2023年召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”，其中數(shù)字金融是金融強(qiáng)國(guó)的基石，是金融五篇大文章的“底座”。黨的二十大報(bào)告提出“加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合”。2024年12月，中央政治局工作會(huì)議也提出要持續(xù)發(fā)展數(shù)字金融，大力提振消費(fèi)金融，提高金融投資效益，全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求。

　　2025年，數(shù)字金融依然面臨諸多難點(diǎn)，需要在促發(fā)展、防風(fēng)險(xiǎn)方面采取更多舉措，全面賦能金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快推動(dòng)數(shù)字普惠信貸、數(shù)字化消費(fèi)金融、央行數(shù)字貨幣、跨境支付以及金融監(jiān)管數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升數(shù)字金融科技競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)人民幣國(guó)際化，增強(qiáng)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)管控能力，做好金融五篇大文章，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展。

我國(guó)數(shù)字金融發(fā)展成就與現(xiàn)實(shí)作用

（一）有利于促進(jìn)數(shù)字信貸國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和人民幣國(guó)際化。

　　近年來(lái)，我國(guó)數(shù)字信貸引領(lǐng)了世界數(shù)字信貸發(fā)展潮流，數(shù)字信貸規(guī)模全球最大，已經(jīng)領(lǐng)先于歐美國(guó)家。國(guó)際清算銀行研究報(bào)告顯示：全球數(shù)字信貸在2013年僅為180億美元，而到了2019年已達(dá)到7955億美元，年均復(fù)合增長(zhǎng)88.0%。這段時(shí)期中國(guó)數(shù)字信貸規(guī)模年均復(fù)合增長(zhǎng)125.1%，中國(guó)數(shù)字信貸規(guī)模高達(dá)6267億美元，占全球數(shù)字信貸總量的78.8%。中國(guó)銀行研究院報(bào)告顯示：截至2023年12月，我國(guó)數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到41.7萬(wàn)億元，占全球數(shù)字金融市場(chǎng)規(guī)模的15.6%，居全球第一位，數(shù)字金融業(yè)態(tài)更是覆蓋了支付、信貸、投資、保險(xiǎn)、征信等多個(gè)領(lǐng)域，成效顯著。

快速發(fā)展的數(shù)字金融也為人民幣國(guó)際化提供了新渠道和新動(dòng)力。

　　通過(guò)與香港、新加坡等人民幣離岸中心的協(xié)作，加快人民幣在跨境支付和貿(mào)易結(jié)算中的使用頻率和交易速度，增強(qiáng)交易的透明度和可追溯性，為解決傳統(tǒng)跨境支付痛點(diǎn)提供新方案。截至2024年7月末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍已覆蓋17個(gè)省(市)，數(shù)字人民幣App累計(jì)開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包1.8億個(gè)，試點(diǎn)地區(qū)累計(jì)交易金額7.3萬(wàn)億元，穩(wěn)居全球數(shù)字貨幣數(shù)量第一。

同時(shí)，數(shù)字人民幣的跨境應(yīng)用還著眼于服務(wù)“一帶一路”倡議下的經(jīng)貿(mào)往來(lái)，為“一帶一路”共建國(guó)家的小額貿(mào)易、旅游消費(fèi)等提供了新的支付選項(xiàng)。

　　數(shù)字人民幣促進(jìn)國(guó)際消費(fèi)成為新常態(tài)，正處于從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產(chǎn)品”到“產(chǎn)業(yè)”的轉(zhuǎn)變，有助于增強(qiáng)人民幣在區(qū)域經(jīng)濟(jì)中的流通性與影響力。

