8月中旬以來，金融監(jiān)管總局連續(xù)公開了一批全國兩會建議提案答復(fù)，其中多次提及支持小微、“三農(nóng)”等，強(qiáng)調(diào)為銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)營造良好的金融政策環(huán)境。其中，小微企業(yè)無還本續(xù)貸、涉農(nóng)貸款價(jià)格和貸款管理、涉農(nóng)抵質(zhì)押物不足等焦點(diǎn)話題得到回復(fù)。
最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額78萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額32萬億元，同比增長17.1%。
為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境
近年來，金融監(jiān)管總局一直注重發(fā)揮政策合力，聯(lián)動相關(guān)部門完善小微企業(yè)貸款配套政策，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)提供政策支持。特別是對小微企業(yè)貸款實(shí)施差異化監(jiān)管，權(quán)重法下計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)時(shí)，對中小企業(yè)貸款適用85%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、對符合條件的小微企業(yè)貸款適用75%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，有效節(jié)約了銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款占用的資本。出臺不良容忍度政策，明確銀行普惠型小微企業(yè)貸款不良率在自身各項(xiàng)貸款不良率3個(gè)百分點(diǎn)以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部績效評價(jià)的扣分因素。
同時(shí)，健全貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。加快健全融資擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管規(guī)制，重點(diǎn)推進(jìn)政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對小微企業(yè)的支持力度。推動財(cái)政部、稅務(wù)總局出臺小微企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款利息收入免征增值稅政策，聯(lián)合財(cái)政部實(shí)施中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)獎補(bǔ)政策，對示范區(qū)提供財(cái)政資金獎補(bǔ)。
此外，金融監(jiān)管總局聯(lián)合稅務(wù)總局深化“銀稅互動”，聯(lián)合國家發(fā)展改革委推廣“信易貸”模式，加強(qiáng)小微企業(yè)信用信息歸集共享，破解銀行和企業(yè)“信息不對稱”難題。
“下一步，將繼續(xù)聯(lián)動相關(guān)部門落實(shí)好支持政策，為銀行服務(wù)小微企業(yè)提供良好外部政策環(huán)境。”金融監(jiān)管總局在答復(fù)中指出。
加力支持糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供
金融監(jiān)管總局高度重視金融支持糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)產(chǎn)保供工作，連續(xù)多年作出工作部署，加強(qiáng)監(jiān)管政策引領(lǐng)，要求銀行機(jī)構(gòu)大力支持糧食安全戰(zhàn)略，加大對種業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)的信貸支持，探索對糧棉油等重要農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈企業(yè)信貸服務(wù)有效模式，加大對糧食重點(diǎn)領(lǐng)域以及產(chǎn)糧大縣的信貸保險(xiǎn)投入。
2023年初，原銀保監(jiān)會新增糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸統(tǒng)計(jì)。截至2024年3月末，全國糧食重點(diǎn)領(lǐng)域貸款余額4.14萬億元，同比增長21.46%，較年初增長11.47%。截至2023年末，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款5.84萬億元，同比增長15.4%；農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額4692億元，同比增長32.5%。
下一步，金融監(jiān)管總局將持續(xù)定期監(jiān)測各銀行機(jī)構(gòu)糧食重點(diǎn)領(lǐng)域信貸投入，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)支持主糧種植、種子培育、農(nóng)業(yè)專業(yè)機(jī)械、米面糧油制造、谷物倉儲、農(nóng)田基本建設(shè)等糧食重點(diǎn)領(lǐng)域。
引導(dǎo)機(jī)構(gòu)落實(shí)好小微無還本續(xù)貸監(jiān)管政策
近年來，小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本和效率問題受到關(guān)注。為了縮短小微企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)時(shí)間，提高續(xù)貸效率，降低資金“過橋”成本，金融監(jiān)管總局在要求銀行審慎規(guī)范經(jīng)營、管好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，出臺了小微企業(yè)無還本續(xù)貸政策，明確了一系列監(jiān)管要求。
