中國(guó)普惠金融踔厲奮發(fā)，長(zhǎng)足發(fā)展，其推動(dòng)和普及程度、金融科技智能化和線上化應(yīng)用、發(fā)展水平和投放量，總體在全球處于領(lǐng)先水平。2022年6月，世界銀行發(fā)布了最新全球普惠金融調(diào)查（Global Findex）數(shù)據(jù)，中國(guó)多項(xiàng)普惠金融指標(biāo)增長(zhǎng)明顯，較多普惠金融核心指標(biāo)位居中高收入經(jīng)濟(jì)體前列。與學(xué)術(shù)界傳統(tǒng)的中小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)不同，中國(guó)的普惠金融是大銀行率先突破，其普惠業(yè)務(wù)的成功轉(zhuǎn)型源于政策驅(qū)動(dòng)、金融科技助力和銀行積極創(chuàng)新等多方合力。當(dāng)前，普惠金融現(xiàn)狀的突出特點(diǎn)是不平衡，未來(lái)雖充滿挑戰(zhàn)，但也蘊(yùn)含機(jī)會(huì)。

      《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》印發(fā)實(shí)施以來(lái)，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度不斷提升，在統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、補(bǔ)齊民生領(lǐng)域短板等方面發(fā)揮了積極作用，但仍存在發(fā)展不平衡現(xiàn)象。

      （一）地區(qū)不平衡。衡量區(qū)域普惠金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)有：金融服務(wù)覆蓋率、可得性和客戶滿意度。從覆蓋率來(lái)說(shuō)，我們以地區(qū)生產(chǎn)總值（地區(qū)GDP）對(duì)比普惠貸款余額、當(dāng)?shù)厣淌轮黧w總數(shù)對(duì)比普惠貸款戶數(shù)進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)發(fā)達(dá)地區(qū)與落后地區(qū)差距將近10倍。普惠金融發(fā)達(dá)區(qū)域如深圳市，2022年年末普惠貸款余額達(dá)1.5萬(wàn)億元，超過(guò)北京和上海的總和，與當(dāng)?shù)谿DP的比例達(dá)到1:2，普惠金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)充分，線上化融資發(fā)達(dá)，大銀行平均融資利率低于4%，融資難、融資貴難題初步解決。某些不發(fā)達(dá)的區(qū)域包括某些GDP較高的地區(qū)，普惠貸款余額偏低，融資渠道有限，小微企業(yè)滿意度不高。

      （二）銀行間發(fā)展不平衡。由于金融科技的應(yīng)用和各銀行的重視程度不同，普惠金融格局正在分化和重構(gòu)，大致可分為三個(gè)層次。第一層次主要是大銀行，投入資源較多，產(chǎn)品豐富，專業(yè)化程度高，市場(chǎng)份額上升較快；第二層次是普惠業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型較快、具有特色的中小銀行，特別是微眾、網(wǎng)商等互聯(lián)網(wǎng)銀行，注重金融科技投入，在細(xì)分市場(chǎng)上形成局部?jī)?yōu)勢(shì)，普惠業(yè)務(wù)穩(wěn)中有進(jìn)；第三層次是正在轉(zhuǎn)型中的廣大中小銀行，受大銀行經(jīng)營(yíng)重心下沉影響，貸款價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶產(chǎn)生流失，亟需轉(zhuǎn)型并找準(zhǔn)自己的位置。

       （三）普惠金融的生產(chǎn)技術(shù)不平衡。主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)集約化、人員專業(yè)化、產(chǎn)品和工具應(yīng)用等方面。一是普惠金融業(yè)務(wù)集約化分化嚴(yán)重�，F(xiàn)實(shí)環(huán)境中普惠業(yè)務(wù)操作和辦理可謂手工勞動(dòng)、半自動(dòng)和自動(dòng)化并存。既有參照大中型企業(yè)授信模式撰寫授信報(bào)告、線下操作、層層審批的傳統(tǒng)信貸模式，客戶經(jīng)理人均服務(wù)客戶不到30戶；也有針對(duì)圈鏈模式、專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群進(jìn)行批量營(yíng)銷，批量授信；還有大數(shù)據(jù)支持的新型普惠模式，通過(guò)普惠系統(tǒng)線上申請(qǐng)，模型審批，全流程線上秒批秒貸，客戶經(jīng)理人均服務(wù)客戶超百戶。二是專業(yè)化程度不一。既存在專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)信貸工廠和專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的專業(yè)人員辦理普惠金融業(yè)務(wù)的情況，也存在綜合網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理甚至理財(cái)經(jīng)理辦理的情況。三是產(chǎn)品和工具運(yùn)用差異化。有的銀行普惠金融業(yè)務(wù)既有專屬產(chǎn)品、專門流程和專業(yè)審批，又開(kāi)發(fā)專業(yè)工具輔助，如風(fēng)險(xiǎn)排查、評(píng)分卡、額度模型和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工具等；有的銀行普惠金融業(yè)務(wù)和對(duì)公信貸業(yè)務(wù)基本沒(méi)有差別化。以上三方面最終影響普惠金融業(yè)務(wù)效率，各銀行普惠業(yè)務(wù)人工成本占貸款收入的比重，最高的接近50%，低的不到5%甚至更低。

