■ 曾剛 國家金融與發(fā)展實驗室副主任
■ 燕翔 中國社科院金融所博士后
2023年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（后簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和主要目標，涵蓋優(yōu)化普惠金融重點領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)、健全多層次普惠金融機構(gòu)組織體系、完善高質(zhì)量普惠保險體系、提升資本市場服務(wù)普惠金融效能、有序推進數(shù)字普惠金融發(fā)展等方面。
01
普惠金融服務(wù)領(lǐng)域在擴大
二是普惠金融服務(wù)的重點領(lǐng)域逐步擴大，融入綠色低碳的發(fā)展目標。小微經(jīng)營主體、“三農(nóng)”領(lǐng)域一直都是普惠金融發(fā)展的重要領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，《實施意見》進一步強化了金融機構(gòu)對這部分普惠群體的支持力度，推動小微企業(yè)金融服務(wù)增量擴面提質(zhì)，加大科技創(chuàng)新、專精特新、制造業(yè)、外貿(mào)等重點領(lǐng)域小微企業(yè)支持力度。對于鄉(xiāng)村振興，在健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的同時，強化對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、城鄉(xiāng)融合等重點領(lǐng)域以及農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口（新市民）等重點人群的金融支持。另外相較于此前的規(guī)劃，《實施意見》還將民生領(lǐng)域納入到未來普惠金融服務(wù)的重點領(lǐng)域，提出豐富創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等金融產(chǎn)品，完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。并且提出在對普惠金融重點領(lǐng)域服務(wù)過程中，融入綠色低碳發(fā)展的目標，實現(xiàn)普惠金融和綠色金融的融合發(fā)展。
三是提升普惠金融直接融資比重，拓寬融資渠道。黨的二十大報告提出，健全資本市場功能，提高直接融資比重。相較于此前《發(fā)展規(guī)劃》，此次《實施意見》特別將提升資本市場服務(wù)普惠金融效能作為未來我國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，增強資本市場包容性，并且分別針對資本市場服務(wù)小微企業(yè)、涉農(nóng)主體以及城市居民提出具體的要求。對于中小微企業(yè)，《實施意見》明確提出提高其直接融資占比，特別是對于科技型中小微企業(yè)融資需求的滿足。對于涉農(nóng)主體，提出鼓勵相關(guān)企業(yè)以及欠發(fā)達地區(qū)企業(yè)開展直接融資和并購重組，并且在一段時期內(nèi)延續(xù)首發(fā)上市的優(yōu)惠政策。對于居民，強調(diào)資本市場進一步滿足居民資產(chǎn)管理需求特別是權(quán)益投資需求。
四是統(tǒng)籌普惠金融的發(fā)展與安全，融入“負責任的金融”理念。堅持安全發(fā)展是普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的基本原則之一。一方面，需要把握好推進普惠金融發(fā)展與防范金融風(fēng)險的動態(tài)平衡，既要積極鼓勵創(chuàng)新，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，滿足人民日益增長的金融需要，又要有效防范和應(yīng)對可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線。中小銀行在當前我國普惠金融發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但其資產(chǎn)風(fēng)險狀況相對于銀行業(yè)整體而言偏高，因此《實施意見》將金融風(fēng)險防控更加有效作為未來五年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的六大主要目標之一，提出加快中小銀行的改革化險，以省為單位制定中小銀行改革化險方案，同時進一步完善自身治理機制。
另一方面，由于普惠金融服務(wù)的客群主要是小微企業(yè)主、個體工商戶、農(nóng)戶等，這部分群體金融素養(yǎng)水平相對不高，缺乏對金融產(chǎn)品和市場的充分理解，不具備評估和選擇金融產(chǎn)品的能力，容易被一些金融機構(gòu)的宣傳誤導(dǎo)或者陷入對自身不利的金融交易中，因此發(fā)展普惠金融過程中更加需要貫徹好“負責任金融”的理念。隨著《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》的出臺，我國金融消費者保護的制度體系日趨成熟，《實施意見》再次明確了相關(guān)要求，包括提升社會公眾金融素養(yǎng)和金融能力，健全金融消費者權(quán)益保護體系，督促金融機構(gòu)加強消費者權(quán)益保護體制機制建設(shè)，強化消費者權(quán)益保護全流程管控，等等。
