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中央金融工作會議指出，金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設(shè)金融強國，推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展。其中，會議提出要把更多金融資源用于促進科技創(chuàng)新、先進制造、綠色發(fā)展和中小微企業(yè)，大力支持實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略、區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，確保國家糧食和能源安全等，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

普惠金融是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要內(nèi)容

筆者認為，金融強國一方面體現(xiàn)為金融規(guī)模的龐大，另一方面體現(xiàn)為金融結(jié)構(gòu)的合理。我國已經(jīng)擁有了全球最大的銀行市場，股票市場、債券市場和保險市場規(guī)模均居全球第二，外匯儲備規(guī)模連續(xù)17年穩(wěn)居全球第一。但是，我國金融結(jié)構(gòu)還有待優(yōu)化，而普惠金融則是優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)的重要內(nèi)容之一。

當(dāng)前，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呈金字塔狀排列，大企業(yè)數(shù)量較少，往下越往下數(shù)量越多。到了農(nóng)村，每一個家庭就是一個小的經(jīng)濟單位，涉及到的人數(shù)可能達幾億。但我們的金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)卻呈倒金字塔狀，數(shù)量最少的大企業(yè)，得到的金融服務(wù)最多，越往下的經(jīng)濟單位，金融服務(wù)越欠缺。這樣一種反差，使得金融結(jié)構(gòu)不能夠真正地促進經(jīng)濟的發(fā)展，甚至某種程度上對經(jīng)濟發(fā)展形成了制約。

推動普惠金融，很大程度上是為了解決現(xiàn)有金融結(jié)構(gòu)的不合理問題。普惠金融的本意是“包容”，指的是把那些傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)不到的薄弱領(lǐng)域，以及在傳統(tǒng)金融體系下難以獲得金融服務(wù)，或者說處于弱勢的重點群體，例如中小微企業(yè)、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民等等包容進來，為他們提供合理且適當(dāng)?shù)慕鹑诜⻊?wù)。也就是說，普惠金融要服務(wù)好這些中小微弱群體。

社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)根源于金融結(jié)構(gòu)，因而市場經(jīng)濟與貧富差距的現(xiàn)實要求“好金融與好社會”目標(biāo)的提出。我們需要增強金融的包容性，通過發(fā)展普惠金融，去改善金融結(jié)構(gòu)“倒金字塔”分布的不合理性，讓金融與實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)更加吻合。金融結(jié)構(gòu)合理是金融強國的重要的標(biāo)志之一，同時，合理的金融結(jié)構(gòu)，是促進經(jīng)濟強國的重要手段。

今年10月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，這是未來5年普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新愿景。筆者認為，普惠金融高質(zhì)量發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是要真正理解普惠金融，它是一個生態(tài)體系，而不僅僅是早期主要解決融資難融資貴的問題。高質(zhì)量的普惠金融生態(tài)體系應(yīng)體現(xiàn)出更強的包容性和更豐富的層次。過去幾年，我們在加強銀行信貸方面取得了相當(dāng)大的進展，基本上解決了融資難的問題。但是，金融體系不光包括銀行信貸，非銀金融的保險、信托、財富管理、資本市場等，都應(yīng)該補足包容性，通過相應(yīng)的調(diào)整體現(xiàn)出普惠金融的理念。比如，一部分在外闖蕩的農(nóng)民工開始返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，創(chuàng)業(yè)之初更需要原始股本金的支持而非處處舉債，此時資本市場、天使投資就有了用武之地。又如，聽上去離普惠金融似乎較遠的期貨，實際上也在逐漸成為普惠金融的工具。在云南，不少地區(qū)種植橡膠，但橡膠價格波動會威脅到膠農(nóng)收入，當(dāng)?shù)赝ㄟ^保險加期貨來對沖價格波動，即價格與對應(yīng)期貨掛鉤，期貨價格跌了，則予以價格補償。

