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關(guān)于票據(jù)服務(wù)五篇大文章的研究

作者：江西財經(jīng)大學(xué)九銀票據(jù)研究院　肖小和

贛州銀行資金營運中心　談銘斐、熊星宇

江西財經(jīng)大學(xué)　謝玉林

摘要：2023 年中央金融工作會議首次提出建設(shè)“金融強國”，強調(diào)金融是國民經(jīng)濟的血脈、是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設(shè)金融強國。票據(jù)作為金融市場的一個子產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，本文從頂層設(shè)計、政策制度、監(jiān)管考核、標(biāo)準(zhǔn)制定、基礎(chǔ)設(shè)施完善、實現(xiàn)路徑和風(fēng)險管理等方面進行探討，就如何發(fā)揮票據(jù)服務(wù)科技、綠色、普惠、養(yǎng)老、數(shù)字金融“五篇大文章”進行可行性研究，為建設(shè)金融強國做出貢獻。

關(guān)鍵詞：票據(jù)；金融強國；風(fēng)險管理

2023 年 10 月 30 日至 31 日，中央金融工作會議在北京舉行，分析了金融高質(zhì)量發(fā)展面臨的形勢，部署當(dāng)前和今后一個時期的金融工作。會議上首次提出“金融強國”概念，強調(diào)金融是國民經(jīng)濟的血脈，是國家核心競爭力的重要組成部分，要加快建設(shè)金融強國。

一、票據(jù)的概念及特點

票據(jù)是指出票人依照《中華人民共和國票據(jù)法》（以下簡稱《票據(jù)法》）簽發(fā)的，由自己或者委托他人在見票是或在指定日期無條件支付確定金額給收款人或者持票人的有價證券，包括支票、本票和匯票。票據(jù)是集支付、結(jié)算、融資、投資、交易和調(diào)控于一體的信用工具，具有信用、調(diào)控、支付、融資和投資的特點。

1. 信用特點。狹義票據(jù)包括銀行承兌匯票（以下簡稱“銀票”）和商業(yè)承兌匯票（以下簡稱“商票”），分別體現(xiàn)了商品交易中延期付款所形成的銀行信用和商業(yè)信用關(guān)系，是有利于優(yōu)化企業(yè)資金配置，提升商品交易效率、提高商業(yè)信用的信用工具。

2. 調(diào)控特點。票據(jù)的調(diào)控特點主要體現(xiàn)在兩方面，一是央行通過商業(yè)匯票再貼現(xiàn)政策可以調(diào)控貨幣市場供需和信貸結(jié)構(gòu)，從而達到調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量和信貸投向的政策目的；二是商業(yè)銀行可以通過貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)手段實現(xiàn)調(diào)節(jié)自身資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，更好適應(yīng)市場需求。

3. 支付特點。票據(jù)是經(jīng)貿(mào)往來的一種主要支付結(jié)算工具，通過票據(jù)背書轉(zhuǎn)讓可以完成商品交易的資金交付，為加快商品流通和企業(yè)資金周轉(zhuǎn)提供了極大便利與支持，是企業(yè)主要日常支付方式之一。

4. 融資特點。票據(jù)貼現(xiàn)是一類“質(zhì)優(yōu)價廉”的融資產(chǎn)品，尤其適合中小企業(yè)，一是利率低廉，主要體現(xiàn)在銀票貼現(xiàn)，其貼現(xiàn)利率遠低于一般融資產(chǎn)品，大幅降低了企業(yè)融資成本；二是辦理便捷，當(dāng)前流通票據(jù)絕大部分是電子商業(yè)匯票，其貼現(xiàn)可通過商業(yè)銀行網(wǎng)銀直接辦理，流程更簡便、融資效率更高。

5. 投資特點。票據(jù)的投資特點主要集中于標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)及票據(jù)資管等業(yè)務(wù)產(chǎn)品。投資方通過投資未到期、已貼現(xiàn)（或未貼現(xiàn)）的票據(jù)資產(chǎn)或票據(jù)收益權(quán)，提升收益水平、降低投資風(fēng)險；融資方通過轉(zhuǎn)讓票據(jù)資產(chǎn)或票據(jù)收益權(quán)實現(xiàn)調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、回籠資金等目的。