五是鼓勵數(shù)字普惠金融發(fā)展。近年來，金融科技的快速發(fā)展為我國普惠金融發(fā)展提供了新機遇。越來越多的金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，不斷提高普惠金融服務(wù)質(zhì)量和效率，有效降低運營成本和信貸成本，初步形成了商業(yè)可持續(xù)、成本可負擔的數(shù)字普惠金融模式。相較于此前《發(fā)展規(guī)劃》將數(shù)字普惠金融作為金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的一種手段，《實施意見》將數(shù)字普惠金融作為我國普惠金融發(fā)展的一種重要模式，提出有序發(fā)展數(shù)字普惠金融。一方面繼續(xù)提升各類金融機構(gòu)運用金融科技開展普惠金融服務(wù)的水平，另一方面鼓勵打造健康的數(shù)字普惠金融生態(tài)，在場景合作、數(shù)據(jù)協(xié)同等方面展開探索，實現(xiàn)數(shù)字普惠金融各參與方的良性互動、優(yōu)勢互補、合作共贏。并且將數(shù)字普惠金融全面納入監(jiān)管，堅持數(shù)字化業(yè)務(wù)發(fā)展在審慎監(jiān)管前提下進行。
六是重視基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境建設(shè)。金融基礎(chǔ)設(shè)施是提高金融機構(gòu)運行效率和服務(wù)質(zhì)量的重要支柱和平臺，有助于改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，促進金融資源均衡分布，引導(dǎo)各類金融服務(wù)主體開展普惠金融服務(wù)，實現(xiàn)普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展�！秾嵤┮庖姟分攸c強調(diào)普惠金融重點領(lǐng)域信用信息共享機制建設(shè)，同時持續(xù)推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，優(yōu)化普惠金融風(fēng)險分擔補償機制，完善動產(chǎn)和權(quán)利擔保統(tǒng)一登記制度，優(yōu)化知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押信息平臺功能。
02
數(shù)字普惠金融將是重要方向
加大農(nóng)村金融領(lǐng)域的支持力度。黨的二十大報告指出“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村”。全面鄉(xiāng)村振興離不開金融的支持，因此需要進一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”。金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興應(yīng)緊緊圍繞“產(chǎn)業(yè)興旺”“生態(tài)宜居”等重要目標，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村環(huán)境整治、農(nóng)民增收等方面，通過服務(wù)模式創(chuàng)新，通過科技賦能、擴大開放、增加消費、促進就業(yè)等策略，形成鄉(xiāng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。此外，在金融機構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的過程中，還需發(fā)揮普惠金融降低貧困效應(yīng)的直接作用機制，同時強化金融機構(gòu)在環(huán)境、社會、治理（ESG）方面的引領(lǐng)作用，引導(dǎo)資金向綠色化、生態(tài)化的涉農(nóng)項目傾斜。
進一步提升數(shù)字普惠金融發(fā)展質(zhì)效。數(shù)字普惠金融將持續(xù)成為普惠金融的重要發(fā)展方向。一方面金融機構(gòu)要持續(xù)深化金融科技在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，優(yōu)化普惠金融服務(wù)模式，提升服務(wù)水平。對于中小金融機構(gòu)來說，還需進一步提升數(shù)字化運營能力和風(fēng)控能力，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提升普惠金融的服務(wù)效率。另一方面，在推進數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的過程中，需要以謹慎的態(tài)度摸清各類新技術(shù)應(yīng)用的潛在影響與風(fēng)險，建立健全數(shù)據(jù)治理機制。特別是金融機構(gòu)在與第三方平臺進行場景方面合作或開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)時，需要確保數(shù)據(jù)安全以及金融消費者的隱私保護問題。
加快普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展。近年來隨著普惠金融的不斷發(fā)展，我國普惠金融的內(nèi)涵和外延也在不斷豐富。目前來看，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展存在“綠色金融不普惠，普惠金融不綠色”的問題。未來，在普惠金融發(fā)展中需要融入綠色金融理念、標準和規(guī)則，為普惠群體低碳轉(zhuǎn)型、綠色發(fā)展提供金融支撐。將綠色金融服務(wù)對象拓展到小微企業(yè)、“三農(nóng)”等更多普惠群體，促進全社會生產(chǎn)生活方式的綠色轉(zhuǎn)型。在普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，加大針對小微、農(nóng)戶和個人的綠色低碳屬性產(chǎn)品創(chuàng)新，推廣碳排放權(quán)質(zhì)押貸款、林權(quán)抵押貸款等金融產(chǎn)品和服務(wù)。
文章來源于國家金融與發(fā)展實驗室
