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做好普惠金融——發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的思考

作者：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)九銀票據(jù)研究院執(zhí)行院長(zhǎng) 肖小和

江西財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院票據(jù)方向碩士研究生毛磊

一、普惠金融與票據(jù)

根據(jù)中央金融工作會(huì)議，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。關(guān)于做好普惠金融——發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)的思考這個(gè)文章是本文研究的主要內(nèi)容。

(一)普惠金融的概念及特點(diǎn)

普惠金融也稱包容性金融，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其中，以提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度，建立與小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系、讓重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)為普惠金融的主要目標(biāo)。目前，我國(guó)普惠金融的重難點(diǎn)依然集中于小微企業(yè)、農(nóng)戶、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體。

發(fā)展普惠金融主要有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧，引導(dǎo)更多金融資源配置到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。同時(shí)，大力發(fā)展普惠金融，是金融業(yè)支持現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系建設(shè)、增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要體現(xiàn)，是緩解人民日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和金融供給不平衡不充分之間矛盾的重要途徑，也是我國(guó)全面建成小康社會(huì)的必然要求。普惠金融重視消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則，堅(jiān)持市場(chǎng)化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，確保發(fā)展可持續(xù)。

(二)票據(jù)的概念及特點(diǎn)

商業(yè)匯票是指由出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時(shí)或在指定的日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)，具有低期限結(jié)構(gòu)、交易靈活性高和手續(xù)較為簡(jiǎn)便等特點(diǎn)的同時(shí)，具有支付、結(jié)算、融資和信用等屬性，按承兌人不同可區(qū)分為銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。

對(duì)于企業(yè)來說，通過開具銀行承兌匯票，一方面滿足了支付的需要，降低了財(cái)務(wù)成本；另一方面銀行承兌匯票貼現(xiàn)相對(duì)于銀行貸款，具有低風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)特征，銀行辦理業(yè)務(wù)流程短、環(huán)節(jié)少、時(shí)間快、所需業(yè)務(wù)資料少和審批通過率高等便捷性，可以幫助企業(yè)通過承兌匯票貼現(xiàn)來快速實(shí)現(xiàn)短期融資需要。由于票據(jù)貼現(xiàn)利率一般低于同期貸款費(fèi)率，也在一定程度上降低了企業(yè)融資成本。

(三)票據(jù)業(yè)務(wù)與普惠金融的關(guān)系

中國(guó)式現(xiàn)代化的票據(jù)具有普惠特征。黨的二十大報(bào)告中指出“中國(guó)式現(xiàn)代化是全體人民共同富裕的現(xiàn)代化”，這是黨對(duì)全體人民的鄭重承諾，也是中國(guó)式現(xiàn)代化金融的落腳點(diǎn)。共同富裕的關(guān)鍵在于普惠金融，妥善解決金融弱勢(shì)群體的金融需求，維護(hù)金融服務(wù)的公平性，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，提升全社會(huì)、全領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，是發(fā)展普惠金融的重要意義。票據(jù)業(yè)務(wù)能夠?yàn)槠髽I(yè)提供支付便利，票據(jù)貼現(xiàn)利率往往低于貸款利率，且手續(xù)便捷、流程簡(jiǎn)便，順應(yīng)了當(dāng)下普惠金融發(fā)展要求，能夠有效解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，因此，普惠性是中國(guó)式現(xiàn)代化票據(jù)的基本特征。

二、普惠金融與票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)普惠金融以及票據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀

普惠金融方面，近幾年，面對(duì)新冠肺炎疫情和國(guó)內(nèi)外因素疊加、經(jīng)濟(jì)發(fā)展壓力加大、部分地區(qū)和人群金融服務(wù)質(zhì)效受影響等現(xiàn)實(shí)難題，金融管理部門堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，加大普惠金融紓困政策支持力度。金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化政策落實(shí)，全力保障普惠金融服務(wù)不斷檔、不缺位，有效支持穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)，促進(jìn)提升普惠金融服務(wù)群體的韌性和信心。普惠金融，銀行業(yè)通過數(shù)字賦能服務(wù)下沉、發(fā)揮點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)延伸服務(wù)能力等，截至2023年9月末全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，近5年年均增速約為25%。總體來看，我國(guó)普惠金融連續(xù)幾年取得積極成效，普惠金融覆蓋面、可得性和獲得感均有顯著提升，基本形成由銀行信貸、債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、風(fēng)險(xiǎn)投資等組成的全方位、多層次金融支持服務(wù)體系。其中，銀行業(yè)是普惠金融服務(wù)主體，商業(yè)銀行、政策性銀行搶抓機(jī)遇，非銀金融機(jī)構(gòu)、科技公司廣泛參與，立足各自功能定位和服務(wù)特點(diǎn)，對(duì)不同客戶群體提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升供給能力和供給水平。

但是，我國(guó)票據(jù)服務(wù)普惠金融無論從廣度上還是深度上還有大量提升空間，我國(guó)近6千萬戶企業(yè)，普惠型小微企業(yè)占比很高，28萬億貸款與180萬億的企事業(yè)貸款相比，占比不到30%，與普惠型小微企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的貢獻(xiàn)度來看遠(yuǎn)遠(yuǎn)不匹配，所以，在普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境的完善、金融風(fēng)險(xiǎn)防控和治理能力提升、金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、金融供給與需求匹度提高、支持農(nóng)村、郊縣地區(qū)及民生領(lǐng)域方面的橫向到縱向的普惠金融服務(wù)，需要進(jìn)一步研究政策制度等的推進(jìn)。

票據(jù)方面，票據(jù)市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)服務(wù)持續(xù)加強(qiáng)。一是持續(xù)培養(yǎng)中小企業(yè)用票習(xí)慣，中小企業(yè)用票占比不斷提升。截至2022年底，中小企業(yè)簽票累計(jì)86.6萬戶，占比92.29%；中小企業(yè)簽票金額累計(jì)14.6萬億元，占比64.95%；中小企業(yè)貼現(xiàn)累計(jì)90.8萬戶，占比96.78%；中小企業(yè)貼現(xiàn)金額累計(jì)11.5萬億元，占比73.00%，票據(jù)利率持續(xù)走低，12月份加權(quán)平均利率已低至1.6%。二是持續(xù)改善中小企業(yè)用票環(huán)境。近年來，上海票據(jù)交易所針對(duì)性地推出票付通、貼現(xiàn)通、供應(yīng)鏈票據(jù)等創(chuàng)新型產(chǎn)品，推動(dòng)票據(jù)信息披露、主動(dòng)賬戶管理等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，不斷探索支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的直達(dá)性，優(yōu)化改善中小企業(yè)的用票環(huán)境，有效降低了中小企業(yè)的融資成本，提升了中小企業(yè)的活力。

(二)票據(jù)服務(wù)普惠金融小微企業(yè)的功能和作用

普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)規(guī)劃中提出健全多層次多元化普惠金融體系，強(qiáng)化對(duì)鄉(xiāng)村振興和小微企業(yè)的金融支持等多項(xiàng)任務(wù)措施，積極創(chuàng)新普惠信貸產(chǎn)品，有效降低融資成本以提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。我國(guó)現(xiàn)代普惠金融發(fā)展的業(yè)務(wù)模式主要有四種：社區(qū)銀行模式、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式、供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式、銀保擔(dān)聯(lián)動(dòng)增信模式。其中供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式托供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，挖掘占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)地位的核心企業(yè)上下游小微客戶集群，依靠核心企業(yè)與上下游小微企業(yè)的真實(shí)交易場(chǎng)景，整合信息流、資金流、物流、商流、單據(jù)流、業(yè)務(wù)流等信息，構(gòu)筑產(chǎn)業(yè)鏈一體化的信用評(píng)價(jià)體系，快速響應(yīng)鏈上小微企業(yè)交易融資需求。