二、發(fā)揮票據(jù)功能，服務(wù)好“五篇大文章”

中央金融工作會議對“五篇大文章”高度重視，因此，如何做好這“五篇大文章”，將成為今后一段時期我國金融改革和發(fā)展的主要內(nèi)容。作為金融市場的一個子產(chǎn)品，票據(jù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，加快推動“五篇大文章”的發(fā)展。

（一）票據(jù)發(fā)展推動打造科技金融文章

一是要完善基礎(chǔ)設(shè)施，建立票據(jù)服務(wù)科技金融中心。鼓勵商業(yè)銀行等金融機構(gòu)建立科技金融中心，并與票據(jù)部門協(xié)同，持續(xù)完善組織架構(gòu)、強化票據(jù)服務(wù)科技金融重點領(lǐng)域，針對本行白名單之內(nèi)的科技企業(yè)適當(dāng)提高授信額度，加大風(fēng)險容忍度，引入擔(dān)保機制，增加擔(dān)保措施，對工作人員為科技企業(yè)辦理票據(jù)業(yè)務(wù)給予績效考評的政策傾斜。充分運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在數(shù)據(jù)安全和客戶授權(quán)的前提下，推動跨部門間的科技企業(yè)數(shù)據(jù)信息共享，為票據(jù)支持科技金融發(fā)展?fàn)I造適度寬松環(huán)境。

二是要強化票據(jù)在先進科技行業(yè)中的作用，特別是在人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域，保證科技型企業(yè)的專業(yè)化程度，增強科技企業(yè)的核心競爭力。一方面，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)要加強對于科技企業(yè)的信貸投放，細分科技行業(yè)市場，強化對于科技企業(yè)的研究與分析，為科技企業(yè)提供全鏈條、全生命周期金融服務(wù)，助推科技強國建設(shè)。另一方面，中小型科技企業(yè)要充分使用票據(jù)，在合規(guī)合法的前提下，主動向銀行披露科研項目的進展情況，加強外部監(jiān)督，提高企業(yè)信用水平，為下一步多渠道融資奠定堅實基礎(chǔ)。

三是要發(fā)揮票據(jù)服務(wù)科技咨詢培訓(xùn)行業(yè)作用。科技發(fā)明和科技成果有其專業(yè)性和高門檻性，需要一定的專業(yè)知識和專業(yè)素養(yǎng)。票據(jù)在服務(wù)科技金融的過程中，必然會涉及相關(guān)的專業(yè)領(lǐng)域，但不是所有票據(jù)從業(yè)人員都對科技企業(yè)有所涉獵。因此，需要拓展票據(jù)在科技咨詢培訓(xùn)行業(yè)中的應(yīng)用，加強與科技咨詢培訓(xùn)行業(yè)的合作與交流，實現(xiàn)科技領(lǐng)域的資源和信息共建共享，發(fā)揮票據(jù)服務(wù)科技咨詢培訓(xùn)行業(yè)作用，進而促進科技金融的發(fā)展。

四是要發(fā)揮票據(jù)支持服務(wù)“專精特新”企業(yè)的作用。目前，由于符合“專精特新”企業(yè)用于技術(shù)改造、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級的中長期貸款產(chǎn)品品種少，而社會融資的中介費、過橋費等費用高，再加上國有資本普遍只關(guān)注企業(yè)中后期項目，對于初期“專精特新”企業(yè)的扶植催長意愿和驅(qū)動力不足，導(dǎo)致“專精特新”企業(yè)的融資成本一直居高不下。票據(jù)貼現(xiàn)相對于企業(yè)原有的融資渠道而言，既能夠為“專精特新”企業(yè)提供融資渠道，又能降低企業(yè)融資成本，支持“專精特新”企業(yè)的發(fā)展。