（二）有助于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

1.數(shù)字金融降低了實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

　　近年來(lái)，以移動(dòng)支付、電子銀行、數(shù)字信貸、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬等代表的數(shù)字金融，不僅打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)地域限制，也讓金融服務(wù)延伸到偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，覆蓋更廣泛普通人群，促進(jìn)了金融服務(wù)的普及性和包容性，而且數(shù)字金融新模式也不斷減少了中間環(huán)節(jié)，降低了交易產(chǎn)生的顯性成本以及信息不對(duì)稱(chēng)所產(chǎn)生的隱性成本，實(shí)現(xiàn)以較低成本向小微企業(yè)提供較為便捷的金融服務(wù)和產(chǎn)品，數(shù)字金融服務(wù)普惠性得到了增長(zhǎng)，推動(dòng)解決中小微企業(yè)融資貴難題。

2.數(shù)字金融提高了服務(wù)小微企業(yè)工作效率。

　　通過(guò)廣泛應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，數(shù)字金融突破了傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的空間界限和網(wǎng)點(diǎn)約束，加速資金、信息、數(shù)字等要素的自由流通與合理配置，創(chuàng)新金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理模式、放貸流程和融資產(chǎn)品，提升金融服務(wù)效率和覆蓋范圍，比如，金融科技公司在開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)和數(shù)字消費(fèi)信貸過(guò)程中，搭建的數(shù)字支付系統(tǒng)簡(jiǎn)化了交易過(guò)程，大幅縮短了信貸業(yè)務(wù)流程及資金融通鏈條，減少了交易時(shí)間，提高了支付效率，并利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶(hù)“畫(huà)像”，把違約發(fā)生率維持在較低水平，提升了整個(gè)金融交易市場(chǎng)運(yùn)行效率。

3.數(shù)字金融激活了數(shù)字信貸運(yùn)營(yíng)新范式。

　　目前，在數(shù)字金融技術(shù)賦能下，數(shù)據(jù)已成為新型生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)資產(chǎn)也成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)力數(shù)字普惠信貸的核心支點(diǎn)。比如，通過(guò)搭建經(jīng)營(yíng)管理平臺(tái)，引入產(chǎn)業(yè)、民生、政務(wù)等各類(lèi)生態(tài)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)客戶(hù)畫(huà)像、精確產(chǎn)品匹配，為客戶(hù)提供覆蓋全生命周期的陪伴式服務(wù)、定制化產(chǎn)品、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，積極發(fā)展數(shù)字普惠信貸、“數(shù)字+科技”金融、數(shù)字供應(yīng)鏈金融等新型服務(wù)，打造數(shù)字信貸服務(wù)新生態(tài)。

（三）有益于體現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)親民化。

1.促進(jìn)智慧、便捷的數(shù)字化公共服務(wù)。

　　數(shù)字金融可以推進(jìn)教育、醫(yī)療、撫幼、文體、助殘等民生領(lǐng)域普及應(yīng)用，特別是開(kāi)拓互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、智慧圖書(shū)館、數(shù)字影院、在線課堂等公共服務(wù)領(lǐng)域數(shù)字化共享空間，短時(shí)間將優(yōu)質(zhì)公共服務(wù)資源覆蓋全社會(huì)更大范圍，讓更多普通民眾享受到“互聯(lián)網(wǎng)+數(shù)字化+公共服務(wù)”，滿(mǎn)足不同人群需求，提升人民群眾的獲得感、幸福感。

2.營(yíng)造社區(qū)數(shù)字化服務(wù)機(jī)會(huì)均等的公平環(huán)境。

　　依托社區(qū)數(shù)字化平臺(tái)，用數(shù)字金融將文教、醫(yī)養(yǎng)、體醫(yī)、文旅融合起來(lái)，重點(diǎn)提升家政服務(wù)、醫(yī)療應(yīng)急服務(wù)、失能老人陪護(hù)、點(diǎn)餐配送、小區(qū)治安等資金支持程度，讓數(shù)字金融更廣泛、更直接進(jìn)入老百姓日常生活，完善數(shù)字化、智慧化社區(qū)便民服務(wù)體系，比如推動(dòng)社區(qū)級(jí)購(gòu)物消費(fèi)、體育健身、大眾娛樂(lè)、短途休閑旅游、交通出行等場(chǎng)景供給和數(shù)據(jù)共享，推動(dòng)社區(qū)公共服務(wù)對(duì)所有成員機(jī)會(huì)均等，讓每一個(gè)社區(qū)家庭都可以享受到數(shù)字金融的服務(wù)，讓每一位家庭成員都能夠體驗(yàn)到數(shù)字生活的快樂(lè)，促進(jìn)數(shù)字金融社會(huì)公共資源共享復(fù)用。

