國家金融監(jiān)督管理總局等部委近期聯(lián)合印發(fā)了《銀行業(yè)保險業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），標志著我國普惠金融發(fā)展進入一個戰(zhàn)略深化、內(nèi)涵重塑的歷史性階段。這不僅是政策層面對普惠金融發(fā)展路徑的重新規(guī)劃，更是對金融服務(wù)實體經(jīng)濟核心邏輯的深度重構(gòu)。《方案》所展現(xiàn)的從“規(guī)模擴張”向“質(zhì)量躍升”的范式轉(zhuǎn)換，觸及了金融資源配置效率、可持續(xù)性以及社會公平等核心命題。普惠金融發(fā)展理念的進化，清晰地呈現(xiàn)出從初期強調(diào)基礎(chǔ)金融服務(wù)“可得性”到中期關(guān)注服務(wù)“覆蓋面”，再到當前聚焦“適配性”“可持續(xù)性”與“韌性”協(xié)同躍升的三階躍遷。
過往以信貸規(guī)�？焖僭鲩L為單一目標的普惠模式，雖在短期內(nèi)擴大了覆蓋面，但也潛藏著結(jié)構(gòu)性失衡與系統(tǒng)性隱憂。一方面，“大水漫灌”易導(dǎo)致信貸資源錯配，資金未能精準滴灌至真實需求旺盛、具備發(fā)展?jié)摿Φ奈⒂^主體；另一方面，過度追求“量”而忽視風(fēng)險管控與商業(yè)可持續(xù)性，可能會累積金融風(fēng)險，損害金融機構(gòu)服務(wù)長尾客戶的長期意愿和能力，甚至引發(fā)局部風(fēng)險事件�！斗桨浮穼�“高質(zhì)量發(fā)展”置于核心，正是要求金融機構(gòu)徹底摒棄粗放思維，在深刻理解小微企業(yè)、個體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、新市民等群體差異化、動態(tài)化、場景化金融需求的基礎(chǔ)上，構(gòu)建起“需求牽引供給、供給創(chuàng)造需求”的高水平動態(tài)平衡機制。這種平衡的核心在于服務(wù)的“適配性”，產(chǎn)品設(shè)計是否契合其經(jīng)營周期、現(xiàn)金流特點與風(fēng)險特征？服務(wù)模式是否便捷、可及且成本可負擔？這就要求金融機構(gòu)從客戶視角出發(fā)，推動普惠金融服務(wù)從“標準化供給”向“個性化、場景化解決方案”轉(zhuǎn)型。同時，“可持續(xù)性”與“韌性”成為高質(zhì)量發(fā)展的堅實底座，構(gòu)建出既能有效覆蓋風(fēng)險、實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)，又能持續(xù)滿足社會需求的穩(wěn)健商業(yè)模式。
《方案》清晰地勾勒出“精準施策”與“科技賦能”雙輪驅(qū)動，并輔以“生態(tài)協(xié)同”的升級路徑�！斗桨浮穼χ攸c服務(wù)客群進行了前所未有的精細畫像與分層管理。將資源向?qū)＞匦轮行∑髽I(yè)傾斜，旨在培育創(chuàng)新動能和產(chǎn)業(yè)鏈韌性；聚焦“新市民”群體，是服務(wù)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略、保障民生福祉的關(guān)鍵；持續(xù)強化脫貧地區(qū)金融服務(wù)，則關(guān)乎鞏固拓展脫貧攻堅成果與鄉(xiāng)村振興的有效銜接。這種“精準滴灌”策略，其精髓在于識別不同群體所面臨的獨特金融障礙，從而設(shè)計出具有差異化特征的金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)控手段來予以破解。精準施策的核心是提升金融資源的配置效率，將寶貴的金融活水引向國民經(jīng)濟最需要、邊際效益最高的領(lǐng)域。