五是要創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品，發(fā)揮服務(wù)科技與產(chǎn)業(yè)融合作用。當(dāng)前限制我國科技企業(yè)發(fā)展壯大的一個重要因素，就是科技成果轉(zhuǎn)化低下。一些科技成果能夠改善生態(tài)環(huán)境，但是卻不能為企業(yè)帶來盈利或者利潤空間較小，極大地遏制了科技創(chuàng)新。要創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品，將科技成果和產(chǎn)業(yè)相融合，提高科技成果的轉(zhuǎn)化效率和市場化程度，激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)造的內(nèi)生動力，促進科技金融發(fā)展。

六是要發(fā)揮供應(yīng)鏈票據(jù)在服務(wù)科技更新改造與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型中的作用。供應(yīng)鏈票據(jù)屬于電子商業(yè)匯票，其出票、承兌、背書、質(zhì)押、保證、提示付款和追索等業(yè)務(wù)，均適用票據(jù)法律關(guān)系，受《票據(jù)法》的保護。供應(yīng)鏈票據(jù)具有“可拆分”的特點，能夠?qū)崿F(xiàn)票據(jù)的多級流轉(zhuǎn)，解決科技上下游企業(yè)資金流轉(zhuǎn)問題。同時，科技企業(yè)在進行科技更新改造與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級時，出現(xiàn)資金緊張，可將手中持有的供應(yīng)鏈票據(jù)向商業(yè)銀行申請貼現(xiàn)，以獲得較低成本的融資。

（二）綠色票據(jù)加速實現(xiàn)綠色金融

一是要轉(zhuǎn)變發(fā)展理念。綠色票據(jù)是支持綠色經(jīng)濟發(fā)展的重要工具之一。企業(yè)要勇于使用綠色票據(jù)，通過簽發(fā)綠色票據(jù)，能夠有效滿足企業(yè)間的支付需求，并且在企業(yè)出現(xiàn)臨時性、流動性資金需求時，可以將手中持有的綠色票據(jù)到銀行申請貼現(xiàn)，以獲得較低成本的融資。商業(yè)銀行要深入貫徹國家發(fā)展理念，主動幫助綠色企業(yè)貼標(biāo)，積極辦理綠票貼現(xiàn)，更好地促進綠色票據(jù)的發(fā)展。

二是要明確綠色票據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。目前制約綠色票據(jù)發(fā)展的因素之一，就是其標(biāo)準(zhǔn)界定的問題。只有明確了綠色票據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)簽發(fā)綠色票據(jù)才有了遵循。同時，商業(yè)銀行對綠色票據(jù)辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，減少其對綠色票據(jù)的認定流程，再加上央行對綠色票據(jù)提供優(yōu)惠利率，使得商業(yè)銀行為企業(yè)辦理綠色票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的積極性更高。

三是要完善基礎(chǔ)設(shè)施，建立綠色票據(jù)平臺。綠色票據(jù)的發(fā)展離不開其基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善。要在當(dāng)前票交所的基礎(chǔ)上，由金融監(jiān)管機構(gòu)牽頭，多部門聯(lián)合構(gòu)建綠色票據(jù)平臺體系，加快建立銀行間綠色票據(jù)綜合服務(wù)平臺，實現(xiàn)綠色票據(jù)信息、數(shù)據(jù)共享和不同銀行對綠色票據(jù)的互認，提升綠色票據(jù)服務(wù)的精準(zhǔn)性和便利性，破解綠色票據(jù)領(lǐng)域信息不對稱問題，使綠色票據(jù)發(fā)展更健康、更規(guī)范。

四是綠色票據(jù)發(fā)展要選擇重點行業(yè)試點推進�；诰G色票據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀考慮，綠色票據(jù)的發(fā)展不能一蹴而就，需要有一個漸進的過程。在實現(xiàn)綠色票據(jù)的全面發(fā)展之前，要選擇在重點的行業(yè)先行試點，比如新能源、環(huán)保等行業(yè)，結(jié)合當(dāng)前該行業(yè)綠色票據(jù)的發(fā)展現(xiàn)狀，建立第三方評估和認定體系，統(tǒng)一該行業(yè)的綠色票據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。在該重點行業(yè)發(fā)展綠色票據(jù)的同時，注意經(jīng)驗總結(jié)，為今后在全市場推動綠色票據(jù)發(fā)展破除障礙。