自上海票據(jù)交易所于2016年成立以來，票交所并針對(duì)票據(jù)尤其是中小微企業(yè)票據(jù)流轉(zhuǎn)與貼現(xiàn)效率的問題相繼推出“票付通”和“貼現(xiàn)通”產(chǎn)品，根據(jù)供應(yīng)鏈金融發(fā)展需要推出“供應(yīng)鏈票據(jù)”產(chǎn)品。依托普惠金融供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，供應(yīng)鏈票據(jù)業(yè)務(wù)大有可為，供應(yīng)鏈票據(jù)依托企業(yè)供應(yīng)鏈，以核心企業(yè)為信用主體，推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化，緩解債務(wù)鏈條問題，有效緩解供應(yīng)鏈條上小微企業(yè)的財(cái)務(wù)壓力，同時(shí)，票據(jù)所具有的得天獨(dú)厚的融資便利性以及較低的融資成本，能夠有效緩解中小企業(yè)融資難融資貴問題。2023年7月，票交所全面推廣新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了票據(jù)的等分化，進(jìn)一步提升了票據(jù)支付結(jié)算的便利性，中小企業(yè)利用票據(jù)進(jìn)行支付更加靈活。

三、票據(jù)業(yè)務(wù)服務(wù)普惠金融小微企業(yè)的思考

(一)認(rèn)真研究票據(jù)服務(wù)普惠金融的政策制度與考核機(jī)制

為進(jìn)一步提升票據(jù)服務(wù)普惠金融能力，積極引入第三方融資擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過擔(dān)保的方式為符合普惠金融服務(wù)條件的小微企業(yè)開展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)的增信，提高票據(jù)的認(rèn)可度和流動(dòng)性；或充分發(fā)揮政府融資擔(dān)保的作用，通過財(cái)政部門、財(cái)政資金引入票據(jù)市場(chǎng)，并設(shè)立準(zhǔn)入白名單，通過國(guó)家或地方擔(dān)�；穑瑸榉蠂�(guó)家和本市政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供票據(jù)融資擔(dān)保服務(wù)或支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保。同時(shí)，不斷完善票據(jù)服務(wù)普惠金融考核機(jī)制，如將貼現(xiàn)增加對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)承兌占比，再貼現(xiàn)增加量和調(diào)整價(jià)格，考核列入小微企業(yè)之內(nèi)，貼現(xiàn)的資本占用可以因承兌或持票企業(yè)進(jìn)行微調(diào)等。

(二)票據(jù)是服務(wù)小微企業(yè)的理想工具之一

票據(jù)具有支付結(jié)算和融資功能，集承兌，背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)于一身，已經(jīng)成為企業(yè)短期融資的一種重要金融工具。在企業(yè)不同的發(fā)展階段，公司的實(shí)力和融資需求截然不同，公司則需要通過票據(jù)不同的功能和作用來獲取資金融通。票據(jù)能夠在企業(yè)不同發(fā)展階段，為企業(yè)帶來融資便利，特別是發(fā)展初期以及成長(zhǎng)期的小微企業(yè)，通過依靠銀行信用或核心企業(yè)信用開具銀行承兌匯票或供應(yīng)鏈票據(jù)，能夠緩解貸款融資的門檻高、利率高的問題，且票據(jù)貼現(xiàn)融資手續(xù)簡(jiǎn)便，融資更加迅速。對(duì)于成熟的企業(yè)通過簽發(fā)票據(jù)有利于集中管理債務(wù)，獲得延期付款優(yōu)勢(shì)，有利于企業(yè)的發(fā)展。

(三)發(fā)展供應(yīng)鏈票據(jù)服務(wù)小微企業(yè)

供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)依托于電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，與供應(yīng)鏈金融平臺(tái)對(duì)接，為企業(yè)提供電子商業(yè)匯票的簽發(fā)、承兌、背書、到期處理、信息服務(wù)等功能，供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間產(chǎn)生應(yīng)收應(yīng)付關(guān)系時(shí)，可以通過供應(yīng)鏈票據(jù)平臺(tái)直接簽發(fā)供應(yīng)鏈票據(jù)，供應(yīng)鏈票據(jù)可以在企業(yè)間轉(zhuǎn)讓，通過貼現(xiàn)或標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)融資。供應(yīng)鏈票據(jù)的核心在于通過將小微企業(yè)與核心企業(yè)資信捆綁，能夠?qū)蝹€(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體風(fēng)險(xiǎn)，起到分散金融風(fēng)險(xiǎn)的作用，依托核心企業(yè)的資信降低小微企業(yè)的融資成本。

