國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2024年底，我國60歲及以上老年人口達(dá)3.1億，占全國總?cè)丝诘?2%，預(yù)計(jì)2035年將突破4億人。老齡化與少子化疊加，導(dǎo)致傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能弱化，養(yǎng)老服務(wù)需求呈現(xiàn)“總量激增、結(jié)構(gòu)多元、質(zhì)量升級”的特征。在此背景下，數(shù)字普惠金融通過降低服務(wù)成本、擴(kuò)展覆蓋范圍、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為養(yǎng)老服務(wù)供給側(cè)改革提供了新動能。
數(shù)字普惠金融對養(yǎng)老服務(wù)的驅(qū)動是通過技術(shù)賦能從多個維度協(xié)同發(fā)力，既體現(xiàn)為對傳統(tǒng)服務(wù)模式的成本重構(gòu)與效率革新，也包含對老年群體金融需求的深度激活與廣泛覆蓋，更延伸至對養(yǎng)老全產(chǎn)業(yè)鏈的資本賦能與升級重構(gòu)。
首先，數(shù)字普惠金融憑借技術(shù)革新，從成本結(jié)構(gòu)與運(yùn)行效率兩方面系統(tǒng)優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)，突破了傳統(tǒng)模式的瓶頸。成本結(jié)構(gòu)上，數(shù)字普惠金融依托移動支付與智能終端，將服務(wù)觸角延伸至縣域、鄉(xiāng)村，降低實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本。例如，可通過人臉識別技術(shù)完成養(yǎng)老金領(lǐng)取資格認(rèn)證，大大降低單筆認(rèn)證成本。小額批量代發(fā)技術(shù)使每月數(shù)十元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金能精準(zhǔn)觸達(dá)千萬低收入農(nóng)戶，打破傳統(tǒng)銀行因單筆金額較低而不愿服務(wù)的困局。運(yùn)行效率方面，大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型能快速評估參保人的信用與償付能力，讓小額養(yǎng)老信貸審批時(shí)間從數(shù)日縮短至數(shù)小時(shí)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用則能確保養(yǎng)老資金流轉(zhuǎn)的透明可追溯，某試點(diǎn)地區(qū)通過分布式賬本記錄保費(fèi)繳納數(shù)據(jù)，有效提升了跨機(jī)構(gòu)信息查詢效率，解決了傳統(tǒng)模式下異地參保信息核對難的問題。智能投顧還能根據(jù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好自動配置養(yǎng)老理財(cái)組合，讓普通民眾也能享受到過去僅面向高凈值人群的定制化服務(wù)。
其次，數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的“精英化”壁壘，有效激活了老年群體的金融需求。在服務(wù)覆蓋方面，針對農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)老年群體的金融服務(wù)缺口，數(shù)字普惠金融通過創(chuàng)新服務(wù)模式延伸觸達(dá)范圍，為長尾群體提供基礎(chǔ)金融支持，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)服務(wù)在地域和群體覆蓋上的不足。在場景融合層面，將金融服務(wù)深度嵌入養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療健康等場景，實(shí)現(xiàn)金融功能與養(yǎng)老服務(wù)的無縫銜接，提升服務(wù)的便捷性與適用性。在需求管理維度，借助數(shù)字工具構(gòu)建全生命周期金融服務(wù)體系，全面釋放不同年齡階段與需求層次的養(yǎng)老金融需求，充分挖掘老年群體的消費(fèi)與投資潛力。
最后，數(shù)字普惠金融憑借資本優(yōu)化配置與模式創(chuàng)新，有力推動了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化、規(guī)�；�，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)賦能。在產(chǎn)業(yè)鏈整合層面，通過促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與科技、醫(yī)療、消費(fèi)等領(lǐng)域的跨界合作，構(gòu)建多元融合的養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系，推動產(chǎn)業(yè)資源的高效聯(lián)動與協(xié)同發(fā)展。在投資效率提升方面，可以借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老項(xiàng)目資金流向的透明化管理，有效降低信息不對稱帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)資本對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投入意愿與配置精準(zhǔn)度。同時(shí)，數(shù)字普惠金融工具能夠激活老年群體的消費(fèi)潛力，推動銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張，為經(jīng)濟(jì)增長注入新活力，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)提升的良性循環(huán)。