      以結(jié)構(gòu)學(xué)派為代表的經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出中小銀行優(yōu)勢(shì)假說(shuō)，認(rèn)為我國(guó)建立以大銀行為主的高度集中的金融體制，大型金融機(jī)構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)，大量發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難題的根本出路。如果一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中金融業(yè)（尤其是銀行業(yè)）比較集中，中小企業(yè)的融資就會(huì)特別困難。而中小金融機(jī)構(gòu)擁有信息上特別是軟信息方面的優(yōu)勢(shì)，因此不應(yīng)通過(guò)行政手段要求大型商業(yè)銀行增加中小企業(yè)貸款，此舉會(huì)引起不良率上升。他們的觀點(diǎn)是大企業(yè)與大銀行相互匹配，小企業(yè)與小銀行相互匹配。

      然而現(xiàn)實(shí)情況是國(guó)有大銀行成為中國(guó)普惠金融發(fā)展的頭雁和主力。工、農(nóng)、中、建四大行普惠金融業(yè)務(wù)迅速崛起，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2018年年末，四大行普惠貸款余額合計(jì)1.74萬(wàn)億元，中國(guó)銀行業(yè)人民幣貸款總余額為9.28萬(wàn)億元，占比達(dá)18.75%；2022年年末四大行余額合計(jì)6.9萬(wàn)億元，是2018年的近4倍，中國(guó)銀行業(yè)人民幣貸款總余額為23.60萬(wàn)億元，占比29.24%，占比提高約10個(gè)百分點(diǎn)；2022年四大行貸款平均利率按從低到高排列，最低的中行3.81%、工行3.84%、農(nóng)行3.90%、建行4.00%，與2018年相比，利率下降最多的農(nóng)行下降了1.96%，最少的工行下降了1.11%。

      大銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展普惠金融的時(shí)間窗口非常精準(zhǔn)，可謂天時(shí)地利人和。從市場(chǎng)環(huán)境來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)具有強(qiáng)大的生命力和市場(chǎng)活力，中國(guó)目前市場(chǎng)主體達(dá)1.7億，其中小微企業(yè)4842萬(wàn)家，個(gè)體工商戶1.1億戶，平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬(wàn)家。大銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)降速提質(zhì)和結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力，對(duì)公業(yè)務(wù)基本飽和，大中型客戶特別是地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)趨增，為穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，尋找新增長(zhǎng)點(diǎn)，大銀行自身具有轉(zhuǎn)型發(fā)展普惠的強(qiáng)烈動(dòng)因，而轉(zhuǎn)型的成功實(shí)現(xiàn)，源于政策驅(qū)動(dòng)、金融科技助力和銀行積極創(chuàng)新等多方合力。

      （一）政策驅(qū)動(dòng)。推進(jìn)金融改革、金融創(chuàng)新、金融開(kāi)放和金融發(fā)展，最重要的目標(biāo)之一就是推進(jìn)金融服務(wù)更加普及，使普通百姓、偏遠(yuǎn)山村的村民，包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”都能獲得更加便利、更加快捷、更加實(shí)惠和更加安全的金融服務(wù)。這也是貫徹以人民為中心，貫徹“五位一體”全面發(fā)展的理念，推進(jìn)解決金融發(fā)展不平衡、不協(xié)調(diào)，同時(shí)也是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融從規(guī)模數(shù)量轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展，推進(jìn)國(guó)家現(xiàn)代化的重要組成部分。黨中央和國(guó)務(wù)院對(duì)發(fā)展普惠金融高度重視，習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告、黨的二十大報(bào)告和全國(guó)金融工作會(huì)議上都強(qiáng)調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)。各地均明確提出普惠金融發(fā)展要求，并進(jìn)一步提出具體量化增速要求，國(guó)有銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵績(jī)效指標(biāo)（KPI）考核明確要求普惠金融比重超過(guò)10%。高度重視帶來(lái)資源的高度傾斜，疫情防控期間，國(guó)有大銀行憑借資金成本優(yōu)勢(shì)，大幅降低普惠金融貸款利率，執(zhí)行利率接近甚至低于央行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），其對(duì)普惠金融的重視和執(zhí)行效果遠(yuǎn)超政策目標(biāo)。

