2025年，不僅是“十四五”規(guī)劃收官之年，也是“十五五”規(guī)劃謀篇布局之年。今天，數(shù)字化時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，數(shù)字科技與普惠金融正在深度融合，大數(shù)據(jù)在數(shù)字信貸領(lǐng)域?qū)⒏�加廣泛應(yīng)用，數(shù)字信貸正在深刻改變著普惠金融服務(wù)的供給模式與市場(chǎng)格局。因此，如何把握數(shù)字發(fā)力點(diǎn)就成為“十五五”期間普惠金融健康、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。

提倡科技賦能，加快數(shù)字信貸
 

      一是構(gòu)建普惠金融數(shù)字信貸投放系統(tǒng)，開(kāi)通“由上而下”與“由下而上”雙向金融信息反饋渠道，在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)整理、數(shù)據(jù)應(yīng)用環(huán)節(jié)進(jìn)行管理，推進(jìn)“放貸數(shù)字化+授信無(wú)感化”金融服務(wù)。比如傳統(tǒng)信貸模式依賴線下盡調(diào)、人工審批和抵押擔(dān)保，存在明顯服務(wù)瓶頸。在科技賦能情況下，通過(guò)數(shù)據(jù)、算法與場(chǎng)景深度融合，系統(tǒng)可以根據(jù)消費(fèi)場(chǎng)景、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景提前預(yù)判客戶需求，客戶無(wú)需主動(dòng)申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)“按需授信、即時(shí)放款”，增強(qiáng)客戶無(wú)感體驗(yàn)，加快數(shù)字信貸良性發(fā)展。

      二是整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，對(duì)外打通社保、醫(yī)保、政務(wù)數(shù)據(jù)，聯(lián)通生產(chǎn)、物流、銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，鏈接支付、社交、稅費(fèi)信息數(shù)據(jù)，在企業(yè)商譽(yù)數(shù)據(jù)、企業(yè)司法數(shù)據(jù)、企業(yè)征信數(shù)據(jù)等多維度信息基礎(chǔ)上，開(kāi)展數(shù)據(jù)分析，提升數(shù)據(jù)要素創(chuàng)造價(jià)值能力；對(duì)內(nèi)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，快速處理內(nèi)部海量數(shù)據(jù)，全面評(píng)估企業(yè)的信用狀況和還款能力，對(duì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信貸流程數(shù)字化、智能化，提高信貸審批效率和服務(wù)質(zhì)量，有效匹配數(shù)字信貸供給，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

      三是開(kāi)發(fā)數(shù)字信貸營(yíng)銷(xiāo)作戰(zhàn)平臺(tái)，采取“數(shù)字化+網(wǎng)格化”模式，集成金融服務(wù)覆蓋、客戶分布、產(chǎn)品銷(xiāo)售、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等核心功能，實(shí)行網(wǎng)格化與可視化銷(xiāo)售布局，加強(qiáng)中小企業(yè)、供應(yīng)商、金融機(jī)構(gòu)等營(yíng)銷(xiāo)合作，聯(lián)合設(shè)計(jì)產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶推薦、貸前篩查、貸后監(jiān)測(cè)等模型，開(kāi)展區(qū)域化運(yùn)營(yíng)、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)、差異化銷(xiāo)售，覆蓋從客群識(shí)別到營(yíng)銷(xiāo)落地全流程，不斷滿足中小微企業(yè)日益高漲的資金需求。

聚焦人工智能，實(shí)現(xiàn)數(shù)字運(yùn)營(yíng)
 

      “十四五”期間，我國(guó)政府已將人工智能上升到國(guó)家戰(zhàn)略層面。毫無(wú)疑問(wèn)，“十五五”期間國(guó)家將會(huì)出臺(tái)更多相關(guān)政策，全面推進(jìn)人工智能進(jìn)入普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步改變金融服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)客戶篩選、資產(chǎn)配置、動(dòng)態(tài)調(diào)倉(cāng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理的全流程人工智能服務(wù)。
 

       “十五五”期間，人工智能可以優(yōu)化客戶分析模型，驅(qū)動(dòng)大數(shù)據(jù)信用評(píng)估系統(tǒng)。由于傳統(tǒng)信用評(píng)估模型難以覆蓋“征信白戶”，人工智能可通過(guò)分析社交媒體、購(gòu)物消費(fèi)記錄等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源，不僅為缺乏信用記錄人群提供信用評(píng)分和等級(jí)，還可利用AI大模型構(gòu)建更精準(zhǔn)的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，提升信貸材料識(shí)別準(zhǔn)確率和審核效率，幫助金融機(jī)構(gòu)更精準(zhǔn)地為中小企業(yè)融資授信，提高質(zhì)量融資成功率，讓更多的中小企業(yè)依靠信用資源獲得銀行貸款，讓“數(shù)據(jù)信用”成為小額信貸在“十五五”期間的一塊新基石。
 

