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但由于激勵(lì)機(jī)制的缺乏，真正被核心企業(yè)惠及的中小企業(yè)只是產(chǎn)業(yè)鏈上很小的部分。

幸運(yùn)的是，隨著第四次工業(yè)革命的到來以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的集成應(yīng)用，數(shù)字技術(shù)賦能下的全新“數(shù)據(jù)”具備較強(qiáng)的金融屬性，為產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)控的技術(shù)和理念創(chuàng)新提供了可能。

我國產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展歷程

改革開放40多年以來，我國產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展大致經(jīng)歷了三個(gè)階段。產(chǎn)業(yè)金融1.0階段，即傳統(tǒng)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)，通常表現(xiàn)為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)地服務(wù)某龍頭企業(yè)，且特別以有政府背景或政府背書的企業(yè)為主。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段，即以核心企業(yè)為中心，依托核心企業(yè)的主體信用，通過核心企業(yè)的擔(dān)保、確權(quán)、增信，使金融服務(wù)延伸到與核心企業(yè)有供需關(guān)系的上下游企業(yè)，形成的大家所熟知的供應(yīng)鏈金融形態(tài)。當(dāng)前，第四次工業(yè)革命邁入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，產(chǎn)業(yè)金融創(chuàng)新也迎來了“產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”的3.0階段。

產(chǎn)業(yè)金融1.0與產(chǎn)業(yè)金融2.0

產(chǎn)業(yè)金融1.0階段只服務(wù)單一機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍非常有限。產(chǎn)業(yè)金融2.0階段的供應(yīng)鏈金融，又分為兩種典型版本，其一是金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融，其二是核心企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融。

在金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融版本中，銀行主導(dǎo)、企業(yè)配合。金融機(jī)構(gòu)主要服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和核心企業(yè)愿意擔(dān)保、確權(quán)、增信的上下游核心供應(yīng)商企業(yè)，供應(yīng)鏈金融鏈條拓展長度有限。這是因?yàn)殂y行的專長在于資金安排，其對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈把控能力相對(duì)不足，具體而言有以下四個(gè)方面。一是看不清。產(chǎn)業(yè)鏈錯(cuò)綜復(fù)雜，實(shí)體產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)敞口大，銀行缺乏垂直行業(yè)細(xì)分的經(jīng)驗(yàn)和能力，無法深入提供金融服務(wù)。二是摸不透。底層資產(chǎn)不透明，缺乏通過技術(shù)手段獲取實(shí)時(shí)一手?jǐn)?shù)據(jù)和有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力，缺乏監(jiān)控底層資產(chǎn)的能力。三是不信任。除行業(yè)龍頭企業(yè)外，絕大部分實(shí)體企業(yè)主體信用不足，缺乏必要的抵押物，主體信用模式下無法獲得金融服務(wù)。四是不完整，產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)和金融監(jiān)管之間存在區(qū)位錯(cuò)配，金融機(jī)構(gòu)無法按照產(chǎn)業(yè)鏈全鏈路思維拓客，沒有形成全鏈路閉環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

而在核心企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈金融版本中，銀行配合企業(yè)推動(dòng)供應(yīng)鏈金融。由企業(yè)管理供應(yīng)鏈運(yùn)營，把握其上下游中小微企業(yè)的狀況，并提出金融服務(wù)的對(duì)象和要求，商業(yè)銀行參與評(píng)估、直接提供流動(dòng)性。這種模式下，由于推進(jìn)的主體就是產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)，因此對(duì)于供應(yīng)鏈中小微企業(yè)的狀況更為了解，能有針對(duì)性地將合適的資金在合適的時(shí)間以合適的成本提供給合適的對(duì)象，因而金融與產(chǎn)業(yè)的結(jié)合更趨緊密。但這種模式也存在不足，核心企業(yè)推動(dòng)的供應(yīng)鏈金融的服務(wù)對(duì)象往往是核心企業(yè)的直接上下游合作伙伴，這是一種“鏈條”化的金融服務(wù)，而無法聚合更為廣泛的供應(yīng)鏈參與者，特別是同產(chǎn)業(yè)的融合合作，即供應(yīng)鏈和供應(yīng)鏈之間的合作無法有效實(shí)現(xiàn)，因而無法形成全行業(yè)、全產(chǎn)業(yè)更大范圍的金融疏通。此外，產(chǎn)業(yè)中除了核心龍頭企業(yè)，還有一些準(zhǔn)大型企業(yè)甚至偏中型企業(yè)，這些企業(yè)在行業(yè)中也具有一定的競(jìng)爭(zhēng)力，但是它們?nèi)狈ψ銐虻馁Y源和能力構(gòu)建供應(yīng)鏈服務(wù)體系，很難與金融機(jī)構(gòu)合作為上下游客戶企業(yè)提供金融服務(wù)。

產(chǎn)業(yè)金融3.0階段：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融

無論是產(chǎn)業(yè)金融的1.0階段還是2.0階段，都過度依賴產(chǎn)業(yè)鏈上核心企業(yè)的主體信用，過度看重核心企業(yè)對(duì)上下游企業(yè)的確權(quán)、增信，因而只對(duì)與核心企業(yè)有供需關(guān)系的企業(yè)提供金融服務(wù)，對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)服務(wù)的門檻高、范圍窄、深度淺。