      （二）金融科技的運(yùn)用和助力。早在2005年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行開(kāi)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀監(jiān)發(fā)[2005]54號(hào)），大銀行多次探索全面發(fā)展小企業(yè)授信，由于小微企業(yè)信息的分散性與大銀行管理的集中性天然存在矛盾，往往陷入“一放就亂，一亂就收”的循環(huán)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等金融科技的深入應(yīng)用，服務(wù)界面移動(dòng)化和線上化延伸了小微企業(yè)交互的數(shù)據(jù)觸角和操作終端，天量數(shù)據(jù)信息的收集、整理、處理和決策可通過(guò)系統(tǒng)和模型完成，全面解決銀企信息不對(duì)稱的技術(shù)問(wèn)題。例如，2018年中國(guó)建設(shè)銀行將金融科技與普惠金融并列為全行發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為大銀行顛覆傳統(tǒng)普惠發(fā)展模式的生死之戰(zhàn)，2018年至今建設(shè)銀行金融科技投入總額超千億元；2022年農(nóng)業(yè)銀行的金融科技投入占營(yíng)收比重達(dá)7.31%；工商銀行的金融科技人員占總員工比重達(dá)8.3%，大銀行普惠金融領(lǐng)域在某種程度上已成為金融科技應(yīng)用的主戰(zhàn)場(chǎng)。

      一是打通小微企業(yè)服務(wù)最后一公里，提供互聯(lián)網(wǎng)線上融資和提款服務(wù)，實(shí)現(xiàn)渠道有手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、小微企業(yè)融資專屬應(yīng)用程序（APP）等。工、農(nóng)、中、建四大銀行的手機(jī)銀行已更新至8.0版本，均在線上部署普惠貸款專屬產(chǎn)品，提供開(kāi)放的一站式授信服務(wù)，并迅速成長(zhǎng)為主打產(chǎn)品。例如，建設(shè)銀行集中資源開(kāi)發(fā)“惠懂你APP”作為小微企業(yè)綜合化生態(tài)型服務(wù)平臺(tái)，已升級(jí)到3.0版，實(shí)現(xiàn)開(kāi)放式獲客，一站式辦理、一分鐘融資，到2022年年末建設(shè)銀行“惠懂你APP”累計(jì)訪問(wèn)量達(dá)2.1億次，授信客戶199萬(wàn)戶，授信金額1.64萬(wàn)億元。

      二是金融科技賦能，實(shí)現(xiàn)“智慧+”或者“數(shù)智+”。普惠金融業(yè)務(wù)傳統(tǒng)上是勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，金融科技重構(gòu)經(jīng)營(yíng)生態(tài)，為基層減負(fù)賦能，主要應(yīng)用場(chǎng)景包括客戶經(jīng)理工作管理、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等。先進(jìn)系統(tǒng)和工具的大量應(yīng)用助力客戶經(jīng)理減少冗余和低效的工作。營(yíng)銷有客戶全景視圖進(jìn)行導(dǎo)航、展業(yè)有綜合服務(wù)平臺(tái)，可用手機(jī)拍攝客戶資料和現(xiàn)場(chǎng)情況，信息直接識(shí)別并導(dǎo)入信貸系統(tǒng)，手機(jī)終端隨時(shí)隨地展示營(yíng)銷商機(jī)；業(yè)務(wù)管理有一鍵報(bào)表系統(tǒng)，信貸流程系統(tǒng)實(shí)時(shí)顯示貸款進(jìn)程，貸后管理系統(tǒng)自動(dòng)預(yù)警并提示客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理動(dòng)作；風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)有自動(dòng)合規(guī)，無(wú)紙化審批，授信輔助系統(tǒng)整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，自動(dòng)為企業(yè)畫像，校驗(yàn)數(shù)據(jù)真?zhèn)巍?/span>