五是要有政策、機制支持。首先，逐步完善綠色票據(jù)法律體系。根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展實際和綠色票據(jù)發(fā)展現(xiàn)狀，加快《票據(jù)法》修訂進程，增加綠色票據(jù)的相關(guān)條款，確保綠色票據(jù)發(fā)展有法可依。其次，建立綠色票據(jù)政策扶持體系。通過政府引導(dǎo)基金、政府擔(dān)保等方式，為綠色票據(jù)發(fā)展提供有力保障，對商業(yè)銀行給予綠色票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險資產(chǎn)計量、風(fēng)險撥備、不良核銷等方面的優(yōu)惠政策。再次，加強頂層設(shè)計。監(jiān)管部門制定綠色票據(jù)發(fā)展目標(biāo)及其規(guī)劃，統(tǒng)一綠色票據(jù)的認定標(biāo)準(zhǔn)。最后是完善綠色企業(yè)環(huán)境信息披露制度。綠色企業(yè)應(yīng)主動披露環(huán)境信息，便于商業(yè)銀行為企業(yè)辦理綠色票據(jù)業(yè)務(wù)。

（三）票據(jù)服務(wù)切實推動普惠金融發(fā)展

一是認真研究票據(jù)服務(wù)普惠金融的政策制度與考核機制。為進一步提升票據(jù)服務(wù)普惠金融能力，積極引入第三方融資擔(dān)保、保險機構(gòu)，通過擔(dān)保的方式為符合普惠金融服務(wù)條件的小微企業(yè)開展票據(jù)承兌、貼現(xiàn)的增信，提高票據(jù)的認可度和流動性；充分發(fā)揮政府融資擔(dān)保的作用，通過將財政部門、財政資金引入票據(jù)市場，并設(shè)立準(zhǔn)入白名單，通過國家或地方擔(dān)保基金，為符合國家和本市政策導(dǎo)向的小微企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)提供票據(jù)融資擔(dān)保服務(wù)或支持擔(dān)保機構(gòu)為缺乏抵押物和信用記錄的小微企業(yè)提供擔(dān)保。不斷完善票據(jù)服務(wù)普惠金融考核機制，如增加貼現(xiàn)對銀行業(yè)機構(gòu)承兌占比，再貼現(xiàn)增加量和調(diào)整價格，考核列入小微企業(yè)之內(nèi)，貼現(xiàn)的資本占用可以因承兌或持票企業(yè)進行微調(diào)等。

二是積極推動應(yīng)收賬款票據(jù)化，發(fā)揮票據(jù)服務(wù)中小微企業(yè)的作用。由于應(yīng)收賬款不具有確權(quán)效果，其流轉(zhuǎn)過程中對于原始債務(wù)人約束往往較弱，而中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中議價談判時往往處于弱勢地位，特別是工業(yè)企業(yè)涉及生產(chǎn)、銷售、回款等多個環(huán)節(jié)，研發(fā)、生產(chǎn)周期普遍偏長，賬期不匹配造成的資金短缺是工業(yè)企業(yè)存在的普遍問題，容易發(fā)生故意賴賬、拖欠等情況。票據(jù)與應(yīng)收賬款的應(yīng)用場景相似，核心企業(yè)通過簽發(fā)票據(jù)能夠享受到延期付款的便利性，小微企業(yè)收到票據(jù)可以通過背書轉(zhuǎn)讓或貼現(xiàn)融資，緩解現(xiàn)金流不足的壓力。因此，各金融機構(gòu)可以加大對票據(jù)的推廣使用，重視票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而推動普惠金融工作開展，更好地為中小企業(yè)服務(wù)。