3.緩解特殊人群“數(shù)字鴻溝”矛盾。

　　數(shù)字鴻溝是指不同地區(qū)或不同群體在數(shù)字技術(shù)應(yīng)用和普及程度方面存在的差距和不平等現(xiàn)象。比如，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)、偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、網(wǎng)絡(luò)覆蓋和數(shù)字技術(shù)普及程度相對(duì)較低，限制了金融產(chǎn)品和服務(wù)推廣，加之老年人群對(duì)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用能力有限，缺乏使用數(shù)字金融產(chǎn)品所需技能，難以獲得高質(zhì)量的數(shù)字金融服務(wù)。

　　大數(shù)據(jù)、客戶(hù)移動(dòng)終端、客戶(hù)端App等數(shù)字技術(shù)可以提升信息無(wú)障礙建設(shè)效率，可以在遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)、線上支付、網(wǎng)絡(luò)支付提供更加簡(jiǎn)單、方便的服務(wù)，縮小了數(shù)字技術(shù)普及和應(yīng)用差距，使得傳統(tǒng)金融因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的金融割裂弊端有所緩解，提升了特殊群體數(shù)字化感應(yīng)能力，一定程度解決了老年人、殘疾人或輕微智障人員不會(huì)使用、效率不高和安全不夠的問(wèn)題，讓被金融體系排斥的特殊人群重新納入金融體系，提升了數(shù)字金融服務(wù)范圍和普惠效能。

4.助推數(shù)字化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　數(shù)字金融可以提供包括儲(chǔ)蓄、融資、保險(xiǎn)、理財(cái)在內(nèi)的普惠型金融服務(wù)，讓更多的老年人，尤其是低收入老年人群有機(jī)會(huì)為自己積累養(yǎng)老財(cái)富。同時(shí)，數(shù)字金融可以為養(yǎng)老、醫(yī)療、保健、衛(wèi)生、藥品、餐飲和護(hù)理等提供必要的資金支持，讓老年群體享受到看得見(jiàn)、摸得著的實(shí)惠，這也非常契合本次中央政治局工作會(huì)議有關(guān)加快養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老金融發(fā)展的重要部署。

（四）有助于“雙優(yōu)”美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。

1.數(shù)字金融有助于脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的銜接，

　　快速提升基層、邊遠(yuǎn)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)場(chǎng)景化、數(shù)字化、線上化運(yùn)營(yíng)能力，比如開(kāi)發(fā)“數(shù)字助農(nóng)取款金融服務(wù)點(diǎn)”，為農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供一個(gè)不受時(shí)間和地域限制的“24小時(shí)”小額信貸服務(wù)場(chǎng)所，提升農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)和金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋水平，構(gòu)建面向農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化綜合服務(wù)體系，提高農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融可得性和滿(mǎn)意度。

2.數(shù)字金融可以通過(guò)應(yīng)用數(shù)智技術(shù)、綠色技術(shù)和專(zhuān)利技術(shù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，

　　重塑農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)架構(gòu)，豐富數(shù)字化信貸產(chǎn)品，使鄉(xiāng)村企業(yè)和農(nóng)民合作社能夠及時(shí)獲得惠農(nóng)小額信貸支持，有效提升農(nóng)田耕作效率和農(nóng)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)向高附加值、技術(shù)密集型方向發(fā)展。

為農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織精準(zhǔn)提供小額、短期的涉農(nóng)貸款服務(wù)，緩解資金壓力，

