日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》），明確了未來(lái)五年推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標(biāo)，提出了一系列政策舉措。
2013年11月，在黨的十八屆三中全會(huì)上，我國(guó)首次正式提出“發(fā)展普惠金融”。2015年12月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將發(fā)展普惠金融正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略，因此一般認(rèn)為今年恰逢普惠金融發(fā)展十周年。十年來(lái)，普惠金融已實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展，成果令人矚目，基礎(chǔ)金融服務(wù)的覆蓋面不斷擴(kuò)大，普惠金融貸款規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)。站在十年的歷史性節(jié)點(diǎn)上，我們現(xiàn)在處于金融發(fā)展的新起點(diǎn)——建立高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系的階段。
一是建立高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系是事業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果。在2016年國(guó)家出臺(tái)了普惠金融五年發(fā)展規(guī)劃之后，按照其中“政府引導(dǎo)，市場(chǎng)主導(dǎo)”的原則，中國(guó)普惠金融事業(yè)取得了非常顯著的成效，普惠金融的生態(tài)體系建設(shè)不完善。首先，中國(guó)的大中小銀行都被調(diào)動(dòng)起來(lái)投身普惠金融事業(yè)，這在全世界是絕無(wú)僅有的。通過(guò)這種模式，使得中國(guó)推進(jìn)普惠金融目標(biāo)的速度非�？欤鋸V度、深度都是其他國(guó)家所不可比擬的。其次，金融科技賦能普惠金融。由于金融科技、數(shù)字技術(shù)的迅猛發(fā)展，一些難以被傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋到的“長(zhǎng)尾客戶(hù)”也能享受到及時(shí)便捷的金融服務(wù)。從數(shù)字支付到數(shù)字信貸，以及仍在持續(xù)探索的數(shù)字普惠保險(xiǎn)等多種類(lèi)型的普惠金融服務(wù)，都得到了不同程度的發(fā)展。第三，全中國(guó)的絕大部分鄉(xiāng)村地區(qū)都建立了普惠金融的服務(wù)站和服務(wù)點(diǎn)，大力解決了普惠金融的“最后一公里”問(wèn)題。最后，政府廣泛的動(dòng)員宣傳使得普惠金融的理念深入人心。對(duì)于進(jìn)一步高質(zhì)量地去推進(jìn)普惠金融事業(yè)打下了非常好的群眾基礎(chǔ)，也是輿論基礎(chǔ)。
二是包容性更強(qiáng)、層次更豐富，是普惠金融生態(tài)體系更高質(zhì)量的重要體現(xiàn)。“包容”指的是把那些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到的薄弱領(lǐng)域，以及在傳統(tǒng)金融體系下難以獲得金融服務(wù)，或者說(shuō)處于弱勢(shì)的重點(diǎn)群體，例如中小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新市民等等包容進(jìn)來(lái)，為他們提供合理且適當(dāng)?shù)慕鹑诜⻊?wù)。也就是說(shuō),普惠金融要服務(wù)好這些中小微弱群體。
近年來(lái)，在國(guó)家的大力推動(dòng)下，從傳統(tǒng)的銀行體系來(lái)看，大中小規(guī)模的不同類(lèi)型的銀行都發(fā)揮積極能動(dòng)性，投入到普惠金融的事業(yè)中，極大緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，普惠金融各領(lǐng)域貸款保持較高增速。這些成效在很大程度上解決了普惠金融服務(wù)，特別是信貸服務(wù)的“可得性”問(wèn)題。
高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系主要的組成部分，除了我們一直強(qiáng)調(diào)的信貸的部分，還應(yīng)包括保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确矫妗Ｌ貏e是保險(xiǎn)體系，中國(guó)普惠金融研究院在全國(guó)各地的調(diào)研中就發(fā)現(xiàn)，對(duì)于微弱群體來(lái)講，普惠保險(xiǎn)是非常重要的一個(gè)方面�；镜谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是這些人群和家庭的更重要的一種金融需求，但目前還沒(méi)有完全得到滿足。比如對(duì)于一個(gè)仍處在經(jīng)濟(jì)比較困難的家庭，5萬(wàn)元的貸款對(duì)于解決其長(zhǎng)期收入的問(wèn)題不一定能夠立竿見(jiàn)影，因?yàn)閿U(kuò)大生產(chǎn)、創(chuàng)收需要時(shí)間更需要具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，但防范意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)卻是能夠讓這個(gè)家庭的生活狀況得到最基本的保底。相應(yīng)地，這種金融服務(wù)真正體現(xiàn)了包容性。
三是金融健康應(yīng)成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。在推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段，從金融健康的視角去關(guān)注消費(fèi)者群體的儲(chǔ)蓄、支出、負(fù)債、融資渠道、保險(xiǎn)等，不僅會(huì)更全面地把握他們的財(cái)務(wù)狀況、金融需求，制定更有利于他們應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的策略，優(yōu)化更能滿足實(shí)際需求的產(chǎn)品，還可以提高其韌性，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而構(gòu)建更健康的普惠金融生態(tài)體系。
四是高質(zhì)量的普惠金融應(yīng)在鄉(xiāng)村振興、低碳綠色等國(guó)家戰(zhàn)略中發(fā)揮更重要的作用。在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興、低碳綠色等國(guó)家戰(zhàn)略的進(jìn)程中，普惠金融需進(jìn)一步提質(zhì)增效，通過(guò)扎實(shí)的試點(diǎn)改革工作，積極探索對(duì)現(xiàn)有鄉(xiāng)村金融體系進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，通過(guò)政府引導(dǎo)，充分調(diào)動(dòng)并發(fā)揮市場(chǎng)的主導(dǎo)作用，使之真正成為活躍動(dòng)能。
應(yīng)鼓勵(lì)從事鄉(xiāng)村金融的機(jī)構(gòu)樹(shù)立“雙重目標(biāo)”，在自身商業(yè)可持續(xù)的前提下，不僅在農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田改造、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面給予資金支持，還充分發(fā)揮在鄉(xiāng)村社會(huì)、環(huán)境和治理等方面的功能。同時(shí)，應(yīng)優(yōu)化各級(jí)各類(lèi)服務(wù)鄉(xiāng)村的金融機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)體系，鼓勵(lì)不同規(guī)模、不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)揮差異化優(yōu)勢(shì)，以不同的規(guī)模和角度助力鄉(xiāng)村振興。
此次發(fā)布的《意見(jiàn)》對(duì)于普惠金融支持綠色低碳發(fā)展也提出了要求。在具體推動(dòng)方面，我建議一是加大政策對(duì)于綠色普惠金融的支持力度、重視度以及建立一套政策體系；二是要加快建立統(tǒng)一綠色普惠金融標(biāo)準(zhǔn)，給地方有標(biāo)準(zhǔn)可依；三是建立綠色要素市場(chǎng)和激勵(lì)體系，提升普羅大眾綠色動(dòng)能；四是提升金融機(jī)構(gòu)綠色普惠供給水平，做相應(yīng)的金融產(chǎn)品優(yōu)化。
文章來(lái)源于21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 | 貝多廣 中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院（CAFI）院長(zhǎng) | 編輯：陸躍玲