三是不斷創(chuàng)新票據(jù)產(chǎn)品，為中小微企業(yè)提供更加多樣的普惠服務(wù)。2016 年，上海票據(jù)交易所成立，先后推出“票付通”“貼現(xiàn)通”“票交所信息披露平臺”等票據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品，有效降低市場信息不對稱風(fēng)險，推動了票據(jù)市場的發(fā)展；順應(yīng)供應(yīng)鏈時代發(fā)展需求推出“供應(yīng)鏈票據(jù)”“標(biāo)準(zhǔn)化票據(jù)”，大大提升了票據(jù)使用的便利性，降低了小微企業(yè)通過票據(jù)進行融資的成本。各大銀行也針對票據(jù)業(yè)務(wù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，有效提升了票據(jù)服務(wù)質(zhì)量，使得小微企業(yè)能夠享受到更高效更便捷的票據(jù)服務(wù)。

四是發(fā)揮金融科技作用。金融科技快速發(fā)展，為解決普惠金融發(fā)展難題注入新動能。大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的日臻成熟并在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于更好實現(xiàn)普惠金融工作目標(biāo)。金融科技助力普惠金融可以拓寬服務(wù)邊界、降低交易成本、提升治理質(zhì)效、加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來我國注重數(shù)字普惠金融轉(zhuǎn)型，數(shù)字普惠金融已成為我國普惠金融服務(wù)實體經(jīng)濟的重要形式。票據(jù)數(shù)字化是解決發(fā)揮金融科技作用，使得票據(jù)更好地服務(wù)小微企業(yè)的必由之路。建設(shè)票據(jù)數(shù)字化需要堅持前瞻思維及系統(tǒng)觀念，持續(xù)推動票據(jù)數(shù)字化頂層設(shè)計，并不斷加強市場基礎(chǔ)設(shè)施、法規(guī)制度、系統(tǒng)平臺、數(shù)據(jù)確權(quán)與治理等方面建設(shè)，以消除數(shù)字鴻溝，優(yōu)化資金供給，促進宏觀調(diào)控與精準(zhǔn)滴灌相結(jié)合，讓票據(jù)更好地為小微企業(yè)服務(wù)。

五是銀行機構(gòu)要積極開展市場科技平臺合作，在增加獲客渠道的同時，推動中小微企業(yè)票據(jù)發(fā)展。銀行業(yè)機構(gòu)在主動創(chuàng)新、注重金融科技投入研究的同時，應(yīng)加強與市場科技平臺的合作，充分發(fā)揮平臺優(yōu)勢。如今接入票交所供應(yīng)鏈金融平臺的供應(yīng)鏈平臺已達 24 家，在發(fā)展自建平臺的同時，各大銀行業(yè)積極與其他供應(yīng)鏈平臺合作，切入供應(yīng)鏈票據(jù)等業(yè)務(wù)，通過有效的市場競爭與合作擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的票據(jù)服務(wù)。

（四）票據(jù)經(jīng)濟保障民生，支持養(yǎng)老金融發(fā)展

隨著我國老齡化程度不斷加深，完善養(yǎng)老保障是保障民生的重要方向之一。2022 年 11 月個人養(yǎng)老金制度正式落地，成為第三支柱（個人儲蓄養(yǎng)老和商業(yè)保險養(yǎng)老）建設(shè)的重要組成部分。但是我國養(yǎng)老資金缺口大、養(yǎng)老體系不夠健全、制度不完善、養(yǎng)老金融體系缺乏資金保障等，需要拓寬思路，提高居民收入比重、健全制度與風(fēng)控措施、創(chuàng)新業(yè)務(wù)與產(chǎn)品、明確市場客戶分層與分級服務(wù)定位，發(fā)揮保險、貨幣、資本等市場共同作用。