　　3.農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織往往由于缺乏抵押物和信用記錄不全，無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。然而，數(shù)字金融運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，能夠準(zhǔn)確評(píng)估信用狀況，降低貸款審批門(mén)檻，諸如火山信用、農(nóng)e貸、惠農(nóng)e貸和“浙里貸”等，有的關(guān)注于農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，有的側(cè)重于滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生活消費(fèi)需求，有的專(zhuān)注于支持涉農(nóng)小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織在生活、種植、養(yǎng)殖等方面融資需求，起到振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)作用。

4.通過(guò)與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)科技相結(jié)合，數(shù)字金融在支農(nóng)貸款申請(qǐng)獲批、調(diào)整利率、災(zāi)害定賠方面展現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，

　　比如建立數(shù)字化審查審批快速通道，優(yōu)先保障災(zāi)區(qū)農(nóng)田水利信貸需求;針對(duì)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織，開(kāi)辟數(shù)字化綠色信貸通道，實(shí)施減費(fèi)讓利;通過(guò)重新約期、貸款展期，調(diào)整支農(nóng)貸款利率和還款方式，增加季節(jié)性短期貸款，延期還本付息，使得農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)小微企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織金融資產(chǎn)有更多的分散配置、保值增值的機(jī)會(huì)，拓寬個(gè)人和農(nóng)村家庭的財(cái)產(chǎn)性收入渠道。

（五）有利于增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

數(shù)字金融技術(shù)可以建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，開(kāi)展實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)評(píng)，

　　提供更準(zhǔn)確、更全面分析數(shù)據(jù)，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)自身資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)和流動(dòng)性結(jié)構(gòu)的判斷能力，強(qiáng)化對(duì)流動(dòng)性頭寸數(shù)量的有效控制，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)量化風(fēng)險(xiǎn)管理短板，減少資產(chǎn)和負(fù)債之間的期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，提供快速和實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，提升反欺詐、貸前審查和貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，綜合提高金融體系穩(wěn)定性。

數(shù)字金融技術(shù)還可以建立起有效的信用評(píng)估機(jī)制，完善個(gè)人和小微企業(yè)信用記錄和信用評(píng)級(jí)。

　　通過(guò)收集和分析個(gè)人和小微企業(yè)貸款還款記錄、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄等，評(píng)估信用狀況，幫助金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地定價(jià)貸款產(chǎn)品，為信用較好的個(gè)人和小微企業(yè)提供更優(yōu)惠利率，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，降低綜合融資成本和信用風(fēng)險(xiǎn)。

清醒認(rèn)識(shí)數(shù)字金融面臨的市場(chǎng)挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字金融法律法規(guī)的挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字金融的快速發(fā)展已經(jīng)帶來(lái)一系列前所未有的法律問(wèn)題，比如跨境支付、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等等，但目前我國(guó)數(shù)字金融法律法規(guī)十分缺乏，而且零散分布于各個(gè)不同領(lǐng)域法規(guī)中，沒(méi)有形成全國(guó)統(tǒng)一的數(shù)字金融法律體系，對(duì)有效保護(hù)數(shù)字金融產(chǎn)生了一定的影響。

（二）金融數(shù)據(jù)安全的挑戰(zhàn)。

　　目前，數(shù)據(jù)泄露、黑客攻擊等安全風(fēng)險(xiǎn)日益增加，導(dǎo)致客戶(hù)信息頻繁泄露。比如，在數(shù)字技術(shù)運(yùn)用方面，數(shù)字金融涉及復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)和算法模型，技術(shù)故障或操作失誤經(jīng)常導(dǎo)致金融交易系統(tǒng)崩潰或數(shù)據(jù)丟失等問(wèn)題。在數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防范方面，金融數(shù)字還面臨著黑灰產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級(jí)、垃圾信息泛濫及數(shù)字金融詐騙等新型風(fēng)險(xiǎn)。在新業(yè)態(tài)創(chuàng)新方面，數(shù)字金融跨界經(jīng)營(yíng)，更多客戶(hù)、交叉產(chǎn)品和復(fù)雜應(yīng)用場(chǎng)景加大了風(fēng)險(xiǎn)防控難度，對(duì)傳統(tǒng)監(jiān)管模式提出了新挑戰(zhàn)。