國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》明確要求“完善適老、友好的金融產(chǎn)品和服務(wù)”，中央金融工作會議則將養(yǎng)老金融列為“五篇大文章”之一，凸顯了數(shù)字普惠金融在養(yǎng)老服務(wù)體系中的戰(zhàn)略地位。將數(shù)字普惠金融驅(qū)動養(yǎng)老服務(wù)的經(jīng)濟(jì)邏輯轉(zhuǎn)化為可操作的實(shí)踐方案，需從技術(shù)應(yīng)用、制度保障和場景落地三個維度構(gòu)建系統(tǒng)性路徑。
在技術(shù)應(yīng)用維度，需加快新一代信息技術(shù)與養(yǎng)老服務(wù)場景的融合，推動智能終端在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的普及，實(shí)現(xiàn)健康監(jiān)測、需求響應(yīng)與金融服務(wù)的無縫銜接。同時(shí)，優(yōu)化適老化服務(wù)界面，簡化操作流程、強(qiáng)化人機(jī)交互友好性，降低老年群體的使用門檻。此外，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)，可聚焦全生命周期的養(yǎng)老需求，開發(fā)適配不同階段的金融產(chǎn)品。其中，保險(xiǎn)領(lǐng)域需推動長期護(hù)理與健康保障協(xié)同，理財(cái)領(lǐng)域應(yīng)設(shè)計(jì)動態(tài)調(diào)整的資產(chǎn)配置方案，信托領(lǐng)域則可整合醫(yī)療、生活等多元服務(wù)資源，形成綜合性養(yǎng)老金融解決方案。為增強(qiáng)養(yǎng)老金融服務(wù)的安全性，金融機(jī)構(gòu)需依托先進(jìn)的算法技術(shù)，在保障數(shù)據(jù)隱私的前提下實(shí)現(xiàn)對多維度信息的智能分析，通過交叉驗(yàn)證與動態(tài)監(jiān)測提升風(fēng)險(xiǎn)識別能力，在技術(shù)層面筑牢養(yǎng)老金融服務(wù)的安全防線。
在政策協(xié)同維度，要發(fā)揮數(shù)字普惠金融對養(yǎng)老服務(wù)的保障價(jià)值，需從制度層面構(gòu)建完善的支撐體系。在頂層設(shè)計(jì)上，出臺專門的養(yǎng)老金融發(fā)展規(guī)劃，明確數(shù)字普惠金融的監(jiān)管框架與激勵機(jī)制，可借鑒國際成熟經(jīng)驗(yàn)，建立兼具稅收優(yōu)惠與靈活管理特性的個人賬戶制度，為行業(yè)發(fā)展提供清晰指引。同時(shí)，推動政務(wù)數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的跨部門共享，打破信息壁壘，整合社保、醫(yī)療等公共數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建統(tǒng)一的養(yǎng)老金融信用評價(jià)體系，為精準(zhǔn)服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。此外，應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)的適老化改造提供針對性財(cái)政支持，包括線上服務(wù)平臺的適老功能開發(fā)、線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的無障礙設(shè)施升級等，通過政策激勵提升金融服務(wù)與老年群體的適配性，最終形成政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、社會參與的協(xié)同機(jī)制，為數(shù)字普惠金融融入養(yǎng)老服務(wù)體系掃清制度障礙。
在服務(wù)場景創(chuàng)新維度，金融機(jī)構(gòu)可積極打造沉浸式養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，通過將普惠金融服務(wù)深度嵌入各類養(yǎng)老場景，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的便捷化與精準(zhǔn)化。在社區(qū)日間照料中心，金融機(jī)構(gòu)可將智能終端嵌入養(yǎng)老場景，將養(yǎng)老金查詢、理財(cái)咨詢等基礎(chǔ)服務(wù)融入老年群體的日常生活。金融機(jī)構(gòu)還可打通醫(yī)保支付與商業(yè)保險(xiǎn)的接口，構(gòu)建“一站式”結(jié)算體系，簡化老年人就醫(yī)時(shí)的金融操作。針對老年大學(xué)、社區(qū)老年教育中心這類場景，可以開發(fā)融合金融知識與老年教育的特色課程，并借助短視頻、直播等形式展開教學(xué)，幫助老年人更好地運(yùn)用金融工具�？傊鄨鼍皡f(xié)同能使金融服務(wù)與養(yǎng)老需求緊密銜接，逐步形成全方位、立體化的支持網(wǎng)絡(luò)。
數(shù)字普惠金融有效重塑了養(yǎng)老服務(wù)的供給邏輯與產(chǎn)業(yè)生態(tài)，它既通過成本優(yōu)化打破了傳統(tǒng)服務(wù)的地域壁壘，讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的老人也能享受便捷金融服務(wù)，又借助需求釋放銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力，推動著養(yǎng)老從“生存保障”向“品質(zhì)生活”升級，更以產(chǎn)業(yè)賦能串聯(lián)起醫(yī)療、消費(fèi)、投資等多元場景，構(gòu)建起了覆蓋全生命周期的養(yǎng)老金融生態(tài)。這種創(chuàng)新實(shí)踐不僅破解了老齡化帶來的資源配置難題，更在效率與公平的平衡中，為“老有所養(yǎng)、老有所依”注入了可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)動能。未來，隨著數(shù)字金融技術(shù)與養(yǎng)老場景的深度融合，數(shù)字普惠金融將進(jìn)一步穿透年齡與地域的界限，讓每一位老人都能在智能化服務(wù)中感受“金融溫度”，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)從“普惠覆蓋”到“精準(zhǔn)適配”的質(zhì)變。
文章來源于中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)