一是頂層設(shè)計指引方向，強化票據(jù)支持養(yǎng)老力度。根據(jù)資本新規(guī)管理辦法，原始期限 3 個月以上的票據(jù)承兌及貼現(xiàn)風(fēng)險資產(chǎn)分別計提 100% 及40%，可根據(jù)承兌企業(yè)及貼現(xiàn)企業(yè)適當(dāng)減少計提比例，節(jié)約商業(yè)銀行風(fēng)險占用，由資金端自發(fā)地向養(yǎng)老企業(yè)拓展票據(jù)業(yè)務(wù)空間。商業(yè)銀行要在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的票據(jù)進行更多的承兌及貼現(xiàn)，深度挖掘養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)票據(jù)應(yīng)用空間，發(fā)揮銀行信用，增加商業(yè)銀行對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)承兌及貼現(xiàn)的比例和總量。同時，央行可考慮新增設(shè)置促進銀發(fā)經(jīng)濟相關(guān)的考核標(biāo)準(zhǔn)，對滿足考核標(biāo)準(zhǔn)的銀行，給予增加再貼現(xiàn)及再貸款額度、放松再貼現(xiàn)票據(jù)要求及再貸款要求。

二是聚焦多樣化需求，票據(jù)培育潛力產(chǎn)業(yè)。養(yǎng)老行業(yè)中包含眾多的小微企業(yè)，這些企業(yè)資金需求量不高，頻次多，供應(yīng)鏈票據(jù)實現(xiàn)了等分化簽發(fā)，票據(jù)簽發(fā)可以 0.01 元為單位拆分，大大提高了企業(yè)用票的靈活性，解決了企業(yè)持票金額與付款金額不匹配的痛點。供應(yīng)鏈票據(jù)還可進一步提升企業(yè)用票的便利性，企業(yè)辦理電子商業(yè)匯票相關(guān)業(yè)務(wù)僅能通過商業(yè)銀行、財務(wù)公司渠道辦理，供應(yīng)鏈票據(jù)提供了企業(yè)通過供應(yīng)鏈平臺接入的新型接入方式，進一步擴充了業(yè)務(wù)辦理渠道。此外，供應(yīng)鏈票據(jù)進一步緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題。由于供應(yīng)鏈場景下企業(yè)間的真實交易關(guān)系更具可見性，且供應(yīng)鏈票據(jù)可以有效實現(xiàn)信用傳遞，讓產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)分享核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用，因此，供應(yīng)鏈票據(jù)更容易獲得金融機構(gòu)的融資及優(yōu)惠價格。在供應(yīng)鏈票據(jù)融資實踐中，通常貼現(xiàn)利率較同期貸款利率低 100—150 個基點，有效節(jié)約了企業(yè)成本。

三是建立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持體系，強化財政金融支持。優(yōu)化中央預(yù)算內(nèi)投資相關(guān)專項使用范圍，用好普惠養(yǎng)老專項再貸款、普惠養(yǎng)老專項再貼現(xiàn)，對符合條件的公益型普惠型養(yǎng)老機構(gòu)運營、居家社區(qū)養(yǎng)老體系建設(shè)、納入相關(guān)目錄的老年產(chǎn)品制造企業(yè)等，建立相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持指標(biāo)激勵機制，堅持市場化原則，鼓勵各商業(yè)銀行通過票據(jù)貼現(xiàn)等低風(fēng)險業(yè)務(wù)提供信貸支持。各類金融機構(gòu)要在堅守職能定位、依法依規(guī)的前提下，加大對養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施、銀發(fā)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)的支持力度。

四是票據(jù)助推銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展，增進老年人福祉。銀發(fā)經(jīng)濟是向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備等一系列經(jīng)濟活動的總和，涉及面廣、產(chǎn)業(yè)鏈長、業(yè)態(tài)多元、潛力巨大。發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，就要發(fā)展民生事業(yè)，解決急難愁盼；發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，就要擴大產(chǎn)品供給，提升質(zhì)量水平；發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，就要聚焦多樣化需求，培育潛力產(chǎn)業(yè)；發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟，就要強化要素保障，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。培育、繁榮銀發(fā)經(jīng)濟需要企業(yè)、政府和金融機構(gòu)等多主體共同發(fā)力，參與主體是多元的，主體間的差異是顯著的，融資需求也必然是多樣的，資金使用場景也必然是多元的，結(jié)合票據(jù)自身特點優(yōu)勢，尤其是商業(yè)匯票，在助推銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展上，大有可為之處。