（三）金融脫媒的挑戰(zhàn)。

　　數(shù)字金融便捷性、時(shí)效性特點(diǎn)可以吸引大量資金流入網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，導(dǎo)致銀行存款減少、儲(chǔ)蓄功能被弱化，一定程度上分流了以銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，特別是數(shù)字金融中移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的崛起，導(dǎo)致資金可以更加方便直接到達(dá)融資者手中，而不再需要通過(guò)銀行渠道，單獨(dú)就可以在銀行體系外形成循環(huán)，商業(yè)銀行融資中介作用被大幅削弱，加速了金融脫媒，增大了資產(chǎn)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了一定的沖擊。

（四）數(shù)據(jù)管理和使用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。

　　金融數(shù)據(jù)互認(rèn)在當(dāng)前數(shù)字金融發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色，但是，長(zhǎng)期以來(lái)，不同行業(yè)、不同區(qū)域、不同群體間的金融數(shù)據(jù)互認(rèn)未能有效整合，比如各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭各自形成并維護(hù)自身獨(dú)家信用數(shù)據(jù)庫(kù)，一直沒(méi)有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互通互認(rèn)，導(dǎo)致同一自然人在不同數(shù)字金融服務(wù)提供方的信用記錄不同，影響了對(duì)客戶(hù)信貸發(fā)放的數(shù)量。顯然，在推進(jìn)金融數(shù)據(jù)互認(rèn)的同時(shí)，合理管控?cái)?shù)據(jù)的隱私性和安全性也為金融機(jī)構(gòu)提出了更高的要求。

積極推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展

（一）建立完善的適合本土化的數(shù)字金融安全管理制度和管理標(biāo)準(zhǔn)。

　　與時(shí)俱進(jìn)推進(jìn)我國(guó)數(shù)字金融立法工作，主要圍繞數(shù)字保密、數(shù)據(jù)資產(chǎn)保護(hù)、數(shù)字權(quán)利、數(shù)字信息保護(hù)開(kāi)展立法工作，針對(duì)數(shù)字金融全領(lǐng)域和全流程制定綜合性、全局性、基礎(chǔ)性數(shù)字經(jīng)濟(jì)法律，明確主管部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)權(quán)責(zé)和權(quán)限劃分，確定數(shù)字平臺(tái)等主體的行為規(guī)范和市場(chǎng)規(guī)范，加快完善數(shù)據(jù)的權(quán)屬、安全、交易等基礎(chǔ)制度建設(shè)，比如制定數(shù)字金融、數(shù)字貨幣、數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字金融管理等方面法律法規(guī)，夯實(shí)金融數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)和流通交易制度，推進(jìn)“數(shù)字防火墻”建設(shè)，逐步建立健全與數(shù)字金融相適應(yīng)的法律法規(guī)體系。

　　另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快建立適合本土化的數(shù)據(jù)安全應(yīng)急處置機(jī)制，包括數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、報(bào)告、信息共享、監(jiān)測(cè)預(yù)警等方面，提高對(duì)國(guó)內(nèi)數(shù)字金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)安全事件的應(yīng)急響應(yīng)和處置能力，確保金融數(shù)據(jù)安全。

（二）加快建設(shè)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)數(shù)字金融均衡發(fā)展。

　　加快完善制約數(shù)字金融發(fā)展的數(shù)字金融信息基礎(chǔ)設(shè)施，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等數(shù)字科技為基礎(chǔ)，構(gòu)建安全、合規(guī)、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素平臺(tái)，比如新一代金融數(shù)據(jù)中心，新型綠色數(shù)據(jù)中心、創(chuàng)新算力中心，集中式數(shù)據(jù)中心、分布式算力中心等數(shù)字設(shè)施建設(shè)，應(yīng)用金融場(chǎng)景化的人工智能、安全多方計(jì)算技術(shù)，不斷提升數(shù)據(jù)集中存儲(chǔ)、傳輸、處理能力。