《方案》將數(shù)字技術(shù)提升到前所未有的戰(zhàn)略高度，明確指出數(shù)字普惠金融從“可選項”變?yōu)?ldquo;必選項”。大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等技術(shù)的深度應(yīng)用，正在對普惠金融進行全方位的基因改造。移動互聯(lián)網(wǎng)、極大地擴展了服務(wù)半徑，降低了物理網(wǎng)點的依賴，使金融服務(wù)能夠“隨時隨地”觸達偏遠地區(qū)和長尾客戶。衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)則實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的遠程、實時監(jiān)控，為涉農(nóng)信貸和保險提供了全新數(shù)據(jù)維度。傳統(tǒng)依賴抵押擔保和靜態(tài)財務(wù)數(shù)據(jù)的模式難以適應(yīng)普惠客群特點。大數(shù)據(jù)風(fēng)控則可以通過整合工商、稅務(wù)、司法等多維數(shù)據(jù)，構(gòu)建更立體的客戶畫像，實現(xiàn)風(fēng)險的早識別、早預(yù)警、早處置，顯著提升風(fēng)險識別精準度和效率。自動化審批、電子簽約、遠程核保大幅縮短了業(yè)務(wù)流程，提升了客戶體驗，同時顯著降低了單筆業(yè)務(wù)的運營成本，使得服務(wù)海量小微客戶和低額度業(yè)務(wù)具備了經(jīng)濟可行性。
高質(zhì)量的普惠金融體系并非金融機構(gòu)的“獨角戲”。《方案》隱含了對構(gòu)建協(xié)同生態(tài)的要求。這包括政府通過設(shè)立風(fēng)險補償基金、提供財政貼息、完善政策性擔保體系、優(yōu)化營商環(huán)境等方式，為金融機構(gòu)分擔風(fēng)險、降低成本、創(chuàng)造有利條件。銀保、銀擔合作能有效放大資金效能，分散風(fēng)險。金融機構(gòu)要深度嵌入產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、消費鏈場景，基于真實交易背景和數(shù)據(jù)提供融資服務(wù)，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟的血脈相通。大型銀行要發(fā)揮“頭雁”作用，中小銀行要深耕本地市場，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)銀行要聚焦線上長尾，保險機構(gòu)要提供風(fēng)險保障，形成多層次、廣覆蓋、有差異的服務(wù)供給體系。
普惠金融服務(wù)的對象天然具有規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱、信息不對稱等顯著特征。因此，構(gòu)建適配的風(fēng)險管理體系與探索可持續(xù)的商業(yè)模式是高質(zhì)量發(fā)展的生命線，二者相輔相成�！斗桨浮诽貏e強調(diào)要充分利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)手段，開發(fā)專屬的風(fēng)控模型和策略，實現(xiàn)對普惠客群風(fēng)險的精準量化和動態(tài)管理。需要關(guān)注的是，監(jiān)管層面還需考慮普惠金融業(yè)務(wù)的特殊性，在不良容忍度、資本計量、撥備計提、不良資產(chǎn)處置等方面給予適度差異化安排，避免因過度規(guī)避風(fēng)險而抑制有效信貸投放。同時要將金融知識普及和風(fēng)險教育納入服務(wù)流程，提升客戶的金融素養(yǎng)和風(fēng)險防范意識，從需求端降低風(fēng)險。可持續(xù)性絕非要求以犧牲風(fēng)控為代價追求短期盈利，而是在商業(yè)原則與社會責任間尋求長期平衡點，這樣普惠金融的活水才能持續(xù)、健康地滋養(yǎng)實體經(jīng)濟的毛細血管。
總體來看，《方案》的出臺為普惠金融事業(yè)描繪了清晰藍圖。這就要求金融機構(gòu)深刻領(lǐng)會從“有沒有”向“好不好、優(yōu)不優(yōu)、可持續(xù)不可持續(xù)”躍升的精髓，將“適配性、科技力、可持續(xù)、生態(tài)性”內(nèi)化為發(fā)展基因。唯有如此，才能真正實現(xiàn)金融活水對實體經(jīng)濟“最后一公里”的精準滴灌與持續(xù)滋養(yǎng)，這不僅關(guān)乎金融業(yè)的自身價值，更關(guān)乎中國經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的成色與未來。
文章來源于中國銀行保險報2025年7月15日
