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高質(zhì)量發(fā)展是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大邏輯，同時數(shù)字化轉(zhuǎn)型也是推進高質(zhì)量發(fā)展的“最優(yōu)解”。金融機構(gòu)高質(zhì)量推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，需要注重人、貨、場的“三維升級”，需要做好主體、要素、運行的“三維交互”，需要強化內(nèi)部數(shù)字化和外部數(shù)字化的強化“內(nèi)外聯(lián)動”。金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切目標(biāo)是建立小微金融服務(wù)的可持續(xù)模式，高階目標(biāo)則是實現(xiàn)金融體系與實體經(jīng)濟的同生共榮。（中國銀行保險報，2022年9月14日）

近年來，在數(shù)據(jù)要素與數(shù)字技術(shù)的加持下，各行各業(yè)加快推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在金融領(lǐng)域，各類金融機構(gòu)也在積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但在推進過程中，一些金融機構(gòu)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認識還不到位，出現(xiàn)了“不能轉(zhuǎn)”“不會轉(zhuǎn)”的問題。在新發(fā)展階段，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)好實體經(jīng)濟一脈相承，金融機構(gòu)推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要牢牢抓住高質(zhì)量發(fā)展這一主線。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量邏輯

高質(zhì)量發(fā)展已成為各個領(lǐng)域“十四五”發(fā)展的總遵循。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展的資源要素、外部環(huán)境、配置效率發(fā)生了明顯變化，面臨的約束條件增多，為此，“十四五”乃至今后更長時期的發(fā)展要以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)中經(jīng)典的索羅增長模型，高質(zhì)量發(fā)展的本質(zhì)是優(yōu)化經(jīng)濟生產(chǎn)函數(shù)和轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式：一是改變勞動、資本、土地、技術(shù)等生產(chǎn)要素在生產(chǎn)中的配比關(guān)系，緩解勞動、土地、能源等約束；二是提高技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)出貢獻，讓相同的要素投入獲得更大產(chǎn)出；三是順應(yīng)數(shù)字化大趨勢，有效釋放“數(shù)據(jù)要素”的生產(chǎn)力。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是推進高質(zhì)量發(fā)展的“最優(yōu)解”。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是將數(shù)據(jù)作為核心生產(chǎn)要素，和數(shù)字科技共同推動數(shù)據(jù)價值化的過程。從實踐來看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在通過釋放數(shù)據(jù)的疊加放大倍增效應(yīng)，升級改造經(jīng)濟的生產(chǎn)函數(shù)和發(fā)展模式：一是從無到有，數(shù)據(jù)創(chuàng)造了大量新的商業(yè)模式，如疫情后線上醫(yī)療和線上教育的快速發(fā)展；二是從有到優(yōu)，數(shù)據(jù)提高了供需的適配度；三是從1到N，數(shù)據(jù)強化了行業(yè)的協(xié)同發(fā)展，如各地正在打造產(chǎn)業(yè)數(shù)字化發(fā)展園區(qū)或生態(tài)。從本質(zhì)上看，“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”與“市場化改革”一脈相承，擴大市場邊界、降低交易成本、提高生產(chǎn)效率，最終推動生產(chǎn)要素在更大范圍內(nèi)更加高效配置。

高質(zhì)量發(fā)展是金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的最大邏輯。“十四五”規(guī)劃要求健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融等協(xié)同發(fā)展的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系，推動“科技—產(chǎn)業(yè)—金融”的高水平循環(huán)。而金融數(shù)字化則是通過金融與科技、產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，最終提升金融供應(yīng)鏈能力，與提高金融體系的適應(yīng)性、競爭力和普惠性具有內(nèi)在一致性。

2019年底，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展要遵循“科技賦能”原則，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵機制、運營模式，利用金融科技改進服務(wù)質(zhì)量、降低服務(wù)成本、強化業(yè)務(wù)管理；2022年，人民銀行、銀保監(jiān)會印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等文件，都要求充分發(fā)揮金融科技賦能作用，積極推進金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量框架

金融機構(gòu)數(shù)字化是數(shù)字科技，利用數(shù)據(jù)要素，對金融機構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)、業(yè)務(wù)模式和組織管理進行改造，推動數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)要素與金融業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，從而創(chuàng)新金融供應(yīng)鏈，緩解金融服務(wù)中的信息不可得、信息不對稱和信息不會用的問題。

在發(fā)展邏輯上，金融機構(gòu)推進數(shù)字化要注重“三維升級”。金融服務(wù)本質(zhì)上是一整條供應(yīng)鏈，涉及為誰服務(wù)（人）、服務(wù)什么（貨）、怎么服務(wù)（場）三個基本問題，金融數(shù)字化要從“人—貨—場”三方面對金融供應(yīng)鏈進行創(chuàng)新升級。精準(zhǔn)定位“人”（用戶），核心是要通過客戶畫像，對存量客戶進行精準(zhǔn)分層，對增量客戶進行精準(zhǔn)延伸，讓客戶需求得到金融供給的精準(zhǔn)對接；全面優(yōu)化“貨”（產(chǎn)品和運營），核心在于利用數(shù)字科技優(yōu)化營銷獲客、評估定價、風(fēng)險管理、售后服務(wù)等金融服務(wù)供應(yīng)鏈的各個環(huán)節(jié)，不斷創(chuàng)新服務(wù)，全面降本增效；無界融合“場”（場景和場所），核心在于既創(chuàng)新線上渠道和非金融場景，又推動線下網(wǎng)點智慧升級，將金融服務(wù)連接到更豐富的場景中，實現(xiàn)金融服務(wù)與實體活動的深度融合。