      三是通過(guò)人工智能、大數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字化金融實(shí)現(xiàn)秒批秒貸。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用和實(shí)戰(zhàn)進(jìn)行了先行探索，大銀行迭代升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)和大數(shù)據(jù)模型，通過(guò)稅務(wù)、海關(guān)、水電等外部數(shù)據(jù)以及交易結(jié)算、資產(chǎn)、代發(fā)工資等內(nèi)部數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)智能化“機(jī)控”，如建設(shè)銀行依靠數(shù)據(jù)模型發(fā)放的信用貸款占普惠貸款總額的30%。大銀行將大數(shù)據(jù)來(lái)源進(jìn)一步擴(kuò)展到核心企業(yè)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和龍頭企業(yè)，依靠實(shí)時(shí)交易信息和行為數(shù)據(jù)建立模型、數(shù)據(jù)、流程和授信四位一體的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，授信從傳統(tǒng)的主體信用延伸到交易信用、上下游信用、市場(chǎng)信用和圈鏈信用。當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)字化程度全球領(lǐng)先，大銀行憑借資本、規(guī)模、人才和自身客戶、結(jié)算優(yōu)勢(shì)，在數(shù)字金融上集中發(fā)力，有效降低了銀企間的信息不對(duì)稱，以數(shù)字金融為特征的新型普惠業(yè)務(wù)茁壯成長(zhǎng)。值得關(guān)注的是，銀行規(guī)模越大，客戶數(shù)越多，大數(shù)據(jù)模型就越趨于準(zhǔn)確，最終產(chǎn)生馬太效應(yīng)。

      （三）銀行積極轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。各大銀行在內(nèi)部管理、專業(yè)化建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面主動(dòng)轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)并擴(kuò)面下沉。2017年各大銀行總行成立普惠金融事業(yè)部，建立普惠金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和垂直管理體系，建設(shè)專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)等機(jī)制；在基層設(shè)立普惠專業(yè)團(tuán)隊(duì)、專營(yíng)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，按照普惠業(yè)務(wù)規(guī)律進(jìn)行流程再造，推廣信貸工廠等新作業(yè)模式，普惠業(yè)務(wù)趨于集約和專業(yè)化操作。同時(shí)，普惠業(yè)務(wù)雖然脫胎于對(duì)公信貸業(yè)務(wù)，各大銀行從總行層面重塑和創(chuàng)新適合小微企業(yè)特點(diǎn)的普惠專屬產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)資料、辦理流程、審批和風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行了規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化，新產(chǎn)品體系生機(jī)勃勃。各大銀行從總行層面開(kāi)創(chuàng)的普惠業(yè)務(wù)專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，使普惠業(yè)務(wù)的生產(chǎn)效率顯著提高，目前，先進(jìn)地區(qū)每個(gè)客戶經(jīng)理服務(wù)普惠客戶數(shù)從原先不到30戶升至300戶，工作效率大大提高，發(fā)展普惠業(yè)務(wù)逐漸成為基層自覺(jué)自愿的行動(dòng)，從“要我干”轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;我要干”。

      （一）銀行普惠金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，短期看資源投入，中期看機(jī)制，長(zhǎng)期看金融科技運(yùn)用。在短期內(nèi)，通過(guò)加強(qiáng)考核和資源傾斜，普惠金融業(yè)務(wù)可獲得一定增長(zhǎng)；中期發(fā)展看機(jī)制，包括業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新和組織管理方式，核心在提升勞動(dòng)生產(chǎn)率，普惠金融業(yè)務(wù)傳統(tǒng)是勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，客戶接觸和信貸流程耗費(fèi)客戶經(jīng)理大量的工作時(shí)間，通過(guò)科學(xué)組織，標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)，提升客戶經(jīng)理產(chǎn)能是普惠金融持續(xù)發(fā)展的潛力所在；業(yè)務(wù)短期的快速增長(zhǎng)可以暫時(shí)稀釋不良率，從長(zhǎng)期看，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力是普惠金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行間的差距將體現(xiàn)為大數(shù)據(jù)建模能力和運(yùn)用數(shù)據(jù)量的大小。風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸趨向智能化“機(jī)控”，有邏輯、有規(guī)律、有數(shù)據(jù)的業(yè)務(wù)將交由人工智能處理。

