)的單位經(jīng)營成本不斷下降。銀行轉(zhuǎn)型越快越到位，越具有競爭優(yōu)勢。

（三）供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融是普惠金融即將到來的風(fēng)口。當(dāng)前銀行對抵押業(yè)務(wù)覆蓋充分，競爭激烈。隨著對話式大型語言模型（ChatGPT）成為現(xiàn)象級產(chǎn)品和金融科技的深度賦能，數(shù)據(jù)作為主要的生產(chǎn)要素，量變發(fā)生了質(zhì)變。“數(shù)據(jù)+算力+算法”成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的引擎和基石，在此基礎(chǔ)上形成普惠金融新的應(yīng)用和場景，未來可能會應(yīng)用ChatGPT來決定是否給某個企業(yè)貸款、給多少貸款以及測算損失的概率有多大。

當(dāng)前供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融還主要圍繞核心企業(yè)，呈現(xiàn)中心化特征。下一步的挑戰(zhàn)是利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、金融科技監(jiān)控等數(shù)字技術(shù)來識別和建立數(shù)字信用，通過數(shù)字孿生、伴生和新生，實現(xiàn)全鏈條信息數(shù)字化，數(shù)字金融化。在此基礎(chǔ)上，普惠金融數(shù)字化將真正解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界難題。

文章來源于金融時報

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