在運行模式上，金融機構(gòu)推進數(shù)字化要做到“三維交互”。從業(yè)務(wù)運營角度來看，所有的金融服務(wù)都是三個維度交互的結(jié)果：主體維度金融機構(gòu)、金融客戶和數(shù)字科技公司的合作聯(lián)動；要素維度用戶、產(chǎn)品和場景的創(chuàng)新升級；運行維度業(yè)務(wù)、資金和數(shù)據(jù)的實施交互。在前期科技公司主導(dǎo)的金融科技發(fā)展模式下，金融服務(wù)的“業(yè)務(wù)流”“資金流”和“數(shù)據(jù)流”出現(xiàn)了向擁有客戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)優(yōu)勢的數(shù)字科技公司和少量大型金融機構(gòu)集中的趨勢，但隨著監(jiān)管框架不斷明確，“三流集中”式的運行模式正在向新的“分流交互”模式轉(zhuǎn)變：金融機構(gòu)將專注在采用數(shù)字化方式實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的高效經(jīng)營管理，而數(shù)字科技公司則將專注在通過為金融機構(gòu)提供數(shù)字技術(shù)、數(shù)據(jù)治理等服務(wù)參與金融數(shù)字化。

在經(jīng)營管理上，金融機構(gòu)推進數(shù)字化要強化“內(nèi)外聯(lián)動”。從實現(xiàn)渠道上看，金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是外部業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化和內(nèi)部組織管理數(shù)字化高效聯(lián)動（內(nèi)外聯(lián)動）的結(jié)果。在“人—貨—場”框架下，外部數(shù)字化是要對企業(yè)和個人客戶（人）、產(chǎn)品和服務(wù)（貨）、場景和場所（場）的升維創(chuàng)新，內(nèi)部數(shù)字化是要對組織人才（人）、信息數(shù)據(jù)（貨）、系統(tǒng)架構(gòu)（場）進行數(shù)字化升維創(chuàng)新。數(shù)字化轉(zhuǎn)型“內(nèi)外聯(lián)動”的核心是要實現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)字化和運營管理數(shù)字化“人—貨—場”框架的映射聯(lián)動，發(fā)揮策略方案的“橋梁作用”，在內(nèi)部數(shù)字化發(fā)展過程中通過技術(shù)迭代促進策略模型的沉淀，在外部數(shù)字化應(yīng)用過程中通過業(yè)務(wù)發(fā)展提升策略模型的適配度。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高質(zhì)量目標(biāo)

近年來中小企業(yè)融資難融資貴問題持續(xù)存在，成為我國推進高質(zhì)量發(fā)展亟須破解的現(xiàn)實問題。特別是在新冠肺炎疫情暴發(fā)后，如何利用金融科技服務(wù)好實體經(jīng)濟特別是紓困中小微企業(yè)被寄予厚望。

金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切目標(biāo)是建立小微金融服務(wù)的可持續(xù)模式。疫情暴發(fā)后，銀保監(jiān)會在2020年提出了金融機構(gòu)小微企業(yè)信貸“增量、擴面、提質(zhì)、降本”的四維目標(biāo)，人民銀行2022年要求金融機構(gòu)建立小微金融服務(wù)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。改善小微金融服務(wù)設(shè)計多個方面，但最終出路是要破解小微金融服務(wù)成本、收益和風(fēng)險不匹配、商業(yè)上不可持續(xù)的問題。

近年來，金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型積極推進，金融機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計、資金籌集、營銷獲客、信用評估、風(fēng)險定價及貸后管理等方面的能力大幅提升。在數(shù)字化模式下，金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的“成本、收益和風(fēng)險函數(shù)”發(fā)生了實質(zhì)性改變，小微信貸“風(fēng)險調(diào)整之后的資本收益率”大幅提升，商業(yè)可持續(xù)大幅提升。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高階目標(biāo)是實現(xiàn)金融體系與實體經(jīng)濟的同生共榮。經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵是要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)—金融—科技高水平循環(huán)，落在金融發(fā)展上則是要實現(xiàn)金融體系與實體經(jīng)濟同存共榮，核心是要實現(xiàn)金融供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈的聯(lián)動（雙鏈聯(lián)動）。

在傳統(tǒng)模式下，實體產(chǎn)業(yè)與金融服務(wù)之間的信息不對稱，成為金融體系與實體經(jīng)濟協(xié)同共進的主要障礙。隨著金融數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的快速推進，供應(yīng)鏈金融和產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展就能夠通過數(shù)字化實現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計、營銷獲客、產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理、售后管理等各個環(huán)節(jié)，在場景、渠道、客戶層面的交織和聯(lián)動，從而實現(xiàn)雙鏈的融合發(fā)展。隨著數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善、數(shù)據(jù)要素的高效流轉(zhuǎn)、數(shù)字技術(shù)的快速迭代、服務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新，數(shù)字化下的“雙鏈聯(lián)動”為金融體系與實體經(jīng)濟的同生共榮提供了現(xiàn)實解決方案。

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高質(zhì)量推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

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