2023年，技術(shù)創(chuàng)新正引領(lǐng)金融行業(yè)加速進(jìn)入數(shù)字化新時代，金融機(jī)構(gòu)不僅在數(shù)字化轉(zhuǎn)型上取得明顯進(jìn)展，更在業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合方面持續(xù)突破。大模型、人工智能等技術(shù)場景化應(yīng)用逐漸深入，物聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，而隨著產(chǎn)業(yè)數(shù)字化和數(shù)字產(chǎn)業(yè)化演進(jìn)，金融服務(wù)的邊界得以進(jìn)一步拓展。各家銀行圍繞貫徹落實中央金融工作會議精神，加大科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”創(chuàng)新服務(wù)力度。在建設(shè)金融強(qiáng)國的征途上，科技加持推動金融業(yè)更加“數(shù)智化”，展望2024年，以下四個方面有望成為創(chuàng)新熱點。

      ChatGPT大模型產(chǎn)品引發(fā)全球關(guān)注。金融體系細(xì)分領(lǐng)域眾多，應(yīng)用場景豐富且數(shù)據(jù)質(zhì)量相對高，在大模型應(yīng)用方面潛力巨大。從國際看，大模型與證券、銀行、保險業(yè)務(wù)加速融合，創(chuàng)新快速涌現(xiàn)。比如以彭博、摩根士丹利等積極發(fā)力大模型開發(fā)與應(yīng)用，彭博開發(fā)Bloomberg GPT ，服務(wù)于交易策略優(yōu)化、合規(guī)監(jiān)控、股票預(yù)測、風(fēng)險評估、金融報告分析等領(lǐng)域。摩根士丹利采用GPT-4 來管理內(nèi)部知識庫，包括投資策略、市場研究、分析報告等。在國內(nèi)，各大金融機(jī)構(gòu)也紛紛開展大模型應(yīng)用探索，如工行構(gòu)建了基于大模型的智能研發(fā)體系，編碼助手生成代碼量占總代碼量的比值達(dá)到40%。平安集團(tuán)打造基于大模型的保險數(shù)字員工，協(xié)助代理人與客戶溝通提升服務(wù)效能。

      隨著AI生成大模型的加速演進(jìn)，2024年在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新將持續(xù)火爆，需要關(guān)注幾點。一是優(yōu)選場景，大模型在金融領(lǐng)域有點“風(fēng)聲大雨點小”，如何找準(zhǔn)切入場景十分關(guān)鍵，可以選擇若干內(nèi)部智力密集型場景先行試驗，以助手形式，人機(jī)協(xié)同提升研發(fā)、客服、運營、營銷等業(yè)務(wù)人員工作質(zhì)效，而后再向?qū)�客場景�?yīng)用拓展；二是把控風(fēng)險，金融業(yè)本身是一個強(qiáng)監(jiān)管、高安全的行業(yè)，而AIGC相關(guān)技術(shù)并不完全成熟，需要平衡好創(chuàng)新和風(fēng)險；三是打牢基礎(chǔ)，大模型在銀行規(guī)�；瘧�(yīng)用是一個體系性工程，除了模型和算力的合理部署，還需匹配數(shù)據(jù)治理、人才和管理機(jī)制。

      隨著數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新和數(shù)字經(jīng)濟(jì)的崛起，數(shù)據(jù)要素價值日益凸顯。2023年11月，歐盟理事會通過《關(guān)于公平訪問和使用數(shù)據(jù)的統(tǒng)一規(guī)則的條例》（簡稱《數(shù)據(jù)法》），與2022年生效的《數(shù)據(jù)治理法》，共同推動歐盟建立企業(yè)和個人訪問、獲取、共享數(shù)據(jù)的統(tǒng)一規(guī)范。同樣，為發(fā)揮數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)，國家數(shù)據(jù)局研究起草了《“數(shù)據(jù)要素x”三年行動計劃（2024—2026年）（征求意見稿）》，有望推動數(shù)據(jù)要素與其他要素相結(jié)合，催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式、新應(yīng)用和新治理。

      從實踐看，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)要素紅利也在逐步探索釋放。如工行、建行先后獲得數(shù)據(jù)管理能力成熟度(DCMM)5級認(rèn)證，推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用、開發(fā)、治理一體化。中國光大銀行在業(yè)內(nèi)率先內(nèi)部啟動數(shù)據(jù)資源入表實踐，成功落地業(yè)內(nèi)首單基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)的授信融資產(chǎn)品。2024年，隨著數(shù)據(jù)市場化配置改革的加快推進(jìn)，數(shù)據(jù)要素的資產(chǎn)化、價值化已成各方廣泛共識。而商業(yè)銀行是天然依賴數(shù)據(jù)的經(jīng)營主體，其在數(shù)據(jù)儲量、技術(shù)能力、資金實力、應(yīng)用場景等方面具備引領(lǐng)超大規(guī)模數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)的絕對優(yōu)勢，推動商業(yè)銀行數(shù)據(jù)要素釋放價值，通過金融產(chǎn)品和服務(wù)將數(shù)據(jù)要素在各行業(yè)間流通，更好賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)，將是建設(shè)金融強(qiáng)國的關(guān)鍵要素。