　　同時(shí)，加強(qiáng)與擬建數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施相配套的生產(chǎn)生活設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)數(shù)字金融與企業(yè)管理、人力資源、稅務(wù)、物流等相互嵌合的綜合性“云平臺(tái)”，加快我國(guó)大數(shù)據(jù)傳輸通道和平臺(tái)建設(shè)，中西部地區(qū)可考慮建設(shè)超大數(shù)據(jù)處理中心，通過(guò)“東數(shù)西算”降低東部地區(qū)數(shù)據(jù)處理成本，實(shí)現(xiàn)東中西部數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施協(xié)同發(fā)展，完善經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，平衡好經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字金融的發(fā)展關(guān)系。

（三）在數(shù)字普惠金融便民化方面做出更大貢獻(xiàn)。

　　數(shù)字金融不再局限于“高凈值”人群的對(duì)接，必須融入千家萬(wàn)戶(hù)，將普羅大眾“柴米油鹽”生活需求作為數(shù)字金融出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，力求讓人民群眾感受到實(shí)實(shí)在在的“小美好”和“大實(shí)惠”。比如，打造“數(shù)智理財(cái)”技術(shù)賦能平臺(tái)，針對(duì)不同人群提供差異化、精準(zhǔn)化的數(shù)字金融產(chǎn)品，探索老百姓財(cái)富管理的數(shù)字化、智能化融合，為社會(huì)低收入群體、新市民、農(nóng)村地區(qū)人群提供從餐飲到出行、從購(gòu)物到觀影全方位生活場(chǎng)景服務(wù)，構(gòu)建“場(chǎng)景+數(shù)字+金融”服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)“一站式”綜合數(shù)字普惠金融服務(wù)，讓每一個(gè)日常生活場(chǎng)景都能成為數(shù)字金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

（四）著力發(fā)展供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。

　　過(guò)去金融科技的便利大多側(cè)重在消費(fèi)端，就是個(gè)人消費(fèi)者需求，比如借貸、支付，但對(duì)于供給側(cè)需求，我國(guó)數(shù)字金融發(fā)揮的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，未來(lái)大力促進(jìn)數(shù)字金融深入到產(chǎn)業(yè)鏈中去，依托產(chǎn)業(yè)基金、數(shù)字科技、金融服務(wù)，重點(diǎn)推動(dòng)供給側(cè)技術(shù)與場(chǎng)景融合，強(qiáng)化數(shù)字基建、數(shù)字產(chǎn)品、數(shù)字運(yùn)營(yíng)、數(shù)字風(fēng)控、數(shù)字生態(tài)建設(shè)，支持產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（五）加強(qiáng)數(shù)字大模型技術(shù)在生活生產(chǎn)場(chǎng)景的應(yīng)用和推廣。

　　秉持“金融為先，數(shù)字為器，民生為本”服務(wù)原則，以“算據(jù)、算力、算法、算網(wǎng)、算安”五大數(shù)字化維度，構(gòu)建金融服務(wù)數(shù)字化元系統(tǒng)，結(jié)合各地在數(shù)據(jù)匯聚、數(shù)據(jù)交易、數(shù)字征信、數(shù)字民生和數(shù)字政務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新實(shí)踐，為大模型在金融領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)造條件，特別是大數(shù)據(jù)分析技術(shù)應(yīng)用，可以為金融機(jī)構(gòu)提供了更精準(zhǔn)的信息收集和客戶(hù)服務(wù)能力，強(qiáng)化信息數(shù)字化、場(chǎng)景數(shù)字化、業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)手段，提供數(shù)字金融生態(tài)構(gòu)建的新樣板，提高數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