      （二）普惠金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和分化加劇。普惠金融業(yè)務(wù)具有規(guī)模效應(yīng)，達(dá)到一定規(guī)模后邊際成本遞減。普惠金融業(yè)務(wù)的規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化和自動(dòng)化一方面提升經(jīng)營(yíng)效率，另一方面使普惠業(yè)務(wù)的單位經(jīng)營(yíng)成本不斷下降。銀行轉(zhuǎn)型越快越到位，越具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)將成為大銀行的主陣地，針對(duì)抵押業(yè)務(wù)、圍繞核心企業(yè)的供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)、征信和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)較為完善的客群，大銀行將從上到下系統(tǒng)全面地覆蓋。非標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)和差異化競(jìng)爭(zhēng)將成為中小銀行的生存之道，中小銀行找準(zhǔn)產(chǎn)品定位，切分不同的細(xì)分客群，依靠人緣、地緣、血緣和細(xì)分市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)市場(chǎng)調(diào)查、德國(guó)IPC微貸技術(shù)、特定維度信息數(shù)據(jù)收集等獲取人品、能力、社會(huì)關(guān)系和上下游信用等關(guān)系型軟信息，提供更精細(xì)、更聚焦的客戶服務(wù)。大銀行、中小銀行形成立體的普惠金融服務(wù)體系和信貸錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)格局。對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)效率和成本控制良好的銀行，普惠資產(chǎn)將成為其優(yōu)良的資產(chǎn)板塊。

      （三）供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融是普惠金融即將到來(lái)的風(fēng)口。當(dāng)前銀行對(duì)抵押業(yè)務(wù)覆蓋充分，競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著對(duì)話式大型語(yǔ)言模型（ChatGPT）成為現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品和金融科技的深度賦能，數(shù)據(jù)作為主要的生產(chǎn)要素，量變發(fā)生了質(zhì)變，“數(shù)據(jù)+算力+算法”成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的引擎和基石，在此基礎(chǔ)上形成普惠金融新的應(yīng)用和場(chǎng)景，未來(lái)可能會(huì)應(yīng)用ChatGPT來(lái)決定是否給某個(gè)企業(yè)貸款、給多少貸款以及測(cè)算損失的概率有多大。

      當(dāng)前供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融還主要圍繞核心企業(yè)，呈現(xiàn)中心化特征。因?yàn)楹诵钠髽I(yè)具備較強(qiáng)的上下游控制能力，能夠提供銀行控制風(fēng)險(xiǎn)所需要的大數(shù)據(jù)和相應(yīng)的增信，大部分銀行供應(yīng)鏈融資還要依賴核心企業(yè)信用。供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈金融下一步的挑戰(zhàn)是利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、金融科技監(jiān)控等數(shù)字技術(shù)來(lái)識(shí)別和建立數(shù)字信用，通過(guò)數(shù)字孿生、伴生和新生，實(shí)現(xiàn)全鏈條信息數(shù)字化，數(shù)字金融化。數(shù)字孿生即對(duì)應(yīng)現(xiàn)有供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的物流、資金流、信息流和商流等多維度數(shù)據(jù)和信息，在數(shù)字世界予以映射；數(shù)字伴生是針對(duì)孿生較為確定的數(shù)據(jù)，通過(guò)物流、工資、社保、稅收、歷史數(shù)據(jù)、交叉檢驗(yàn)、業(yè)務(wù)邏輯等人工智能手段和大數(shù)據(jù)，運(yùn)算補(bǔ)足缺失數(shù)據(jù)；數(shù)字新生通過(guò)數(shù)據(jù)集成和運(yùn)算，供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈從頭到尾、從上到下各個(gè)環(huán)節(jié)打通形成一個(gè)完整、網(wǎng)狀的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)。跨區(qū)域、跨部門、跨生態(tài)全景展現(xiàn)全鏈條全景數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)、全面、多維、全真、可校驗(yàn)，在此基礎(chǔ)上，鏈條上的每個(gè)節(jié)點(diǎn)、每個(gè)企業(yè)的投入產(chǎn)出，物流、資金流、信息流和商流“四流”信息都可實(shí)時(shí)呈現(xiàn)，銀行可據(jù)此形成相應(yīng)授信和風(fēng)險(xiǎn)策略。這將是商業(yè)銀行丟掉抵押這根拐杖，真正融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)應(yīng)貸即貸、想貸就貸的重要突破。在此基礎(chǔ)上，普惠金融數(shù)字化將真正解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一世界難題。

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      ③尹小雄.對(duì)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展方向的幾點(diǎn)思考[N].建設(shè)銀行報(bào).2015-10-30.

      ④賀覺(jué)淵.黃奇帆:產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是未來(lái)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的新引擎[N].證券時(shí)報(bào). 2023-02-25.