與產(chǎn)業(yè)金融1.0、產(chǎn)業(yè)金融2.0模式相比，產(chǎn)業(yè)金融3.0階段的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融依托物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，解決了上述痛點(diǎn)。具體來說：產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融根據(jù)不同行業(yè)的業(yè)務(wù)流程特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，一行一策地定制數(shù)據(jù)采集與算法模型；通過物聯(lián)網(wǎng)布點(diǎn)、企業(yè)系統(tǒng)無縫直連、第三方交易平臺(tái)數(shù)據(jù)自動(dòng)采集等多維手段，以及區(qū)塊鏈不可篡改、可追溯的特點(diǎn)，一是將每一筆資產(chǎn)背后交易情況全數(shù)字化、透明化、可視化，對(duì)交易標(biāo)的進(jìn)行實(shí)時(shí)的、可信的全方位監(jiān)控；二是借由物流、商流、資金流和信息流“四流合一”的數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，完成資產(chǎn)穿透、交易背景驗(yàn)真、風(fēng)險(xiǎn)揭示，實(shí)現(xiàn)交易信用對(duì)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的主體信用風(fēng)控體系提供有益補(bǔ)充，提升風(fēng)控模型的準(zhǔn)確性。

通過以上方法，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融理念創(chuàng)新了“主體信用+交易信用”的數(shù)字風(fēng)控體系，創(chuàng)新了確權(quán)邏輯，擺脫了傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融對(duì)核心企業(yè)確權(quán)的過度依賴，實(shí)現(xiàn)了對(duì)底層資產(chǎn)和貿(mào)易背景的認(rèn)定，從而從根本上解決了金融機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)看不穿、看不透、不信任的問題，為系統(tǒng)性解決中小企業(yè)融資難、融資貴這一世界性難題提供了解決方案。在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式下，產(chǎn)業(yè)鏈上中下游所有企業(yè)，不論大小，不論是否與核心企業(yè)建立了直接的供應(yīng)關(guān)系，無論是否獲得了核心企業(yè)的確權(quán)、增信與擔(dān)保，均可平等地獲得金融服務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈上的金融血脈得以疏通，金融的中介效率和分配效率得以提升。

實(shí)際上，產(chǎn)業(yè)金融3.0階段的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的相關(guān)理念也給金融機(jī)構(gòu)下一步數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了方向，為金融機(jī)構(gòu)商業(yè)模式理念的升級(jí)提供了啟發(fā)。一是全產(chǎn)業(yè)鏈理念。傳統(tǒng)模式是通過銀行對(duì)公業(yè)務(wù)服務(wù)零散、單一的企業(yè)，而產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式是服務(wù)完整的產(chǎn)業(yè)鏈，系統(tǒng)性解決產(chǎn)業(yè)鏈上金融服務(wù)不均衡、不充分的問題。二是閉環(huán)理念。傳統(tǒng)的模式并沒有形成產(chǎn)業(yè)鏈資金閉環(huán)，而在產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式中，產(chǎn)業(yè)鏈資金從供給側(cè)到需求側(cè)形成了完整閉環(huán)，保證了資金在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部封閉流轉(zhuǎn)，從而能使上下游企業(yè)獲取低成本的結(jié)算資金，降低負(fù)債成本，實(shí)現(xiàn)資金去向的可控和可追溯。三是生態(tài)理念。傳統(tǒng)模式中，或銀行主導(dǎo)、企業(yè)配合，或銀行配合企業(yè)，均只由銀行和企業(yè)來主導(dǎo)。但產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融模式是與科技公司共建“數(shù)字門戶”，以開放包容的心態(tài)擁抱外部科技平臺(tái)，依靠服務(wù)商、金融科技公司的力量，通過開放平臺(tái)模式，更好地填平產(chǎn)業(yè)環(huán)境和金融服務(wù)之間的鴻溝，共建產(chǎn)融生態(tài)。

綜上所述，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是金融科技經(jīng)歷消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融之后的全新發(fā)展階段。與服務(wù)C端的互聯(lián)網(wǎng)金融不同，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融聚焦于服務(wù)B端產(chǎn)業(yè)鏈。建立完善的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融體系，要吸取過去互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，做到三個(gè)堅(jiān)持。

一是堅(jiān)持科技公司和金融機(jī)構(gòu)各司其職、取長補(bǔ)短、共建生態(tài)。產(chǎn)業(yè)金融市場(chǎng)體量是消費(fèi)金融的若干倍，服務(wù)的要求和專業(yè)度也與消費(fèi)金融不可同日而語。龐大而復(fù)雜的市場(chǎng)一定不是單靠科技公司或者金融機(jī)構(gòu)的力量就能夠支撐的，兩者誰也不能取代誰�？萍脊咎峁⿺�(shù)字技術(shù)賦能，金融機(jī)構(gòu)提供金融場(chǎng)景服務(wù)，雙方要堅(jiān)持各司其職，保持開放心態(tài)，取長補(bǔ)短方能建設(shè)完善的產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融生態(tài)。

二是堅(jiān)持嚴(yán)把準(zhǔn)入門檻，吸取消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，穩(wěn)步推進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融科技創(chuàng)新。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融是一項(xiàng)門檻很高的科技金融創(chuàng)新，特別是要能滿足金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的風(fēng)控要求，這不是任何科技公司、供應(yīng)鏈公司通過簡(jiǎn)單的系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)采集就能完成的。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融必須對(duì)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)全流程進(jìn)行深度科技賦能，真正實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上數(shù)據(jù)的四流合一。為此，金融機(jī)構(gòu)要審慎選擇對(duì)金融和科技均有較深理解的科技平臺(tái)，共同建設(shè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融體系。

三是堅(jiān)持為實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效的初心。數(shù)字技術(shù)賦能產(chǎn)業(yè)金融，一定要切實(shí)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)帶來降本增效的效果，而不應(yīng)增加企業(yè)金融服務(wù)的成本。產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺(tái)要成為金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間有益的科技橋梁。

文章來源于《數(shù)字經(jīng)濟(jì)：內(nèi)涵與路徑》

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