（六）提升數(shù)字化監(jiān)管能力和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　數(shù)字化時(shí)代，數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)疊加了數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)與金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅涉及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)字技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)、信息基礎(chǔ)設(shè)施風(fēng)險(xiǎn)，更涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，大大增加了數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度，為此，在金融數(shù)字化的同時(shí)，我們必須加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)字化，切實(shí)提高金融監(jiān)管有效性、預(yù)防性和懲戒性，不僅落實(shí)“全部納入監(jiān)管”要求，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管，建立健全數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早識(shí)別、早預(yù)警、早處置，提升“金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化內(nèi)控、監(jiān)督機(jī)構(gòu)數(shù)字化監(jiān)管、究責(zé)機(jī)構(gòu)數(shù)字化辦案”效能，保障平臺(tái)上的數(shù)字金融安全運(yùn)行，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　同時(shí)，對(duì)數(shù)字金融發(fā)展過(guò)程中的新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)加強(qiáng)監(jiān)管，秉承持牌照經(jīng)營(yíng)原則，防止部分平臺(tái)假借數(shù)字金融創(chuàng)新名義，諸如通過(guò)P2P、增加附加收費(fèi)、抬高利率、數(shù)字捆綁銷(xiāo)售等手段放大數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)“惡意違約”“跨國(guó)金融詐騙”“網(wǎng)貸暴雷”“套路貸”“暴力催收”“冒用生物特征”等問(wèn)題開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)清理整頓工作，消除監(jiān)管空白和盲區(qū)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)加密技術(shù)和防火墻建設(shè)，防范化解新型數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

（七）鼓勵(lì)數(shù)字金融出海和服務(wù)暢通國(guó)際國(guó)內(nèi)大循環(huán)。

　　做好“外海”文章，鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)分享國(guó)外先進(jìn)數(shù)字金融經(jīng)驗(yàn)，參與數(shù)字金融國(guó)際規(guī)則制定，提升我國(guó)數(shù)字金融產(chǎn)品影響力，加大項(xiàng)目貸款、數(shù)字支付等金融支持;鼓勵(lì)在華外國(guó)金融機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)合作，探索國(guó)內(nèi)“數(shù)字金融”與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的銜接機(jī)制，共同開(kāi)展數(shù)字金融服務(wù)。

（八）積極參與全球數(shù)字規(guī)則制定和增加話語(yǔ)權(quán)。

　　全球數(shù)字金融的快速發(fā)展客觀上要求建立統(tǒng)一、明確的標(biāo)準(zhǔn)體系，一方面，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極參與全球數(shù)字金融標(biāo)準(zhǔn)、全球數(shù)字貨幣規(guī)則、技術(shù)規(guī)范制定，促進(jìn)全球金融市場(chǎng)的互聯(lián)互通，使得跨境支付、國(guó)際投資和貿(mào)易等活動(dòng)更加便捷和高效，比如，推進(jìn)加入《數(shù)字經(jīng)濟(jì)伙伴關(guān)系協(xié)定》(DEPA)，建立與國(guó)際高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)則銜接適應(yīng)的規(guī)則體系、管理標(biāo)準(zhǔn)等體系，搶占發(fā)展主動(dòng)權(quán)，增強(qiáng)國(guó)際影響力。

　　另一方面，我國(guó)需要加強(qiáng)與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)、重要行業(yè)協(xié)會(huì)開(kāi)展務(wù)實(shí)合作，通過(guò)輸出國(guó)內(nèi)數(shù)字金融標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)數(shù)字技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)和數(shù)字金融服務(wù)模式全球運(yùn)用，特別是就數(shù)字倫理、數(shù)字貿(mào)易與數(shù)字關(guān)稅規(guī)則等問(wèn)題與世界各國(guó)開(kāi)展交流合作，探索各方易于接受的數(shù)字隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)領(lǐng)域共同規(guī)則，提升在數(shù)字金融國(guó)際規(guī)則競(jìng)爭(zhēng)中的話語(yǔ)權(quán)，增加在全球數(shù)字金融治理中規(guī)則制定權(quán)，推動(dòng)建立穩(wěn)定、平等、包容的全球數(shù)字治理體系。
 

　　文章來(lái)源于金融時(shí)報(bào)