（五）以數(shù)字票據(jù)發(fā)展，助推數(shù)字金融發(fā)展

數(shù)字金融是數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，數(shù)字金融與數(shù)字經(jīng)濟融合已成必然趨勢。數(shù)字貨幣、支付、信貸、證券、保險、資管等數(shù)字金融發(fā)展速度快，但是仍具有廣闊的發(fā)展空間，要加強包括完善數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、建立數(shù)字金融發(fā)展的市場準(zhǔn)入與公平競爭、完善監(jiān)管制度、防范風(fēng)險等方面在內(nèi)的措施研究，特別是對于數(shù)字金融服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟方面要從生產(chǎn)、流通、交易、服務(wù)等方面提出實施更便利、更舒適、更貼近實際的服務(wù)。

一是要服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟，數(shù)字票據(jù)可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，為企業(yè)提供個性化、便捷化的票據(jù)解決方案，隨時滿足企業(yè)的支付與融資需求；可以打破地域限制，結(jié)合跨境人民幣等金融手段創(chuàng)新服務(wù)模式，提升服務(wù)效率，降低企業(yè)交易成本；也可以為數(shù)字經(jīng)濟中的創(chuàng)新活動、創(chuàng)新項目提供票據(jù)支持，促進數(shù)字經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

二是要服務(wù)數(shù)字信用，數(shù)字票據(jù)可以借助技術(shù)手段精準(zhǔn)評估分析企業(yè)的信用狀況及信用水平，優(yōu)化金融資源在企業(yè)間的分配，更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，更合理地為中小企業(yè)提供金融資源，促進社會經(jīng)濟和諧、有序、健康發(fā)展。

三是要服務(wù)金融創(chuàng)新，數(shù)字票據(jù)自身就是金融產(chǎn)品創(chuàng)新，金融創(chuàng)新還包括基礎(chǔ)設(shè)施、授信管理以及業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，以進一步提升數(shù)字票據(jù)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，滿足中小企業(yè)多樣化的金融需求，進而推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型與可持續(xù)發(fā)展。

（六）防控票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險，助力持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展

要防控票據(jù)在業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險。在推動票據(jù)服務(wù)金融高質(zhì)量發(fā)展的過程中，監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、企業(yè)需共同發(fā)力，防范票據(jù)風(fēng)險。金融監(jiān)管部門需強化對票據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，根據(jù)市場發(fā)展需求及時出臺、修訂相關(guān)法律法規(guī)，與執(zhí)法部門保持高度聯(lián)動，提升執(zhí)法力度與效率，營造良好的市場發(fā)展環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)同步建設(shè)數(shù)字監(jiān)管平臺，進一步強化數(shù)字監(jiān)管實踐，防范數(shù)字金融風(fēng)險；基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)搭建數(shù)字風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警平臺，及時發(fā)現(xiàn)預(yù)警潛在風(fēng)險。銀行等金融機構(gòu)應(yīng)針對票據(jù)業(yè)務(wù)制定專門的風(fēng)險管理制度，嚴(yán)格控制信用風(fēng)險、操作風(fēng)險，避免票據(jù)違規(guī)事件的發(fā)生。金融機構(gòu)應(yīng)建立完善的數(shù)字風(fēng)險管理體系，包括風(fēng)險識別、評估及監(jiān)測等方面，提升數(shù)字風(fēng)險管理的廣度與精度，企業(yè)應(yīng)完善內(nèi)部管理機制，法律是企業(yè)向好發(fā)展的保護屏障，只有遵守法律法規(guī)，企業(yè)才能在享受票據(jù)市場服務(wù)的同時使自己的利益得到保障。

文章來源于農(nóng)銀學(xué)刊（稍有刪減）

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