(四)推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化服務(wù)小微企業(yè)

由于應(yīng)收賬款不具有確權(quán)效果，其流轉(zhuǎn)過程中對(duì)于原始債務(wù)人約束往往較弱，而中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中議價(jià)談判時(shí)往往處于弱勢(shì)地位，特別是工業(yè)企業(yè)涉及生產(chǎn)、銷售、回款等多個(gè)環(huán)節(jié)，研發(fā)、生產(chǎn)周期普遍偏長(zhǎng)，賬期不匹配造成的資金短缺是工業(yè)企業(yè)存在的普遍問題，容易發(fā)生故意賴賬、拖欠等情況。票據(jù)與應(yīng)收賬款的應(yīng)用場(chǎng)景相似，核心企業(yè)通過簽發(fā)票據(jù)能夠享受到延期付款的便利性，小微企業(yè)收到票據(jù)可以通過背書轉(zhuǎn)讓或貼現(xiàn)融資，緩解現(xiàn)金流不足的壓力。因此，各金融機(jī)構(gòu)可以加大對(duì)票據(jù)的推廣使用，重視票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和推廣，以票據(jù)作為切入產(chǎn)品進(jìn)入供應(yīng)鏈發(fā)展票據(jù)業(yè)務(wù)，從而推動(dòng)普惠金融工作開展更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

(五)積極發(fā)展票據(jù)服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)

票據(jù)服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)需要多方共同發(fā)力。政府可根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際發(fā)展困難提供票據(jù)貼現(xiàn)補(bǔ)貼支持，同時(shí)因勢(shì)利導(dǎo)各大銀行重視通過票據(jù)業(yè)務(wù)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)深度；銀行方面應(yīng)提升自身服務(wù)質(zhì)量，為小微企業(yè)提供多元化、定制化服務(wù)，根據(jù)企業(yè)需求靈活組合各類金融工具提供服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，而不是只局限于貸款單一的形式，更好的發(fā)揮銀行的優(yōu)勢(shì)；小微企業(yè)應(yīng)拓寬思路，了解票據(jù)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，采取多元化的融資渠道，為票據(jù)更好地服務(wù)小微企業(yè)打開門路。

(六)創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)

自2016年上海票據(jù)交易所成立以來，票交所先后推出“票付通”、“貼現(xiàn)通”、“票交所信息披露平臺(tái)”等票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品降低市場(chǎng)信息不對(duì)稱，有效推動(dòng)了票據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展；此外，票交所順應(yīng)供應(yīng)鏈時(shí)代發(fā)展需求推出“供應(yīng)鏈票據(jù)”、“標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)”大大提升了票據(jù)使用的便利性，降低了小微企業(yè)通過票據(jù)進(jìn)行融資的成本。各大銀行也針對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，如各大銀行的“保貼”等，有效提升了票據(jù)服務(wù)質(zhì)量，使得小微企業(yè)能夠享受到更高效更便捷的票據(jù)服務(wù)。

(七)發(fā)揮金融科技作用服務(wù)小微企業(yè)

金融科技快速發(fā)展，為解決普惠金融發(fā)展難題注入新動(dòng)能。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日臻成熟并在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融工作目標(biāo)。金融科技助力普惠金融有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì)：1.拓寬服務(wù)邊界；2.降低交易成本；3.提升治理質(zhì)效；4.加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來我國(guó)注重?cái)?shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融已成為我國(guó)普惠金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要形式。票據(jù)數(shù)字化是解決發(fā)揮金融科技作用使得票據(jù)更好地服務(wù)小微企業(yè)的必由之路。建設(shè)票據(jù)數(shù)字化需要堅(jiān)持前瞻思維及系統(tǒng)觀念，持續(xù)推動(dòng)票據(jù)數(shù)字化頂層設(shè)計(jì)，并不斷加強(qiáng)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、法規(guī)制度、系統(tǒng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)確權(quán)與治理等方面建設(shè)，以消除數(shù)字鴻溝，優(yōu)化資金供給，促進(jìn)宏觀調(diào)控與精準(zhǔn)滴灌相結(jié)合，讓票據(jù)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