      銀行業(yè)紛紛圍繞產(chǎn)業(yè)客戶數(shù)字化發(fā)展趨勢，通過“金融+科技+行業(yè)”建立數(shù)字連接，構(gòu)建數(shù)字生態(tài)，形成良性循環(huán)。一方面，圍繞供應(yīng)鏈數(shù)字金融平臺優(yōu)化升級。如農(nóng)行以“智能化”發(fā)展作為創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融的有效路徑，推動“農(nóng)銀智鏈”供應(yīng)鏈融資服務(wù)平臺逐步成熟，不斷優(yōu)化“票據(jù)e融”、“保理e融”、“應(yīng)收e貸”、“訂單e貸”等產(chǎn)品，助力全面提升服務(wù)中小微企業(yè)效能。另一方面，圍繞細(xì)分產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域深耕。如興業(yè)銀行以“嵌場景、搭平臺”為突破口，發(fā)揮興業(yè)數(shù)金靈活優(yōu)勢，自主建設(shè)財資云平臺、教育云平臺、住房租賃資金監(jiān)管平臺等重點行業(yè)領(lǐng)域數(shù)字平臺，并將金融服務(wù)嵌入，逐步形成“金融+科技+特色行業(yè)”聯(lián)動發(fā)展新格局。光大科技協(xié)助光大銀行搭建陽光金政企數(shù)字平臺，圍繞教育和養(yǎng)老兩大垂直行業(yè)，搭建橫跨“政府-金融機(jī)構(gòu)-產(chǎn)業(yè)主體-個人客戶”數(shù)字生態(tài)圈。

      2024年銀行產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)創(chuàng)新將有幾個趨勢。一是圍繞重點行業(yè)應(yīng)用場景需求，形成系列數(shù)字金融產(chǎn)品方案，將金融服務(wù)無縫嵌入垂直行業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)品聚合、資源聚合、數(shù)據(jù)聚合。二是圍繞企業(yè)財資、人事等經(jīng)營管理需求，打造智能化、開放化綜合服務(wù)，通過“支付結(jié)算、多賬戶資金管理、票據(jù)管理”等金融服務(wù)和“發(fā)票管理、訂單管理、人事管理”等非金融服務(wù)，實現(xiàn)大中型客戶的定制嵌入和小微客群生態(tài)融入。三是搭建數(shù)字供應(yīng)鏈金融綜合服務(wù)平臺，以“數(shù)字信用”補(bǔ)充產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微企業(yè)的抵質(zhì)押信用。此外，圍繞科創(chuàng)企業(yè)和綠色產(chǎn)業(yè)的特色創(chuàng)新也是熱點之一。

      隨著數(shù)字化時代的到來，零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行高質(zhì)量發(fā)展的核心戰(zhàn)略，各家銀行積極提升數(shù)智化能力，以科技創(chuàng)新為支點，融入產(chǎn)品、營銷、服務(wù)、風(fēng)控等各個環(huán)節(jié)，推動客戶經(jīng)營轉(zhuǎn)型升級。

      展望2024年，零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型會深入推進(jìn)。將繼續(xù)以數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動場景服務(wù)“千人千面”，在合規(guī)前提下，對交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)、人口屬性、客戶行為的收集與分析，形成豐富的客戶信息全景圖，深入刻畫客戶屬性，挖掘現(xiàn)有存量客戶需求，通過構(gòu)建多元化產(chǎn)品和服務(wù)實現(xiàn)個性化、精準(zhǔn)化服務(wù)。AIGC、虛擬數(shù)字人也將更好助力零售銀行服務(wù)提高效率、降低成本、優(yōu)化客戶體驗。

      此外，隨著監(jiān)管“長牙帶刺”，銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也應(yīng)堅持守正創(chuàng)新。要持續(xù)關(guān)注金融科技創(chuàng)新風(fēng)險、數(shù)字金融業(yè)務(wù)合規(guī)、消費者保護(hù)、金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)合作等領(lǐng)域的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)為金融科技發(fā)展提供更加有效、預(yù)期更加穩(wěn)定的監(jiān)管環(huán)境，共同助力金融高質(zhì)量發(fā)展。

文章來源于未央科技weiyangx