其中，原中國銀監(jiān)會完善監(jiān)管制度，明確了無還本續(xù)貸標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險(xiǎn)分類要求。《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2023〕42號）進(jìn)一步要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要開發(fā)小微企業(yè)續(xù)貸專門產(chǎn)品或完善現(xiàn)有產(chǎn)品續(xù)貸功能，原則上小微企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品都應(yīng)具備續(xù)貸功能。在每年開展的商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價(jià)中，也專門設(shè)置了小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)指標(biāo)。
在政策引導(dǎo)下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長。截至今年5月末，小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額5.6萬億元，同比增長25.6%。下一步，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)好小微企業(yè)無還本續(xù)貸監(jiān)管政策，優(yōu)化無還本續(xù)貸產(chǎn)品，對符合條件的小微企業(yè)加大支持力度。
穩(wěn)定涉農(nóng)貸款價(jià)格 加強(qiáng)貸款資金使用管理
針對穩(wěn)定涉農(nóng)貸款價(jià)格，金融監(jiān)管總局要求銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)貸款定價(jià)管理，根據(jù)貸款市場報(bào)價(jià)利率，合理確定普惠型涉農(nóng)貸款利率水平；規(guī)范與第三方合作，引導(dǎo)降低收費(fèi)水平，對于收費(fèi)過高的，及時(shí)采取有效措施，必要時(shí)終止合作；加強(qiáng)服務(wù)價(jià)格披露，確保涉農(nóng)主體了解其實(shí)際承擔(dān)的融資成本。
數(shù)據(jù)顯示，2023年銀行機(jī)構(gòu)新發(fā)放的普惠型涉農(nóng)貸款平均利率5.41%，較5年前下降2.27個(gè)百分點(diǎn)，與貸款市場報(bào)價(jià)利率利差縮小1.22個(gè)百分點(diǎn)，手續(xù)費(fèi)連續(xù)多年下降，涉農(nóng)領(lǐng)域貸款貴問題得到明顯改善。
另外，針對涉農(nóng)信貸資金使用管理問題，金融監(jiān)管總局表示，將持續(xù)督促銀行機(jī)構(gòu)規(guī)范涉農(nóng)貸款貸后管理，加強(qiáng)貸款“三查”，建立貸款資金用途監(jiān)控和定期排查機(jī)制，嚴(yán)禁套取、挪用貸款資金；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測管理，提升不良資產(chǎn)處置效率。同時(shí)，金融監(jiān)管總局也將持續(xù)關(guān)注涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量，定期開展監(jiān)管抽查核實(shí)，做好資金流向問題線索篩查分析，及時(shí)提示化解風(fēng)險(xiǎn)。
緩解涉農(nóng)抵質(zhì)押物不足問題
涉農(nóng)抵質(zhì)押物不足問題是“三農(nóng)”金融領(lǐng)域長期存在的難題。針對企業(yè)貸款親屬擔(dān)保問題，金融監(jiān)管總局回復(fù)稱，現(xiàn)行監(jiān)管制度并無針對企業(yè)貸款需法定代表人親屬進(jìn)行擔(dān)保的相關(guān)規(guī)定。實(shí)踐中，商業(yè)銀行根據(jù)法律法規(guī)，結(jié)合貸款項(xiàng)目情況、借款人信用狀況等，審慎判斷貸款是否需要擔(dān)保并確定擔(dān)保形式。
近年來，金融監(jiān)管總局持續(xù)加強(qiáng)政策引領(lǐng)，積極破解抵質(zhì)押難題。比如，支持銀行機(jī)構(gòu)在有效管控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，綜合考慮借款人資信狀況、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、償債能力等因素，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)手段，降低對擔(dān)保和抵質(zhì)押物的過度依賴，穩(wěn)步提升信用貸款占比。鼓勵銀行機(jī)構(gòu)積極研究盤活農(nóng)村資產(chǎn)，拓寬抵質(zhì)押物范圍。持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，鼓勵金融機(jī)構(gòu)與政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，開展整村授信、整村擔(dān)保等。
截至今年一季度末，全國普惠型涉農(nóng)貸款中信用貸款占比達(dá)到36.72%。下一步，金融監(jiān)管總局將引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化機(jī)制、改進(jìn)產(chǎn)品，為涉農(nóng)主體提供精準(zhǔn)、高效、便捷的金融服務(wù)。
文章來源于金融時(shí)報(bào)