(八)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極介入與市場(chǎng)科技平臺(tái)合作，在獲客中推動(dòng)小微企業(yè)票據(jù)發(fā)展

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在主動(dòng)創(chuàng)新，注重金融科技投入研究的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與市場(chǎng)科技平臺(tái)的合作，充分發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)。如今接入票交所供應(yīng)鏈金融平臺(tái)的供應(yīng)鏈平臺(tái)已達(dá)24家，其中不乏銀行自主搭建的供應(yīng)鏈平臺(tái)，在發(fā)展自建平臺(tái)的同時(shí)，各大銀行業(yè)積極與其他供應(yīng)鏈平臺(tái)合作，切入供應(yīng)鏈票據(jù)等業(yè)務(wù)，通過有效市場(chǎng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，同時(shí)為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的票據(jù)服務(wù)。

(九)推動(dòng)票據(jù)業(yè)務(wù)，服務(wù)好三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

自2020年以來我國(guó)將三農(nóng)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)全面轉(zhuǎn)向推動(dòng)鄉(xiāng)村振興發(fā)展。農(nóng)業(yè)企業(yè)供應(yīng)鏈上游主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)原料的生產(chǎn)者，這類企業(yè)往往是小微企業(yè)或者個(gè)體農(nóng)戶，生產(chǎn)現(xiàn)代化水平較低，風(fēng)險(xiǎn)較大，而農(nóng)業(yè)金融具有周期長(zhǎng)、季節(jié)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，其融資需求在時(shí)間、數(shù)量、方式、償還期、償還方式等于工業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)融資存在本質(zhì)區(qū)別。以票據(jù)作為普惠金融創(chuàng)新切入點(diǎn)，擴(kuò)大票據(jù)服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)能力，銀行可以供應(yīng)鏈龍頭企業(yè)為核心，嵌入產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)模式，構(gòu)建龍頭企業(yè)與上下游企業(yè)的利益共同體，提供供應(yīng)鏈票據(jù)服務(wù)，如票據(jù)托管、委托收款、票據(jù)池授信等一攬子結(jié)算、融資服務(wù)，利用票據(jù)解決產(chǎn)業(yè)鏈支付、結(jié)算、融資難題，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈自愿集中集聚集約發(fā)展。此外，借助供應(yīng)鏈金融模式下的真實(shí)貿(mào)易背景，將資金注入到相對(duì)弱勢(shì)的上下游企業(yè)，有效緩解中小企業(yè)的小額銀行承兌匯票貼現(xiàn)難、貼現(xiàn)貴、糾紛多的難題，讓票據(jù)真正在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮出更好的作用。

(十)防控小微企業(yè)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

小微企業(yè)往往不具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，并未形成有效的內(nèi)控機(jī)制，因此，在推動(dòng)票據(jù)服務(wù)普惠金融的過程中，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)需共同發(fā)力，防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。金融監(jiān)管部門需強(qiáng)化對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展需求及時(shí)出臺(tái)、修訂相關(guān)法律法規(guī)，與執(zhí)法部門保持高度聯(lián)動(dòng)，提升執(zhí)法力度與效率，營(yíng)造良好的市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境；銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)制定專門的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，嚴(yán)格控制信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，避免票據(jù)違規(guī)事件的發(fā)生；企業(yè)應(yīng)完善內(nèi)部管理機(jī)制，法律是企業(yè)向好發(fā)展的保護(hù)屏障，只有遵守法律法規(guī)，企業(yè)才能在享受票據(jù)市場(chǎng)服務(wù)的同時(shí)使自己的利益得到保障。

— END —

文章來源于江西財(cái)經(jīng)大學(xué)九銀票據(jù)研究院（有刪減）

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