二是要理順政府和市場的關(guān)系，更好地平衡商業(yè)可持續(xù)和社會價值這兩個目標(biāo)。政府在普惠金融發(fā)展過程中應(yīng)該起到引導(dǎo)作用，且設(shè)計規(guī)劃之前要想好“退出機制”。政府應(yīng)該提供基礎(chǔ)設(shè)施，并給予機構(gòu)充足的業(yè)務(wù)開展空間，但不會過度干預(yù)。比如政府提供信息平臺，完善擔(dān)保體系，同時，應(yīng)該讓價格市場化，比如使資金的利率進一步市場化，讓金融機構(gòu)有動力、可持續(xù)地去開展業(yè)務(wù)。

三是加強金融素養(yǎng)的培養(yǎng)。要加強金融健康理念的普及和教育，真正提高老百姓的金融素養(yǎng)，特別要強調(diào)金融消費者權(quán)益的保護。普惠金融所覆蓋的群體往往是小微企業(yè)及弱勢人群，但由于對金融知識的缺乏，他們既是受益者又可能變成“受害者”，例如有人過度負債的情況屢有發(fā)生。因此，金融健康應(yīng)成為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要評判標(biāo)準(zhǔn)。在倡導(dǎo)金融健康理念的過程中，應(yīng)將重點放在金融服務(wù)供應(yīng)商一端。我們提倡金融服務(wù)供應(yīng)商要做負責(zé)任金融，一方面要推動業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面是要注重保護弱勢群體，針對弱勢群體設(shè)計專門的產(chǎn)品。國內(nèi)外大量的案例已經(jīng)顯示出，金融服務(wù)供應(yīng)商提升客戶金融健康的行動不僅是其社會價值的實現(xiàn)，并且還能帶來直接的商業(yè)價值，帶來“雙贏”的機會。

加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

發(fā)展普惠金融，堅持“政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)”的原則非常關(guān)鍵。傳統(tǒng)的金融模式對中小微弱缺乏包容性主要體現(xiàn)在：一方面是信息不對稱，越小的經(jīng)濟單位，信息獲取越難；另一方面是風(fēng)險不對稱，越小的企業(yè)，風(fēng)險越不可知。這兩大問題，需要通過加強金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)加以解決。

普惠金融不是“做公益”。要實現(xiàn)真正的可持續(xù)發(fā)展，政府與市場都應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)工作。政府需予以引導(dǎo)，建立完善完備的征信系統(tǒng)與配套措施，修好“路”這一基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)造良好的條件后自然會吸引金融機構(gòu)；市場機構(gòu)也應(yīng)該樹立發(fā)展普惠金融的主動意識，提升利用金融科技、數(shù)字化手段的能力與效果。

一是數(shù)字化技術(shù)對于降低普惠金融服務(wù)成本、防風(fēng)險具有重要意義。例如針對農(nóng)戶的貸款，傳統(tǒng)的尤努斯模式，IPC模式（一種針對小微貸款的相關(guān)風(fēng)險管理技術(shù)）由于成本問題，推進速度也較慢。而數(shù)字技術(shù)可以成為發(fā)展普惠金融的有力工具�，F(xiàn)在老百姓96%以上都有手機，通過手機就可以向老百姓提供金融服務(wù)，這就是技術(shù)革命促進了金融服務(wù)的提升。因此，數(shù)字化應(yīng)該是金融體系重點發(fā)展的方向。數(shù)字化帶來了金融服務(wù)效率提升與成本下降，風(fēng)險防范能力也大幅提高。

二是建立健全政府擔(dān)保體系。中國中小微企業(yè)的生命周期平均為2.7年，其中存活10年以上的不到2%。到底哪些會倒掉，哪些能存活下來，金融機構(gòu)也難以預(yù)判。國際上通常采用的方式是政府擔(dān)保，以鼓勵金融機構(gòu)可持續(xù)地向中小微企業(yè)提供服務(wù)，這就需要建立起相應(yīng)的擔(dān)保體系。換言之，政府的擔(dān)保體系實際也是一種基礎(chǔ)設(shè)施，需要政府去創(chuàng)造條件，使得金融機構(gòu)可持續(xù)地向中小微企業(yè)提供業(yè)務(wù)。