      “十五五”期間，人工智能可以推進(jìn)普惠信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)自動(dòng)化運(yùn)轉(zhuǎn)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)、流程化審核、規(guī)模化運(yùn)轉(zhuǎn)。比如，中小銀行、城商銀行、農(nóng)商銀行和非銀金融機(jī)構(gòu)借助客戶多維數(shù)據(jù)與多模態(tài)數(shù)據(jù)進(jìn)行人工智能大模型分析，精準(zhǔn)把握客戶消費(fèi)習(xí)慣和偏好，挖掘新市民、老年人、靈活就業(yè)者、退休人員以及普通工薪階層人群等不同群體的金融需求，提出智能化、個(gè)性化信貸解決方案，讓更多的普通人群也能享受普惠金融服務(wù)。

推廣智能投顧，豐富數(shù)字服務(wù)
 

      “十五五”期間，我國(guó)居民可投資資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，高凈值人群數(shù)量將突破500萬(wàn)大關(guān)，全社會(huì)對(duì)個(gè)性化財(cái)富管理需求更會(huì)大幅激增。北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地研究顯示：2024年我國(guó)智能投顧資產(chǎn)管理規(guī)模約為200億元。2025年我國(guó)智能投顧資產(chǎn)管理規(guī)模可達(dá)2000億元，按照每年遞增20%-30%計(jì)算，2030年智能投顧資產(chǎn)管理規(guī)模有望達(dá)到1萬(wàn)億元，前景可觀。

      但是，隨著普惠金融產(chǎn)品數(shù)量越來(lái)越多、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)越來(lái)越復(fù)雜，普通投資者由于金融素養(yǎng)有限，很難做出最優(yōu)投資決策。于是，這就為智能投顧的推廣和應(yīng)用提供了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上財(cái)富管理逐漸成為年輕人信賴的理財(cái)方式。隨著年輕一代財(cái)富逐漸積累，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)智能投顧的需求逐漸加大，客觀上推動(dòng)著金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)重視智能投顧的研發(fā)和推廣，成為未來(lái)推動(dòng)智能投顧發(fā)展的主導(dǎo)動(dòng)力，社會(huì)財(cái)富管理市場(chǎng)將進(jìn)一步深度重構(gòu)，一體化財(cái)富管理模式會(huì)隨之改變，強(qiáng)化智能投資顧問(wèn)服務(wù)將成為“十五五”期間普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。

“十五五”期間，推進(jìn)智能投顧服務(wù)不僅可以降低投資門(mén)檻，改變傳統(tǒng)投顧行業(yè)“人力成本高、服務(wù)規(guī)模有限、標(biāo)準(zhǔn)化不足”的痛點(diǎn)，更可以為不同客戶提供個(gè)性化財(cái)富管理服務(wù)，讓大學(xué)生、職場(chǎng)新人、家庭婦女、退休人員、靈活就業(yè)者、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者和新市民等普通群體也參與投顧行業(yè)的資產(chǎn)配置，完成從單一高端財(cái)富管理向普惠服務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足長(zhǎng)尾用戶普惠理財(cái)?shù)慕鹑谛枨螅�真正�?shí)現(xiàn)人人可享專業(yè)投顧服務(wù)的夢(mèng)想。

      “十五五”期間，智能投顧還將加快推動(dòng)金融產(chǎn)品從“賣(mài)產(chǎn)品”轉(zhuǎn)向“嵌入場(chǎng)景、隨需而配”，將金融產(chǎn)品與各類(lèi)生活場(chǎng)景更多融合，圍繞普惠信貸、智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、保險(xiǎn)創(chuàng)新、財(cái)富管理等重點(diǎn)領(lǐng)域，使金融服務(wù)更加貼近用戶日常。例如，在養(yǎng)老場(chǎng)景中，智能投顧可根據(jù)用戶的退休計(jì)劃和預(yù)期生活水平，為其配置合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品；在教育場(chǎng)景下，針對(duì)子女教育規(guī)劃，提供相應(yīng)的教育金儲(chǔ)蓄計(jì)劃或教育主題基金等，打造一批“場(chǎng)景—數(shù)據(jù)—產(chǎn)品—風(fēng)控—合規(guī)”一體化推進(jìn)的標(biāo)桿創(chuàng)新產(chǎn)品，讓用戶在特定生活場(chǎng)景中自然地獲取所需金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“嵌入場(chǎng)景、隨需而配”，增強(qiáng)用戶與金融產(chǎn)品之間的黏性，而非一錘子買(mǎi)賣(mài)的“賣(mài)產(chǎn)品”模式。