三是要理順價格體系。比如利率，當(dāng)前仍然存在一些非市場化的因素。要真正做好普惠金融大文章，并實現(xiàn)商業(yè)的可持續(xù)，需要利率按照市場的規(guī)則來指導(dǎo)，而不是利率越低越好。我們到基層去調(diào)研，一些農(nóng)商行反映，大行在地方把利率壓得很低，給地方中小銀行造成了生存壓力，因為中小銀行經(jīng)不起“價格戰(zhàn)”。因此，利率應(yīng)該更加市場化，低利率不意味著低成本，需要真正從可持續(xù)的角度去推進。

以精細化管理推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展

從產(chǎn)品體系來看，銀行信貸對中小微弱基本上實現(xiàn)了全覆蓋。但是，除了信貸，要從更廣意義上，通過保險、理財、綜合金融服務(wù)等方式拓展普惠金融生態(tài)體系。保險可以幫助低收入人群、弱勢人群有效地抵御風(fēng)險，但目前較為缺乏真正普惠意義上的保險產(chǎn)品及服務(wù)，對相關(guān)群體的教育和影響不足。理財可以幫助有富余資金的農(nóng)村人群更好地利用儲蓄，享受資本市場紅利。如何為農(nóng)村人群提供理財服務(wù)的話題值得探討，特別是在數(shù)字科技助力下，未來空間非常大。

未來，要從更高質(zhì)量的角度進行精細化管理，推動普惠金融市場化、可持續(xù)發(fā)展。

中國幅員遼闊，南方、北方、沿海、內(nèi)地差異很大，不同的人群，不同的企業(yè)在各地的需求也都不一樣。換言之，產(chǎn)品怎么樣真正符合需求側(cè)的需要，還有大量的工作要做。金融機構(gòu)要樹立以客戶為中心的理念，從客戶的角度，根據(jù)特定的需求去設(shè)計金融產(chǎn)品。而不是坐在辦公室設(shè)計一個產(chǎn)品，再放到市場上去測試需求。這是一個指導(dǎo)思想上的區(qū)別。

以普惠保險為例，保險是技術(shù)性很強的業(yè)務(wù)，保險的品種可以非常精細，比如農(nóng)作物中，不同的水果，蘋果、梨、葡萄出險的風(fēng)險都不一樣，每一種水果就可以有一個保險產(chǎn)品。如果為農(nóng)戶服務(wù)，一個農(nóng)戶家庭可能既養(yǎng)羊，又種蘋果，又種玉米，諸如此類，對應(yīng)的保險產(chǎn)品可能五花八門。但是對于需要普惠保險服務(wù)的人群來說，他們難以理解太過復(fù)雜的產(chǎn)品種類。那么，能不能有一張保單，可以覆蓋單一農(nóng)戶可能遇到的大部分風(fēng)險？

在筆者調(diào)研的過程中，一家企業(yè)告訴我，他們已經(jīng)實現(xiàn)用一張保單覆蓋一家8口人，把一個家庭所有可能出現(xiàn)的意外和財產(chǎn)風(fēng)險，都包含在一張保單里，而且費用大概一年只有300多元。從保險機構(gòu)來說，它在商業(yè)上是可持續(xù)的，對這個家庭來說，每年300元也是可以負擔(dān)的價格。類似這樣的探索非常有價值。

特別需要強調(diào)的是，數(shù)字普惠金融是未來普惠金融進一步高質(zhì)量發(fā)展的希望所在。有了數(shù)字技術(shù)的支持，將產(chǎn)生出最有效、最廉價、全覆蓋的普惠金融。中國從數(shù)字支付發(fā)展到數(shù)字信貸，現(xiàn)在，即便對于金融機構(gòu)而言是缺乏信用記錄的人，也可以通過數(shù)字信貸APP輕松獲得融資。未來，如何使農(nóng)民同城里人一樣享有購買基金、健康險、養(yǎng)老理財?shù)葯C會，都是需要進一步推進的領(lǐng)域，空間很大。數(shù)字普惠金融下一程，應(yīng)該從數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)保護、數(shù)據(jù)使用等最基礎(chǔ)、最根本的問題入手，如探索銀行如何與上下游企業(yè)或政府深度合作，實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的有效運用。此外，要從更廣意義上，通過保險、理財、綜合金融服務(wù)等方式，著力構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

文章來源于21世紀(jì)經(jīng)濟報道中國普惠金融研究院

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貝多廣：著力構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

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